序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇長期理財(cái)方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，香港的第三方理財(cái)市場(chǎng)在10年前起步，臺(tái)灣地區(qū)則是最近兩年才開始培訓(xùn)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，而中國大陸則還處在起步階段。第三方理財(cái)是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果。它一般是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)基于中立的立場(chǎng)，不代表任何機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個(gè)消費(fèi)者的利益。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及范圍內(nèi)容廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，以客戶個(gè)性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個(gè)人情況的理財(cái)方案。

第三方理財(cái)是金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的價(jià)值核心所在，所以說，能否站在中立的立場(chǎng)上提出理財(cái)方案，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德和誠信是非常重要的。在國外一些第三方理財(cái)發(fā)展較為成熟的國家或地區(qū)，具有十年以上的從業(yè)經(jīng)歷是成為理財(cái)規(guī)劃師的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)。第三方理財(cái)?shù)氖杖雭碓匆话闶墙鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費(fèi)，或界于兩種收費(fèi)方式之間的混合型收費(fèi)方式。

為什么要選擇第三方理財(cái)？

東西方文化的差異造成了東西方對(duì)于財(cái)產(chǎn)管理觀念的差異。從傳統(tǒng)上來說，中國人通常具有財(cái)不外露的心態(tài)，往往把自己財(cái)產(chǎn)不是自己小心看護(hù)就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運(yùn)做自己財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理財(cái)產(chǎn)固然安全可靠，但是不容忽視的一個(gè)最大的問題就是，不是每一個(gè)人都是管理運(yùn)做資產(chǎn)的專家，不可能每一個(gè)人都能將自己的財(cái)產(chǎn)管理的像專業(yè)人士那樣，在保值的基礎(chǔ)上還能不斷的升值。因此，委托專業(yè)人員幫助自己管理運(yùn)做自己的財(cái)產(chǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

第三方理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

第一、改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品銷售模式，完全按照以客戶利益為中心的中立方式服務(wù)。第三方理財(cái)由于其第三方的中立特性，其服務(wù)的重點(diǎn)從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為導(dǎo)向，同時(shí)按照客戶的生命周期需求，為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)，注重建立長期穩(wěn)定，相互信任的客戶關(guān)系。

第二、人性化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問提供具體投資建議或銷售金融產(chǎn)品不同，第三方理財(cái)顧問提供的是站在客戶的角度，以客戶資產(chǎn)的保值增值為目的的總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案。這樣的理財(cái)方案往往涉及基金、保險(xiǎn)、證券、信托、稅收等各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)了客戶利益和價(jià)值的最大化。因此，第三方理財(cái)幫助客戶制定的是一個(gè)長期的可執(zhí)行的計(jì)劃，側(cè)重于量身定做和個(gè)性化。

第三、第三方理財(cái)之所以能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，關(guān)鍵在于它的獨(dú)立性和公證性。由于第三方理財(cái)不受任何金融機(jī)構(gòu)的影響，這樣的第三方身份彌補(bǔ)了客戶在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對(duì)稱和不平等地位，幫助客戶規(guī)避了信息傳輸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品的愿望。

第四、通過第三方理財(cái)可以培養(yǎng)客戶正確的理財(cái)意識(shí)，傳播正確的理財(cái)知識(shí)。現(xiàn)在國內(nèi)說起理財(cái)，大多還停留在投資的領(lǐng)域。其實(shí)，這樣理解理財(cái)實(shí)在是斷章取義、貽笑大方的。因?yàn)檎嬲睦碡?cái)重點(diǎn)不但在于資產(chǎn)的增值，更在于資產(chǎn)的保值，在于客戶的生活狀況發(fā)生變故的時(shí)候，還能維持原來的生活水平而不至于一下子落到衣食無著的地步。另外，理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要方面還在于財(cái)產(chǎn)的分配和傳承，在于為自己的子女教育和生活創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展空間。這些理念只有通過理財(cái)規(guī)劃師詳細(xì)、完善的理財(cái)方案的制定和與客戶多次、充分的交流才能傳達(dá)。

