序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融風險如何防范范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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據中國人民銀行網站數據顯示，2013年我國社會總體融資規模達17.29萬億元，同期人民幣貸款新增8.89萬億元，占比為51.4%，銀行作為中國經濟市場的融資主體地位可見一斑。與此同時，其天量融資規模背后也隱含著巨額風險。2013年6月份，金融市場遭遇經濟危機以來最嚴重的“錢荒”，最高峰時銀行同業拆借利率達13.44%，錢荒風暴席卷各大商業銀行，金融市場哀鴻遍野。12月，錢荒再度來襲，錢荒的屢屢爆發是多方面的因素推動造成的，有其深刻的內在原因。而長期存在于我國商業銀行體內的金融風險無疑是錢荒之禍的重要推手。此外，近期相繼曝出的中誠信托30億支付危機、山西聯盛集團信托支付危機背后也隱藏著商業銀行的影子，商業銀行的金融風險防范和控制已經迫在眉睫，亟需引起各方重視和大力解決。

二、商業銀行金融風險的現狀分析

當前，商業銀行面臨的金融風險主要有三種：一是銀行信貸平臺自營管理產生的內生性風險。商業銀行在信貸平臺的運營和管理上存在風險隱患，如：國有商業銀行股份改革不徹底，監督和激勵機制缺位；業務授信和審批不規范，企業貸款審核和發放存在安全隱患等。此外，商業銀行為追求息差利益，通過開展通道業務、信托等將貸款業務移出表外，在擴大融資規模的同時也借由資金杠桿將金融風險放大。二是房地產和地方融資平臺引發的債務風險。商業銀行過度參與房地產信貸市場，房地產企業和個人住房商業貸款規模容量激增。數據顯示，2013年房地產行業貸款新增2.34萬億，占比26.4%。房地產市場的高度泡沫化和政策不穩定性則加劇了銀行金融風險。與此同時，地方融資平臺債務居高不下，據《財經》雜志分析，2013年我國地方融資平臺債務累積或達19萬億元，其中銀行貸款約為10.5萬億，占比55%。地方融資平臺多是參與基建建設，其投資的長期性和業務分包商的復雜性很可能使得平臺陷入流動性和信用危機，成為巨額壞賬。三是影子銀行等監外體系風險的回流侵襲。影子銀行一直是讓各國金融監管體系頭疼的金融機構組織，其游離于監管體系之外的“自由”、過高的資本杠桿率及可能暗含的洗錢、金融詐騙等非法金融活動都會對金融體系的穩定造成巨大風險。當前我國影子銀行的規模究竟如何還無人得知，但有一點業界存在共識，即是影子銀行的規模和影響已經到了必須引起監管主體和銀行等足夠的重視的地步。影子銀行的存在，一方面擠占了銀行本身的融資市場，分流部分投資者和儲戶，侵蝕了銀行的基礎業務。如阿里巴巴和天弘基金聯手推出的余額寶在上線半年時間后，用戶就超過4900萬戶，規模突破2500億。另一方面，影子銀行所產生的風險又將通過對融資人抗風險能力的侵蝕傳導回流給銀行，如2011年溫州民間借貸風波中，部分參與民間融資的企業受資金鏈斷裂影響，破產倒閉無法償還銀行債務，成為銀行壞賬。

三、化解和防范商業銀行金融風險的對策和措施

（一）夯實自身基礎建設，完善信貸平臺風險管理。打鐵還需自身硬，化解和防范充斥在商業銀行體系內金融風險的最終落腳點和出發點只能是立足銀行本身。商業銀行尤其是國有大型商業銀行，應積極深化股份制改革，推動現代產權制度的建立，避免所有者“虛置”下的權力失衡和監督缺位。商業銀行應建立起嚴格規范的業務授信制度和審批體系，強化對貸款企業的信用審核和項目審查。同時，商業銀行應以健全內控制度為基礎，抓好銀行風險預警機制和內部監督機制建設，加強對銀行不良資產的監控和置換。在進行金融創新設計的同時，應極力避免資金部門和員工對利潤的追求而無限制、盲目擴大信貸規模，或是巧借金融創新名目進行貸款資產轉移，違規擴大信貸規模加強對金融創新產品的監管和審查，引導金融創新向正規路徑發展。充實資本，提高資本充足率，增強風險抵御和防范能力。定期開展資產盤查，對經營狀況進行賬實核對，及時化解和處置風險。

（二）建立銀行退出機制，穩步推進利率市場化改革。由于我國經濟體制的特色和銀行自身發展路徑的特殊性，銀行業長期存活于沒有退出機制的環境中，一方面推動我國銀行準入門檻高，國家對銀行的設立和牌照發放審核嚴格，造成銀行競爭活力缺乏、創新意識和服務意識不足等，同時這種政策造成的壟斷環境也抬高了企業融資成本，不利于減輕實體經濟的減負和發展。另一方面，由于退出機制的缺乏和政府兜底機制的存在，導致一些銀行在信貸過程中對企業信用狀況和經濟實力不加審查，不良資產、呆賬、壞賬不斷累積，甚至將包袱甩給政府，使得金融風險不受約束的侵入金融體系和經濟市場，危害國家和人民群眾的利益。因此，監管部門應積極試點研究建立銀行退出機制，提高銀行市場的流動性和競爭性，破除銀行習慣政府兜底的惰性思維。銀行退出機制建立過程中應完善對企業、群眾資產的保障，避免引發危機。與此同時，政府應積極穩步推進利率市場化改革，通過市場機制調節資源配置，促進優質銀行和優質企業的發展和獲利，提升銀行融資服務能力。

