序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農村商業銀行發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：農村商業銀行；戰略；業務；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業銀行已然無法繼續采用原來的發展戰略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業銀行需要主動進行發展戰略的轉型來謀求發展，為自己贏得先機以及競爭優勢。

一、農村商業銀行發展過程中面臨的問題

1.農村商業銀行的商業本質與政策目標難以協調統一

農村商業銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業主體，但是地方政府為農村商業銀行所制定的政策目標卻是實現地方經濟的增長與進步。由于農村商業銀行的商業本質與其政策目標難以實現協調和統一，因而使得農村商業銀行的發展受到限制。

2.農村商業銀行的業務范圍比較集中，因而經營風險較大

農村商業銀行成立初期的業務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業銀行發展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發的項目和產業，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業與客戶集中度過高的情況讓農村商業銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業或是銀行的主要貸款客戶出現經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。

二、促進農村商業銀行發展的戰略

1.明確農村商業銀行的市場定位

農村商業銀行在發展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業。根據這一定位，農村商業銀行就可以朝著社區型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業的融資市場來壯大自己。第一，農村商業銀行可以對生態農業、“三高”農業以及旅游觀光業進行重點支持，提高對農村重點企業的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業與外貿產業；第二，農村商業銀行可以著力于扶持小型高科技企業、城市的綠化建設、小城鎮的現代化建設，城鎮居民可以從中獲益的同時，農村商業銀行也能更好地發展。

2.擴大業務范圍

擴大業務范圍是降低農村商業銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業來說，較低的經營風險都是其穩定發展的基礎，所以要想讓農村商業銀行在激烈的市場競爭中獲得發展，就需要著力擴大業務范圍。為此，農村商業銀行可以因地制宜，制定合適的戰略規劃，通過業務的創新來擴大業務經營范圍。比如，農村商業銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發農民出國務工貸款、生態農業貸款、農民創業貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業銀行在中小型企業中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發展狀況，進而促進小額貸款交易。

3.對產權制度進行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權的過于分散很容易導致企業管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業銀行經營與管理的關注，促進農村商業銀行的發展。

（2）吸引實力雄厚的投資者

農村商業銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規模給企業帶來的影響力來優化公司決策。此外，戰略投資者的加入還可以弱化內部專制現象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業銀行進行產權制度的改革。

（3）加快農村商業銀行的上市進度

實現農村商業銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業銀行的上市進度，讓其成為現代化金融行業的標志性企業。

結束語

由農村合作信用社經過改制所形成并發展的農村商業銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業銀行需要制定合適的發展戰略來逐步實現自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業務的創新不斷擴大業務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業銀行的上市進度等方式來實現。只有找到正確的發展方向，農村商業銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農村商業銀行向現代商業銀行轉型的戰略選擇——基于對端州農村商業銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農村商業銀行財務管理的主要問題與對策[J].中國商貿，2013（19）.

篇(2)

高繼泰:創新金融產品和服務,做中小企業伙伴銀行

近年來,長春農商行堅持“中小企業伙伴銀行”的市場定位,按照“程序可減、條件可調、成本可算、利率可浮、風險可控、責任可分”的原則,以市場需求為導向創新金融產品,在中小企業上探索出了一條具有自身特點的發展道路。

圍繞市場資源創新信貸品種

準確的市場定位是產品創新的前提。長春農村商業銀行有著獨特的地理優勢,全部營業網點均位于省會長春市區內,擁有豐厚的中小企業和個體工商戶資源,為產品創新提供了廣闊的空間。

一是依托市場資源,開創“倉”式經營模式。我行從自身實際出發,與國有銀行實行差異化經營,依托長春市區豐富的大市場、大商廈資源,創新實行了區塊包裝、封閉運行、集中管理,實現多贏的、具有自身特色的“倉”式經營模式,把大市場、大商廈看成一個封閉的“資金倉”,在其中設立網點,以市場內商戶為主體,吸收存款、發放貸款,提供全方位金融服務,實現企業、擔保公司和銀行三方共贏的局面。

二是支持個體工商戶,開辦“貸捷利”擔保貸款。2004年,我行與吉林省一家擔保公司在國內首創銀企聯合模式,開創了“貸捷利”擔保貸款,為大批個體工商用戶解決了金融資金不足、貸款難的問題,同時也開辟了我行為個體工商戶等小客戶服務的模式。截至2010年5月末,“貸捷利”月余額達到了14.4億元,已經累計發放40億元,貸款均投向市場內的個體工商用戶,累計收益客戶達到6300個。

三是支持汽車企業,開辦商品車抵押貸款。長春是著名的汽車城,一汽集團是吉林經濟的重要支柱產業之一,汽車銷售商遍布市區。2006年4月,我行在對信貸市場需求和風險控制進行全面評估的基礎上,以省級機動車銷售商為目標客戶,以《機動車整車出廠合格證》為主要控制的風險點,推出了商品車抵押貸款業務。此項業務推出后,先后有19家汽車銷售商被發展成客戶。

圍繞政策導向細分客戶產品

細致的客戶劃分是銀行發展的重要依據。2008年,吉林省委省政府提出了“民營經濟三年騰飛計劃”,積極鼓勵民營經濟發展。我行抓住了這個契機,立足于自主研發,加強與相關部門的合作,按地方經濟發展的政策導向細分客戶市場,創新信貸產品。

一是支持民營經濟開辦“貸易捷”貸款。2008年我們面向微小型客戶打出了“從一萬到百萬,貸易捷幫您辦”的宣傳的口號,以此加大對民營企業、個體工商戶信貸市場的廣泛培育和深度挖掘,此項信貸品種將進一步破解民營企業貸款難的問題。自開辦以來,我行累計發放貸款3.8億元。

二是扶持下崗職工開辦小額擔保貸款。按照吉林省、長春市加大對下崗職工的創業扶持力度的要求,我行與吉林省再就業小額貸款擔保服務中心聯合為下崗失業人員推出了“促就業、貸惠捷”的小額擔保貸款,累計發放貸款超過2億元,為部分下崗職工解決了燃眉之急,為保證社會穩定、促進經濟繁榮做出了一定貢獻。

三是鼓勵消費升級,開辦“吉易貸”個人消費貸款。按照國家擴大內需,刺激消費的政策導向,我們與一家保險公司在2009年末合作開辦了“吉易貸”個人消費貸款。此項業務由保險公司與我行共同審批發放,由保險公司提供商業保險,被保險人及受益人是長春農村商業銀行,我行憑技術、材料等發放貸款。此項開辦以來累計發放一千余萬元。

四是支持全民創業,開辦全額貸款。適時推出人民幣循環貸款,向企業法人、從事經營活動的事業法人、其他經濟組織和自然人推介此項貸款,滿足借款人的不同資金需求。開辦后立即得到了客戶的認可,累計投放貸款規模已經達到8.1億元,為客戶提供更加方便服務的同時,也增加了我行中間業務的收入。