篇(2)

一、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的主要類型

現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是公司內(nèi)部條件改變和外部環(huán)境變化的結(jié)果，同時(shí)也是公司理財(cái)觀念的進(jìn)步和時(shí)展的客觀要求。不同的公司由于各自內(nèi)部條件與外部環(huán)境的不同，其理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變狀況也有所不同，從公司發(fā)展的一般情況出發(fā)，現(xiàn)代公司一般具有以下一些主要的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類型：

1、從盲目追求權(quán)益資本籌集向合理籌資結(jié)構(gòu)觀念轉(zhuǎn)變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應(yīng)盡量減少或避免權(quán)益資本特別是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國資本市場(chǎng)發(fā)展的初期，由于證券市場(chǎng)的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營不善難以向股東進(jìn)行分配，使得權(quán)益資本變相轉(zhuǎn)化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國對(duì)上市公司治理力度的加強(qiáng)、對(duì)證券市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會(huì)計(jì)信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權(quán)益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結(jié)構(gòu)的合理化轉(zhuǎn)變。

2、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長期以來，我國的許多公司存在對(duì)最低成本法的誤解，把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，把一定生產(chǎn)經(jīng)營條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目標(biāo)，其結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的成本觀念具有動(dòng)態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應(yīng)是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)下的成本相對(duì)最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和最大經(jīng)濟(jì)效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財(cái)觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，認(rèn)為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實(shí)際上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位的控制，除成本控制外，還應(yīng)包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)過程控制、管理過程控制、組織機(jī)構(gòu)控制等等，是一個(gè)完整的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個(gè)各種控制活動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實(shí)現(xiàn)最大控制效率的動(dòng)態(tài)控制系統(tǒng)。

3、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國公司的信用觀念相對(duì)比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場(chǎng)行為，我國公司亟需增強(qiáng)信用觀念，這對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進(jìn)公司以市場(chǎng)為導(dǎo)向組織生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益等具有重大意義。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項(xiàng)長期的任務(wù)，需要有一個(gè)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展的過程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應(yīng)國際市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)我國公司理財(cái)觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場(chǎng)競爭機(jī)制，促進(jìn)公司市場(chǎng)競爭的良性循環(huán)和高速發(fā)展。

4、從經(jīng)驗(yàn)性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變。理財(cái)決策是公司財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)目標(biāo)的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的過程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理財(cái)決策是財(cái)務(wù)管理的核心手段。長期以來，我國公司的理財(cái)決策停留在定性決策為主的階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)公司理財(cái)決策提出了科學(xué)化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財(cái)決策不能再停留在低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財(cái)決策，參與理財(cái)決策，從而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效形。

5、從追求經(jīng)營的安全性向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向經(jīng)營的觀念轉(zhuǎn)變。在激烈競爭的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢(shì)。公司要想在市場(chǎng)競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不等同于冒險(xiǎn)，公司經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是在長期的生產(chǎn)經(jīng)營過程中逐步積累起來的，是經(jīng)營者自身素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合的結(jié)果。長期以來，由于我國大多公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，再加上我國開放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較短，公司的經(jīng)營者自身素質(zhì)相對(duì)較差等。公司的經(jīng)營長以安性為目標(biāo)，追求無風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求是相違背的?，F(xiàn)代公司的經(jīng)營者應(yīng)面對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營中培養(yǎng)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過程求得高收益和快速發(fā)展。

6、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變。在公司原有的理財(cái)觀念中以利潤最大化為主要目標(biāo)，激烈競爭的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使公司追求利潤最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時(shí)間價(jià)值、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的大小、不與投資進(jìn)行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤最大化理財(cái)目標(biāo)受到一定程度的制約。人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到短期的利潤最大化不會(huì)促進(jìn)公司長期的發(fā)展，往往會(huì)適得其反。公司競爭的核心不是短期內(nèi)利潤的多少，而是人才的競爭以及技術(shù)的進(jìn)步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，才是長期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，公司的理財(cái)觀念已經(jīng)開始由片面地追求短期利潤的最大化，向爭奪人才以及先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移。