（三）政策引導資本流向，推動銀行對實體經濟反哺。金融市場的發展是為了促進實體經濟更好的繁榮發展，政府和監管機構應充分發揮政策導向作用，推動銀行對實體經濟的反哺。政府應積極通過產業政策調整，加大對新興產業、高新產業等的扶持力度，并給予相應的財政補貼和稅費優惠，形成政策洼地，吸引資金流入。同時，應加強對過熱行業尤其是房地產行業的監控力度，嚴格新項目審批和動工，提高稅費，擠出投機性游資，促進過熱行業理性回歸。地方政府應縮減基建投資規模，加強風險排查和償付能力自查，及時化解和處置融資平臺金融風險。監管機構和銀行也應加強對國家經濟形勢的風險研判，通過合理區分設置貸款利率、貸款額度，加強流動性審查，強化資金流向監控等措施，加強對銀行資金流出管理。鼓勵和引導銀行資金向符合條件的中小企業和微型企業流動，對落后性、污染性和過熱性等企業，應減少和限制貸款發放，從嚴審查。

（四）加強影子銀行監管，促進民間融資合法化。影子銀行是對傳統銀行體系的補充，也是金融市場創新和發展的必然結果。監管部門、銀行業和社會都應理性看待影子銀行等監外體系的金融機構組織，多方合力加強對影子銀行的監管，推動影子銀行向著正規化、合法化和有益化發展。監管部門應正確區分影子銀行中的“好人”和“壞人”，對于正能量的影子銀行機構，應從“加強試點、規范發展、允許合作”的思路出發，緩步推動影子銀行等民間融資合法化進程。對于合法化有困難的，應加強控制和監管，建立備案登記制度。對于一些存在洗錢、金融詐騙、非法集資等非法金融活動行為的金融機構和組織，應強化線索排查，加大打擊查處力度。針對金融案件存在的地域分布廣、科技含量高等特點，應強化不同地域之間、和境外監管機構的協同溝通，同時建立專家會審機制。加強對網絡虛擬經濟的監管，建立網絡金融市場風險監控和預警體系。

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一、加強領導，扎實開展風險教育周活動

我行認真學習《關于開展“百姓金融風險教育周”活動的通知》精神，提高了認識，統一了思想，充分認識到：當前我省發生的一些非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財活動，既給人民群眾造成財產損失，擾亂金融市場秩序，破壞金融生態環境，也威脅到金融機構的穩健運行，使金融穩定形勢更加復雜。而非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財活動之所以能夠接二連三發生，百姓金融風險意識不強，風險防范技能缺失是其中的一個重要原因。作為一家股份制商業銀行，我行有責任、有義務對百姓進行金融風險教育，切實開展風險教育周活動。為此，我行成立“百姓金融風險教育周”活動領導小組，由行領導和相關部門負責人組成，切實加強對風險教育周活動的領導。我行制定“百姓金融風險教育周”活動方案，明確活動目標和活動內容，確保“百姓金融風險教育周”活動順利開展，取得風險教育周活動的實際成效，以營造良好的金融生態氛圍。

二、認真學習，掌握百姓風險防范基本內容和知識

開展“百姓金融風險教育周”活動，向百姓宣傳防范金融風險知識和技能，首先銀行員工要掌握百姓風險防范基本內容和知識。自接到活動通知后，我行利用晨會和業務學習會組織全行員工認真學習《百姓風險防范手冊》，要求每個員工掌握《百姓風險防范手冊》的基本內容，重點掌握“如何識別假幣”、“如何樹立良好的信用意識”、“如何保護自己，遠離洗錢活動”、“如何使用電子銀行”、“如何正確選擇銀行理財產品”、“如何防范股票交易風險”和“如何識別非法金融”等內容，在“百姓金融風險教育周”活動中，能夠正確向百姓開展宣傳，指導百姓增強金融風險意識，防范受到非法金融侵害，造成財產損失。

三、加強教育，創建良好金融生態氛圍

我行加強對全行員工的學習教育，使每個員工充分認識營造良好金融生態氛圍，是貫徹落實黨的十精神、建設和諧社會的需要，是維護我省社會穩定、促進科學發展的需要，要增強工作責任心和工作使命感，積極投入到“百姓金融風險教育周”活動中，努力取得優異成績，為營造良好金融生態氛圍貢獻力量。要求每個員工進一步樹立金融風險意識，強化社會責任意識和金融消費者權益保護意識，自覺承擔責任，增強誠信意識，在銷售金融產品和提供金融服務時，嚴禁銷售欺詐和銷售誤導，要實事求是向客戶充分揭示可能面臨的風險，把可能存在的風險說明、提示清楚，讓客戶明白。要全面了解客戶情況，幫助客戶正確認識風險，有針對性地指導客戶依據自己風險承受能力制定適當的投資計劃和理財計劃，使客戶樹立理性的投資觀和理財觀，避免造成財產損失。

