序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇安全的理財方法范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：P2P平臺；投資理財；風險防范

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理財的實質

隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。

P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。

P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。

二、P2P理財投資的風險

但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。

一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。

二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。

三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。

三、風險防范與對策

1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。

2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。

3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大。互聯網絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。

參考文獻：

[1]候詩軍.中國P2P網絡借貨平臺發展現狀研究[J].赤峰學院學報，2014.

[2]張國文.論P2P網絡借貨平臺的風險防范與監管[N].武漢金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鵬.P2P網絡借貸風險[J].新產經，2013

[4]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013.

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【關鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優化配置財產、促進財產創收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區分析

首先是存在貪念誤區，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。

第二是存在廣泛撒網的誤區，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經濟發展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。

（一）了解自己的財務狀況

了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統的靠yulu.cc節約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發展趨勢，因此個人投資理財者應當創新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。

四、結論

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理財是當下最潮的熱詞之一。它代表著一種生活態度，不是節約而是經營。對于剛剛踏入社會的青年人，想法多多，大都會為自己的將來作一番計劃，理財便是其中不可缺乏的一環；無論是為將來的生活還是事業，都有必要對自己的收入作一番規劃。

理財，從改變想法開始

《中國青年報》日前公布“80后”消費調查顯示，有28.7％的被調查者坦言自己是標準的“月光族”，部分“80后”人士投資理財方式激進，一部分人則表示自身理財消費存在一定問題。

其實“80后”的我們也不小了，可不能老把自己當成沒有經濟負擔的小朋友。在理財這個問題上，確實應該改變觀念了。

很多年輕人認為自己沒財可理，剛剛步入社會。用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，理財不分多寡，正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。

有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢。因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

會理財不如會掙錢――很多人都抱有這種想法，覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理財，也會讓自己衣食成憂，尤其是在退休后，沒有薪水了但生活還要繼續，而那時生活的質量就取決于年輕時的規劃。

省錢成為80后新時尚

對于收入不是很多的年輕人來說，理財的第一步就是避免不必要的花銷，也就是“省錢”。但是諸如讓水龍頭滴水偷逃水費，到菜場包圓兒撮堆剩菜之類的傳統省錢法絕對被“80后”所不齒，他們推崇的省錢方法是要智慧更要時尚，即在保證良好品位的前提下，過上簡單環保但有滋有味的小日子。

最近有一項很有趣的調查顯示：65％的北京、上海、廣州白領在近3個月內加入了帶飯上班的大軍，有約48％的人已經在網上購買洗發水、牙膏、護膚品等日用商品。使用第三方支付網上預訂機票回家的人數也大幅增加。此外，省錢的方法還有很多，諸如參加團購，買反季節服裝等。

省錢在一些年輕人中甚至成為一種時髦的游戲。不久前，“郁悶昊”成為網絡紅人，起因是他發起的“百元周”計劃，即一周內全部生活開銷加起來不超過100元。根據游戲規則，在周一至周五工作日期間，全部餐飲、交通、娛樂、購物、保健、運動等消費加起來，控制在100元人民幣以內。“百元周”活動已經受到廣州、深圳、上海、北京等大城市白領人群的關注。

“同樣的衣服，商場里賣得比淘寶上貴出一倍：同樣是打車，拼車會節省一半以上的費用：同樣的飯菜，自己做的費用只是餐館費用的零頭。生活質量沒有下降多少，錢卻省了不少。”作為年輕人的陣地，《現代青年》編輯部也開始流行帶飯上班，沒過多久大家都深刻體會到了帶飯上班的好處，不僅不用再因為飯館遲遲不送餐而饑腸轆轆，也不必再為菜量和衛生而煩惱。買菜做飯的過程，對于缺乏鍛煉的我們來說實在是強身健體的好方式。每天中午大家分享彼此的廚藝，成為辦公室里的一大樂趣。最最關鍵的是，一段時間下來，真的節省了不少錢。當然，大家也逐步培養了少用一次性飯盒、餐具的習慣，順便迎合了“低碳生活”新潮流。

積蓄不多也可以投資

當你的收入有了富余后，也就是你有了財之后，就要考慮投資的問題。如果都存在銀行里，錢就會貶值，畢竟存款利率跑不過通貨膨脹。建議上班族把錢分成三份：生活費、應急錢和閑錢。生活費和應急錢最好存在銀行，儲蓄是最基本的理財手段，而閑錢就可以用來投資投資。

