序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國外銀行發(fā)展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

信用卡作為現代經濟生活中最為簡便、安全、快捷的一種信用消費工具，不僅引發(fā)了金融消費方式的革命與創(chuàng)新，更為推動推動金融經濟向更為廣闊的領域發(fā)展創(chuàng)造了機遇和條件。

在我國信用卡產業(yè)參與金融全球化態(tài)勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發(fā)展歷史的同時，更需要分析信用卡業(yè)務的風險所產生的背景、信用卡業(yè)務經營中的安全風險和強化信用卡安全監(jiān)管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產業(yè)的有序健康發(fā)展，就必須著眼于實際、綜合分析，并闡明觀點、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業(yè)務的風險及其防范措施》應依據國內外的相關資料，在改革開放的深入發(fā)展而產生于金融領域中的一個具有強大生命力的金融創(chuàng)新產業(yè)，通過分析不同階段的信用卡發(fā)展狀況及其水平以及未來發(fā)展的前景，通過比較中外信用卡業(yè)務的發(fā)展過程，深度剖析信用卡的安全風險，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機制提出了發(fā)展思路。

二、選題依據

1. 與選題相關的研究現狀及發(fā)展趨勢

雖然信用卡業(yè)務在國內起步較晚，但在國外信用卡產業(yè)有一個比較完整的系統(tǒng)，對于信用卡業(yè)務的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊銀行信用卡業(yè)務的風險進行了詳細的分析，并對美國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的經營與管理進行了權威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時代消費支付的數字化革命》中總結信用卡支付產業(yè)的發(fā)展教訓，分析了制度與技術聚合而起的新經濟對支付產業(yè)的深層影響，解釋了信用卡產業(yè)的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業(yè)務管理與監(jiān)管制度發(fā)展》、畢曼《中國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展與回顧》〔xx〕等對于我國信用卡也務的風險與防范做深入的研究，但從國外信用卡業(yè)務的風險管理與我國市場現狀來看，信用卡業(yè)務的風險防范已成為我國商業(yè)銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經濟在金融全球化快速發(fā)展的態(tài)勢，以知識為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產業(yè)全球發(fā)展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發(fā)展空間，就必須成立獨立核算、專門管理的信用卡業(yè)務中心，并實行高度專業(yè)化分工，加強發(fā)展信用卡監(jiān)管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學、實用的風險防范與評價體系就是一個非常有應用價值的研究課題。

2.與選題相關的參考文獻

[1] 虞月君. 中國信用卡產業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京：中國金融出版社，xx年版

[2] 陳建. 現代信用卡管理[m]. 北京：中央財政經濟出版社， xx年版

[3] 戴維h布澤爾. 銀行信用卡[m]. 北京中國計劃出版社， xx年版

[4] 尹龍. 信用卡業(yè)務管理與監(jiān)管制度發(fā)展[j]. 中國信用卡， xx年第2期

[5] 劉沛、盧文剛. 金融安全的概念及金融安全網的建立[j]. 中國信用卡，xx年第2期

[6] 馬丁邁耶. 大銀行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陳勇、胡改琴、胡雪琴等. 我國商業(yè)銀行信用卡操作風險控制研究[j]. 現代經濟， xx年第8期

[8] 張倩、張云志. 芻議我國信用卡業(yè)務的發(fā)展及風險監(jiān)管[j]. 中國農村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 趙永林. 信用卡安全機制與法律問題研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡業(yè)務歷史沿革研究[r]. 武漢大學經濟與管理學院生產力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要內容

一、歸納我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險來源，明確我國信用卡業(yè)務的發(fā)展現狀

二、通過對比西方發(fā)達國家等國外的信用卡業(yè)務風險、管理的先進經驗。找出我國信用卡業(yè)務發(fā)展中所體現的不足

三、通過研究現有的背景情況，結合所學的知識，分析出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險管理的措施

2. 研究思路與方法

篇(2)

關鍵詞：農村商業(yè)性金融；發(fā)達國家；弱質性

一、引言

要實現共同富裕的目標，必須提高農村地區(qū)經濟發(fā)展水平，而提高農村地區(qū)經濟水平，農村金融發(fā)展是重點。一方面農村金融資源供給不足，另一方面農村資金更多的流向了城市，造成了農村金融資源的枯竭，阻礙了金融發(fā)展。