四、精心準備，確保風險教育周活動順利開展

我行根據“百姓金融風險教育周”活動精神，按照制定的“百姓金融風險教育周”活動方案，精心準備，認真部署，著重抓好五方面工作，確保風險教育周活動順利開展。一是提煉宣傳內容，把《百姓風險防范手冊》八方面內容進行歸納提煉，減少文字，精練內容，便于向百姓進行宣傳，使百姓能夠記住，落實到日常生活中。二是在各網點門外懸掛“百姓金融風險教育周”活動宣傳口號，營造風險教育周活動的濃厚氛圍，使百姓提高認識，積極防范金融風險。三是在網點大廳設置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹開展“百姓金融風險教育周”活動的重要意義，讓百姓懂得什么是金融風險，如何防范金融風險。四是設立咨詢點，指定專人負責，詳細解答百姓有關金融風險的咨詢，使百姓增強金融風險意識，積極防范非法金融活動和金融詐騙，切實維護自己財產的安全。五是編制非法金融的典型案例，向百姓進行警示，使百姓提高警惕，增強防范意識，不受非法金融侵害，不讓金融詐騙的當。

五、辛勤努力，確保風險教育周活動取得實效

在2015年1月6日至12日“百姓金融風險教育周”活動中，我行全體員工辛勤努力工作，全力投入到風險教育周活動中，對百姓進行認真、細致、耐心的金融風險教育，著重開展五方面的教育：一是教百姓如何通過“一看、二摸、三聽”去識別假幣，增強百姓對假幣的識別能力，提高對假幣危害性的認識，自覺樹立“不收、不用假幣”的意識，不給假幣留有任何市場。二是教百姓正確使用銀行卡，讓百姓知道卡片就是裝錢箱，密碼等于保險鎖，要切實保管好銀行卡，防范銀行卡丟失、被盜、被冒用或被他人偽造。三是教百姓使用自助設備輸入密碼時，盡量用手或身體進行遮擋，防止他人窺視，切實保護自己財產安全。四是教百姓正確識別非法金融機構和非法金融業務活動，告知百姓那些是非法金融機構，那些是非法金融業務活動，防范上當受騙。五是告知百姓什么是非法集資，非法集資的常見手段，使百姓遠離非法集資，能夠識破非法集資的手段，認識非法集資對社會穩定的危害。

六、真抓實干，取得風險教育周的良好成效

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前言

金融企業遭到的危機，在一定程度上也為我國金融企業提供了一定借鑒作用，從金融會計的角度來看，我國金融機構業欠缺成熟的監管機制，難以客觀公正的處理問題，在對相應金融危機采取處理措施時也捉襟見肘。由此來看，我國金融會計的風險防范需及時加強。

一、金融會計風險產生的原因

首先，我國現階段在金融方面的管理上存在一些問題，通俗來講，我國現階段的金融管理模式還不健全，面對一些突如其來的風險，無法及時采取對應措施，控制風險，一些地方政府對當地金融業采取的一系列干擾措施，影響了市場上的公平競爭，形成了一種不理想的氛圍。還有金融監管在一些方面還未插手，一些金融機構不顧法規制度惡意競爭的事時有發生，另有一些機構自身內控措施有待加強，導致一些財務信息泄露、失真，極大地增加了發生金融風險的可能性[1]。

其次，現階段，我國的經濟環境變化極快，在這種影響下，市場經濟的弊端也顯現了出來，大量社會資金被金融機構收入囊中，從而市場金融機構發展不平衡，資金鏈參差不齊，從而導致金融風險發生的概率大大增加。另外，隨著經濟體系的發展，會計行業被越來越多的人涉足，這也就導致了如今的會計行業從業人員在各個方面的能力參差不齊，其中不乏一些職業素質較低的會計人員在企業中扮演重要角色，而金融風險與人為因素也密切相關，事實上，許多風險發生與人為因素也有著脫不開的關系。

最后還有亟待改進的會計手段，現在金融服務業的發展，不僅要求會計防范，還需要懂得如何使會計核算的準確性增加以及掌握會計電算化的運用。

二、金融會計風險在企業中的防范措施

金融會計風險無處不在，在企業的運營中需要格外注意，對于企業經營而言，金融會計風險的預防措施十分重要，如何應對金融會計風險成為企業經營與管理的一大重點。在此針對金融會計風險在企業中的防范提出兩點建議，并且這兩點建議是從系統與人力兩方面進行分析的，具有實踐意義。

（一）金融會計風險在系統上的防范措施

針對會計金融危機我提出三方面的建議，第一，要根據當前金融會計行情，完善會計核算體系，做到從上到下，各級協調合理工作，全面加強會計工作秩序，嚴加打擊“做假賬”現象，提高會計核算質量，提供可靠會計信息，同時，杜絕所謂的賬外經營現象，賬外經營現象暴露出了相關管理不統一的問題，影響了金融會計職能的發揮，造成了一些金融風險，所以有意識的避免這種現象可化解部分金融會計風險。

第二，建造強有力的風險預警系統，此風險預警系統主要包括事前預防、事中控制以及事后監督。事前制定有關金融方面的預警指標體系，在金融危機可能發生之前能夠在一定程度上預測到，從而避免財產的損失。事中監控指的是金融機構穩健經營的正常監控，主要是由金融機構會計部門和金融機構其它部門一道建立，主要是為了在金融風險發生后，減少財產的損失，使損失率控制在一定范圍。事后監督分析財務基礎資料，根據金融危機吸取教訓，嚴格考核各部門金融風險控制責任指標的執行力度，減少金融風險發生的概率[3]。

第三，不?嗤晟平鶉諍慫闃貧齲?優先考慮將呆壞賬準備金按貸款風險程度計提，之后，依據預先確定的計提比例，按出現問題的程度進行綜合分析后造成損失的評價狀況，再計提“呆壞賬準備資金”。此基本可以填補有問題的項目，如果出現其它問題，可改革一些過于苛刻的計提確認條件限制。