股票和基金是最好的長期投資方式，可以幫你跑贏通貨膨脹。如果你熟悉股票，完全可以自己投資，如果你沒有時間研究股票，那么投資指數基金是很簡單有效的方法。

現在銀行理財工具花樣繁多，可以從中選擇適合自己的，但一定要考慮清楚，不要超過自己可以承受的風險范圍。

保險是理財的必需品，一個人沒有保險就是財富。這里的保險是指保障型的保險：意外傷害保險、重大疾病保險、定期壽險、醫療保險等。保險還有儲蓄型的保險，相當于銀行存款，還有投資型的保險，相當于買基金。我們可以向專業人員詳細咨詢保險種類，選擇適合自己的。

另外，如果你有時間、有興趣，可以投資的項目有很多。比如有些白領利用下班時間和節假日經營網店，經營成本很低，雖然不一定能賺很多，但也算是嘗試創業了。

收藏也是一種被普遍認可的投資。也許很多上班族覺得藝術品很昂貴，離自己很遙遠，其實并非如此。世界上參與人數最多的收藏品郵票、紀念章等，門檻并不高，甚至幾十塊錢就可以開始你的投資。很多人往往盯著昂貴的瓷器、油畫等，但其風險也是較大的，而便宜的藏品雖然總價低，收益率卻未必不高。投資的同時，還增加了生活情趣，增長了見識。

理財絕不是件簡單的事。希望這篇文章可以讓你開始關注理財，但想要真正實現自己的財富夢想，一定要多學習、多實踐。一段時間之后，你的財務狀況一定會發生令你驚喜不已的改變。

為了能合理控制理財風險，除了樹立正確的理財觀念之外，還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法：

1、要了解和清點自己的資產和負債。要想合理支配自己的金錢，首先要做好預算，而預算的前提是要理清自己的資產狀況，只有在理性分析過自己的資產狀況之后，才能做出符合客觀實際的理財計劃。要清楚了解自己的資產狀況，最簡單有效的辦法，是要學會記賬。

2、制定合理的個人理財目標。弄清楚自己最終希望達成的目標是什么，然后將這些目標列成一個清單，越詳細越好，再對目標按其重要性進行分類，最后將主要精力放在最重要目標的實現中去。

3、先通過儲蓄、保險等理財手段打牢地基，尤其是對初學理財的年輕人，應以穩健為主。

4、安全投資，規避風險。千萬不要急功近利，高收益意味著高風險。在準備投資之前。最好分析一下自己的風險承受能力，認清自己將要做的投資類型，然后根據自身條件進行投資組合，讓自己的資產在保證安全的前提下最大限度地發揮保值、增值的效用。

5、要不斷地學習和發現新事物，不斷修正改進自己的理財計劃，使其日益完善。

針對都市上班族，在這里推薦幾種金融工具：

手機銀行，可以隨時了解賬戶的動向；

網上銀行：可以隨時查詢和辦理業務，調動資金進行投資理財，節約且很安全；

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周刊第429期封面文章《理財10大誤區》為我們讀者提了一個醒。

大家都知道，你不理財，財不理你。但到底該怎么理財?如何理好財?這是所有想理財的老百姓不得不考慮的問題。如果光想理財，而沒有掌握好理財的技巧或者用一種錯誤的理財方法和理念來理財，那么就是人理財了，財也不會理人的。所以，周刊的文章，可以說不僅讓老百姓了解了什么是正確的理財方法和理念，而且集中分析了什么是盲目的的理財，錯誤的理財，對讀者很實用。

關于理財，筆者還想說的是，每個人在理財前，一定要了解各種理財方法和品種，切莫在盲目狀態下盲目投入，在盲目中跟隨。思考、學習、總結是理財成功非常重要的一環。了解自己，克服自己的缺點是理財成功的第一步。根據自己的情況，設計自己的投資組合，是理財成功的重要法寶。我們理財的目的，就是要在保證本金安全的前提下，獲得一定的收益。所以，理財，我們首先要對自己的財產負責。

上海天市鑰橋路20號　陳奇

長線投資恰逢其時

7月27日，股指躍上3300點，周刊及時刊文《股市“防暑”之道》，提醒投資者關注投資風險。果然不出所料的是，一個月之內股指暴挫800多點。不過這波調整性質與6124點以后的調整本質上不同，也不會那樣慘烈。投資者對于此次暴跌需要運用反向思維，連續快速下跌是空方能量的集中釋放，瀑布式下跌對后市未必是件壞事，再度恐慌殺跌，風險勝過機遇。