農村商業(yè)性金融是子屬于農村金融的分支之一，因此擁有農村金融的一般特質，而同時又具有商業(yè)性金融的屬性。長期以來，我國一直以政策性金融結合合作性金融的方式作為發(fā)展農村金融的主要模式，而三十多年來的實踐證明這種模式收效甚微，經營狀況都出現了一些問題。要走出這一困境，制度創(chuàng)新是關鍵，必須大力發(fā)展商業(yè)性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。

二、國外農村商業(yè)性金融的發(fā)展

（1）美國農村商業(yè)性金融機構為基礎。美國的農業(yè)人口占比3%，作為全球第一大糧食生產以及出口國，美國擁有運作十分成熟的農村金融市場體系。這個體系的基礎就是農村商業(yè)性金融機構（包括商業(yè)銀行和保險公司）和個人信貸，同時不以盈利為目的的農業(yè)合作信貸系統(tǒng)作為主導，政府農貸機構作為輔助機構，這樣有主有輔、多元而復合型的組織體系相互分工、互相合作達到高效的效率。

（2）德國的農村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個體具有獨立的法人資格。以地方性合作銀行、區(qū)域性合作銀行、中央合作銀行的級別層層遞進，但是各級之間又相互獨立，入股方式自下而上。其他金融機構主要是政策性金融機構。

（3）玻利維亞的農村金融機構建設還不夠成熟，主要由農業(yè)銀行和商業(yè)銀行組成，農業(yè)銀行屬于國家所有，而商業(yè)銀行有國營與私營兩類。同時出現了農村信用合作機構，但是發(fā)展之初還沒有什么業(yè)務。玻利維亞農村地區(qū)極度貧窮，農村地區(qū)的小農幾乎在金融機構沒有儲蓄，因此農村金融機構所需要的農村貸款主要來源渠道為外資和國家財政，而貸款主要貸給了東部經濟相對繁榮的圣塔?克日茲地區(qū)。

（4）孟加拉國是小額信貸公認運作最成功的國家，孟加拉國農村金融體系包括正規(guī)金融、半正規(guī)金融與非正規(guī)金融。其半正規(guī)金融包括格萊珉銀行和農村就業(yè)支持基金會，農村商業(yè)性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國家及地區(qū)的人們所學習。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。

三、我國農村金融機構發(fā)展現狀及問題

我國農村金融機構從改革開放以來到1996年初步形成了商業(yè)性農村金融、合作性農村金融、政策性農村金融分工合作的農村金融體系框架。到目前為止，在貸款風險管理、縣域業(yè)務的規(guī)模控制、不良資產的管理等各個方面都逐漸實行了深化改革，農村金融機構在多元化和市場化的原則上越來越適合我國農村地區(qū)發(fā)展現狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業(yè)性金融、合作性金融為主的基本框架。

我國農村商業(yè)性金融的特點及取得的成就有：一、我國農村地區(qū)的商業(yè)性金融體系在政府主導下完成了一系列改革，政府發(fā)揮了降低制度變遷成本的優(yōu)勢，但同時“三農”也不得不承擔數次制度變遷產生的大量成本。二、目前我國農村商業(yè)性金融正處于相對放松金融管制的大背景下，農村商業(yè)性金融也得以逐漸凸顯出競爭優(yōu)勢和運營效率。三、相比以前，農村商業(yè)性的運作越來越成熟，可持續(xù)發(fā)展能力得到了進一步提升，表現在業(yè)務種類的多樣化、市場結構的優(yōu)化等方面。四、農村金融監(jiān)管與國際接軌，監(jiān)管技術越來越規(guī)范化、全面化。

我國農村商業(yè)性金融存在的主要問題有三方面。一方面農村商業(yè)性金融與政策性金融沒有做到優(yōu)勢互補，協(xié)調發(fā)展。商業(yè)性金融機構的網點有縮小的趨勢，如農村信用社的分支機構網點數的縮減率達到57%（2000年至2012年），郵政儲蓄達到16%。農村政策性金融機構可以授權商業(yè)性金融機構辦理相關業(yè)務，這樣可以減小雙方的運營成本，提高效率。另一方面農村商業(yè)性金融的信貸供給不能滿足農村市場的需求，同時信貸供給的額度小、審批期限長。1998年至2004年間，中國農業(yè)銀行的分支機構數減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構。最后，非正規(guī)金融的借貸行為活躍，缺乏規(guī)范。農戶從非正規(guī)金融渠道獲得的貸款達到66.7%，這種現象一方面可以彌補正規(guī)金融的不足，但同時也存在極大的隱患，如溫州非正規(guī)金融的許多企業(yè)在2011年倒閉。