（二）金融會計風險在有關人力方面的應對措施

改進有關報表的出具情況，金融機構應盡量要求企業提交會計師出具的會計報表，并查驗該會計事務所的資質認定，杜絕虛假報表、會計信息嚴重失真的情況。在各個流程中，應著重注意真實性，避免弄虛作假。監管部門可以考慮金融機構單獨編制一份金融報表，在原有報表的基礎上，更為集中、全面、真實的紕漏有關金融風險信息。

貫徹落實實施有關責任的理念，也是防范金融風險的重要一環，其中比較重要的是承擔責任的問題。當然，這里的承擔責任并不是一般意義上的自我承擔，而是建立合理有效的責任體系，通俗來件金融風險并不是某一個人的事，而是與每一位參與者都息息相關的，廣大金融機構財務會計人員都應積極主動的參與，盡自己最大努力的完成任務，將金融風險的會計防范落到實處。

打造切實可行的內控機制，確定獨立的財務機制。在我看來，有些步驟完全可以交給機器來做，從而減少會計人員在一些無關緊要的事件上浪費時間，建立一系列防控措施建立更加穩固的應對體系，對金融風險進行全面防范和內部有效控制，減少金融風險發生的可能性和任意度[4]。加強內部授權和轉授權的制約，及時檢查，增強金融機構內部控制。

在金融會計風險中，企業需要重視的是金融會計風險產生的原因，并推及自身企業實際發展情況，有針對性的提出防范措施，只有這樣，才能夠在應對金融會計風險的情況下不至于慌亂、無措，進而獲得一定的經驗與競爭優勢，推進企業的發展。

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【關鍵詞】經濟法；金融風險；價值功能

一、引言

1997年的亞洲經濟危機與2008年美國金融危機波及全球，論證了經濟法價值與功能的重要性。只有將政府宏觀調控和市場監管相結合，同時注重經濟法對金融市場的調控，才能保證經濟秩序平穩健康發展。當前我們要立足經濟法的實際，探討經濟法的價值和功能，將經濟法作為防范金融風險的重要手段，發揮其風險防范作用，從而更好地解決金融風險，為優化金融環境和防控金融風險提供強有力的法律體系支撐和保障。

二、金融風險的特點分析

金融風險主要是指企業在市場競爭中，因采取的管理方式不當導致企業自身發生經營危機。同時，因各個企業間存在密切的合作以及經營管理環境的變化，導致企業將內部的經營管理風險傳導其他企業，致使一些企業出現經營困難及經營風險擴大等問題，甚至波及整個行業。就我國目前的發展形勢來看，應格外注重金融風險的防范。在社會經濟發展過程中，各行各業都聯系緊密，形成“你中有我，我中有你”的關系鏈條。因此，需認識到金融風險對經濟風險產生的影響，從而平衡好各方之間的關系。一旦不能做好切實可行的防控模式，將會產生更大的金融風險。從過去爆發過的金融危機來看，金融風險的發生具有不定時性。

三、經濟法的特點及在金融風險中的價值功能分析

1.經濟法的特點其一，經濟法具有持續的健全性。就我國目前的金融運行環境來看，經濟法對其有很大影響，在法律規范層面起到了良好的作用，促進了我國社會主義市場經濟與金融行業的發展，幫助我們解決了一些經濟發展中的缺陷與不足，從而推動我國經濟的穩定健康發展，這是經濟法穩定性與持續性的凸顯。自2020年以來，我國為全面建成小康社會做出不懈努力，經濟也隨之飛速發展，故而經濟法應不斷被完善和充實，這對于我國經濟活動的開展，及金融行業的建設都是大有裨益的。其二，經濟法具有涉及領域的廣泛性。目前我國經濟系統具有多元性、綜合性，經濟法作為我國社會經濟發展中的核心法律之一，應多角度、全覆蓋地考慮如何更好地滿足當前我國經濟活動領域、金融建設方面的需求，使經濟法起到規范及管控的作用。隨著經濟法的幾次修訂，其所涉及的領域不斷擴大，內容也日趨完善，這更加凸顯出經濟法的重要功能價值。2.經濟法在金融風險中的價值功能通過對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機爆發的原因進行分析，我們可以發現，危機爆發的根本原因在于法律方面存在漏洞，經濟的發展不能脫離于法律制度，需要法律來“保駕護航”。尤其對于我國目前正處于經濟高速騰飛發展的階段，經濟法的價值與功能更不容忽視。經濟法最主要的價值功能主要表現為以下兩個方面：其一，安全價值。安全是所有法律共同的價值取向，不同的法律保護權益也不盡相同，究其本質來說，安全價值是核心價值，但不同法律對于安全價值的定義也不同。比如，刑法側重于保護國家、社會和公民的人身、財產安全；民法側重于保障平等主體間的經濟安全，而經濟法是側重于保障國民經濟安全。對于金融行業來說，經濟法所體現的安全價值在于金融財產的安全、金融體系的正常穩定運行等，金融安全是經濟法安全價值在金融行業中的重要體現。然而金融風險具有普遍性，金融安全與金融風險、金融危機是相對應且緊密相連的。美國2008年爆發的金融危機，最大的根源也是法律層面的疏漏，對此我們應吸取教訓，完善我國金融行業的法律制度，做到以經濟法為根基，平衡好安全與效率及利益之間的關系，切實保障我國經濟環境與金融行業的穩固運行。其二，效率與公平價值。所謂經濟法的公平價值是指法律關系中的任何一個主體，都能夠享有利益平衡，即實質公平（主要包括規則、信息、分配的公平）。公平與效率在市場經濟活動中的價值關乎經濟的發展與穩定。我們國家明確指出：初次分配和再分配都要處理好效率與公平的關系，再配更加注重公平。我國實行按勞分配為主體，多種分配方式并存的分配制度，這也是為了平衡好效率與公平之間的關系，從而推動經濟的發展。經濟發展受到經濟法的影響，同時經濟法也起到了合理的管控作用，經濟法憑借自身的效率與公平價值，可以從各種不同的市場主體中選出合適的主體，將其匹配到對應的金融領域中，確保科學分配、資源有效利用。因此，經濟法其自身的價值功能有利于防范金融風險。