當前市場“血流成河”，大盤新股逼近發行價，搖新者無利可圖，這對于長線投資者而言恰逢其時。在2600點附近可建倉，向下采取大跌大買方式，才能在其后的反彈或反轉行情中，享受豐厚的回報。

筆者以為，跌時重質，漲時重勢，所以目前選股要關注它的業績是否優良和具有成長性。然后長期持有。

上海市包頭南路629弄　張根寶

不必過分擔憂市場融資擴容

前一段時間股市轉暖，市場大規模擴容，公開資料顯示，包括中國建筑、光大證券等大盤股在內的連珠炮式的新股發行，招行、浦發、萬科、武鋼等動輒上百億元的上市公司增發“圈錢”紛至沓來，加上創業板即將設立，還有巨量大小非減持，多條“吸金”之路齊齊發力，一并成為市場不能承受之重。于是有專家開始擔憂，在信貸調控措施的作用下，目前市場成交量低迷，在這種情況下加大擴容力度無異釜底抽薪。

不過筆者認為并非如此，相反政府也沒有必要過度干涉。企業進入股市融資，原本是正常的市場行為，如果行情低迷，在詢價階段就會遭遇阻力，記得在去年，香港股市低迷時期，有不少公司不得不推遲發行。

筆者以為，監管層不必干涉企業融資行為，應該讓市場說話。如果投資者手中沒錢，企業無法得到預期的發行價位，它們自然會作出調整。而監管層要做的，就是扮演好股市“警察和法官”的角色，來維持股市的公

正和穩定。

廣州市東風路154號　楊松

“山寨手機”不是亂扣話費的“替罪羊”

珠江有市民用“山寨機”后，話費就開始被莫名其妙地扣除。移動和聯通的客服人員都表示，這是由于市面上有些“山寨手機”在出廠時就已經被安裝了一種扣費軟件。用戶只要選擇手機里的相關功能，軟件就會自動訂購服務，甚至在手機關機的情況下，通過軟件寫好的程序在規定時間內爆發，對用戶實施扣費。這似乎是用戶貪圖便宜咎由自取，但筆者以為并非如此。

事實上，移動運營商其實并不能置身事外，更不能把責任全部推到“山寨手機”身上了事。某種程度上，拿山寨手機軟件缺陷說事兒，更像是移動運營商在敷衍塞責、混淆視聽。在沒有運營商端計費軟件漏洞的暗中配合，客戶的話費顯然不可能被山寨手機單方面扣除。只不過有趣的是，運營商的計費漏洞，從來都是消費者受損運營商得利。成了運營商額外盈利點的漏洞，不但不被運營商封堵，反而成為運營商超脫事外的借口，這真是怪事一樁。

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我和小孟同年參加工作，在最初的一年里，我每個月都把工資花得精光，幾乎每個月月底都需要她救濟一部分；而小孟一年下來銀行存款竟然達到了6000元。

原來小孟每個月拿到工資后，平分為三份，一份存活期，一份用做日常消費，一份存定期。存銀行活期是為了備不時之需，不怕一萬，就怕萬一，銀行有活期存款，保證隨時有現金可以拿在手上。用做消費的錢包括平常吃穿住行，還要應付“突發事件”，像朋友、同事結婚的送禮錢，頭痛腦熱的醫藥費，還有置辦行頭、請客吃飯等的消費。如果有節余，可以用做下個月的機動資金，如果“機動”得多了，就獎勵自己一頓大餐甚至一次旅游。定期儲蓄是投資理財最簡單的方法，不求一夜暴富，只求細水長流。

大部分初入職場的年輕人和我一樣，是月底剩余多少儲蓄多少，這樣儲蓄的錢并不多。量入為出是理財的第一要務，也是理財的基礎，養成儲蓄的習慣是邁出理財的第一步。

簡單的事重復做

成功是怎么來的？成功就是簡單的事情重復做。理財和成功是一樣的道理，摒棄不好的習慣，養成良好的習慣，日復一日、年復一年，財富就離我們越來越近。

在人生的不同階段，理財目標也不盡相同，比如買房、結婚、生子、子女教育、旅游、退休養老，等等。理財需要科學規劃，家庭資產需要合理配置，而這一切都是因人而異、因時而異的。