7、從負(fù)債經(jīng)營觀念向資本運(yùn)營觀念轉(zhuǎn)變。我國公司理財(cái)從20世紀(jì)90年代初起開始從國外引進(jìn)了負(fù)債經(jīng)營的觀念，根據(jù)西方的理財(cái)理論公司負(fù)債率應(yīng)保持在50%-70%之間為宜。公司負(fù)債經(jīng)營的目的是為了利用負(fù)債的節(jié)稅效應(yīng)和資本的規(guī)模效益加速資本的運(yùn)營與擴(kuò)張。隨著我國證券市場(chǎng)的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了巨大的變化，由負(fù)債經(jīng)營轉(zhuǎn)向資本運(yùn)營轉(zhuǎn)變，即把公司的全部有形和無形資產(chǎn)均看作是可以增值的價(jià)值形態(tài)的資本進(jìn)行經(jīng)營，通過資本購并、控股、股權(quán)交易等多種方式實(shí)現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。目前資本運(yùn)營已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展的主要手段，資本運(yùn)營的觀念正在現(xiàn)代公司中形成和成長。

8、從單純追求經(jīng)濟(jì)效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。追求經(jīng)濟(jì)效益是公司經(jīng)營的根本目的，長期以來，公司追求經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會(huì)效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經(jīng)濟(jì)效益而不顧資源的開采效率，對(duì)環(huán)境造成了污染，對(duì)資源造成了破壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費(fèi)，生產(chǎn)排放的“三廢”對(duì)環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不適合市場(chǎng)需要也是一種資源的浪費(fèi)；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問題。因此，在我國現(xiàn)代公司的發(fā)展過程中存在著重視經(jīng)濟(jì)效益，而忽視環(huán)境效益和社會(huì)效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一體?，F(xiàn)代公司的理財(cái)觀念也應(yīng)逐步由單純追求經(jīng)濟(jì)效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。

二、現(xiàn)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新

根據(jù)西方國家的財(cái)務(wù)理論，公司理財(cái)以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究內(nèi)容。技術(shù)進(jìn)步與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在引起公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)也促進(jìn)公司理財(cái)手段的創(chuàng)新。從我國公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐考慮，現(xiàn)代公司應(yīng)主要以下幾方面進(jìn)行理財(cái)手段的創(chuàng)新：

1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深使得國外的許多新型籌資方式逐步引入我國，目前在國內(nèi)公司中已經(jīng)開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專項(xiàng)基金、BOT、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國公司的決策者和經(jīng)營者的理財(cái)觀念，把資本運(yùn)營作為主要的經(jīng)營方式，并且許多高新技術(shù)公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。

2、投資手段的創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴(kuò)大，投資的方式也在發(fā)生著巨大的變化，以投入實(shí)務(wù)資本參與利潤分配和以項(xiàng)目投資為主要方式的投資理念受到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運(yùn)作為投資對(duì)象的資本運(yùn)營投資以及股票、債券、基金、期權(quán)、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了巨大的變化，技術(shù)投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展到外地，從國內(nèi)擴(kuò)展到國外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財(cái)觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過來使公司的理財(cái)理念進(jìn)一步升級(jí)，從而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴(kuò)展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。

3、分配手段的創(chuàng)新。長期以來，公司的剩余利潤一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持有公司股份來參與分配。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無形資產(chǎn)逐步成為公司總資本的一個(gè)構(gòu)成部分，憑借其評(píng)估價(jià)值在總資產(chǎn)中的比例參與公司利潤分配。技術(shù)進(jìn)步和資本市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)使公司的獲利來源也由生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域擴(kuò)展到多種渠道，并且使許多公司的非營業(yè)利潤擴(kuò)展到大于營業(yè)利潤的程度。同時(shí)，參與公司利潤分配的對(duì)象也在不斷隨之發(fā)生著變化，其中以人力資本參與公司利潤分配成為一種重要的方式，也是公司未來利潤分配的一種必然趨勢(shì)。另外，在上市公司的分配過程中，也存在著許多非投資性的特種股票在限定的條件下參與公司利潤分配，也使公司利潤分配超越了物質(zhì)資本所有者的界限。總之，公司的剩余利潤分配，影響著公司的發(fā)展，關(guān)系到各方面的利益，分配手段的創(chuàng)新目的在于促進(jìn)公司的持續(xù)發(fā)展。