四、經濟法對防范金融風險的應用

1.完善金融行業有關的立法經濟法對于防范金融風險至關重要，但隨著社會的發展，法律滯后性的弊端逐漸顯露，出現了經濟法對于一些金融風險不適用的情況。為建設健康、穩定的金融市場環境，要根據金融行業中顯現的問題做好對經濟法的完善和調整，保證在立法方面，經濟法能夠應對金融風險。同時，在完善金融市場相關法律的中，我們應注重對有關金融企業法律的構建，保證立法的有效和完整，促進我國市場經濟的快速發展。2.強化對金融市場的宏觀調控與市場內部的監督管理全球金融市場的運行中，政府如何運用經濟法手段監管和調控至關重要，政府在金融行業中應發揮調控作用，通過科學合理的手段對金融機構加強管控。政府應注重引導金融行業的改革與發展，確保對金融行業的宏觀調控，從而有效防范金融風險。不僅政府應加強宏觀調控，金融市場的內部監督與管理同樣重要。由于我國金融行業起步稍晚，相較于西方發達國家仍存在一些不足，因此，金融企業內部需要制定監督管理制度，并接受來自政府和社會的外部監督，為經濟法的應用提供強有力的保障。在防范金融風險時，不僅要發揮經濟法的作用，還要兼顧政府對金融市場的宏觀管控及金融市場內部的監督，齊頭并進，才能有效防范金融風險。3.加強經濟法與互聯網信息技術的結合隨著互聯網技術的發展與普及，我們可以將互聯網信息技術運用到金融風險的管控當中。開展網絡對金融風險的監管工作，構建“全方位、全覆蓋”24小時不間斷監測系統，可以自動識別與發送金融風險信息給相關負責人；劃分需重點監測的金融風險。網絡監控作為監控金融風險的重要方式之一，將可以解決金融風險的監督管理問題。因此，加強經濟法與互聯網信息技術的結合，能夠防范金融風險，加快實現我國社會經濟發展的目標。除此之外，我們也可以在本國的發展基礎之上借鑒外國相關先進技術，開發適合我國的信息技術金融工具，以此防范金融風險。4.完善企業信息披露制度對于金融風險的防范需要我們利用互聯網信息技術進行全面監控，但金融行業信息存在不能及時披露、隱蔽性的特征，所以如果我們不能做到全面了解金融企業信息，那么企業就極容易在交易過程中上當受騙。因此，管控及相關行業需要做好信息及時披露，讓相關合作企業及時了解到對方的企業經營狀況，避免造成不當合作導致金融風險的出現。對于一些網貸平臺等也需要注重自身的信息披露，讓用戶能夠了解是否存在風險，進而開展金融活動。完善企業信息披露制度，實現信息真實透明，也是提高防范金融風險能力的重要手段。

五、結語

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現如今，以風險控制為基調的金融安全，已成為當今一國經濟安全與國家安全的重要標志。[1]金融風險作為一種客觀經濟現象，其產生既有金融業自身的原因，也有金融業之外的原因。應該從建立金融風險預警系統和完善金融機構內部風險控制體系入手，改進金融監管機構對金融風險的監控水平、強化金融機構的行業自律;對金融風險進行有效的防范與化解。

一、金融風險及特性

(一)金融風險的概念

金融風險是指金融市場主體從事貨幣、資金、信用交易過程中遭受損失的可能性。當金融風險越多越大，與之相對應的現實損失肯定也越多越大遏制出現損失或彌補損失所付出的努力就更為艱巨，當金融風險累積到無法控制程度時損失就不可避免地出現。[2]只要存在金融交易就必然會存在金融風險，金融危機是全金融系統風險的失控狀態，是整體金融風險的集中釋放，是金融風險經過量變過程發生的質的巨變

(二)金融風險的特性

第一，金融風險已成為現代社會影響最人的越來越集中的社會風險。一方面是源于金融業高負債經營的行業特點，導致的該行業總有一種趨于高風險的金融狀態的趨勢，引發金融危機和金融動蕩。另一方面是由于金融資本經營的相對集中，以及對實體經濟的全面滲透乃至控制，使得金融部門成為現代市場經濟中牽引資源配置的核心，金融資本的集中，也使其人為操縱因素與投機意味愈加濃烈，致使金融資本極易脫離實體經濟而單獨運行。它將影響甚至極大地破壞著實體經濟效率，以及整個社會生活秩序。第二，制度性因素成為金融風險的最大誘因，特別是在發展中國家，越來越加劇了金融風險的積累。在新興國家的現代金融市場的發展歷程和國際化歷程均比較短，其金融機構受政府的直接干預利扶持較多，風險自律也弱一些，市場容量有限，國家金融監管效能較低，相關法律制度不健全，監管體系支離破碎，透明度不夠，監管效率低下。第三，政府財政在防范與化解金融風險中的作用日益重要。隨著金融自由化和金融資本規模的日趨擴張，金融部門的外部性也越來越明顯，到最后，都是由政府財政作為最后危機的解決者的，至于解決的效果如何，能否制止危機的進一步漫延，則要視各國財政實力而言。