郭姨是我的一位忘年交，她和愛人前些年的單位效益好，她不擅長理財，也沒有儲蓄的習慣，錢多錢少全放在工資卡里，平時卡里有多少錢也不清楚。在女兒讀大學那年，郭姨的愛人酒后駕駛出了事故摔斷了胳膊，繼而從單位下崗，她自己所在的單位也面臨著改革。

郭姨從來沒有定期儲蓄或理財的習慣，每個月也不對家庭的開銷做任何規劃，過少的流動性資產削弱了家庭應付突發事件的能力，以至于在家庭出現財務危機時，郭姨只能賣房子渡難關，一家人從此過上了顛沛流離的生活。

由此可見，養成良好的儲蓄習慣和消費習慣是非常重要的。理財不是一件多么難的事，只不過是一種生活方式和生活習慣。只要我們養成好的習慣，人人都能理財，人人都能理好財。

堅持再堅持，讓理財成為一種生活習慣，理財就會成為一件輕松愉快的事情。

小錢糊涂，大錢聰明

富人投資理財可以投機，窮人投資理財，就只能量力而行，做自己能做的事，賺自己賺得到的錢。當錢比你聰明的時候，你必須去找錢；當你比錢更聰明的時候，錢自然會來找你。學會窮人“錢”規則，才是你邁向富人的第一步。

小胡和小宋同在一個單位，收入一樣，在他們完成原始積累的第一個5年，小胡買了一套房子，小宋買了一輛車，兩人都花了10萬元錢。10年之后，兩個人的差距越來越大，小胡的房子轉手后換了一套大房子，一家人過得富足而悠閑，小宋一家還租住在一間民房里。

小胡花錢買房是“投資”行為，10年后房子的價值已經翻了好幾番。小宋花錢買車是“消費”行為，車用過10年后，幾乎一文不值。這就造成了10年之后兩個人的財富差別。

富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。

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關鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業務可以稱為財富管理業務，是指個人理財業務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規劃，通過專業化的理財顧問服務進行的資產管理等專業性比較強的金融服務和金融中間業務，以實現客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業務一般是指：個人理財的金融機構通過手中現有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業服務優勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業務是國外發展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業務從發展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業務規模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業務目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財的金融機構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業經營的傳統因素，也有理財機構在自身發展過程中出現的服務與管理上的問題。首先，分業經營是我國個人理財業務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業經營制度，銀行，證券，保險等業務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業經營狀況下，我國的個人理財業務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現象時有發生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業務的久遠發展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業績為目標。這些使我國個人理財業務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發達國家個人理財業務的對比，借鑒外國成熟理財業務的先進經驗，對我國個人理財業務的發展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業務長足發展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創新和向第三方機構購買產品的角度發展適合我國特色的個人理財業務，在分業經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規劃收入和支出篩選出適合自己的理財規劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業背景和執業資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業培訓和指導。第四，我國個人理財的金融機構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現在以產品為中心的現狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環節樹立自己的理財品牌。

個人理財業務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養老保障，醫療保障等。具體包括一系列的規劃內容，主要分為十大類：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數個人客戶切身需要的主要有：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發，不盲從，經過統籌優化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規劃戰略有一個比較清晰的認識，依據當時實業或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業人士建議的認可及采納，從而委托專業的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現最大化的收益。

參考文獻：

篇(7)

物價大漲，大家叫苦不迭，用順口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千幾；讀不起，選個學校三萬起；住不起，一萬多元一平米；娶不起，沒房沒車誰跟你；病不起，藥費讓人脫層皮；死不起，火化下葬一萬幾。”

在人們越來越關注CPT、收入分配、個人理財的今天，“窮忙族”的存在有其必然性。而在“窮忙族”自己的眼里，拼命工作卻得不到回報，看不到太多希望的主要原因是社會壓力過大，競爭激烈，也有相當一部分人認為“窮忙族”是因為缺少合理的人生規劃、職業規劃和財務規劃，還有人認為是由于起點太低機會太少。也有人說，“窮忙族”產生的原因是個人欲望膨脹。有的人沒錢的時候買個二手手機就是最大心愿，在月薪2500元時就想買臺電腦，等月薪到了4000元時就盤算著買臺高檔蘋果。薪水增加的同時，個人期望也在上升，于是不斷為達成心愿而忙碌、奔波。

身處在全球經濟動蕩當中，“窮忙族”是任何人都無法置之度外的社會現象。“窮忙族”的產生不僅僅是個人的事，它所引起的連鎖反應更是可能波及到子女教育、金融體系、社會問題等。更令人擔憂的是，一旦成為“窮忙族”就會像掉進陷阱一樣，很難再爬出來。正因為如此，“窮忙族”感到壓力很大，前途無望，感覺自我價值得不到認可，這主要還是從金錢角度衡量的，他們更應該從整個職業生涯、個人財務計劃來看長遠的目標。

