序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農村商業銀行發展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

總體情況

我國區域性商業銀行主要包括城市商業銀行、城市信用合作社、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社五類金融機構。

2008年，我國區域性商業銀行的銀行卡業務呈現快速發展態勢。截至2008年12月31日，共有175家區域性商業銀行加入銀聯網絡，其中150家發行了銀聯標準卡。銀聯標準卡歷年累計發行量達1.59億張。2008年，區域性商業銀行新增銀聯標準卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯標準信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區域性商業銀行ATM受理方實現交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區域性商業銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機49.98萬臺。

我國區域性商業銀行銀行卡業務快速發展具有以下主要特征：一是由于自身業務發展需要，越來越多的區域性商業銀行關注和發展信用卡業務。截至2008年12月31日，已有32家區域性商業銀行發行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農信、江蘇農信、大慶商行、重慶銀行等9家區域性商業銀行發行銀聯標準信用卡。二是區域性商業銀行日益重視銀行卡產品和服務的創新。寧波銀行開發了一系列聯名卡、認同卡、主題卡產品，并在區域性商業銀行中率先推出了銀聯標準白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區域性商業銀行參與了銀聯標準香港旅游卡的發行。江蘇農信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務卡。三是農民工銀行卡特色服務業務的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農聯社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網點開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務，164家區域性商業銀行開通了發卡方業務，全年實現取款交易79.79億元。部分農村信用社和跨區經營的區域性商業銀行，銀行卡業務發展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。

跨行交易情況

2008年，我國區域性商業銀行信用卡各月跨行交易筆數和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。

2008年，我國區域性商業銀行借記卡各月跨行交易筆數和交易金額呈現快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。

2008年，由于部分區域性商業銀行著力于信用卡業務，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達463.1%（見上頁表1）。

區域性商業銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區域性商業銀行在成功筆數和交易金額份額上均呈現“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區域性銀行優勢較為明顯，達到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區域性商業銀行的筆數增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。

2008年區域性商業銀行信用卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區域性商業銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現的工具。

區域性商業銀行信用卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。

2008年，區域性商業銀行實現借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達72.5%（見上頁表3）。

2008年區域性商業銀行借記卡跨行交易筆數占全部跨行交易筆數的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。

2008年，區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。

2008年，區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。

我國區域性商業銀行銀行卡業務發展面臨的主要問題

當前，我國區域性商業銀行在銀聯標準卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區域性商業銀行銀行卡業務基礎比較薄弱，銀行卡業務起步較晚，專業人才較少；二是區域性商業銀行銀行卡業務規模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規模效益和品牌優勢；三是區域性商業銀行在公司治理、經營管理等方面較為落后，產品創新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監會對區域性商業銀行開展信用卡業務的市場準入條件較高；不少區域性商業銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產比例、貸款損失專項準備金、風險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業務的要求；五是受全球金融危機的影響，我國部分消費者對經濟發展前景和收入水平的預期不太樂觀，消費日趨謹慎，這也將制約我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。

我國區域性商業銀行銀行卡業務發展前景

當前和今后一個時期，我國區域性商業銀行銀行卡業務面臨廣闊的發展前景，主要表現在以下幾個方面：

黨和政府高度重視銀行卡產業發展和自主銀行卡品牌建設

黨和政府從改善金融服務、維護金融安全的高度，重視銀行卡產業發展和銀行卡品牌建設，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產業發展和自主品牌建設，這將極大地促進我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。

我國經濟的持續發展，為銀行卡產業和銀聯自主品牌又好又快地發展提供了廣闊的空間

按照我國經濟目前的發展速度，到2012年，我國經濟總量有望達到5萬億美元，進出口總額有望達到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達到15萬億元人民幣，進出境人數將超過1億人次。這無疑為區域性商業銀行銀行卡業務的發展提供了千載難逢的機遇。

1

區域性商業銀行銀行卡業務發展的市場潛力十分巨大

區域性商業銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經濟改革的不斷深化，市場經濟的微觀結構將進一步調整。國有企業在競爭性行業的比重會繼續下降，民營企業、私人企業的比重會進一步上升，這為區域性商業銀行信用卡業務的發展創造了良好的市場基礎。因此，區域性商業銀行應與地方性中小優質企業、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關系，繼續在地方銀行卡市場中扮演重要角色。