圍繞服務主體創新服務方式

充分的學習交流是創新金融產品、改善服務方式的重要源泉。我行改制時間較短,在經營理念和經營模式大體上還在沿襲農村信用社時期的做法。為了尋求突破,我行圍繞加強信貸服務工作,通過學習借鑒先進、自我完善提高、積極推動服務方式創新、優化信貸結構、加強風險管控等措施,取得了一定的成效。

一是完善機制體制,規范信貸服務,確立經營發展方向和目標,定位為“中小企業的發展銀行”,側重對中小企業的支持和培育,為遠期建立穩定忠誠的合作伙伴奠定基礎。

二是建立中小企業金融服務專營機構。

三是積極推動客戶經理制,通過區域性商業銀行的經營方式,大力推行客戶經理制并進行正向激勵。第一是調整經營理念強化服務措施,多次組織客戶經理先后到多家銀行進行學習考察,引入先進理念。第二是調整客戶結構,推出了“521工程”,使客戶結構逐步形成了小、中、大型客戶的5∶2∶1的結構,對中小客戶的支持明顯提高。第三是搭建銀企信息平臺,舉辦了“送金融知識、助企業發展”的聯誼會,向60多家中小企業傳輸金融知識,推介金融產品,并向客戶征求對我行金融服務的意見和建議,增進了銀企之間、企業之間的相互了解和交流。第四是篩選出優質客戶,建立VIP綠色通道,使其可以享受更加便捷、靈活、全方面的差別化金融服務,增進了客戶的授信熱情,為改善金融環境起到了很大作用。

加強風險管控,確保信貸安全

一是采取穩妥的風險緩釋措施。我行主要以抵(質)押方式對中小企業發放貸款,而貸款通常用于特定的中小企業經營,或由企業法定擔保人或實際控制人提供附加擔保,承擔無限責任。

二是建立首筆貸款談話制度和稽查制度。我行對第一次貸款客戶按照“誰審批誰談話”的原則實行首筆貸款談話制度,對具體項目貸款的審批,實行稽查制度,由審批人對擔保物進行現場稽查后決定是否準入。

三是招聘管理人員,提高風險管控能力。2005年以來,我行先后引進了多名信貸專業人才,同時也引進了新的管理理念,發放了新的信貸產品,加強了信貸控制,使我行為中小企業的服務邁上了新的臺階。

四是建立完善了信貸風險問責制,追究責任“縱向到底、橫向到邊”。同時還實行了貸款損失包賠制度,提高了各崗位人員責任意識和風險意識,達到了相互制約監督的目的。

(作者系長春農村商業銀行董事長)

肖光:把握五字真言, 保持穩健發展

東莞農村商業銀行是在2009年年底正式改制掛牌為商業銀行的。當年年末全行資產達到1103億元,實現利潤20億元,存款余額955億元,貸款514億元。存貸款市場占比從1996年至今一直保持本地區第一的位置。另外,不良貸款率2.5%,貸款覆蓋率20%,資產充足率17.41%。在體制改革和產業升級的過程當中,我行對作為中小農村金融機構發展做了一些總結:

第一是把握一個“實”字。從東莞農村商業銀行近年的變化來看,我行充分利用了政策,從法人到到實現產業升級完成了三次轉型,目前已經成為一家具有中小規模的商業銀行。由此可見,政策對于中小農村金融機構的影響是相當大的。我們作為小機構,在整個政策制定和導向方面的能力和機遇并不像大銀行那樣充裕。如何充分把握機遇、爭取有利政策發展自己,確實是我們中小金融機構面臨的問題。雖然我行已經加入到股份制商業銀行的行列,但也面臨著更加嚴峻、更高層次的挑戰。

第二是體現一個“特”字。與國有銀行、股份制銀行競爭時,如果沒有自身的特點和特長,在市場上將難以立足。農村商業銀行具有鮮明的地方特色和農資特色,做好“三農”方面的金融服務是我們安身立命的根本。東莞農商行堅持“做東莞民生銀行”的理念,13年來伴隨東莞經濟起起伏伏,尤其是在此次金融危機中,東莞首當其沖,受到的沖擊最大。我行在這個過程中加強了風險的防范,通過政策的分析和妥善的資金安排,與東莞的企業和城鄉的居民一起渡過了難關,并且實現了資產質量和經營利潤的雙豐收。

第三是堅持一個“活”字。應勢而變、順勢而為。東莞農商行在經營中,遇到了國有銀行的擠壓和原有的股份制銀行的滲透,以及作為農信系統的限制和各種干預。在這個過程當中,作為中小金融機構,我行充分利用地方金融機構的地緣優勢、自身品牌優勢來發揮自身的長處,保持一個靈活的經營策略,無論是在對外的策略和對內的機制方面,充分通過“活”字使農商行能夠擁有自身的空間和一批穩定的客戶資源,同時也得到社會各界廣泛的支持和認同。

第四是體現一個“新”字。東莞農商行有著十幾年發展歷程,如果在金融業務和經營管理中不能創新,將難以實現安全和平穩的運營。我行從2000年至今沒有出現重大金融違規事件,就是得益于我們在監督管理體制等方面的不斷創新。例如金融監督,東莞農商行實行了遠程監控系統、實時稽核監控系統,秉承“不給犯罪分子作案機會”的理念,切實保證一不出大案,對員工隊伍形成實時高壓的監督態勢。這已經成為我行風險管理的一項重要屏障,形成了全方位的互動,確保了多年的安全運營。

第五是堅持一個“義”字。農村商業銀行在支持“三農”、地方經濟、縣域經濟的大方向下,還要勇于承擔社會責任。廣東近年處在多事之秋,除了金融風暴的沖擊之外,水災、冰災等自然災害也是頻繁發生。災難中每每沖在最前線的都是我們中小金融機構,及時地把救災資金送到需要的地方,廣泛開展救災所需的各種金融服務。在這個過程當中,東莞農商行盡到了社會責任,這也正是農資品牌真正的社會意義所在。

(作者系東莞農村商業銀行副行長)

王繼康:立足于中心城市,緊跟城市化大潮

廣州農村商業銀行目前總資產有1280億元,資本金總額68.73億元,資本充足率11%,撥備覆蓋率12%。到2010年4月底,存款余額1150億,貸款余額1030億元。網點數為650家,二級支行超過300個。廣州農商行在從業法人的道路上、內部管理上、業務創新上一直不斷的努力,為盡早盡快實現產權模式的升級,實現改制不斷努力。具體來講我行主要做了以下幾方面的工作:

內部機制改革

從2006年開始,我行引進了一級法人體制改革,在整個體制改革方面實現并推動了集約化的管理改造。在此之前,我們實行的是多級管理,各種組織機構設置高度組合,全行約有三分之一的人員在各地管理崗位任職,真正下到網點和市場一線的人員并不多。這樣一是造成管理的效率低下,二是造成業務操作的規范和標準不足,三是內部的信息傳遞有失真。我們深感到內部的體制改革對我們有非常重要的意義,要適時、及時地做好。