篇(3)

女性天生適合“管家”

黃曉琴和理財(cái)?shù)臏Y源得追溯到小學(xué)，那時(shí)，過年的壓歲錢、平時(shí)父母給的零花錢，她總央求父母存起來，“當(dāng)時(shí)未滿成年還不能開戶，只好用媽媽的名字存，但是一再告誡媽媽那是我的錢。而現(xiàn)在，監(jiān)護(hù)人可以直接用孩子的名字開戶，用孩子的壓歲錢做定投或者做保險(xiǎn)年金，這樣的好處是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、零存整取、長線投資，可以為孩子以后上學(xué)做準(zhǔn)備?！秉S曉琴說。

黃曉琴認(rèn)為，孩子的理財(cái)意識(shí)要從小培養(yǎng)。比如，購物時(shí)，她會(huì)跟孩子講，哪些東西很貴，要存多少錢才能買到，讓孩子從小懂得存錢的道理。

1999年，黃曉琴進(jìn)入銀行工作，從柜員做起，開始接觸金融和理財(cái)。“當(dāng)時(shí)人們的理財(cái)意識(shí)不高，也沒有理財(cái)專區(qū)和貴賓專柜，但會(huì)跟客戶簡單講講如何利用加息減息的政策進(jìn)行存錢和收益?！秉S曉琴說。

“近年來，理財(cái)風(fēng)尚越來越流行，但是國內(nèi)的白領(lǐng)和中產(chǎn)階級(jí)仍然缺乏相對(duì)健全的理財(cái)觀，不是過于保守就是急功近利，專注于風(fēng)險(xiǎn)高的投資品種?！睍郧俦硎荆顿Y和理財(cái)是兩個(gè)概念，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?，但投資不能等同于理財(cái)。理財(cái)是每個(gè)家庭必備的技能，尤其是女性，心思比較細(xì)，天生具有“管家”的本領(lǐng)。

對(duì)于在外開拓事業(yè)資產(chǎn)豐厚的人來說，最好的理財(cái)模式就是：“事業(yè)和太太”。因?yàn)槔碡?cái)交給太太相當(dāng)于有了保障和靠山，可以放開手腳在外闖蕩，即便生意失意，仍然有太太理財(cái)作為后盾，至少生活無憂。因此，對(duì)于有資產(chǎn)的人士而言，應(yīng)該培養(yǎng)家庭成員具備一定的理財(cái)意識(shí)和技巧，將家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行打理后，形成更多的財(cái)富和收益。

理財(cái)需要長遠(yuǎn)眼光

接觸理財(cái)10年來，曉琴幾乎嘗試過各種理財(cái)產(chǎn)品。婚前，曉琴的投資比較激進(jìn)，基本以股票為主。1999年，剛工作不久的曉琴，買的第一支股票“海信電器”第二天就漲停了，興奮之余，她把家里給的錢和自己積累的錢都投入到股票市場(chǎng)中。同期，為了降低風(fēng)險(xiǎn)她還買了一些分紅型保險(xiǎn)，這樣整體綜合年收益率在10％以上。黃曉琴表示，雖然當(dāng)時(shí)收益還算好，但并不都是自己多專業(yè)，而是周圍的人都開始對(duì)投資熱衷起來，她耳濡目染之后也想試試。