區域性商業銀行和農信社的改制和重組將完善其治理結構，促進了銀行卡業務的發展

2004年以來，在當地政府和監管部門推動下，區域性銀行業機構開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個省（區、市）開展深化農村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個省（區、市）組建省級農聯社，北京、上海、深圳等11家農聯社改制為農村商業銀行，天津設立市、區（縣）兩級法人的農村合作銀行。重組改制后的城市商業銀行和農聯社在公司治理、經營管理和內部控制機制方面有效增強。

區域性商業銀行引進境外戰略投資者將極大地促進其信用卡業務的發展

隨著我國銀行業的逐步對外開放，我國很多區域性商業銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經有10余家區域性商業銀行成功引進境外投資者的戰略投資。從目前我國一些銀行引進境外戰略投資者的情況來看，這些戰略投資者都非常關注我國國內的信用卡業務，一些戰略投資者還把信用卡業務作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰略投資者在信用卡業務方面的豐富經驗與區域性商業銀行本土客戶優勢結合起來能實現真正的“雙贏”，將極大地促進區域性商業銀行信用卡業務的發展。

加快我國區域性商業銀行銀行卡業務發展的對策

進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，推動聯網通用再上新臺階

目前，我國銀行卡受理市場建設已經取得了很大的進展，但相對而言，二級地市及以下地區銀行卡受理環境還較差，而很多區域性商業銀行和農村信用合作社都分布在二級地市，當地銀行卡受理環境直接制約著當地區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。因此，進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，有助于提高區域性商業銀行和農村信用合作社發展銀行卡業務的積極性，促進區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。

促進銀行卡產品和服務創新，滿足消費者個性化需求

截至2008年12月31日，區域性商業銀行受理銀行卡的營業網點發展到8.8萬個，約占全國銀行網點數的44.48%。其中，城市商業銀行及城市信用社營業網點7187個，農村信用社營業網點74483個，農村合作銀行營業網點4280個，農村商業銀行營業網點1929個。另外，區域性商業銀行有自身的優勢，如貼近市民，貼近消費者，有地方政府的支持等，因此，區域性商業銀行要揚長避短，充分發揮自身優勢，積極進行產品和服務創新，以滿足客戶的需求。農村信用合作社很大一部分客戶是農民和外出的務工人員，因此，農村信用合作社銀行卡產品和服務創新要充分考慮農民的需求，積極進行銀行卡產品和服務創新。我國是一個農業大國，13億人口就有9億農民。“十一五”規劃明確提出要全面深化農村改革，建設社會主義新農村。而作為與農民聯系最緊密的農村信用社，更應抓住機遇，改善農村金融服務，開發出方便農民隨貸隨取的銀行卡特色產品，在支持新農村建設的同時，增加農村信用社的收入。

積極鼓勵和推動符合條件的區域性商業銀行加快信用卡業務發展，改善銀行卡產品結構

2003年以來，我國信用卡業務呈現出井噴式的發展態勢。目前，我國已有14家全國性商業銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發卡量已達到1.224億張，但信用卡發卡量在我國銀行卡發卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發展，這對區域性商業銀行和農村信用社既是機遇又是挑戰。區域性商業銀行和農村信用合作社一定要抓住機遇，創造條件，加快信用卡業務發展，滿足客戶需求。農村信用合作社主要服務對象是農戶，要針對農民設計出農戶小額貸款特色信用卡。

區域性商業銀行和農信社要借助第三方力量，促進銀行卡業務發展

應借助第三方力量，實現發卡業務外包，降低發卡成本，提高銀行卡業務的競爭力。對于發卡機構來說,發卡數據系統運行的好壞直接影響發卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。銀聯體系的發卡數據處理服務可幫助區域性商業銀行減少信用卡發卡系統投入，降低發卡成本。為了重點幫助區域性商業銀行開展信用卡業務，中國銀聯應協調子公司銀聯數據公司，專門為區域性商業銀行提供專業化的發卡數據處理外包、主機托管和災難備份等各種解決方案。目前，銀聯數據已成功為興業銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業銀行等幾十家客戶銀行提供了發卡數據處理外包服務，幫助這些銀行解決了信用卡發卡系統一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經營成本。銀聯數據在發卡數據處理外包方面所具有的先進系統、發卡經驗和良好服務，將為區域性商業銀行進入信用卡市場提供切實有效的幫助。

加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費者使用銀行卡

篇(2)

1.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

2.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

參考文獻：

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[2]程思危.改革與發展：推進中國的農村金融[M].經濟科學出版社，2005.