我行在這個方面做了大量的工作:首先是在重建組織架構上,將審批的權限、產品研發的權限逐步集中到總部,包括信貸、財務、人事、會計等等。同時我行在城市化管理方面不斷的探索,下決心要“拆廟填坑”,在區縣一級把所有與該市場沒有直接關聯的部門全部撤銷,將人員直接下放到各個網點,強化區縣網點的市場營銷工作。到2008年,我們所有的對公業務和對私資產業務都有所增加。此外,在收權的同時我行也有針對性地強化風險控制的崗位建設,成立了會計督導團隊,每個人負責若干個一線網點,做會計結算和流程規范的檢查和監督,對于防范和控制操作風險起到了至關重要的作用。再就是重新組合貸款審批程序,保證了貸款質量,降低了不良率。到2008年,我行全部按對公審批權限和個人的審批權限實現了全部記錄。為了堅固效率,我們在全市設立了幾個個人貸款分中心,一方面能夠更好地控制風險,另外對市場效益方面也會有積極的影響。

在執行的過程中,一開始阻力很大。農村商業銀行多年的管理體制使得行政人員過多分布在區縣兩級,要把各級管理人員釋放到營銷崗位并非易事。而且崗位的變化關乎個人的利益,觀念的沖擊、各種各樣的不理解非常普遍,但實踐證明這樣的改變從長遠來看是有益的。

業務的戰略轉型

廣州作為中心城市,城市化進程比較快。一方面我們分享到了城市化發展的成果,全行大約六成的存款來自被城市化的農村,另一方面,農村信用社和農村商業銀行在城市化中也面臨很多尷尬的境地:

一是城市化使得農村金融不斷萎縮,農信社和農商行在廣州的市場比重已經不足3%,并且還在持續下降。而我們的負債大多來自農村,資產業務如果繼續抓住“三農”不放,也將隨之不斷萎縮。

二是農村商業銀行的招牌使得我們的業務發展受到限制,經常不能被接受甚至是遭到排斥。越是在中心城區,我們越難和其他銀行在一個平等的位置競爭。

三是一些企業在創業初期、風險比較高的時候是由農信社一手支持的,但是當他們做大做強之后,貸款等方面的需要遠遠超出了我們所能承受的范圍,讓我們進退維谷,很難與之一直走下去。

面對種種尷尬境地,我行也在不斷地思考對策。農村商業銀行與農村、農業和農民是共同成長的,但我們賴以生存的土地正被高樓大廈機器廠房所取代,這是生死存亡的問題。如果我們不能因變而變,隨著經濟結構不斷發展而實行轉移,我們的生存空間就會受到擠壓。

在廣州,“三農”對銀行產品、金融服務需求的內涵也發生了非常大的變化。傳統的“三農”主要是種植及農產品加工,但隨著城市化進程的加快,農民幾乎是無地可耕了,多改為從事城市服務業、第三產業。他們的經營結構和收益模式隨之發生了變化。在這樣的情況下,我行在產品創新方面一直不遺余力。例如城中村的改造的問題。此類用地沒有產權,我行在農民的不完全抵押等方面就做了創新,受到城市經濟組織和農民的歡迎,不良資產率控制在1%以下。這是其他銀行不敢做或不屑做的。此外,我們也在積極介入非“三農”業務,包括基礎設施建設、大中型國企、優質民企和房地產開發商等。在以前,其他行業幾乎看不見農信社和農村商業銀行的身影,但現在我們已經開始展現我們的長處,其他銀行再也不敢輕視我們了。

兩點建議。

這里提出兩點建議,希望大家能夠形成一個共識,在今后改革發展向各部門做出呼吁。

一是是否有必要總是冠以“農村”這樣的名號,我們和監管當局都應該認真思考。許多人認為“農村”名號對農村商業銀行在城市化進程中的發展是不利的,我們應當爭取一個更加公平的競爭環境。在改制之前我們享受很多優惠政策,但是改制之后都被取消了。無論是政府還是央行,都一再強調“更名不更姓、改制不改題”。事實上我們的職責、定位,還有生長的土地都沒有改變,理應得到合理的扶持。

二是向基金貸款,比如說社保。我們在農村的網點非常多,都在農民的家門口,但國家的政策不允許我們做社保的基金貸款,于是農民需要將錢從農商行取出,再到大銀行去交社保,非常不便。而且農民會認為我們不給他們提供服務,不為他們著想,造成不必要的誤會。

我們作為農村的金融機構,現在還面臨很多不公平的競爭。大家應該共同努力,不斷地呼吁,爭取跟其他銀行一樣的待遇。在同一條起跑線上,輸了也是無怨的。

(作者系廣州農村商業銀行行長)

姚真勇:滿足更高需求,加強會計監督

自2009年底改制農商行到2010年5月底,廣東順德農村商業銀行的總資產為1074億元,各項存款余額926億元,各項貸款555億元元,分別比去年底增加9.34%和11.49%;實現經營利潤8.89億元,資本凈額94.69億元,資本充足率為16.84%,五級不良貸款1.27%,撥備覆蓋率246%。到目前為止,全行有320個網點、3400名員工,實現了轄內金融服務全覆蓋。

作為管理層的感受

一是監管部門的監管要求更高了,包括內控、科技水平、法人治理結構、員工隊伍建設等等。

二是股東和董事會對股東價值、股東權益的回報要求越來越高。在農商行以前,每年分紅率保持在8%〜10%即可。如今董事會對階段性的財務指標都要進行全方位的剖析,研究農商行的可成長性,以及未來股東權益增長的途徑、來源、方向和幅度等。

三是客戶的要求越來越高。順德地區實際上沒有什么農業,我行的“三農”服務主要是集中在農業產業化,傳統的農業貸款只占很小的一部分。另一方面,順德地區有15家金融機構同臺競爭,比服務、比價格,也在比產品的創新能力。所以,客戶對產品服務和創新的需求很大。

四是員工的期望很高。自從改制農商行以后,我行所有員工都希望跟農商行共同成長,希望能有更好的發展的平臺,對職業生涯有了更高的期望。這對管理層也是一種壓力。

微觀的角度的做法

會計監督在風險管理體起著至關重要的作用。在順德這樣一個較小的地域里生存,我行時刻感覺到風險第一,盈利第二。因為我行市場份額在當地排第一,順德約有三分之一的家庭都是農商行的股東,可以說風險問題關系到千家萬戶。如果出現問題,在當地很容易形成一個系統性的反應,損失是無可估量的,所以要把規避風險放在第一位。

順德農商行按照監管部門的要求努力構建全面的風險管理體系,以及流程銀行的優化再造,依托科技力量開辟配套的管理系統。從2009年開始,我行分別在四條線進行流程銀行的優化工作,一個是會計,一個是財務、一個是信貸,一個是稽核。從中發現,會計事后的監督在其中有著重要的作用。

我行將會計事后監督集中到總行,統一把握會計日常業務的準確性、有效性、敏感性和風險性,通過事后的檢測和評估來及時發現問題、糾正差錯、堵塞漏洞、預防案件事故的發生。由此解決了分散管理的瓶頸,在減少人員的同時提高了效率。在這樣的指導思想下,順德農商行目前已經有過半的網點已經基本達到了風險排查的專業化、獨立性的要求,會計監督也越來越規范和順暢。