婚后，她在家庭理財(cái)方面更加慎重，從股票投資轉(zhuǎn)為股票型基金、實(shí)物黃金和分紅保險(xiǎn)。由于先生也是專業(yè)理財(cái)師，所以也會(huì)給曉琴一些建議。在工資處理上，夫妻倆分得很清楚。先生負(fù)責(zé)房子按揭，剩下的錢做些股票投資；曉琴的工資保障日常開銷和孩子的花銷外，就做基金定投，黃金，年金險(xiǎn)之類的理財(cái)。她認(rèn)為，這樣相對(duì)獨(dú)立的理財(cái)方式可以讓家庭經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)固。

2004年，在父親的極力建議下，剛結(jié)婚的黃曉琴買了新房，用的是25萬公積金貸款。除考慮到公積金貸款利率比商業(yè)貸款低外，每年支取一次公積金還貸款，有利于盤活公積金。曉琴說，當(dāng)初湊齊房款也沒有問題，但是每月按揭可以養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。無論是從居住出發(fā)還是投資出發(fā)，房產(chǎn)都是家庭很重要的部分，需要有長遠(yuǎn)眼光。

黃曉琴說，對(duì)于理財(cái)她一直有一個(gè)理念：一個(gè)人的資產(chǎn)不投資就不能保值增值。因此，長久以來她都堅(jiān)持將自己三分之一的工資拿出來做理財(cái)產(chǎn)品。

黃曉琴坦言，10年來理財(cái)收益豐厚。2000以后，股票收益有所下降，加上平時(shí)對(duì)股票的關(guān)間不夠，恰逢1001年建行發(fā)行了第一只開放式基金“華夏成長”，曉琴認(rèn)為自己是行業(yè)中人，理應(yīng)嘗試親身感受，于是還進(jìn)行了專門的培訓(xùn)，弄清了什么是開放式基金、開放式基金的特點(diǎn)后，投入了5000元?！爱?dāng)時(shí)受做股票的影響，認(rèn)為有掙就可以出來，結(jié)果在賺了8％的時(shí)候就出來了，其實(shí)現(xiàn)在看來，基金是個(gè)長期增長的品種”，那次投資被曉琴認(rèn)為是失誤的。吸取教訓(xùn)之后，曉琴建議，如果有些錢，又沒有什么時(shí)間，投資基金會(huì)更有保障。

合理理財(cái)增值有道

巴菲特說過，不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。用在理財(cái)上，就是不要把所有資產(chǎn)投入到一個(gè)地方。曉琴說，多年服務(wù)客戶的心得是，這個(gè)道理雖然很多人都明白，但是在實(shí)際操作上卻存在很多誤區(qū)。比如在一個(gè)行情下，買了股票又買了基金，結(jié)果一問才知道是股票型基金。

黃曉琴認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品沒有對(duì)與錯(cuò)，只有合適不合適。她表示，理財(cái)需要考慮總資產(chǎn)與的比例、個(gè)人的屬性需求在哪里等。而且不同階段要有不同的考量，因此“配置”非常重要。最合理的理財(cái)方式應(yīng)該是，中期、長期投資結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)并存。拿她2009年的投資為例，她給了這樣一組數(shù)據(jù)：

1、實(shí)物黃金：低風(fēng)險(xiǎn)長期投資，從2007年開始，不斷從低點(diǎn)吸納，占投資比例的30％。

2、基金定投：長期投資，相對(duì)穩(wěn)定，占總投資比例的40％。

3、股票及股票型基金：中期投資高風(fēng)險(xiǎn)，占總投資的20％。

4、存款：生活保障投資，占10％。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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[2]葉蓓，《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個(gè)人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇(5)

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在房價(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢(shì)

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而。現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：公司；理財(cái)觀念；手段創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代公司理財(cái)理論產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代，以財(cái)務(wù)學(xué)家諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼（Modigliani）和米勒（Miller）的MM定理為標(biāo)志。隨后也產(chǎn)生了如馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等著名的公司理財(cái)理論。這些理論大大改變了人們的理財(cái)觀念。研究現(xiàn)代公司的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類型以及由此產(chǎn)生的觀念及管理手段的創(chuàng)新，對(duì)增強(qiáng)公司的獲利能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力等都具有十分的迫切性和重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的主要類型