[3]何廣文.合作金融發展模式及運行機制研究[M].中國金融出版社，2001.

[4]周霆.中國農村金融制度創新論[M].中國財政經濟出版社，2005，06.

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商業銀行信貸集中的表現形式多樣，目前，我國商業銀行信貸集中主要表現為以下六種形式：

(一)商業銀行信貸權限的集中

一方面，貸款權和審批權的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業銀行建立了集權式的信貸管理模式，大規模上收貸款管理權限，貸款權和審批權逐步上收于總行和

一、二級分行，總行和省行的直貸規模不斷擴大，省行以下機構對項目貸款和新開戶企業貸款沒有審批權，只有短期流動資金貸款審批權，且金額不大。多數基層行，特別是縣支行沒有貸款權。另一方面，基層信貸網點的退出。伴隨著集約化經營改革，商業銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權式的信貸管理模式，商業銀行在機構重組中信貸網點撤并步伐逐漸加快。據統計，2000年底國有商業銀行機構數量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經營資金出現集中趨勢

為有效控制風險，多數商業銀行通過實行二級準備金制度和優惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統一調度使用。國有商業銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現了資金向分行集中，而基層行大多數則變成了吸存機構的現象。

(三)信貸投向行業的集中

隨著金融機構貸款面逐步縮小，新增貸款向少數行業集中趨勢明顯增強。主要表現為商業銀行信貸資金集中投向一些優勢行業、壟斷行業(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業分類統計顯示，2003年金融機構全年發放的制造業貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務服務業為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質及規模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業，即大企業、大行業。而對于我國經濟貢獻率越來越大的民營中小企業等非公有制企業，各家商業銀行則大多采取提高門檻的態度，拒之于門外。在我國，中小企業創造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創造GDP不足50%的國有大型企業卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區域的集中

目前商業銀行通過收縮基層機構網點，尤其是大量撤并經濟欠發達地區的機構，支持重點逐步向大城市及經濟發達地區轉移。[3]大量撤并機構的同時，由于經營資金的集中，各商業銀行在資金的調度上出現由欠發達地區向發達地區的轉移(見表1)。

表1國有商業銀行年新增貸款分布地區情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業銀行發放的貸款中東部地區新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據統計，2003年全部金融機構發放的貸款中東部地區貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發放到東部地區。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經濟發展差距進一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結構不匹配現象十分嚴重，具體表現為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經營理念的轉變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產改制之名逃廢債務的現象時有發生，金融機構不良資產比例較高，加劇了商業銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優”戰略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業和信譽好、效益好的企業集中，抑制對中小企業的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業經營行為理性選擇的結果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業銀行管理體制的高度集中。由于商業銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構只有按照總行規定執行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權限和信貸投向逐步向大城市、大企業和大項目傾斜時，各分支機構信貸必然逐步向少數企業、少數行業、少數地區集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業銀行為規避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業銀行還要考核經營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優質客戶以獲取更多盈利。大企業由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構減少信貸管理成本，也能給金融機構帶來規模經濟效益。由于商業銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預促成信貸集中的形成。隨著國有企業改革深化，配合國有企業實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產業結構的調整，而產業結構調整主要依賴銀行貸款結構調整來實現。銀行為配合國家啟動內需拉動經濟增長宏觀經濟的政策，投放大量資金支持一批基礎行業和項目的建設，重點支持國債配套項目的生產，從而產生信貸集中。此外，地方政府的產業導向，影響金融機構的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態環境的好壞影響銀行信貸集中。經濟環境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區經濟發展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業和企業，經營管理水平較高，效益穩定，經營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內需以來，重點行業和大型企業得到了優先發展，信貸集中趨勢日益明顯。

與之對應，欠發達地區以及大部分中小企業由于宏觀環境和自身經營等原因，發展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業利用不規范改制，大量逃廢銀行債務，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關系。商業銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業和重點行業已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內部控制的結果，體現了經濟發展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業銀行經營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經濟發展也產生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點企業和基礎項目在經營發展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業，一般都是重點基礎設施建設項目和一些效益好、有發展前景的大型企業，這些企業在國民經濟中處于舉足輕重的地位，對區域經濟發展起著關鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業的發展，促進其優勢充分發揮，取得良好的經濟效益，從而加快經濟結構調整和區域經濟績效的提升。