四、我國與國外農村商業(yè)性金融發(fā)展比較

在分析我國農村商業(yè)性金融的發(fā)展現狀及所存在的問題后，結合各國的成功經驗以及教訓，整理了如下幾個方面有待改進和突破的地方：一、擴大農村金融機構的市場競爭機制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農村金融市場，鼓勵和引導農村金融機構創(chuàng)新業(yè)務。二、鞏固農產品期貨市場，探索農業(yè)保險市場發(fā)展之路。農業(yè)受氣候、天氣、市場供需等影響較大，且農產品不易儲藏、利潤低等特點使得農民的收入保障更不穩(wěn)定，基于農村經濟的這些特點，我們應向美國等發(fā)達國家學習農業(yè)保險制度。期貨市場具有的風險轉移功能能分散、減小農產品經營的風險，根據市場引導農民調整不同農產品的種植組成。三、建設可持續(xù)發(fā)展的農村商業(yè)性金融機構。農村金融一定要堅持以服務“三農”為出發(fā)點，完善各縣市的法人治理結構。提高自身的抗風險能力、盈利能力以及服務效率，根據時代進步和市場需要創(chuàng)新金融產品。

五、結論

在與國外其他國家的農村金融發(fā)展模式相比較后，我們要意識到，陷入此種困境的原因表面上看是農業(yè)、農民、農村本身的問題，他們的弱質性、規(guī)模小、發(fā)展滯后、高風險性等，但是實際上卻是農村地區(qū)金融發(fā)展思路的搖擺與金融制度的墨守成規(guī)難以契合農村金融發(fā)展的真實需要。今后的改革方向將著力于大力發(fā)展農村商業(yè)性金融，形成農村商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融錯位發(fā)展、有主有輔的多元農村金融發(fā)展模式。

參考文獻：

[1]譚燕芝.農村金融發(fā)展與農民收入增長之關系的實證分析：1978～2007[J].上海經濟研究.2009（04）

[2]余新平，熊白，熊德平.中國農村金融發(fā)展與農民收入增長[J]中國農村經濟.2010（06）

[3]Hugh T.Patrick，Financial Policies and Economic Growth in Underdeveloped countries. Economic Development and Cultural Chang， （January） 1966

篇(3)

論文關鍵詞：銀行保險，發(fā)展現狀，對策建議

 