1、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長期以來，中國的許多公司把生產(chǎn)成本最低作為追求的目標(biāo)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位的控制，除成本控制外，還應(yīng)包括現(xiàn)金流控制、物流控制等等。

2、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，規(guī)范市場(chǎng)行為，這對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，提高經(jīng)濟(jì)效益等具有重大意義。公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應(yīng)國際市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)中國公司理財(cái)觀念與行為的影響。

3、從經(jīng)驗(yàn)性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理財(cái)決策是財(cái)務(wù)管理的核心手段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)公司理財(cái)決策提出了新要求。公司的理財(cái)決策使全體人員都來重視理財(cái)決策，從而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效性。

4、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變。在原有的理財(cái)觀念中以利潤最大化為主要目標(biāo)，然而公司競爭的核心不是短期內(nèi)利潤的多少，而是人才的競爭以及技術(shù)的進(jìn)步。

5、從負(fù)債經(jīng)營觀念向資本運(yùn)營觀念轉(zhuǎn)變。隨著中國證券市場(chǎng)的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了巨大的變化，由負(fù)債經(jīng)營轉(zhuǎn)向資本運(yùn)營轉(zhuǎn)變，這徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。

6、從單純追求經(jīng)濟(jì)效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。長期以來，公司追求經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會(huì)效益的降低。公司的效益觀念應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一體。現(xiàn)代公司的理財(cái)觀念也應(yīng)逐步由單純追求經(jīng)濟(jì)效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。

二、現(xiàn)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新

現(xiàn)代公司應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行理財(cái)手段的創(chuàng)新：

1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，目前在國內(nèi)公司中已經(jīng)開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、BOT等。這些籌資方式改變著公司的決策者和經(jīng)營者的理財(cái)觀念。

2、投資手段的創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴(kuò)大，投資的方式發(fā)生著巨大的變化，生產(chǎn)經(jīng)營投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，股票、債券、基金、期權(quán)、期貨等投資方式所占的比重越來越大，在投資的形態(tài)上，技術(shù)投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展到外地，從國內(nèi)擴(kuò)展到國外。

3、分配手段的創(chuàng)新。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無形資產(chǎn)開始憑借其在總資產(chǎn)中的比例參與利潤分配。同時(shí)，參與利潤分配的對(duì)象也在不斷發(fā)生著變化，其中以人力資本參與公司利潤分配成為一種重要的方式，也是公司未來利潤分配的一種必然趨勢(shì)。

4、資本運(yùn)營手段創(chuàng)新。資本運(yùn)營的對(duì)象超出了產(chǎn)品的營銷范圍，把公司整體或部分的資本作為增值運(yùn)作的對(duì)象，運(yùn)用資本擴(kuò)張、收縮或內(nèi)變等多種形式，并充分的利用資本市場(chǎng)以及金融衍生工具來促進(jìn)公司資本的價(jià)值最大化。總之，資本運(yùn)營的理念徹底改變了公司的理財(cái)行為，更加注重公司的整體發(fā)展和持續(xù)的價(jià)值增值，在正確處理風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系的基礎(chǔ)上，追求公司價(jià)值增值的最大化。

三、現(xiàn)代公司理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理

開展理財(cái)業(yè)務(wù)的公司常常忽視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，主要原因是對(duì)于所選擇理財(cái)產(chǎn)品的盲目和對(duì)于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的盲信，無論哪種情況，都會(huì)導(dǎo)致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標(biāo)。因此管理理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種理財(cái)能力的體現(xiàn)。

1、理順公司治理結(jié)構(gòu)與理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系。建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)可以使其更有效地利用資源，以便更好地實(shí)現(xiàn)公司的財(cái)務(wù)目標(biāo)。現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)模式主要在股東財(cái)富的最大化和企業(yè)價(jià)值的最大化之間進(jìn)行選擇。公司治理結(jié)構(gòu)模式對(duì)公司理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)戰(zhàn)略將產(chǎn)生極大影響。