2.有利于優化信貸資源配置，提高金融資產質量。信貸集中是商業銀行短期內改善經濟效益的理性選擇，信貸資金投向經濟效益高、市場發展前景好的行業與企業，有利于充分發揮信貸資金的使用效益，實現信貸資金的良性循環。信貸資金集中支持于優勢企業，符合信貸資金配置的三性原則，經營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內優化信貸結構，確保各行最基本的收息率和優化資產率。

3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發展前景良好的大中型企業及行業，有利于優質客戶群體的培養，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現象，保持信貸資金的穩健運營，規避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產持續惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區域經濟重要組成部分的中小企業的支持甚少，造成區域經濟的資金供求失衡，對微觀經濟造成不利影響。中央銀行穩健的貨幣政策與商業銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調節效應大打折扣。另一方面，大量資金投向少數企業、行業，使這類企業因輕易獲得銀行大量信貸資金產生投資高風險和行業沖動，一定程度上將助長某些行業和企業的非理性擴張，導致經濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。

2.形成商業銀行風險隱患。主要表現為：一是經營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業甚至個別企業，經營風險進一步集中化。企業經營狀況一旦惡化或市場發生變化，銀行的經營的穩定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業銀行信貸人員受知識水平和行業分析能力的限制，對無法對大型企業的經營狀況、發展前景做出準確判斷。基層行沒有授信權，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務風險。目前，銀行的經營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經營效益在很大程度上受制于少數大企業的經營狀況。收益的穩定性較差，內耗和銀行經營成本增加，收益相對減少。

3.挫傷了基層行的經營積極性，不利于商業銀行的發展。隨著商業銀行經營戰略的調整，分支機構的存款難以及時轉化為貸款資金，使得基層商業銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養和選擇客戶，難以開拓新的信貸領域和發展中間業務，使銀行缺乏其發展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現結構性缺陷，直接影響到金融機構的長遠發展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。

4.拉大銀行與中小企業之間的距離。中小企業是國民經濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業銀行通常常駐機構只對信用評級在A級以上(含A級)的企業提供新增貸款等業務支持，對A-級以下企業發放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業，由于發展前景不明朗，金融機構不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業銀行不能及時給予中小企業以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節，使企業不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業的發展和金融秩序的穩定。

5.造成區域經濟發展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業以及基礎建設、公益項目和事業單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數，卻降低了新增貸款對經濟增長的貢獻率，導致區域經濟發展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區經濟發展失衡。由于在欠發達地區作為經濟主體的企業長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業無法良性發展，從而使當地產業結構、經濟結構得不到有效調整，進一步加劇資金供求結構的矛盾。

四、改進我國商業銀行信貸集中的對策建議

(一)加強中央銀行政策窗口指導

中央銀行要充分發揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執行。一是強化商業銀行資產負債比例的管理，適當限制商業銀行向某些行業和地區增加貸款，對欠發達地區以及中小企業貸款占比應有一定的比例要求，引導金融機構增加對信譽優良、具有發展潛力的中小企業的有效信貸投入，防止對大企業及基礎設施和基礎行業的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構特別是中小金融機構的再貸款投入和再貼現額度，努力把資金支持與農村信用社改革進程有機結合，增強中小金融機構的實力，鼓勵商業銀行運用資金定價手段，積極為中小企業的發展提供資金。三是穩步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業銀行向中小企業貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業銀行的系統性和區域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應對商業銀行的資產負債比例做出限制，發揮信貸登記咨詢系統的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應利用信貸登記咨詢系統通報有關信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統性風險。

(二)建立行業風險預警體系

商業銀行應建立對信貸集中行業、集中客戶的授信風險預警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業發展趨勢、實際經營能力等有關情況，研究制定對大企業的授信政策，防止信貸風險的出現；從自身發展著眼，建立適合于中小企業的評級制度，在全面了解掌握企業經營狀況、發展趨勢、市場前景的基礎上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業貸款風險。同時，要建立對企業預期市場供求、價格變化預測等為主要依據的監測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規避風險。

(三)完善商業銀行信貸管理體制

一是建立科學的授權授信管理體系。各商業銀行應建立貸款分層決策管理體系，依據系統運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區的分支行確定不同的貸款審批權限。在對所有的客戶在評級的基礎上，對每一家客戶包括中小企業給予相應的授信額度，在授信額度之內，由基層行審批發放貸款，既可增加對中小企業的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據各地經濟發展規模和基層行的經營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業流動資金貸款審批權，減少中間環節。三是完善業務考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產比例和創造的優質貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應拓寬信貸領域。在繼續支持優良企業客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業務，培育優良個體客戶，優化信貸結構。