具體流程有五個:第一是進行憑證的掃描和塑封。會計憑證在業務發生后的第二天,由各個網點送到會計事后監督中心,由高速掃描儀變成紙質,再用塑料膠帶封好,抽真空完全密封封存。用戶可以根據設定的條件,調出憑證的影像資料,隨時可以進行查詢。

第二是進行事后監督的識別。通過事后監督自動識別程序,按照既定的規則和事先設定的模板對憑證要素進行識別,并且把結果寫入相關的結果表。

第三是自動勾對和人工錄入。通過事后監督系統識別后,識別結果將與流水號自動比對,一一對應。如果失敗,則會通過人工錄入相關的信息來建立關聯。

第四是強勢補錄。通過強勢補錄程序,可以規避不規范的錄入。補錄員可以針對某些信息,如交易金額、賬號、憑證號碼等要素來跟系統進行勾對。無法對應的地方要通過登記來完成監督。

第五是強勢監督,也就是隨時監督和抽查。這個系統可以根據預先設計好的監督模型來監督相關當日業務,包括設定監督的重點和監督比例。

這個系統上線之后,大部分網點業務差錯率降低到0.74%以下。

(作者系順德農村商業銀行銀行行長)

崔建強:打造縣域經營模式,完善金融產品體系

壽光農村商業銀行始終堅持服務模式創新、金融產品創新并主動承擔社會責任,主要有以下幾點做法:

努力打造縣域經營服務模式

壽光農村商業銀行自改制以來始終堅持面向“三農”、面向社區、面向中小企業、面向市場經濟的定位,將農民增收、增效發展作為根本出發點,積極推進現代工作服務模式、產品體系管理機制、社會責任等幾項創新,形成了具有普惠性的模式。經過十年的努力,不斷推動經營服務升級。

我行自2000年開展客戶經理營銷制度以及經營探索工作,實施了六步走戰略,積極推進農民金融體系的建設,并讓每一位農民享受多層次、個性化的服務支持。

第一步,2000年之前是最初的無信用創評,即誰需要貸款經申請考察直接發放階段。

第二步,2000年開始銷量客戶信用創評,即分散評定發放小額貸款階段。

第三步,2003年開始整村整鎮進行大范圍信用創評,即全面開展支農營銷網絡建設階段。

第四步,2007年開始“村大聯保體”信用互助創評,在全國首家推出了鄉村“2+1”貸款模式,授信額度由原來最高5萬元擴大到100萬元,利率較原來優惠30%。

第五步,2009年開始純信用貸款階段,開辦誠信貸款,對連續三年無不良記錄的3A級新用戶辦理“誠信通”農戶免擔保貸款,誠信通用戶完全以農民信用為保證,只需簽訂貸款合同,最大限度簡化了貸款手續,為農民農戶提供了極大的便利。

第六步,2010年開展“普惠金融工程”,即是讓社會各個層次的群體,不論貧窮或富有,都能享受到高效、便捷且能滿足每一個單體和社會團體個性化、差異化的金融服務。

創新并完善金融產品體系

近年來,壽光農商行積極順應市場變化,逐步創新助農貸款、“新生活運動”個人消費貸款和“金助力”小型微型企業貸款等五大系列30多個新的產品,建立了比較健全的服務體系,滿足了當地經濟發展和不同層次的需求,為客戶提供標準化服務,根據客戶需要建立解決方案。例如,為解決貸款擔保難、手續煩瑣的問題,我行提供了一系列套餐,并且為客戶提供了“特色菜品”,包括推出了“4+1”農業產業鏈貸款、農村住房貸款等等,推動了新農村建設。

主動承擔社會責任

為了讓最貧困的老百姓也能脫貧致富,壽光農商行通過開展春雨工程,對家庭收入低、信用好、且勤勞肯干的農戶發放不超過2萬元的貸款,實行基準利率,并上柜臺辦理。自2009年開始,我行為當地的15戶農民啟動幫扶項目,采用大學生員工一對一結對子的幫扶方式,建立了民心日記,堅持回訪,形成制度,詳細記錄對貧困戶的幫扶過程。到目前為止,所支持的15戶農民當中已有5戶收入增加到了5800元以上。

(作者系壽光農村商業銀行董事長)

齊逢昌:開創天津模式,總結五大創新

天津濱海農村商業銀行是貫徹國務院的指示,在天津濱海地區實行金融改革創新“先行先試”的政策產物,是全國是第一家完全借助民間資本,共同化解農村金融機構歷史包袱而成立的農村商業銀行。這個“天津模式”2009年化解不良資產達數十億,我行對此總結了五個方面的創新:

理論創新

回顧濱海農商行走過的路,理論創新是基礎。在從事傳統的農信業務、“三農”業務和現代化的商業銀行的過程中,有以下幾個認識:

一是不能因為市場化運作就放棄了支持“三農”的根本任務。支持“三農”存在一定風險,對經營有著一定的負面影響。但“三農”也有很多有利的條件,比如說上市,證監會近年也在大力推進。同時,農村商業銀行在這方面還承擔著許多社會責任和政策性的業務。

為解決“三農”問題,濱海農商行樹立了“以城市資金反哺農村”的理念。在天津濱海地區,農業僅總產值的千分之二,而且越來越少。濱海農商行利用可以在天津城區任何地方設置網點的優惠條件,率先在本地設立了區縣經濟事業部,用以覆蓋農村地區,扶持農業龍頭企業,取得了非常好的效益。

二是讓東部資金向西部傾斜。我行于2008年和2009年分別在新疆喀什和庫爾勒設立了支行,并且計劃2010年在阿克蘇再設一家支行。新疆作為國家財政部劃分的西部五個省區之一,對支農貸款擁有特殊補貼?？κ仓谐闪斈昃偷玫搅?70萬元。由此印證,只要我們加強管理、選準方向、定位好市場,是可以取得不少效益的。

三是建立“先予后取”的模式。通過提升服務、產品設計和信用建設,先把貸款放出去,獲得客戶的信任,客戶才把存款撥付給我們。例如我們的“農家樂”產品就是先拿出資金來滿足農民的需要,然后農民才愿意把他的錢從別的地方轉到農商行來。任何一項產品設計,必須把放在資金供求關系基本平衡的前提下,選擇參與雙方或者多方的利益共同點,這個產品才是永續的產品。

四是在風險管控上堅持審貸分離。審貸分離是個老論題,傳統的農信社并不是從經濟利益上來劃分的。濱海農商行按照新的體制,把人員劃分成管理人員和經營人員,從經濟利益上把審貸隔離開,強調“三分貸七分管”。具體來說就是信審部門承擔行政責任,貸款下放后,則由事業部們承擔經濟責任和法律責任,然后按照不同的情況追究有關部門的責任。