一、銀行保險的內涵 進入20世紀80年代以后，經濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國際貿易和商品結算金融服務的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風險承保的現代保險企業(yè)，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產生了。自產生以來，銀行保險的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注，各機構和學者對銀行保險的內涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構，如銀行保險公司發(fā)展現狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產品。 （三）從經營戰(zhàn)略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產品、擴大服務而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險公司為在金融服務市場上更為一體化的動作采取的戰(zhàn)略合作關系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產品的角度看，銀行保險是一種保險產品。保險產品的種類，銀行保險地過是諸多保險產品中的一種產品形式而已。總結這些描述可以發(fā)現，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產品分銷的角度闡述銀行保險已經不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務和產品，即保險銀行。從銀行與保險業(yè)界的角度，銀行保險這一術語應包括兩層含義，一層是對不同金融產品的分銷，另一層則是不同金融服務之間的相互連結。因此，銀行保險的實質就是兩種金融服務的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現。二、我國銀行保險現狀 我國銀行保險的發(fā)展已經有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發(fā)展并非一帆風順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業(yè)務量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。 從總體上說，我國的金融業(yè)與發(fā)達國家甚至許多發(fā)展中國家相比，處于不同的發(fā)展階段，對于國際上出現的金融業(yè)務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國近年來構建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業(yè)務的分業(yè)經營和分業(yè)管理，中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會分別負責銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發(fā)展現狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業(yè)欠發(fā)達的背景是相符合的，也是符合我國現階段金融乃至整個經濟平穩(wěn)運行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經濟發(fā)展的內在要求，而且前述的導致銀行保險產生的因素也都存在于我國的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網絡，必然會沖擊國內金融體系。因此，國內銀行和保險公司強強聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應市場競爭的合作機制十分重要。三、現階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現在以下幾個方面：（一）粗放式經營，抵消網點的燎原優(yōu)勢 銀行擁有的廣泛分支機構，為銷售保險產品帶來了便利，這也是銀行保險產生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現保險分銷只是銀行保險的初始階段。現代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)經營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經營有著本質區(qū)別。（二）產品同質性，營銷缺乏特色 當前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產品，無論從保險內容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質的區(qū)別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業(yè)經營近期不可能實現，銀行保險的銷售在近段時間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規(guī)模不再受到限制，多家保險公司的類似產品很可能同時出現在銀行的柜臺。一方面發(fā)展現狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質產品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術限制，無法發(fā)揮便捷優(yōu)勢 與傳統(tǒng)營銷的方式相比，銀行保險的優(yōu)勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術的不完善，大多數銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務的需求 銀行是我國居民最經常打交道的金融機構，隨著銀行改革的進行，銀行的服務質量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產品。而實際情況是，現在無論在哪個網點排隊現象都十分嚴重，無法滿足個性化服務的要求。（五）后續(xù)服務停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優(yōu)勢就是其嚴謹的公眾形象和優(yōu)質的服務。這在保險行業(yè)人誠信風波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責后續(xù)服務。銀行人員“肯定服務好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現。回想起保險公司的誠信風波，對銀保后續(xù)服務和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續(xù)服務的不到位產生災難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內金融企業(yè)的信譽，當國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔心。（六）短期特點顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來看，經歷了數次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產品的熱銷正是在這種背景下產生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經濟的發(fā)展、政策的放開，我國金融市場也必將出現更加多樣化的金融產品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關系是短期行為，在目前的經濟形式和經濟政策下，銀行保險獲得了發(fā)展的最佳時機，國家刺激內需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經營風險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經濟持續(xù)增長的帶動，經濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業(yè)資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發(fā)展。等到國民經濟形勢向好，轉而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構不成對銀行吸引力時，銀保產品的銷售可能會受到重創(chuàng)。（七）產品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的壽險公司為了擴張業(yè)務規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風險四、發(fā)展銀行保險的對策建議（一）更新經營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經營意識，更新經營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續(xù)費的低層次競爭理念轉變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業(yè)務是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創(chuàng)新，也能改善銀行的經營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創(chuàng)新業(yè)務可能帶來的長遠戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補、產品開發(fā)、服務優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現有兼業(yè)的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學、有效、合理的保險業(yè)務銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業(yè)務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設，為了加強銀行業(yè)務的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業(yè)務部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業(yè)務的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業(yè)務規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業(yè)務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業(yè)務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業(yè)務工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。（四）培養(yǎng)復合型保險從業(yè)人才 銀行銷售人員對保險業(yè)務知識了解有限發(fā)展現狀，保險知識缺乏，特別是建立科學、有效、合理的保險業(yè)務銷售體系辦理產險業(yè)務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業(yè)務的能力，增大了銀行開展保險業(yè)務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險產品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協(xié)管員和銀行網點人員通過保險公司專業(yè)人員進行專業(yè)培訓或到保險業(yè)務的柜臺上手把手教銀行員工保險業(yè)務，提高他們的保險專業(yè)知識和業(yè)務技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關鍵一是銀行的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產品的共同開發(fā)和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經營風險的保險產品，提高產品的創(chuàng)新能力。應將投資型保險產品和化解貸款風險保險產品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務的重點，共同打造具有即能變現又能維持原有保障功能的投資型保險產品銀行保險精品。 2、共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現狀，獎勵那些保險業(yè)務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業(yè)績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業(yè)務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產品組合、業(yè)務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產品的銷售，強化對對方業(yè)務的熟悉度。（六）加強金融監(jiān)管，建立健全相關法規(guī) 我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現行來看，已經遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現有法規(guī)。《保險法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進入銀行保險建立良好的環(huán)境。因而，應著手制定銀行保險業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻

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[6]陳文輝等，銀行保險國際經驗及中國發(fā)展研究，經濟管理出版社，2007

篇(4)

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人業(yè)務 拓展策略

商業(yè)銀行依據客戶對象的不同將銀行業(yè)務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業(yè)務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業(yè)務的一種業(yè)務范疇。國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務作為銀行其他業(yè)務的有益補充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機組成部分，實現對商業(yè)銀行個人業(yè)務的拓展有利于促進我國金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國有商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展現狀，并針對發(fā)展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個人業(yè)務的具體對策。