(四)進一步拓寬中小企業融資渠道

一是大力促進信用擔保機構的發展，解決中小企業擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協調、引導和促進中小企業信用擔保機構的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構與金融機構承擔風險比例，維護并促進擔保機構的健康發展，切實解決中小企業貸款擔保難的問題。二是要推動企業債券

一、二級市場的發展，建立和健全企業股權、債券柜臺交易制度，實現企業投資主體的多元化，開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發展風險投資基金，完善其運作機制，以促進科技成果的轉化，支持高新技術型中小企業的發展。在拓寬中小企業進行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風險。

篇(4)

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉金融服務功能，提高金融服務水平，支持社會主義新農村建設等方面發揮積極作用。然而，多元化的政策目標可能會讓郵政儲蓄銀行在日常經營過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉金融服務功能，提高農村金融服務水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農村金融機構之間展開競爭，在競爭中提高服務水平，但這又與監管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農村金融機構全面開展業務合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農力度，更多地在農村開展業務，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經營管理、具有較強競爭力的現代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經營目標，大力拓展利潤率高的業務。解決好與農村機構的競爭與合作關系，并處理好自身發展中政策性與商業性的關系，是郵儲銀行首先面臨的難題。

網點優勢與風險隱患

與現有的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點，在這一點上，即使是四大國有商業銀行也難以望其項背。這也是眾多業內專家看好郵政儲蓄銀行未來發展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網點中有相當一部分仍然規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、業務于一身，授權制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現網點優勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。

信息優勢與經驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業務，有些郵遞員同時就擔負協儲員的職責，每天來往于所負責轄區內的大街小巷，對當地企業和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業人員大多學歷較低，對金融業務不熟悉，特別是缺乏信貸從業經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程，相應的監控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業銀行開始轉向風險定價、實施經濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優勢又面臨著自身的專業劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動搖

篇(5)

