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篇(1)

自1996年真正意義上以民營資本為主體發(fā)起設(shè)立我國第一家全國性股份制商業(yè)銀行——民生銀行以來，雖然民間資本進入銀行業(yè)的熱情持續(xù)不減，然而民營銀行的發(fā)展步履維艱。截至2013年初，民營銀行在我國373家主流商業(yè)銀行體系中僅占5%，資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模5%。但是，我國民營銀行的發(fā)展實踐，不僅在客觀上為我國民營銀行的騰飛提供了寶貴的歷史經(jīng)驗，為建立和完善民營銀行相關(guān)制度提供了參考依據(jù)，亦在實踐中引致了2014年首批發(fā)起設(shè)立民營銀行試點工作的推行。

（一）我國民營銀行的發(fā)展階段

如表1所示，改革開放以來我國民營銀行的發(fā)展大致可以分為三個階段：第一階段1996~2006年。這個時期是我國民營銀行自發(fā)形成時期，并沒有明確的法律規(guī)范及行政制度指導(dǎo)民營銀行的設(shè)立。在全國性股份制銀行——民生銀行得以順利掛牌經(jīng)營之后，我國民營銀行的發(fā)展問題在理論界引起了廣泛而深刻的討論，雖然最終這場論戰(zhàn)以銀監(jiān)會拒絕長城金融研究所關(guān)于設(shè)立五家民營銀行的建議為句號，但在民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的浙江，自發(fā)催生了數(shù)家由城市信用社改組的民營銀行。第二階段2007~2012年。2007年，銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》首次允許符合條件的非金融機構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，隨后，在《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本金融進入銀行業(yè)的實施意見》等一系列規(guī)范的指導(dǎo)下，民間資本開始進入村鎮(zhèn)銀行。這不僅引致了民間資本控股村鎮(zhèn)銀行存量改革模式的實踐探索，而且在實踐中摸索了小貸公司等民間金融資本的改制途徑。第三階段2013年至今，在金十條等一系列決定、辦法的指導(dǎo)下，由民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的試點得以順利推行，溫州民商銀行等首批五家民營銀行試點在2015年陸續(xù)正式經(jīng)營。

（二）我國民營銀行發(fā)展的制度特征

如表1所示，我國民營銀行在發(fā)展中呈現(xiàn)出如下制度特征：1.民營銀行的創(chuàng)辦實踐早于正式的制度形成，屬于典型的“自下而上，又自上而下”的制度設(shè)計過程。我國民營銀行發(fā)展之初，并沒有相關(guān)的制度規(guī)范予以明確規(guī)定，民營經(jīng)濟的發(fā)展在實踐中引致了民營銀行這一內(nèi)生性金融機構(gòu)的產(chǎn)生。然而，沒有正式制度支撐的民營銀行在2013年之前發(fā)展緩慢，這和我國改革開放之后民營經(jīng)濟的飛速擴張不相匹配。自2007銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，我國在正式制度上逐漸明確了民營資本以參與、主導(dǎo)、發(fā)起設(shè)立等方式進入相關(guān)金融機構(gòu)的權(quán)利，為我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展厘清了制度障礙，繼而推進了我國首批5家由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行的改革試點。2.民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有明顯的梯度特征。如表2所示，從我國民營銀行設(shè)立的地區(qū)來看，除了村鎮(zhèn)銀行，我國自發(fā)衍生的民營商業(yè)銀行以及2014年首批民營銀行試點的民營資本來源均為我國經(jīng)濟、尤其是民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。作為民營經(jīng)濟發(fā)祥地之一的浙江臺州，其“十分天下占其九”的民營經(jīng)濟，催生了臺州、泰隆和民泰三大民營銀行。3.我國民營銀行的歷史發(fā)展實踐探索了多種市場準(zhǔn)入途徑。理論上看，我國民營銀行的市場準(zhǔn)入途徑有三種：即增量擴張、存量改組和網(wǎng)絡(luò)金融改造模式。我國民營銀行在實踐中不同程度探索了這三種模式，為我國民營銀行的規(guī)模發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗：一是2002~2006年，浙江臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行的設(shè)立，探索了城市信用社改組為民營商業(yè)銀行的存量改革模式；二是2007~2014年一系列文件的出臺，促進了對民營資本參與控股村鎮(zhèn)銀行的存量改革模式探索；三是民生銀行和我國首批5家試點銀行探索了由民營資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行增量改革模式；四是深圳前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)為背景，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融的改造模式。