二、金融風險的成因

(一)體制性因素。(1)財政無力向國有企業注資。(2)過分倚重于銀行的投融資體制。改革開放以來我國直接融資從無到有，而且發展較快，但至今也未改變間接融資占絕對比重的格局。(3)國有企業產權關系不明確。

(二)制度性原因。(1)粗放型經濟增長模式與趕超型發展戰略。(2)國家壟斷信貸制度與銀行主導型的融資制度。(3)經濟主體信用道德淪喪與社會信用環境惡化。(4)銀行體系缺失，規章制度不健全，信用基礎脆弱。

(三)其他因素。除了體制性原因和制度性原因以外，還有其他一些原因也加大了我國的金融風險，主要有：(1)企業經濟效益低下。(2)金融機構防范控制金融風險的意識差。金融機構缺乏風險意識，內部管理混亂，違規經營比較普遍。(3)金融機構粗放經營，管理疏松。此外，經濟結構失衡，金融法規不健全，防范化解金融風險缺乏法律手段的保障等

三、防范與化解

(一)加快推進國有企業改革，建立現代企業制度。加快推進國有企業改革要按照黨的十五大報告的精神來進行。為使國有企業自主經營，就必須進一步明確國家和企業的權利和責任。

(二)對國有銀行實行股份制改革。我國國有銀行名義上具有法人地位，實際上卻無法人所必須具備的財產經營權，其經營活動也缺乏來自所有者的有效監督約束，以致出現內部人控制和不能回避政府干預的狀況，無法實現自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。改變這種現狀的根本途徑是按照產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學的要求推進國有銀行現代企業制度改革，即對國有銀行進行產權制度和內部管理體制的改革

(三)發展資本市場，促進儲蓄向投資的轉化。發展資本市場，拓寬投融資渠道，有利于儲蓄向投資的轉化，居民也可以直接將結余貨幣的一部分用于投資股票、債券、投資基金，從而在一定程度上降低居民對銀行的高債權。

(四)弘揚適應市場經濟的信用道德觀念。良好的信用環境是市場經濟條件下經濟與金融有序運行和健康發展的基本前提，重新培養全民的信用道德觀念，優化信用環境，是防范化解金融風險的重要基礎。

篇(6)

大家好！很高興能參加今天的會議，對我來說，這是一次難得的學習和受教育的機會。作為農信社的一名綜合柜員，我始終要求自己嚴格執行內控制度，盡可能地使自己的工作合規合法。下面，我結合自己的工作實際，簡要地向大家匯報自己的工作心得，內容是“提高警惕，加強內控，防范金融風險”。

近年來，隨著我國改革開放與生產建設的飛躍發展，我們農村信用社的經營規模和交易范圍不斷擴大，伴隨而至的是金融風險形勢嚴峻，金融風險問題日益凸現，除了一般的違規問題外，還出現了一系列案件，有的內外勾結攜款潛逃，有的挪用公款私用，有的搞詐騙偽造存折，他們利令智昏、精心謀劃，鉆空子，鉆漏洞，破壞我們農信社的金融秩序，侵蝕我們農信社的金融財產，務必引起我們大家的重視。

要使我們農信社金融事業健康發展，為我國經濟建設發展和社會事業進步作出貢獻，必須加強金融風險防范，消除一切違法違規行為，杜絕各類案件的產生。這就需要我們農信社的每一位員工提高警惕，樹立金融風險意識，真正做到“金融必須安全，安全為了金融”，忠實履行自己的工作崗位職責，從自己的身邊做起，從日常操作的小事做起，防微杜漸，銘記“千里之堤，潰于蟻穴”的古訓，加強內控，防范金融風險。

如何提高警惕，加強內控，防范金融風險，我認為，象我這樣一個農信社的前臺綜合柜員，必須做到以下四點：

一是加強業務知識學習、提升合規操作意識。“沒有規矩不成方圓”，切實提高業務素質和風險防范能力，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我農信社的窗口，起著與農信社溝通的橋梁紐帶作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅持要做一個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱心對待客戶。在銀行業競爭日趨激烈的形勢下，我清楚地意識到：只有耐心、周到、快捷的優質服務才能為我農信社爭取更多的客戶，贏得更好的社會形象。加強合規操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話，而是要實實在在去做。有時總覺得有些規章制度束縛我們業務的辦理，制約我們業務的發展，細細想來，其實不然，各項規章制度的建立，不是憑空想象出來產物，而是通過許許多多實際工作經驗教訓總結出來的，只有按照各項規章制度辦事，我們才能保護自已的權益和維護廣大客戶的權益。

二要嚴格執行各項工作制度。工作制度是防范金融風險的屏障，工作制度好比是家園的籬笆，只有扎緊籬笆，野狗才進不來。所以，我要嚴格執行農信社的各項工作制度，執行好制度就好比是建起了防范金融風險的屏障，扎緊了籬笆，使金融風險無隙可乘，無洞可鉆。我要不折不扣執行制度，把制度落實到工作的方方面面，不符制度的事堅決不辦；在執行制度時要毫不留情，做到制度上面無商量，制度上面無情面，一切按制度辦理，把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處，嚴密防范金融風險。