2、我國銀行業個人理財業務發展前景研究

3、我國銀行業信貸資產證券化研究

4、經濟全球化條件下中國保險監管制度創新

5、我國私募基金的發展問題研究

6、我國農民養老保險體系的研究

7、河南省小額信貸業務開展情況調查分析

8、中國的金融開放與金融危機傳導的防范

9、中國民營經濟發展的金融支持研究

10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策

11、小額農貸在運行中存在的問題與建議

12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究

13、保險銷售誤導現象研究

14、論保險業與銀行業的滲透、競爭與合作

15、我國保險資金運用的風險分析及對策

16、我國金融風險的防范與化解研究

17、基于次貸危機啟示的我國金融風險防范機制研究

18、中國企業債券市場發展問題研究

19、積極財政政策與擴大內需的關系探討

20、積極財政政策的國內外比較研究

21、財政政策與貨幣政策的配合規律研究

22、關于增值稅轉型改革的思考

23、利率市場化對商業銀行經營的影響

24、我國金融監管體系存在的問題及完善對策

25、我國商業銀行不良資產現狀與成因分析

26、我國建立存款保險制度的思考

27、我國住房抵押貸款證券化的思考

28、論轉軌時期中國貨幣政策的特點

29、我國中小企業發展的現狀、問題及對策

30、我國中小企業發展的金融支持研究

31、我國股票市場的投資者結構研究

32、大小非解禁對我國股票市場影響的實證分析

33、我國中央銀行金融監管的模式及運作分析

34、金融危機下我國中小企業的應對策略

35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究

36、新農村建設下河南省小額信貸的發展問題研究

37、完善農村金融服務體系的思考——基于某一地區的實際調查與分析

38、金融全球化對中國金融發展的影響與對策

39、全球金融危機對中國經濟發展的影響及對策

40、中國的金融開放與金融危機傳導的防范

41、家族企業融資的制度變遷與路徑依賴

42、關于金融創新與金融風險關系的探討

43、支持縣域經濟發展的金融政策研究

44、寬松的貨幣政策對商業銀行經營模式的影響分析

45、我國信用卡業務發展趨勢分析

46、我國中小銀行競爭力探討--以××銀行為例

47、銀行并購與中國銀行業的應對策略

48、我國商業銀行市場風險初探

49、我國金融機構風險管理問題研究

50、中國風險投資業的問題與對策研究

51、開放經濟條件下金融風險傳導機制研究

52、美國金融危機對我國保險業的影響和啟示

53、農民工的社會保險問題研究

54、汽車保險欺詐及其防范對策研究

55、我國機動車輛保險市場的競爭特點及對策

56、保險欺詐行為的博弈分析

57、綜合經營趨勢下我國銀行保險的創新發展

58、金融監管的發展趨勢與理性選擇

59、中國證券市場監管問題研究

60、中小企業融資機制研究

61、新時期農村金融業發展策略研究

62、創新和完善農村社會保障體系研究

63、美國次貸危機對中國的影響與啟示

64、論通貨膨脹的危害與治理對策

65、金融危機下我國貨幣政策轉變的效應研究

66、我國股票市場大幅波動的成因及對策

67、關于完善農村信用社體系改革和強化管理的思考

68、我國保險市場發展趨勢研究

69、我國金融監管體系存在的問題及完善對策

70、國有企業的資產重組與資本市場的發展

71、中國上市公司過度擴張問題研究

72、保險資金運用問題研究

73、我國商業銀行不良資產現狀及成因分析

74、混業經營的風險分析

75、跨國公司戰略聯盟的跨文化風險及對策

76、新形勢下我國外匯儲備規模的探討

77、跨國公司投資對我國產業結構的影響

78、巴菲特投資管理策略研究

79、我國票據市場的現狀及完善措施

80、企業并購的風險及防范

81、金融市場的內在經濟特征與金融危機

82、商業銀行中間業務創新與發展

83、我國壟斷性行業暴利的來源、影響及治理對策

84、我國證券投資基金的運作風險研究

85、銀行并購后的整合問題探析

86、農村信用社風險的形成及防范措施

87、西方國家金融監管的新趨勢及對我國的啟示

88、利率市場化后企業投融資策略的調整

89、如何看待我國資本項目的開放與管制

90、對我國人民幣匯率制度變動的認識

91、論農村信用社制度創新

92、銀行業并購對貨幣政策的影響

93、中小企業發展的金融思考

94、人民幣匯率的歷史回顧與現狀分析

95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策

96、論我國貨幣政策最終目標與財政政策目標的協調

97、商業銀行信貸風險的成因及防范

98、試論我國外匯儲備規模的合理限度及其完善對策

篇(6)

關鍵詞：民營銀行 機遇 挑戰

1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對民營銀行的界定主要有三個角度：第一種是界定產權角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產結構角度，民營銀行指為民營企業提供資金支持等服務的銀行；第三種是公司治理結構角度，民營銀行是采用市場化經營的現代股份制商業銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經營管理權，包括人事管理等不會受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預。

2民營銀行現狀

1996年民生銀行的成立標志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業市場一直以國有商業銀行為主導，民營銀行的資本規模在整個銀行業體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發展。2013年7月提出“推動嘗試民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。2014年兩會表示年內啟動由民間資本依法設立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會提出“成熟一家、批準一家、不設限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發展探索階段是一個挑戰與機遇并存的黃金發展時期。

2.1民營銀行面臨的挑戰

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險條例》公布并于5月1日施行，該機制有助于銀行抵御利率市場變化過程中存在的風險；我國尚未形成成熟的銀行退出機制，因此系統性風險的概率很低；銀行利率的市場化程度較低，金融市場調控效率低，不能及時且準確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機構資金流動不穩定。國家政策對民營資本進入銀行尚缺乏一套系統而完備的審核體制，監管金融機構體制缺乏科學有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業發展，也決定民營銀行未來的命運。

2.1.2行業競爭日趨激烈

多年來我國國有商業銀行在業內占據主導地位，積累了豐富的財力、物力等資源，壟斷著金融市場。銀行業內存在的城市商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行等對于民營銀行已構成壓力。而互聯網正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強大的大數據支持下民營銀行間也競爭激烈。隨著改革深化，銀行業內的競爭必然會日趨激烈。

2.1.3信用劣勢制約

公眾意識中，民營銀行在局部地區的探索試點中，其初期規模較小，安全系數低，當將其與當地城市商業銀行、農信社等比較，廣大儲戶自然更愿選取資金實力，人力資源強大的資信度高的銀行。對于銀行，銀行的受信業務先于授信業務，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴大資產規模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢導致其在吸收公眾存款時難度較大，使得民營銀行在競爭中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機遇