二、我國浙江省民營銀行發(fā)展經(jīng)驗及績效剖析

自2002年始，民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江率先開始了改組城市信用社為民營商業(yè)銀行的自發(fā)性制度變遷。如表3所示，雖然我國2012年銀行業(yè)整體開始出現(xiàn)經(jīng)營拐點，但同期浙江四家民營銀行均保持了相對穩(wěn)健的良好發(fā)展勢頭，其總資產(chǎn)收益率大多超過1%，相對高于同期全國性商業(yè)銀行；從貸款風(fēng)險來看，這四家民營銀行不良貸款率遠低于國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)5%，撥備覆蓋率遠高于國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)150%，考慮到這四家民營銀行超過75%的貸款對象為小微企業(yè)，其良好的風(fēng)險掌控能力可見一斑。該四家民營銀行良好的經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險控制來源于明確的市場定位和卓越的經(jīng)營管理。

（一）明確定位市場，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略

第一，定位于服務(wù)小微企業(yè)，與國有控股銀行錯位競爭。臺州銀行定位“中國小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)先銀行”，泰隆銀行定位“中小企業(yè)成長伙伴”，民泰銀行定位“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”，稠州銀行“一直致力于做小微企業(yè)和市場商戶的商貿(mào)金融伙伴”。第二，不同銀行之間亦避免同質(zhì)化競爭，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。在共同以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的市場定位下，各銀行細分出自己的差異化經(jīng)營市場：臺州銀行以“支農(nóng)支小”為經(jīng)營宗旨，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色，將網(wǎng)點不斷向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村區(qū)域延伸；泰隆銀行以“社區(qū)銀行”為戰(zhàn)略方針；而稠州銀行則本著扎根全球最大的小商品集散中心義烏的定位，針對“市場、社區(qū)、村鎮(zhèn)”三大目標(biāo)，積極投身于國家城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略金融服務(wù)。

（二）不斷探索小微企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險控制技術(shù)，有效解決小微企業(yè)信息不對稱難題

小微企業(yè)金融客戶具有的抵押品不足、信息不對稱和金融供給不足等問題，帶來了小微企業(yè)金融的高風(fēng)險和高收益。浙江省民營銀行在實踐中摸索出一系列方法，有效解決了小微金融的高風(fēng)險問題，取得了較高的息差收益。第一，利用地緣和親緣優(yōu)勢，加大客服和前臺工作人員比例，追蹤掌控小微企業(yè)信息。以浙江四家民營銀行為例，一方面其工作人員多從當(dāng)?shù)卣衅福就粱蛻艚?jīng)理隊伍，充分發(fā)揮“社區(qū)銀行”的人脈優(yōu)勢；另一方面盡量提高客戶經(jīng)理和前臺這些日常與小微企業(yè)直接打交道的從業(yè)人數(shù)。如表4所示，四家銀行中客戶經(jīng)理與柜面服務(wù)人員占整個從業(yè)人數(shù)均超過半數(shù)。借助于地方性金融機構(gòu)掌控小微企業(yè)信息的地緣和親緣優(yōu)勢，臺州三家民營銀行在不同程度上推出道義擔(dān)保貸款，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，三家銀行保證貸款比例超過95%。第二，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)展風(fēng)險控制技術(shù)。四家民營銀行在經(jīng)營中充分體現(xiàn)了機制靈活的特征，不僅簡化貸款程序、量身定做貸款產(chǎn)品，而且不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效解決小微企業(yè)融資難問題：臺州銀行在實踐中摸索出以“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的十六字信貸調(diào)查技術(shù)，以及“三看、三不看”策略，即不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理；泰隆銀行在實踐中總結(jié)出“看三品查三表”的小企業(yè)金融服務(wù)模式，即“人品、產(chǎn)品、抵押品”，“電表、水表和海關(guān)報表”，實現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰”的三個低成本。這些針對性的金融服務(wù)模式有效解決了小企業(yè)融資難問題。