一、我國國有商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展現狀

國外發(fā)達國家國有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進的，反觀我國，國有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對緩慢。我國國有商業(yè)銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發(fā)展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢，導致個人業(yè)務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業(yè)務的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個人業(yè)務，填補慣性業(yè)務中存在的業(yè)務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。

（1）最明顯的問題是個人金融業(yè)務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業(yè)務范圍給與的重視嚴重不足，發(fā)達國家個人服務業(yè)務多層次、多品種，而我國個人銀行業(yè)務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業(yè)務服務規(guī)模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善；

（2）技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業(yè)務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。

（3）社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業(yè)務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業(yè)務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續(xù)，同時暢通銀行間的信息交流渠道；

（4）銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發(fā)生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業(yè)業(yè)務水平以及業(yè)務技能不夠。

二、拓展國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務的有效策略

（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個人業(yè)務產品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補充研發(fā)更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業(yè)務金融產品，做好產品的升級和更新?lián)Q代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務，樹立行業(yè)品牌意識。

（2）推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發(fā)與運用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區(qū)域機構的局限。開發(fā)各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業(yè)務的基本信息，同時方便客戶對銀行業(yè)務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業(yè)務的專業(yè)人員，提升個人金融業(yè)務服務團隊的整體素質。

（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業(yè)務的開展。

（4）打造專業(yè)個人業(yè)務服務團隊，培養(yǎng)和引進個人業(yè)務的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質。銀行業(yè)務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發(fā)、業(yè)務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進行是業(yè)務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業(yè)團隊，以此來保障縫紉業(yè)務的順利開展。

三、結語

個人業(yè)務在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進國有商業(yè)銀行業(yè)務結構的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個人業(yè)務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業(yè)務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業(yè)銀行自身進行優(yōu)化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業(yè)務的發(fā)展，以此推動國有經濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]任碧云.我國銀行發(fā)展個人金融業(yè)務之探討[J].金融研究， 2011，（08）.

篇(5)

英文名稱：China Money

主管單位：

主辦單位：中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心

出版周期：月刊

出版地址：上海市

語

種：中文

開

本：大16開

國際刊號：1671-4180

國內刊號：31-1873/F

郵發(fā)代號：4-712

發(fā)行范圍：國內外統(tǒng)一發(fā)行

創(chuàng)刊時間：2001

期刊收錄：

核心期刊：

期刊榮譽：

聯(lián)系方式

期刊簡介

《中國貨幣市場》（月刊）創(chuàng)刊于2001年，是由中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心主辦的中英文財經月刊刊物。雜志依循立足中國貨幣市場，放眼全球金融發(fā)展的辦刊宗旨，以理論與實務并重，兼顧政策研究和學術探討，迅捷提供銀行間外匯市場、貨幣市場、債券市場及金融衍生產品交易數據和市場活動的原生性信息，著力客觀及時反映中國與國際金融市場的發(fā)展現狀和趨勢。

《中國貨幣市場》雜志欄目設有：政策分析、宏觀經濟、外匯市場、貨幣與債券市場、專題研究、市場創(chuàng)新、市場建設、海外專稿、探索與爭鳴、金融形勢、金融工程等。

篇(6)

銀行監(jiān)管，是經濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構，代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發(fā)展給該國經濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。

二、外資銀行在我國的發(fā)展現狀和特點

（一）外資銀行在我國的發(fā)展現狀

截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現已具有相當規(guī)模。

（二）外資銀行的發(fā)展特點

1．外資銀行經營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。

2．外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩(wěn)步提高，資產總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。

（二）監(jiān)管方式單一

目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

（三）監(jiān)管資源嚴重不足

由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

（一）健全監(jiān)管法制

要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構足夠的權利，為監(jiān)管工作提供基礎條件。

（二）多元化監(jiān)管方法和手段

當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經濟性、法律性監(jiān)管手段轉變，充分實施現場與非現場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

（三）健全風險監(jiān)管體系

目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據巴塞爾協(xié)議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系，將外資銀行的經營風險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制

加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。

篇(7)