2、公司定期進(jìn)行自我財(cái)務(wù)診斷。公司理財(cái)有著自身的運(yùn)行規(guī)律，這就要求公司在理財(cái)戰(zhàn)略運(yùn)行過程中不斷進(jìn)行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財(cái)思路。

3、建立有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。公司一旦進(jìn)入金融市場(chǎng)從事理財(cái)活動(dòng)，就意味著成為市場(chǎng)中一種受險(xiǎn)主體，必須對(duì)自身業(yè)務(wù)經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制及管理。

篇(7)

毛病一：從眾心理重，別人賺錢就跟風(fēng)

前兩年股市火的時(shí)候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場(chǎng)。

理財(cái)師接待的一位客戶，兩年前看到朋友炒股賺了錢，自己什么都不懂，就把20多萬元存款全部扔進(jìn)了股市，心里想著半年恐怕就能翻一番?？墒牵?dāng)時(shí)滬指已經(jīng)5000多點(diǎn)了，隨著股市大跌，客戶的股票市值最差時(shí)縮水三分之二，如今還虧著三分之一。

藥方：在對(duì)自己的情況充分了解之后，再制定一個(gè)長期的理財(cái)計(jì)劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

毛病二：忘記最根本的理財(cái)手段——存錢

向理財(cái)師咨詢的一位市民，家庭年收入超過20萬元，但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒有，他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。

藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡單也是最實(shí)用的理財(cái)手段。

毛病三：就愛買房子，固定資產(chǎn)占比過高

許多市民覺得買房子是很保險(xiǎn)的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。其中有個(gè)家庭買了5套房子，占到家庭資產(chǎn)的95%；另一位年輕人，買了4套房子，背上了80多萬元房貸。

藥方：理財(cái)師們建議，固定資產(chǎn)雖然保值功能比較好，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60%。

毛病四：買保險(xiǎn)不保大人只保小孩

現(xiàn)代人都疼愛孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個(gè)家庭，給1歲的孩子購買了各種保險(xiǎn)，總保額為20萬元。但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險(xiǎn)。

藥方：家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該是保險(xiǎn)的主要對(duì)象。此外，關(guān)于孩子的保險(xiǎn)有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。

毛病五：妄想一夜暴富

許多人對(duì)于理財(cái)沒有清醒認(rèn)識(shí)，認(rèn)為理財(cái)就是投資賺錢。有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財(cái)。

藥方：理財(cái)就是通過對(duì)家庭資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)的分析，制定長期的科學(xué)規(guī)劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。一夜暴富不是理財(cái)，堅(jiān)持長期投資的理念才是正確觀念。

毛病六：憑年輕忽視保險(xiǎn)

人壽理財(cái)經(jīng)理接待了一對(duì)年輕夫婦，成為忽視保險(xiǎn)的典型。他們收入較高，擁有兩套房子，房貸40萬元。但是在保險(xiǎn)方面，他們只有社保，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險(xiǎn)，但她根本不知道具體內(nèi)容。

藥方：建議年輕人不要忽視保險(xiǎn)的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。

毛病七：沒有長期規(guī)劃，只注重當(dāng)下

理財(cái)師接待了一位40多歲的市民，資產(chǎn)超過500萬元。但是理財(cái)師發(fā)現(xiàn)，他的這些資產(chǎn)主要是鋪面和廠房，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老計(jì)劃，這位市民還沒怎么想過。

藥方：很多都市人都只知道拼命掙錢，準(zhǔn)備掙到了錢就休息，但是對(duì)于未來卻沒怎么考慮。所以，應(yīng)該從現(xiàn)在開始，建立長期規(guī)劃。

毛病八：緊急備用金不充分

理財(cái)經(jīng)理指出，很多家庭都忽視了這一點(diǎn)，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。

藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將3～6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。

毛病九：不明確自己的支出和收入

理財(cái)經(jīng)理接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個(gè)月下來沒什么結(jié)余。

藥方：從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。應(yīng)該每個(gè)月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。

毛病十：投資渠道單一