（三）臺州市民營銀行的發(fā)展，改變了臺州金融格局，實現(xiàn)了鯰魚效應(yīng)

臺州一地三家民營銀行的格局，不僅形成了民營銀行與小微企業(yè)良好的魚水關(guān)系，并且完善了臺州的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，實現(xiàn)了鯰魚效應(yīng)。在臺州民營銀行的帶動下，國有銀行積極改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，實現(xiàn)了較低的不良貸款率和優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績。

三、我國民營銀行初期發(fā)展策略分析

一個好的金融體系可以減少信息與交易成本，進而影響儲蓄率、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新和長期經(jīng)濟增長率。我國民營銀行的發(fā)展，應(yīng)能優(yōu)化金融體系，促進金融體制改革，促進經(jīng)濟增長（王闖，2014）。從上述我國自發(fā)性制度產(chǎn)生的浙江民營銀行的發(fā)展實踐以及相關(guān)制度建設(shè)經(jīng)驗看，我國民營銀行的初期發(fā)展應(yīng)當(dāng)重視以下幾個原則，以實現(xiàn)民營銀行與經(jīng)濟的良性互動。

（一）民營銀行發(fā)展要與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，初期發(fā)展以中小型區(qū)域性民營銀行為宜

在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，金融業(yè)結(jié)構(gòu)不同，其發(fā)揮的主要功能也不同，一個地區(qū)在一定時期內(nèi)可以容納銀行機構(gòu)的數(shù)量有限，否則就會造成惡性競爭。原則上講，民營銀行的資本來自于民間，借助成本、信息優(yōu)勢，與國有銀行相比，可以更好地解決中小企業(yè)融資難題，督促中小企業(yè)完善公司治理、規(guī)范企業(yè)經(jīng)營活動以及建立現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)制度，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展（徐滇慶，2000；林毅夫，2007；巴曙松，2012）。周治富（2014）也提出，民營銀行的本質(zhì)是一種內(nèi)生于民營經(jīng)濟體的金融機構(gòu)，是由微觀經(jīng)濟主體經(jīng)過博弈形成的具有均衡性質(zhì)的內(nèi)生演進而來的一種金融制度，其產(chǎn)生、發(fā)展乃至消亡均由其所服務(wù)的民間經(jīng)濟決定。鄧淇中和張晟嘉（2012）實證研究發(fā)現(xiàn)，我國東部地區(qū)的金融規(guī)模對經(jīng)濟增長有明顯抑制作用，而金融結(jié)構(gòu)和金融效率則有促進作用；中、西部的金融規(guī)模對經(jīng)濟增長有促進作用，金融結(jié)構(gòu)和金融效率則具有抑制作用。范祚軍（2011）提出，銀行市場的壟斷對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟是有利的，因為壟斷的銀行結(jié)構(gòu)可以減少銀行間的過度競爭。這些研究在一定程度上解釋了為什么我國真正意義上由民間資本主導(dǎo)的民營銀行自行發(fā)源于民營經(jīng)濟蓬勃的浙江。我國民營銀行發(fā)展的理論和實踐表明，民營銀行的初期布局和發(fā)展需要考慮到地區(qū)經(jīng)濟特別是民營經(jīng)濟發(fā)展及其相應(yīng)的企業(yè)融資需求，在我國當(dāng)前國有銀行一股獨大，占據(jù)絕對壟斷地位的前提下，未來我國民營銀行的市場準(zhǔn)入和發(fā)展應(yīng)以所在區(qū)域的金融資源供給與需求為基礎(chǔ)，優(yōu)先發(fā)展民營經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的區(qū)域性民營銀行，定位于服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，在這些地區(qū)率先引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化金融體系。民營經(jīng)濟相對不發(fā)達的中西部地區(qū)，則應(yīng)放緩發(fā)起設(shè)立民營商業(yè)銀行的步伐，一個地區(qū)試點1到2家即可。