體制創新

好的體制才能產生好的機制。濱海農商行在三個方面不同于其他銀行。一是全都為民營資產,不受國有資產管理部門的直接管轄。二是我行和天津農商行在市政府管理下互為兩個獨立的個體,互不干預。三是天津市委賦予了我行行政無級別化管理,使我們能夠依照公司的治理結構自主任免高管人員。這個體制意味著在出現問題的時候,沒有任何政府或企業會向我們提供保護,因此濱海農商行唯一的出路就是嚴格管理、嚴格執行。

濱海農商行把經營班子分成五大板塊:

第一是后勤保障板塊,包括人力資源、內審、科技、安全保衛等部門。它承擔的就是后勤保障支持,實行派駐制,每年調整三分之一,從根本上解決了銀行機構財會人員、安保人員和主要負責人之間的串聯關系。

第二是管理板塊,包括計劃、資金、定價、票據等部門。它按照資本經營的理論,每一個環節橫向到邊縱向到底,細算出產品的價格和部門的貢獻率。此外,我行還將經營和管理相分離,力圖將總分支行的一體式的產業模式,轉變成專門經營的事業部模式。

第三是信審板塊,包括信貸審批部、放款中心等部門。濱海農商行把放款中心提升為一級部門,除了基本的放款職能外,我們還賦予了它收款的功能,將放款和收款統一進行管理,考核每天還款的質量。

第四是業務經營板塊。2009年,我行針對天津的特點設置了港口經濟事業部,專門服務于海洋、港口、海河這三塊業務,在專業化上有所提升。同時還有區縣經濟事業部,專門針對農村提供服務。西部的兩個支行統稱大西部經濟事業部,今后還會在其他方面設立事業部。

第五個板塊就是我們的支行。支行主要經營存款,沒有貸款,但是可以營銷貸款。貸款經過事業部認可后下撥,存在支行,而存款的貢獻率由支行和事業部互相批示,從而調動支行的積極性。濱海農商行的五大板塊由五位副行長負責,板塊不能拆,但是行長相互可以交流,以此豐富彼此的經驗。

機制創新

一是薪酬機制。濱海農商行根據考核分數和貢獻率制定薪酬標準,一線人員在薪酬上完全有可能超過部門經理,部門經理也有可能超過高管人員,這樣極大地調動了大家的積極性。

二是推薦機制。一般業務人員按照“一個自薦人,一個舉薦人,一個保薦人”;管理人員按照“一個自薦人,兩個舉薦人,三個保薦人”的標準,填表并承擔相互的責任,體現了“能上能下、能進能出”的理念。

三是隊伍的穩定。一方面是我行尚無一人調出,說明了隊伍的穩定性。另一方面是一旦有人發出調出信號,管理人員就必須思考原因,是我們的政策不到位、機制不足,還是哪方面出了問題,要及時作出調整。

四是建立風險管控機制。我行的存款貢獻率是當年兌現的,貸款的貢獻率必須按照放款期限具體到人,必須連本帶息收回才算有效。

產品創新

一是信用貢獻率。這是針對原先農村信用工程的做法,加了一道程序。簡單來說,就是在大商場里與管委會、商戶簽訂三方宣言,由農商行保障商戶申請項目,而商戶必須守信用,否則管委會將給予相應的懲罰,甚至驅逐出商城。類似的還有許多約束制度。我行的信用工程部專門負責這個業務。

二是針對農戶貸款設計了“農家樂”產品,目前在試運行階段。我行原先對農資貸款按季收息,但實踐證明并不可取。農民或種田或者養魚,由春到秋,是陸續投入一次收回。如果按季收息,就會出現某個季節無法收回利息,造成不良貸款的情況。因此要把按季收息改成按年一次性收息,同時把農戶的貸款變成存貸合一。

三是理財產品的創新。銀行和證券機構是不同,保本付息才是銀行的本質。因此,濱海農商行設計的理財產品都以保本、保息、保質為最終目的。盡管農商行的利率很低,但是能在五天之內完成支付,效率非常高。

發展模式創新

銀行業現今競爭非常激烈,大銀行有著足夠的資金開發網絡系統和新的產品,我們小銀行在金融方面和它們正面交鋒顯得有些力不從心。隨著農村商業銀行的改制,政府給予的優惠政策越來越少,農商行在基準利率上的優勢也越來越不明顯。如何開辟新的路徑,擴大農村商業銀行的生存空間成為一個非常緊迫的問題。

篇(3)

關鍵詞:農村商業銀行；發展模式；影響因素；研究分析

我國農村商業銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農村商業銀行的成功轉型，說明商業銀行的發展模式是有效的，是正確的。但是農村商業銀行在發展的過程中，自身規避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農村商業銀行發展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農村商業銀行自身規避風險的能力，進一步完善農村商業銀行的金融體系，確保農村經濟的快速發展。

一、農村商業銀行發展的基本模式

(一)維持本土經營模式

不同地區的農村經濟情況和特點是不同的，而農村商業銀行主要是針對農村地區的特點，開發有關的金融產品，適合本土的金融產品，更容易受到當地百姓的喜歡和購買。

(二)建立異地分支機構模式

農村商業銀行想要實現建立異地分支機構，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農村商業銀行的經營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統一管理和盈利，會出現巨大的經濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構的發展模式，是為了分擔農村商業銀行的經營風險。

二、農村商業銀行發展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環境因素的影響

我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經濟市場進行宏觀的調控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農村商業銀行因為自身規避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環境的影響。宏觀環境產生的問題，就是農村商業銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經營環境因素的影響

農村商業銀行因為發展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經營環境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現象嚴重，農村商業銀行沒有足夠的經濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導致農村商業銀行在發展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經營環境因素，是對農村商業銀行發展模式的產生了巨大的影響。

(三)農村商業銀行自身風險管理能力的影響

我國農村商業銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農村商業銀行的正常發展。

(四)農村商業銀行自身盈利能力

我國經濟市場發展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農村商業銀行在搶奪客戶資源的能力不占優勢。但是真正影響農村商業銀行發展的因素，則是農村商業銀行自身的盈利能力。如果農村商業銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續盈利。

(五)農村商業銀行自身儲備人才能力

首先，農村商業銀行的工資待遇和工作環境，要比總行有一定的差距，這是因為農村的經濟發展和建設要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補。現階段，因為農村商業銀行的條件不夠好，很多優秀的人才就流失掉了，而且由于農村商業把銀行對員工進行培訓的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導致員工的跳槽。所以農村商業銀行自身儲備人才的能力不足，導致農村商業銀行的發展過程中，沒有足夠的專業人才予以支持。這也是影響農村商業銀行發展模式的重要因素。

三、結束語

由于我國農村商業銀行轉型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農村商業銀行規避風險的能力不足。但是目前我國農村商業銀行發展模式是比較科學的，但是有很多因素影響到農村商業銀行發展模式的改變。無論是宏觀環境因素，還是經營環境因素，以及軟硬件設施等對農村商業銀行發展模式所帶來的影響，都能夠讓農村商業銀行選擇最適合自己的發展模式和道路，因地制宜才是農村商業銀行發展的核心。

參考文獻:

[1]彭紅華.農村商業銀行發展模式的影響因素研究——以Z農村商業銀行為例[D].華南理工大學，2013（03）：144-148

篇(4)