2.2.1國家政策大力支持

發展民營銀行打破國有銀行“一統天下”的格局，開創了國有金融與民營金融、外資金融機構競爭共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機構改革發展，為金融業引入真正的市場競爭機制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的方針第1次寫進了黨的報告，這表明發展民營銀行絕非口號，其包含有深刻的社會經濟內涵。發展民營銀行基于當前銀行業良好發展的基礎，同時它是我國推進金融體制改革的重要環節之一。國家鼓勵民間資本發起設立民營銀行，引導民間資本參股、投資金融機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制，實施政策性金融機構改革為民間資本有序進入銀行業金融機構創造了積極條件。

2.2.2發展民營銀行是時代的呼喚

我國中小微企業融資難題亟待解決，大部分中小微企業因不能滿足傳統銀行設立的信貸條件，企業資金不足。隨著經濟發展，民間資金存量增加，目前投資產品種類有限，導致各種高風險的民間集資滋長。創建民營銀行可帶來“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行改革，激發市場活力，降低融資成本，更好服務于實體經濟。“互聯網+”理念和大數據支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優勢搶占空白市場。當下，民營銀行擁有良好發展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發展提供思路。發展民營銀行的客觀需要和廣闊發展空間，以及可借鑒的成功經驗，發展民營銀行實為時代呼喚。

3中國民營銀行的發展前景

中國經濟進入新常態，處于金融體制改革重要時期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發展“不設限額”，五家民營銀行開始營業，存款保險條例實施等。中國利率市場化的步伐明顯提速，存款利率浮動上限已擴大至基準利率的1.5倍，面向企業和個人的大額存單正式發行，市場利率定價自律機制不斷健全。總之，新常態下發展民營銀行充滿機遇與挑戰，其擁有巨大的發展空間，中國金融改革的前景良好，同時需要做好迎接各種困難的長期準備，各層面人士共同協作，包括頂層制度設計，正確領導以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發展春天。

參考文獻：

[1]劉長雁.新常態下民營銀行發展前景探析[J].財經界（學術版），2015（13）：24.

篇(7)

近些年，隨著我國經濟改革攻堅政策的實施，很多農村地區已經實行了新的金融政策，據有效數據統計顯示，我國每年農村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農村金融機構資產規模不斷擴大，一定程度上實現了穩定的業務發展。我國是一個農業大國，農民人口數占據總人數的多數，農村金融機構的發展將會帶動我國整體經濟的穩健發展。因而，農村金融能夠有著好的發展趨勢，必將會引領我國實體經濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農村金融的發展現狀和未來發展趨勢等內容進行具體的分析和論述。

二、我國農村金融體系發展情況

隨著我國農村實體經濟的健康發展，我國農業貸款余額也正在逐年提升，農村金融體系構建與完善總體向好，但是從區域發展不平衡的角度上來看，我國的農業金融發展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區，例如農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現象，不能夠滿足當地農村人們的實際應用。除此之外，很多農村金融機構在管理制度上還存在著一定的問題，內部管理體制不適應市場經濟發展需要。一些較為偏遠的農村地區并沒有建立完善的金融機構，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農業金融現階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農村金融體系未來的發展方向

（一）建立核準相應的風險補償計劃

由政府財務部門盡快償還拖欠農村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構不良貸款，當地有關政府應該盡快的完善現有農業機構的信用評級工作，這樣才會為農村金融機構的未來發展奠定堅實的基礎。隨著我國經濟機構的改革和深度調整，農村金融機構也將會更好的實現創新式的發展。中國經濟進入新常態，調整與改革持續深化，區域性的農村金融機構會存在著一定的經營風險，只有從根本上認識到風險補償計劃的重要性，才能實現農村金融機構的穩步轉型，從而為降低金融機構風險，完善現有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農村經濟發展中建立核準相應的風險補償是非常重要的。相關探索：天津市發揮財政資金的導向和放大作用，于2015年設立中小微企業貸款風險補償金和小微企業貸款保證保險風險補貼資金，完善中小微企業貸款風險補償機制，客觀上促進了信貸資金支持中小微企業發展。