（二）民營銀行的初期發(fā)展要把握地域和親緣優(yōu)勢，面向地區(qū)市場，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)

雖然資本的逐利性決定了民營銀行的主辦方能夠了解中小微企業(yè)的融資難和融資貴的切膚之痛，但民營銀行并不一定會支持民營、服務(wù)小微。從長期來看，民營銀行的發(fā)展必將帶來整個金融格局的變遷。然而，在當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展低迷、傳統(tǒng)國有銀行業(yè)績持續(xù)下滑的形勢下，短期內(nèi)民營銀行的發(fā)展和壯大必得另辟蹊經(jīng)，與傳統(tǒng)國有銀行形成差異化錯位競爭，共同促進金融業(yè)的健康發(fā)展。如上所述，我國現(xiàn)有區(qū)域性民營銀行的發(fā)展經(jīng)驗實際上已經(jīng)探索了一些我國民營銀行業(yè)如何在市場準(zhǔn)入之初細分市場的途徑。第一，聚焦小微企業(yè)，避開國有銀行的大中型企業(yè)客戶群體。從資產(chǎn)規(guī)模、信用、以及營業(yè)網(wǎng)點來看，以中農(nóng)工建交五大國有控股銀行為首的國有銀行經(jīng)過多年布局，已經(jīng)形成了先發(fā)優(yōu)勢，作為后來者的民營銀行在切分市場份額的時候，如果不是錯位競爭而是同質(zhì)競爭，又不能給客戶提供更好的服務(wù)，民營銀行失敗的概率較大。因此，民營銀行在發(fā)展之初，資金實力弱，不可能與傳統(tǒng)國有銀行“硬碰硬”搶奪大中型客戶資源。但其機制靈活、信貸成本低、能夠充分掌控客戶信息，應(yīng)充分把握當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的契機，以浙江民營銀行發(fā)展經(jīng)驗為藍本，聚焦小微企業(yè)，逐步形成持續(xù)的小微金融貸款能力。第二，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，服務(wù)地方經(jīng)濟。當(dāng)前我國利率市場化進程不僅對中農(nóng)工建交五大國有銀行的盈利可持續(xù)能力提出挑戰(zhàn)，同時也誘發(fā)了資產(chǎn)規(guī)模相對較小的其他全國性中小型股份制銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。多年來，光大、中信等銀行實施聚焦小微企業(yè)和民生貸款、提高零售貸占比策略（李朝芳，2014）。截至2015年9月末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總量增長至22.54萬億元，占全部貸款余額的23.06%，較上年同期增長14.58%，高于各項貸款平均增速。這無形中對民營銀行聚焦小微企業(yè)的市場定位提出了更高的要求。地方金融市場需求決定了地方商業(yè)銀行的配置，區(qū)域性民營銀行在聚焦小微企業(yè)時，應(yīng)發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，利用其了解所在地區(qū)數(shù)量眾多小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況、資信狀況以及小微業(yè)主經(jīng)營才能、品德的優(yōu)勢，建立持續(xù)的信息積累，有效化解信息不對稱和逆向選擇問題，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