關鍵詞: 微型金融小額信貸商業銀行 發展模式

中圖分類號:F832.39 文獻標識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)08-058-03

引言

微型金融是以低收入群體為目標客戶,向他們提供貸款、儲蓄、保險、轉賬服務等金融產品的金融業務。長期以來,我國農村地區的金融服務水平低、有效的金融服務不足、小型農業產業貸款非常困難,嚴重制約了我國農村地區經濟的發展和農民收入的提高。農村金融已經成為我國金融體系中比較薄弱的環節。在四大國有商業銀行陸續退出農村金融市場以后,農村金融市場所留下來的空白主要由農村信用社來填補,農業發展銀行作為政策性銀行,在農村金融市場中所起的作用也非常有限。廣大的農村地區, 特別是比較貧困的農村地區,金融需求往往得不到有效的滿足。現在作為農村金融主體的農村信用社并不能完全滿足廣泛、持久的包括小額信貸在內的金融需求。因此, 放寬市場準入,放松利率管制,形成多種機構、多層次的農村金融體系,可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

微型金融區別于傳統金融的最重要的地方在于它們以為窮人家庭和小企業提供資助的承諾取代了傳統金融機構的服務投放模式。因此,微型金融的目標客戶是無法從正式金融機構得到金融服務的低收入群體,主要是貧困的人群和經濟上脆弱的人口。阻礙這個群體獲得金融服務的主要障礙是為此群體提供服務會給金融機構帶來很高的操作成本和信用風險。這些風險都會導致機構經營成本增加,因此傳統金融機構不愿意向窮人提供金融服務。

一、微型金融的歷史與發展

微型金融機構(MFIs,Microfinance Institutions)是一種特殊的金融機構,它以不同于正規金融機構的風險管理技術,為那些排除在“正規”金融體系之外的小企業、貧困人口提供金融服務,包括小額貸款、儲蓄、保險、匯款等業務。微型金融早期發展的雛形是小額信貸。微型金融起源于1976年孟加拉國尤努斯教授創辦的格萊敏鄉村銀行(Grameen Bank)項目。MFIs在國際上經過了大約30年的實踐,其中不少MFIs ,如孟加拉鄉村銀行(GB)、印度尼西亞人民銀行小額信貸(BRIUD)、玻利維亞陽光銀行(Bancosol)、烏干達國際社會資助基金會的村銀行(Village Banks)都在促進農村經濟增長、消滅貧困方面作出了一定成績,引起了金融學界和各國政府機構的廣泛關注。

最近, 投資了蘋果電腦、思科、甲骨文和雅虎等眾多企業的風險投資基金―美國紅杉基金, 也開始瞄上了小額信貸領域, 不久前已經完成了向印度最大小額信貸機構的投資。微型金融作為一個新興的投資領域,發展速度很快。小額信貸似乎就是尋求金字塔底端財富的金融行業。在墨西哥,以低收入客戶為目標市場而創立的微型金融機構, 在不到三年的時間里,占領了存款市場份額的半壁江山, 成為全國最大的低收入消費者信貸服務商。印度工業信貸投資銀行也摒棄了農村業務是非營利服務的舊有觀念, 認為農村市場是具有極大經濟潛力和商業可行性的藍海市場, 從而將農村業務作為經營的重點領域。

根據“微型金融高峰會議運動”的數據,MFIs的行業規模從1997年開始,以40%的速度迅猛發展,到2004年年底,全球共有3000家機構為8000萬名客戶提供金融服務。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非銀行金融機構形式(NBFI)、合作社、專業銀行金融機構形式)在性質、目標、規模等方面各有不同。一部分NGO組織專注于向最貧窮的人們提供金融服務,這部分組織只能靠源源不斷的外部資金注入來維持營運,對它們而言,純粹是慈善事業。但是,MFIs 的主流已出現商業化趨勢,不少NGO 組織已成功轉型為正規金融機構,新設立的MFIs在成立初期接受補貼,經營一段時間后,不再接受補貼,收入主要來源于向客戶收取的利息和費用,成為商業化盈利機構。商業化已成為國際MFIs發展的一個主要趨勢。

二、微型金融的目標客戶及金融產品

目前,微型金融機構已經能夠向客戶提供小額信貸、存款、匯款、微型保險、商業培訓及咨詢、健康教育等各項服務。

1、小額信貸。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。它是指向低收入人群提供的額度較小、以反貧困促發展為宗旨的信貸活動,主要有數額小(一般為5000元以下) 、期限短(一般為一年之內) 、利率較高、無擔保、分期付款等特點。隨著小額信貸業務的完善,現在業務主要有企業信貸、消費信貸及緊急事件貸款等。小額信貸一般采用的是分期還款的方式,這樣就降低了貸款人在年末償還大額本息的壓力。由于窮人情況的多樣性,對于小額信貸,微型金融機構要根據不同客戶的具體情況量身定做,沒有統一的模式。比如,印度SHG小組貸款的平均規模是50000盧比,貸款期限一般不超過12個月。貸款一般被用于立刻能產生收入或在短期內能產生收入的生產性活動,如養奶牛,開小店鋪。還款的頻率也比較高,可以是每天、每周,保證產生的收入及時儲蓄和還款。

2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一種金融產品是存款服務。金融機構認為窮人根本就無余錢用于存款。但是,雖然每個窮人的存款很少,但其客戶規模很大。孟加拉BRAC非常重視成員的儲蓄,為成員提供存款服務是BRAC微金融項目的重要內容。通過不斷的小額的儲蓄積少成多,VO成員可以有資金用于消費、子女教育和其他投資活動,年紀大的時候生活有保障,以及在遭遇自然災害和收入不穩定的時候有應急資金。VO成員有兩種儲蓄的方式。一是每周存款,成員被要求每周至少存5塔卡。二是強制性存款,成員獲得貸款后,要把貸款額的5%存入她的存款帳戶,存款的利率為6%,借款人可以在任何時候將存款取出來,但是當存款余額低于2000塔卡的時候,她就不能得到利息了。如果成員沒有任何貸款,她就可以將所有的存款都取出來。因此,通過儲蓄增加了微型金融機構的可貸資金總額,有利于微型金融機構的擴大,是微型金融機構實現可持續發展的關鍵。

3、托收和信用擔保。隨著農村經濟的發展,將大大增加農村對外貿易的規模,這樣就產生了對票據托收業務的需要,即農村債權人委托微型金融機構向債務人收取貨款,當有微型金融機構的保障時就降低了農村相關產業對外貿易的風險。同時,在農民購買高成本機械、向傳統銀行借款或是從事其他需要有機構的信用擔保的活動時,在傳統上存在擔保困難的問題,微型金融機構可提供信用擔保業務,這樣就提高了農民的信用度,增加了活動成功的可能性。

三、我國商業銀行發展農村微型金融的運作模式

20世紀90年代,在拉丁美洲的一些國家,經營微型金融服務銀行的盈利水平超過一般的商業銀行,面對競爭壓力,市場份額的要求及微型金融的穩定性和盈利性,商業銀行開始參與這項業務。目前,一些外資和內資商業銀行在國內開始陸續涉水微型金融業務,商業銀行發展微型金融業務應遵循比較利益原則,因地制宜,實行差異化經營策略。針對商業銀行開展微型金融的模式,建議采取如下方式:

(一)發揮成本優勢,直接提供微型金融服務

對某些商業銀行( 如農業銀行)來說,具有強大的網絡優勢和人員優勢,成為發展小額信貸業務的有效保障。在金融服務基礎好的農村和鄉鎮地區,采取直接進入模式,直接開展小額信貸業務,試點性地發起成立幾家村鎮銀行。此模式可以有效降低管理成本、嚴控業務風險、集約化經營管理。

(二)發揮資金優勢,提供資金批發服務

花旗銀行在全球開展小額信貸業務時,采取了間接進入模式。這種模式由商業銀行與當地小額貸款機構合作,也可以采取參股形式,小額貸款機構負責向零散客戶提供貸款,商業銀行投資和承擔所有信貸風險,并向小額信貸機構支付預定的服務費用。

(三)發揮金融產品優勢,推動業務創新,實現微型金融業務持續發展

推出產品組合方案,向借款者推出貸款+ 銀行卡+ 保險的三種產品組合,為其提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網上銀行等多種產品組合方案。對商業銀行來說,可采取試點性地發起成立幾家村鎮銀行,獲取銀行類金融牌照,爭取政策上的優惠待遇。同時還可以選取目前較有影響力、營利能力較強、風險控制能力強、沒金融許可證但有意愿成為合法金融機構的小額信貸組織,將其適當改造,并參股其中,達到節省投入、運營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網絡資源、產品資源等在內的存量經營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應。

(四)商業銀行發展微型金融的風險管理

由于一直以來沒有相關的微型金融運作的經驗,風險管理的能力成為商業銀行未來發展微型金融的一大制約因素。隨著小額存單質押以外的其他信貸業務以及復雜中間業務的開辦,商業銀行面臨的風險將會加大,加強風險管理是商業銀行可持續發展的必然要求。

1.建立個人信貸征信系統,加強貸前調查工作。借鑒國外商業銀行的經驗做法,結合農民生產、生活的實際,設計、建立具有農民、農戶特色的個人信貸征信系統。按轄區逐步建立起符合貸款條件的農戶個人信用檔案,動態監測掌握農戶的信用以及生產、生活狀況。

2. 開發、建立商業銀行信貸管理系統。商業銀行應結合其信貸業務的發展趨勢,設計、開發獨立完善的信貸業務管理系統,逐步實現業務操作管理的網絡化,增強會計核算的專門性、獨立性。

3.提高從業人員素質,防范操作風險。建議根據信貸業務管理、臨柜、營銷人員等不同崗位特點,有區別、有側重地進行培訓,不斷增強從業人員的業務技能,強化風險防范意識,提高業務操作水平,促進微型金融各項業務合法合規、安全有效地發展壯大。

4.改善網點設施,增強網點安全性?？h以下商業銀行機構大多規模較小、設備落后,有些網點甚至沒有按要求設立獨立的金庫,存在較大安全隱患。有些網點人員配置不足,柜員集儲蓄業務、業務于一身,一人多崗等問題非常嚴重,風險控制形同虛設,風險隱患巨大。商業銀行應增加農村網點基礎設施建設投入和人員配備,切實提高網點的安全性。

參考文獻:

1.James,C.,Mainstreaming microfinance:social performance management or mission drift?,World Development,2007,35(10):1721-1738.

2.Jonathan, M., The microfinance schism , World Development, 2000, 28 (4): 617-629.

3. Jonathan C., Outreach, sustainability and leverage in monitored and peer-monitored lending, Journal ofDevelopment Economics, 1999 (60): 51-77.

4.文維虎,農村微型金融服務模式的比較分析.西南金融.2009(4):41-44.

5.趙冬青,李子奈,劉玲玲, 印度微型金融對我國農村金融發展的啟示. 金融理論與實踐.2008(6):98-101.

篇(5)

【關鍵詞】農村商業銀行 中間業務 發展

一、引言

商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。

二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析

在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。

在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。

三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析

不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業務

眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。

2.商業銀行中間業務業務量較少

國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。

3.中間業務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業務層次較低，規模較小

當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。

6.中間業務的工作環境分析

商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。

四、農村商業銀行中間業務發展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義

中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑。可以中間業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監管

對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。

3.謹慎開發中間業務

中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。

五、小結

商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。

參考文獻

[1] 董濤.商業銀行中間業務營銷策略分析[J].山西財政稅務?？茖W校學報,2004,5(2).

[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業銀行中間業務現狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發展中間業務大有可為[N].中國證券報,2001,3.

篇(6)

關鍵詞：農村商業銀行；服務“三農”；可持續發展；對策

新農村的建設使得政府機關對于“三農”問題的重視力度大幅度提升。從“三農”問題的角度出發，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農村建設和農村地區經濟發展等方面有非常嚴重的影響。這就應從農村商業銀行入手，加強農村商業銀行改制力度，確保當地政府機關與農村商業銀行相互配合，共同解決農村地區發展過程中出現的“三農”問題和銀行可持續發展問題，繼而強化農村商業銀行在農村經濟發展中的實際作用效果。

農村商業銀行服務“三農”問題

盡管農村商業銀行改制能夠實現銀行機構與當地政府機關相互銜接的目標，但是也會導致農村商業銀行服務“三農”出現問題，這就應針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關人員對農村商業銀行服務“三農”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農村商業銀行服務“三農”過程中存在的問題主要表現在以下幾個方面：第一，受農村商業銀行商業可持續發展的影響，農村商業銀行對于農村金融的服務水平大幅度降低，大量資本流出農村金融市場，造成農村商業服務水平下降。而且在農村商業銀行商業化發展水平提升的條件下，還會導致農村商業銀行信貸支農效果變差，農村商業銀行“脫農”問題層出不窮。第二，對于“三農”服務來說，其對于農村底層群體貸款發放有很高的要求，據此提高農村社會底層群體生活質量，全面落實農村地區“扶貧”目標。但是在農村商業銀行改制后，銀行體系金融服務水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現狀，必然導致農村社會底層群體生活水平和農村整體經濟下降，導致農村商業銀行服務“三農”出現嚴重問題。第三，為實現農村商業銀行信貸支農這一政策目標，就應增加農村商業銀行對農村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農村地區老舊的經濟發展模式，但是也會導致農村商業銀行整體資產質量下降，農村商業銀行發展受到層層制約，繼而影響農村商業銀行的社會地位。第四，與城市相比，農村經濟發展水平低下，農業貸款風險比較高，稍有不慎就會導致農村商業銀行在支農貸款過程中出現金融風險，繼而影響農村商業銀行整體經濟實力。此外，多數農村商業銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關“三農”服務要求。限制農村經濟發展，城鄉發展差距越來越明顯。