為自己造就安家的“安全氣囊”

因此，“窮忙”在職業人生之初出現是可以理解的，但如果變成常態就應該引起警惕了，職場中的“窮忙族”更需要改變現狀的勇氣。

金融海嘯和歐美債務危機的發生，給“窮忙族”們對于“生財有道”這件事一個重新思考的機會。人生在世，難免會遇到各種疾病或意外等不可預期的風險。一般人為了因應風險的發生，都會將收入的―部分轉為儲蓄，或是學習理財知識。

金融海嘯發生前，金融資產價格的浮動(包括股票交易、基金、房地產等)，容易讓人對于自身所擁有的“身價”，產生了飄飄然的幻覺。到資產價格下降、甚至泡沫破滅，方才驚覺原來都是虛幻一場。無論股市或其他債券的熱度，出現“死灰復燃”的泡沫跡象，則需更加留意這種心態帶來的副作用。

那么，該怎么做才能避免惡性循環呢?有六個步驟，可供“窮忙族”們參考。

安家的“安全氣囊”：生活開支規劃

俗話說“錢是英雄膽”，首先，舉凡食衣住行，比如伙食開銷、交通費、小孩學費、每個月要繳的房貸等生活開支，都需要規劃好。因此，在財富規劃上，以合理性和安全性來說，除了當月份生活消費所需之外，至少要存有6個月以上的生存所需的現金，當作“安全氣囊”，它能讓個人乃至于家庭，應對生活變動的彈性變大，這會帶來無可取代的厚實感。

在“資產”和“資本”之間取得平衡

伴隨交易價格波動的金融投資

在擁有足夠的保障后，有充裕資金可用于金融投資，也就是大家相當熟悉的各種理財投資工具，包括定存、股票、基金、投資型保單、房地產投資等。或許是人性使然，我們都會關心理財產品有沒有成交，交易價格是否令人滿意嗎。但注意，世界上沒有持續飛升的沖天炮，也沒有不斷飆升的資產價格。保守、風險意識高的人，會在“資產”這一塊大量配置業績長期優秀的股票、債券等，以備不時之需，這就是巴菲特之師葛拉漢所強調的“本金安全”。

隨著網絡和電子媒體的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如在線分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對個人最有效的工具是論壇及社群。通過這些渠道，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。三五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

可以擁有資產也絕不能缺少資本

中國人喜歡儲蓄，這代表資本與資產大量的“資金化”，“現金為王”突顯許多人過度的積谷防饑的恐懼心態，往往累積了超過“安全氣囊”的過多資金，形同一種閑置與浪費。

那么，在“資產”和“資本”上，我們應該如何合理規劃呢?

事實上，近代以來的金融市場發展史，可以說是一部“泡沫化”的連續劇：這是由于資金和資本過度的“資產化”所引起，導致資產價格不合理的飆高與墜落，而且也很難有人能在混亂的市場中，正確預測價格走勢。

要建立合理的理財規劃，則必須運用有余裕的資金，在“資產”和“資本”之間，取得平衡。我們要了解，在經濟世界上，真正創造最高價值的，永遠在于活生生的企業、人的組合，而不在于沒有生命的資產。這里提供大家一個思考的切入點，例如，看好一種原材料未來的需求走勢，與其投入購置這種原材料的基金，讓大量熱錢涌入把價格炒高，形成未來另一波泡沫化的隱憂(相信大家都對石油價格的多次直線崩跌仍記憶猶新)，甚至讓自己的生活成本無形中提高，還不如持有與原物料相關、經營管理良好的企業，通過企業的營運，把這些存貨的價值發揮出來，與它們一榮共榮，這當然也會帶動自身財富的增長。

拋棄投機，堅持投資心態

理財策略隨年齡的增長而改變

個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲的增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命周期假設，對確定個人理財且標和策略有著指導性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須作出相應調整。

定期總結經驗教訓

事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。衡量一下你的理財目標的設定是否合理?達成目標的方法可行嗎?你能有效操作嗎?

事中控制：記賬就是主要工作。你可以從自己的記賬記錄中了解你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并作出應變。

事后控制：理財計劃完成時所做的得失檢討，也是另一階段規劃所必需要參考的。