（三）民營銀行的常態(tài)發(fā)展需要外部力量的協(xié)助，完善制度環(huán)境

正規(guī)的內(nèi)生性金融機構(gòu)比生產(chǎn)組織和銷售組織具有更高的契約密集性，一個國家或地區(qū)的外部制度條件可能不足以產(chǎn)生契約密集的內(nèi)生性金融。然而，內(nèi)生性金融機構(gòu)在自行衍生之后，其長足發(fā)展卻在很大程度上依賴于外部制度環(huán)境對契約執(zhí)行保護的完善程度，這些制度環(huán)境包括能夠提供公正可靠的金融產(chǎn)權(quán)保護和有效競爭的金融市場、良好的信用環(huán)境、有效的金融監(jiān)管體系以及完善且執(zhí)行良好的法律規(guī)章制度等。作為正規(guī)的內(nèi)生性金融機構(gòu)，民營銀行的突出優(yōu)勢在于完全通過市場機制自主運作,不受政府干預(yù)，然而相對于國有銀行，其缺乏國家政策的傾斜扶持以及政府機構(gòu)的支撐，經(jīng)營風(fēng)險相對較大。而一個以盈利為主要目標(biāo)的民營金融企業(yè)家是否愿意出資，是在降低交易成本、內(nèi)外部制度所形成的激勵結(jié)構(gòu)下，經(jīng)過成本——收益權(quán)衡后的結(jié)果。因此，民營銀行的常態(tài)發(fā)展，需要完善制度環(huán)境，加強對契約執(zhí)行的保護力度。我國在扶植民營銀行的制度建設(shè)過程中，為減少社會信用環(huán)境對民營銀行發(fā)展的制約，形成其與具有國家信用做隱形擔(dān)保的國有控股銀行的公平有效競爭，2015年初步探索實施存款保險制度，建立了商業(yè)銀行退出的保障機制，然而這對于民營銀行的健康發(fā)展來說，還遠遠不夠。為了讓民營銀行能夠有序進入和退出市場，應(yīng)不斷完善存款保險制度和剩余風(fēng)險分擔(dān)機制、常態(tài)化生前遺囑等相關(guān)制度，有效彌補我國社會信用環(huán)境的不足；為了避免民營銀行淪為上市圈錢和關(guān)聯(lián)方交易的最佳工具，限制對于利潤最大化有著強烈動機的民營銀行的行為，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)充分衡量不同類型民營銀行的特點，加強對民營銀行相關(guān)公司財務(wù)和董事等方面的約束，建立健全監(jiān)管機制，促進民營銀行健康有序發(fā)展，在完善金融市場競爭環(huán)境的同時維護金融和社會穩(wěn)定。

四、小結(jié)

簡而言之，我國民營銀行發(fā)展初期，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立區(qū)域性民營銀行為主，注重地方經(jīng)濟金融供給與需求，發(fā)揮民營銀行服務(wù)地方經(jīng)濟的優(yōu)勢。市場經(jīng)濟發(fā)展較快的區(qū)域，民營經(jīng)濟較為發(fā)達，在實踐中積累了一定的民營銀行創(chuàng)立和發(fā)展經(jīng)驗，并且市場競爭機制較為完善，能夠較好地保證民營銀行發(fā)展初期的制度環(huán)境，有效復(fù)制成功民營銀行的經(jīng)驗。因此，應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展民營銀行規(guī)模，優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑诟窬郑辉谑袌鼋?jīng)濟發(fā)展較為緩慢的中西部地區(qū)，應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，嘗試設(shè)立1~2家民營銀行，初步建立與國有銀行競爭的本地金融格局。同時，大力發(fā)展由民營資本參與和主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，尤其是探索小貸、融資擔(dān)保、投資理財公司乃至第三方支付公司這些民間金融轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)途徑。此外，在我國已經(jīng)經(jīng)歷的民營銀行自發(fā)性制度變遷基礎(chǔ)上，加快配套制度建設(shè)步伐，推進民營銀行在全國各地的布局與發(fā)展，逐步形成能與國有銀行公平競爭的民營銀行金融體系，實現(xiàn)鯰魚效應(yīng)，穩(wěn)步提高我國金融效率。

作者:李朝芳 單位:洛陽理工學(xué)院

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