三要樹立合規人人有責理念。合規風險分布于農信社的各個工作崗位，這決定了每一項業務都是合規操作的風險點。農信社合規的責任不能光由領導來承擔，而必須由全體員工共同擔當和履行，每一位員工都既是各項業務的具體操作者，也是合規操作和管理的第一責任人，既是合規文化建設的主體，同時又是合規文化的實踐者和創造者。所以，我要積極參加農信社合規文化建設，在增強自己工作積極性、創造性的同時，增強自己強烈的合規經營意識和合規管理理念。在每天的實際工作中，堅持合規操作和管理是自己的工作職責，要自覺養成按章辦事、遵紀守法的良好習慣，杜絕有章不循、違規操作現象，逐步確立起“合規人人有責”的理念。

四要加強自身建設。社會上存在的不正之風與腐敗行為是誘發農信社金融風險的一個重要原因。一些意志薄弱、立場不堅定的農信社員工就是受社會上不正之風與腐敗行為的影響，而走上犯罪道路。所以，每個人要加強自身建設，做到合規合法，防范金融風險。我作為一名農信社的普通員工，要認真學習，加強思想道德教育，要潔身自好，要正確對待名利和金錢，牢記“君子愛財，取之有道”，嚴于律己，防微杜漸，夯實精神支柱，筑牢思想防線，做到工作上高標準、生活上嚴要求、作風上高境界，杜絕一切社會上的不良行為與腐朽作風。

篇(7)

關鍵詞：區域金融；風險管理體系；思考

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年9月2日

區域金融風險管理體系是指地方政府、央行分支機構和當地金融監管部門等單位為管理金融風險而建立起來的組織系統。根據區域金融風險管理的時期特點，區域金融風險管理一般分為三個階段：第一個階段是事前的金融風險監測與評估階段；第二個階段是金融風險處置的事中階段；第三個階段是金融風險平息后的事后管理階段。近年來，我國區域金融風險事件時有發生，不斷地挑戰著中央要求守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。2008年受國際金融危機影響，上海部分外資銀行出現流動性危機，例如香港東亞銀行由于財務問題發生擠兌事件，其在上海的同業市場發生融資困難，一度影響到上海的銀行間市場穩定。對此，進一步探討和完善區域金融風險管理體系，對于加強金融風險管理，防范金融風險擴散，提升系統性金融風險監測、評估和處置水平，以及守住不發生系統性、區域性金融風險的底線而言，具有較大的現實意義。

一、區域金融風險管理體系

（一）金融風險監測與評估階段。在區域金融風險的監測與評估階段，主要以央行分支機構和地方金融監管部門為主體，央行分支機構主要關注區域系統性金融風險，一般采用現場評估、非現場風險監測評估和重大事項報告管理制度等方式對金融風險狀況進行監測，評估分析金融穩定狀況，并根據評估結果，向金融機構、金融監管部門和地方政府部門預警。金融監管部門主要關注所監管行業或事發機構的微觀風險狀況，其對微觀金融機構的風險管理一般通過現場監管和非現場監管的方式進行監管，并依法對違法違規行為進行查處，從而將金融機構的風險行為平息在萌芽狀態。地方政府則一般通過接收央行分支機構、金融監管部門和其他單位報告的風險監測情況，通過輿情管理和行政管理等方式對區域金融風險采取有效的措施。

（二）金融風險處置階段。在金融風險爆發時的處置階段，主要是以地方政府為主導，統籌協調包括央行分支機構、地方金融監管部門、公安、財政、宣傳和消防等單位的力量，對區域金融風險進行綜合協調處置。在金融突發事件爆發時，因為金融風險具有傳染性和社會影響性，作為最后貸款人的中央銀行在金融突發事件爆發時參與風險處置過程，可以有效防范金融風險的擴散，維護金融穩定，因此央行在其中扮演著提供資金救助、穩定金融市場信心和防范金融風險蔓延不可或缺的重要角色。在此階段，金融監管部門是金融行業的監管單位，其對金融風險的起源、傳導和控制負有直接的管理責任，因此在區域金融風險處置過程中，可以按照本行業對金融機構的風險處置規定，及時采取有效措施，防范金融風險的蔓延，并提請地方政府部門、央行分支機構等一同采取措施處置金融風險。

（三）金融風險平息之后的事后管理階段。在金融風險平息之后的管理階段，地方政府部門、中央銀行和金融監管部門對金融突發事件平息之后的過程、結果和影響范圍等做出綜合評估和總結，并從各自的職責出發，對金融風險處置結果進行善后管理工作。地方政府部門可以從財政、宣傳和司法等部門職責出發，從行政角度對金融風險平息之后的各類問題進行妥善處置安排，進行責任追究、消除負面影響和損失評估補償等。央行分支機構從維護金融穩定的職責出發，對金融風險事件的發生、風險處置過程和結果進行全面評估總結，并對地方政府專項借款和金融穩定再貸款的使用進行監督、做好資產保全和債券的維護工作。金融監管部門從其職責出發，做好金融風險平息后的處置工作，例如成立清算組對退出市場的金融機構進行清算處置等。