農村商業銀行可持續發展問題

對于農村商業銀行來說，可持續發展對于提升農村商業銀行綜合發展實例和信貸支農水平等方面起到非常重要的作用，但是受農村經濟發展和農村商業銀行經濟管理內涵的影響，農村商業銀行可持續發展還存在一些問題，對于農村商業銀行現實作用和農村地區信貸支農效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農村商業銀行可持續發展問題主要表現在以下幾個方面：第一，盡管農村商業銀行可持續發展能夠實現銀行運營成本降低和控制風險分散的目標，但是農村商業銀行可持續發展過程中還會受到商業銀行貸款規模和貸款質量的影響，如果不能采取適當措施提升農村商業銀行的貸款規模和貸款質量，必然導致農村商業銀行在貸款過程中出現問題，造成農村商業銀行可持續發展水平下降，第二，在農村商業銀行盈利能力不斷加強的條件下，農村政府機關對于農村商業銀行盈利能力管理水平不足，一旦農村商業銀行盈利能力超出相應標準，必然導致農村商業銀行綜合管理水平下降，影響農村商業銀行可持續發展水平和銀行機構社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農村商業銀行對于“三農”服務有很高的要求，這就應要求農村商業銀行在當地政府機關的支持下擴大“三農”服務覆蓋面，確保農村商業銀行支農水平有所提升。但是受農村地區綜合發展形勢和“三農”服務水平的影響，農村商業銀行“三農”服務覆蓋面與農村綜合建設要求之間還存在一定差距，直接影響農村商業銀行對農村綜合建設的支持力度。從宏觀層面的角度出發，一旦農村商業銀行在長期發展過程中出現問題，必然導致農村商業銀行在農村地區社會地位下降，其可持續發展水平也會受到層層制約。

相關政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農村商業銀行在“三農”服務和可持續發展等方面還存在一定問題，這就應結合農村商業銀行現有發展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農村商業銀行中潛藏的問題，確保農村商業銀行“三農”服務水平和可持續發展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農村商業銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現在以下幾個方面：

加強農村商業銀行信貸支農力度

未調整農村商業銀行現有發展水平，就需要從農村經濟發展的角度出發對農村商業銀行各項工作模式實施優化調整，同時強化農村商業銀行轉制效果，妥善處理農村商業銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關人員對農村地區“三農”服務本質和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業化發展要求對農村商業銀行實施優化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農村商業銀行信貸支農力度。這不僅能夠提升農村居民生活水平和農業綜合發展力度，還能強化農村商業銀行“三農”服務效果和可持續發展水平，使得農戶收入能夠滿足農村全面建設和經濟發展等多方面要求。

對支農金融產品實施創新處理

在對農村商業銀行制定政策建議之前，農村商業銀行管理人員應對當地農戶融資需求和農業發展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農村商業銀行中現有的支農金融產品實施創新處理，有效提升農村商業銀行中各項支農金融產品的經濟效果，使得農村商業銀行中各項金融產品在支農服務過程中發揮自身最大的作用。除此之外，還應對農村商業銀行各項貸款方式實施優化處理，拓展農村商業銀行業務發展空間，解決農村商業銀行服務“三農”和可持續發展過程中出現的問題，確保農村商業銀行與地方經濟處于共生共榮的狀態。

保證農村商業銀行政策性與商業性之間的協調關系

在我國農村地區經濟發展的過程中，為保證農村商業銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應將農村商業銀行可持續發展與當地“三農”服務要求結合到一起，據此規劃合理的農村商業銀行政策建議，有效處理農村商業銀行長期發展過程中衍生而出的問題。而強化農村商業銀行政策性與商業性之間的協調水平，一方面農村商業銀行能夠在于當地政績觀相互合作的條件下獲取一定優惠政策，并通過各項政策全面落實農村商業銀行可持續發展的目標。另一方面還能強化農村商業銀行因地制宜水平和分區管理效果，充分彰顯農村商業銀行統一管理優勢。一旦農村商業銀行出現問題，有關部門能夠在商業手段和標準化政策的支持下解決各項問題，推進農村商業銀行服務和管理工作順利開展。

篇(7)

關鍵詞：農村商業銀行 電子化 計算機網絡安全和建設

一、目前景泰縣農村商業銀行電子化的現狀和存在問題

（一）現狀

景泰縣屬西部貧困地區農業縣，全縣85%的財政收入來自于農業和農村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發達地區農村經濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農村商業銀行的業務都為手工操作，服務手段的不給力，使農村商業銀行的發展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農村商業銀行發展飛速，在上級領導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養和技術指導，使全縣的農村商業銀行的電子化發展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發展認識不足

一是在營業網點的建設上，不以提高科技技術為主，而仍以傳統經營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業務。二是電子化發展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經濟發展迅速，農村商業銀行也迅猛發展，但對電子化的發展投入資金不足10%。

2、職工素質低，技術性人才匱乏

由于西部地區貧苦，農村商業銀行一直沿用手工作業，電子化發展相比南方沿海城市起步非常晚，技術人才和計算機專業人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發展緩慢無比。其次，廣大職工的素質不高也是制約農村商業銀行電子化發展的重要方面，農村商業銀行大多建設在農村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農村商業銀行的電子化發展困難更上一層樓。

3、計算機網絡建設滯后，綜合業務處理系統功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉下的那些地區的計算機網絡建設了。在電子商務飛速發展的今天，別的地區的鄉村土特產成為網絡平臺的香饃饃時，我縣的農民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業務處理系統功能不夠完善，硬件系統、操作系統、數據系統三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現通用，不能滿足經濟市場的發展需要。

4、安全防護問題

檢查和調研中發現，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數據的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農村商業銀行電子化發展的思考和建議

（一）盡快完成網絡化建設

在網絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發展要求，讓人民真正的感受到電子化發展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農村商業銀行電子化發展的緊迫性

農村商業銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發展的地方給予大力的支持，把農村商業銀行的電子化發展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發展的重要性和緊迫性。

（三）創新管理制度，加強安全管理

創新管理制度，不能墨守成規，要隨時代進步而不斷調整，要及時總結好的經驗和做法，學習南方發達地區的管理制度，解決工作中出現的問題，進一步規范農村商業銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統的安全防范機制，提高管理水平確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質的提高和計算機專業人才的培養

對業務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規和金融基礎知識的培訓，也要對計算機的專業知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農村商業銀行起步晚，農村商業銀行應該抓住這一時機，積極引進技術精、經驗豐富的技術人才，這樣既節省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發展速度。

（五）建議與五大行結成戰略聯盟

農村商業銀行既有自己的優勢，也有自己的劣勢。優勢是面向農民，面對人群廣。劣勢是區域性強，沒有全國的結算網絡。現在農村商業銀行的客戶的經營發展已經不局限在當地，為了抓住這些能帶來經濟發展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結算網絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農村商業銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優勢。

總結：總之，在經濟飛速發展的今天，科技產品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業的成產效率和交易效率，對金融產生了深遠的影響，提高科技創新、制度的完善，使農村商業銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農村商業銀行從真正意義上變為老百姓心中的“百姓銀行”。

參考文獻：

[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協同學理論在商業銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦，2011（11）.