（二）建立合理有效的農村資金回流機制

在完善農村金融機構的時候，還應該對農村資金回流機制進行發展與完善，避免出現農村信用貸款資金跨區域外流的情況，讓農村資金回歸當地建設，支持農民創業。所以，在實際的農村資金管理中，有關部門一定要對農村建設、創業進行引導投資，這樣既能夠保證農村經濟的長期穩定發展，還能夠協同實現新農村建設。保障金融機構信貸資金安全，在農村范圍內投資建設小額創業保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農村建設提供長期的資金來源，就應該從根本上保障農村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農村金融機構面臨資金不足的現實困境，可考慮由大型商業銀行參股新型農村金融機構，或由大型商業銀行向農村金融機構提供批發貸款或委托貸款等共同開展業務的方式讓資金從商業銀行流向農村金融機構。同時，農村金融機構也可將閑置資金存入商業銀行，建立農村金融機構和商業銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業銀行資金空閑的成本，也提高了農村金融機構的運營效益。

（四）制定農村金融投資的相關法律

我國有關部門對于農村金融機構有著明確的規定，首先規定農村金融投資在安全的前提下，應該增加一些比例的信貸產品，這樣對于推動農村地區金融機構的發展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農村金融發展中，應該建立以縣為單位的機構，根據不同地區的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應該對其進行適當額度的減稅。農村地區普遍存在著制度不完善，金融機構建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認為有關部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經濟發展的體系是至關重要的，只有不斷的完善現有的法律機制，才會更好的推動我國經濟體系的建設和發展[3]。

（五）改善農村金融環境

農村金融環境的改善是非常重要的，與傳統的金融體系相比，我國農村金融環境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術飛速發展的二十一世紀對其進行改善已經成為了人們所關注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區的農村金融環境建設存在著一些問題，例如農村金融網絡支付體系沒有完全得到百姓的認可，一些偏遠農村地區的傳統“存貸”金融可能還存在著一些經營風險，農村金融產品創新、銷量滯后等，這些都是需要有關部門改善的主要問題。只有從根本上改善農村金融環境的運作、協同方式，才會更好的推動我國農業經濟的進步和發展。

（六）適當放寬農村金融市場準入的審查制度

適當放寬農村金融市場的審查制度對于我國農村金融的發展而言至關重要，從宏觀上看，我國農村金融市場有著非常廣闊的發展前景，金融市場已經突破了傳統的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經取得了良好的發展前景，在未來的發展中，我國農業金融必將會迎來前所未有的發展空間和發展前景。在制定農村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應該建立、健全監督和管理機制，在保護正當經營的同時，應該最大限度的鼓勵金融產業的發展和建設[4]。

（七）依據農村金融供給與需求的特征進行變革

在農村金融機構的發展中，應該根據農村金融產品供給與需求之間的變革進行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構和資源進行變革和重組，自從我國政府出臺相關政策之后，我國農村金融行業已經開始準入新的金融機構，這對于推動我國農村金融機構的進步和發展提供了堅實的保障。我國有一些農村機構的金融產業存在著發展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構的長期發展，只有加強金融服務機構自身的競爭化建設，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發揮出金融機構的作用奠定基礎。

四、西方國家農村金融發展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構創新

鼓勵金融機構實現創新性的發展是非常重要的，對于我國而言，農村金融機構的建設和發展將會關系到我國整體的經濟建設。所以，在實際的規劃中，相關部門應該根據農村、農業、農民的現實情況對農村金融企業進行建設和發展，并且根據有關政府制定的相關政策和法律來實現信貸等產品的長期創新，這些對于提升我國農業經濟的建設和發展具有十分重要的意義。

（二）對現有金融機構進行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經濟發展中存在著一些不足之處，首先在農村信用社的改革方面，改制后的農商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業務，產品創新還相對滯后，與西方發達國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現階段的金融機構發展情況，就應該從根本上對其進行創新式的整合發展，將核心競爭力構建和體制轉型提升到新高度。加強地方農村的金融建設和發展是實現我國經濟發展的基礎條件，只有從根本上認識到農村經濟建設的重要性，才能更好引導我國農村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現“三農”的可持續性發展[5]。

（三）進一步完善農村征信制度，建立本地農民信用檔案

西方國家的信用服務的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業已經非常成熟。信用服務公司對信用信息進行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數據庫，使數據貫穿銀行業經營的各個環節。例如：工商注冊、稅收、統計、法院、商務活動等方面的數據資料。目前，中國農村人口信用意識還相對較低，農村的信用環境比較差，經營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農村征信制度是提振農村金融市場的關鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構可以在日常經營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數據獲得，并為每位本地農民建立信用檔案。