二、區域金融風險管理體系中存在的問題

（一）金融穩定法律體系和協調機制缺位。目前，我國缺乏統一完整的金融穩定法規體系，《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》和《保險法》等關于防范金融風險、維護金融穩定的法律規定較為籠統，也缺乏具體的實施細則，因此區域金融風險管理處于誰負責誰管理的狀態，這就削弱了區域金融風險管理的效率，并可能錯失防范風險的最佳時機。例如，金融機構市場退出的法律制度不夠完善，缺乏統一完整的法律規定，一些高風險金融機構無法按照市場原則實現穩定退出或及早處置，這使得問題機構在處置過程中的風險控制缺乏法律框架的約束，容易導致金融風險積聚，從而影響整個金融系統的穩定。區域金融風險管理也需要多部門的協同配合，雖然有部分法律條款或文件提到央行負責建立金融穩定協調機制的角色，但由于行政級別、監管套利、交易成本較高和職責范圍不同等因素的存在，這些法律規章條款及金融穩定協調機制實際上多處于一種有名無實的狀態，這也導致了金融穩定協調機制難以有效運行。

（二）區域金融風險監測評估體系不完善。首先，信息資源難以實現有效共享。在金融分業監管的體制下，對區域金融風險的監測一般由當地央行分支機構、金融監管部門和地方政府金融辦等單位負責，但是各部門之間由于職責不同、監管理念差異和監管套利等因素的存在，使得信息資源無法實現有效共享；其次，區域金融風險評估方式滯后。隨著金融市場開放程度的提高、金融創新業務快速發展，金融風險傳導機制越來越復雜，區域金融風險評估方法并未能做到及時更新改進，新型的評估工具和方法的開發應用也往往滯后于金融風險的變化發展，因而還難以做到及時監測金融風險動態、把握金融風險傳導機制、準確評估區域金融風險狀況；再次，金融風險應急管理機制存在漏洞，例如央行分支機構可以按照宏觀審慎原則和監管標準，監測評估和判斷金融風險情況，但由于央行沒有金融業務監管權利，從而沒有現場監管的體驗，只能依靠非現場監測方式，其對區域金融風險的預警提示和督辦整改效果往往不佳。

（三）區域金融風險處置制度不健全。第一，金融風險處置效率需進一步提高。在對區域金融風險的處置過程中，由于金融風險處置主體、處置原則、處置模式選擇和相應的處置程序缺乏統一、明確的操作依據，各地區在處置金融風險時，存在選擇金融風險處置模式錯誤、程序混亂、責任界定不明晰和相互推諉、扯皮、工作效率低等問題；第二，部分規章條款實用性不強。例如，雖然《金融機構撤銷條例》對金融機構行政撤銷的條件、程序等情況做了規定，但從金融機構市場退出的實踐看，該條例的許多內容和規定還比較模糊、操作性不強；第三，缺乏專業化的金融風險處置平臺。例如，沒有建立有效的金融風險處置監督機制和處置信息的共享機制，在金融風險處置的過程中，金融機構的托管、接管、撤銷（關閉）、破產以及停業整頓等操作程序也缺乏明確的法律依據，同時金融風險處置需要專業化的人才資源，但我國還未建立專業的金融風險處置隊伍以應對金融風險事件的發生。

三、政策建議

（一）建立健全金融穩定法規體系和協調機制。對于金融穩定法規體系不健全的狀況，一方面可以借鑒國外有效的金融立法經驗，結合我國金融改革發展現狀，進一步修改完善《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等金融基本法，研究制定《金融穩定法》，修改完善《金融機構撤銷條例》，同時制定《金融機構停業整頓條例》、《金融機構接管條例》和《金融機構并購重組條例》等，作為處置金融風險的操作依據；另一方面可以建立金融管理機構協調合作制度和實施細則，例如建立區域金融穩定協調機制，明確央行在區域系統性金融風險管理工作中的首要地位，定期召開金融穩定工作聯合研討會，評估分析區域金融風險狀況，提高金融風險處置的有效性，形成防范和化解金融風險的合力。

（二）提高區域金融風險監測評估體系運行效率。一是要完善區域金融風險評估體系，結合金融業的實際風險狀況，科學制定區域金融風險評估指標體系，明確評估的原則、方法、內容和范圍等，增強金融風險監測評估的時效性、準確性和科學性；二是加強金融機構重大事項報告制度建設，建立監管協作和重大事項分析會商機制，拓寬重大事項信息來源渠道，提高重大事項報告制度的執行效率，增強對重大事項的風險反應的靈敏性和及時性；三是增強區域金融風險預警機制的有效性，建立嚴格的金融風險監測信息報告制度和數據采集體系，確保監測數據的真實性，采用有效的金融評估方法，及時判斷金融風險的動態情況，根據金融風險的發展變化情況及時提示事發金融機構和監管部門，同時跟蹤金融風險提示的后續進展情況，確保金融風險得到有效整改或處置。

（三）進一步改善區域金融風險處置制度。首先，要依據相關法律法規研究出臺《金融機構破產法》，進一步明確金融機構破產的前置程序、各主體之間的職責分工、債務清償順序、金融債權的保護和償付、職工安置標準等相關規定，增強金融風險處置的操作性；其次，研究制定《金融機構風險處置管理辦法》，對金融風險處置原則，處置主體的權利義務、處置模式選擇和適用性等進行明確規定，同時根據金融風險處置實踐，建立健全金融風險處置領導小組，修改完善已有的金融風險處置各項條例，增強有關法律條款的操作性，使風險處置的具體操作有法可依；再次，根據金融風險處置經驗，構建專業化、多元化的區域金融風險處置平臺和信息共享機制，并且培養專業化的金融風險處置隊伍，從而增強金融風險處置的針對性、適用性和有效性。

主要參考文獻：

[1]尹兆君.關于完善我國銀行業突發事件應急管理的思考[J].新金融，2011.5.