關鍵詞：商業(yè)銀行 理財業(yè)務 發(fā)展現狀 解決對策

一、引言

從現代金融業(yè)的發(fā)展歷史中不難看出，商業(yè)銀行是最早出現的金融機構，而且從長期來看，商業(yè)銀行一直最為金融機構體系中的主體，在國民經濟中發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而對于我國來說，由于金融市場的長期發(fā)展受社會經濟發(fā)展因素的制約，導致其發(fā)展的相對滯后，而商業(yè)銀行又處于金融體系中的重要地位，因此它一直占據著經濟發(fā)展的主導地位。然而，隨著金融創(chuàng)新時代的到來，金融市場的迅速發(fā)展，投資基金規(guī)模的日益擴張，網絡銀行的急劇增加，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)。由此，深入理解商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行業(yè)務經營管理方式的改革，提高我國的對外適應能力和競爭力，具有重要的意義。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現狀

工商銀行、中國銀行、農業(yè)銀行和建設銀行為四大國有商業(yè)銀行，是中國金融體系的頂梁柱。在幾十年的經濟建設中，他們起到了非常重要的作用。但是，隨著經濟全球化的深入發(fā)展，中國銀行業(yè)能否經得起外來的沖擊？與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發(fā)展水平不高，加之銀行對金融業(yè)務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當長的時期內，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務就是指單一的居民儲蓄業(yè)務。

我國商業(yè)銀行業(yè)務既面臨著重要的發(fā)展機遇，又要面對巨大的挑戰(zhàn)。但方向是明確的，只要我們認清方向，看準形勢，搶抓有利時機發(fā)展理財業(yè)務，一定可以在我國理財市場激烈的競爭當中占有一席之地。據統(tǒng)計，到2005年， 我國的人民幣理財產品僅有121只，外幣擁有566只。

三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

有數據顯示，受2008年美國華爾街暴發(fā)的次貸危機的影響，國內的理財市場面臨的難題日益顯現，包括：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益的現象，這對于剛剛起步的中國理財市場來說無疑是一項巨大的挑戰(zhàn)。而在這個危機中，我們不難看到，不僅是中資銀行暴露出了在產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出在結構設計上越來越復雜，而產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象，具體來講，我國商業(yè)銀行業(yè)務存在以下的問題：

（一）理財產品多為初級的產品，設計缺乏差異化；

（二）理財市場不規(guī)范，導致惡性競爭；

（三）理財人員知識結構不健全，缺乏高素質的專業(yè)理財人員；

（四）理財市場的產品無法滿足需求；

（五）理財產品營銷不規(guī)范，產品透明度低。

四、我國商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務的可行性分析

首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30%，遠高于同期GDP的增長速度。另一方面，恩格爾系數的下降也說明了中國居民有更多的剩余資金來自由地支配，通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財的需求更加迫切和具有市場意義。

其次，理財業(yè)務連通了投資與融資。銀行是融資型的中介機構，理財是直接投資行為，銀行理財業(yè)務，將投資與融資連通在一起，改善了銀行的業(yè)務結構，緩釋了金融風險。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展理財業(yè)務，來分擔因不良貸款而給銀行造成的金融損失。

最后，商業(yè)銀行成長的環(huán)境十分特殊。在世界各國的經濟制度和金融制度中，商業(yè)銀行都被設定為特許經營貨幣資金的經濟組織，是整個經濟體系中資金運轉所不可或缺的心臟。顯然，這種壟斷體制下造成的福利損失，效率低下，顯失公平和經濟腐敗等現象并不是文明進步的社會經濟制度所能允許的，巨大的倒閉壓力也是任何中央銀行和國家政府都難以承受的。

五、國外商業(yè)銀行的發(fā)展模式對我國的啟示

產權制度造成的“所有者缺位”使得我國商業(yè)銀行治理結構與國外現代商業(yè)銀行公司治理結構有明顯的區(qū)別，具體表現在：（1）國有商業(yè)銀行仍然在政府的行政性約束之下，并不能保證其獨立產權主體的法律地位和獨立的經濟利益，是一種非經濟性的委托關系。（2）在激勵機制方面，主要實行的是官本位的激勵機制，通過行政級別的升遷來實現激勵，干部的任免、獎懲以政治覺悟、思想品德、任期政績?yōu)橹饕獌热荩瑥亩斐摄y行高級管理層注重短期政績，實際工作中短期行為明顯。

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識；

（二）樹立企業(yè)形象，形成企業(yè)文化；

（三）確立產權制度差異；

（四）成立專門機構處理銀行不良資產。

參考文獻：

[1]潘麗娟.我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的現狀與對策[J].內蒙古科技與經濟，2008.1