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摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對(duì)策

民間金融，泛指個(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營利潤的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟(jì)在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場。

參考文獻(xiàn):

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作為我國國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力，對(duì)于發(fā)展我國宏觀經(jīng)濟(jì)、健全我國國民經(jīng)濟(jì)意義重大，其地位也日益凸顯，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問題、推動(dòng)技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊數(shù)量已超過我國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實(shí)際國情和金融政策下，我國中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長期存在資金短缺、融資渠道單一等問題，在融資過程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個(gè)方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問題；二是外部融資環(huán)境問題，主要涉及當(dāng)前我國的金融政策和資本市場的落后現(xiàn)狀。

（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問題主要包括以下三個(gè)方面：第一，缺乏信用度，財(cái)務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財(cái)務(wù)信息缺乏真實(shí)度，企業(yè)內(nèi)外信息不對(duì)稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機(jī)制，經(jīng)營缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，給銀行評(píng)級(jí)帶來較大困難。第三，競爭力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費(fèi)、技術(shù)水平和經(jīng)營模式等因素的限制，市場競爭力相對(duì)較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。

（2）外部融資環(huán)境的問題從當(dāng)前我國金融政策來看，出于政治考慮的金融抑制政策對(duì)利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等方面均有一定的限制或控制，國家對(duì)于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價(jià)性的同時(shí)，造成廣大中小企業(yè)在面對(duì)大型國企、央企時(shí)處于明顯劣勢，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重?cái)D壓了其間接融資空間。從我國資本市場的發(fā)展程度來看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場、債券市場較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。

二、開放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析

面對(duì)常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對(duì)于中小企業(yè)來說還有其獨(dú)特優(yōu)勢，開放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長久之策。

1.必要性分析首先，民間金融是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之一，對(duì)國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用；同時(shí)，我國民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國家金融體系之外，將會(huì)給我國金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來重大隱患；其次，面對(duì)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點(diǎn)能夠很好地滿足中小企業(yè)對(duì)于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見，開放民間金融，對(duì)于維持我國宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。

2.可行性分析第一，民間金融資金來源充足。我國民間金融具有私人性，其主要來源是包括居民儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的我國民間主體的社會(huì)閑置資金，受到自身消費(fèi)觀念和強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，再加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的居民收入和個(gè)人財(cái)富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來源的有效保障。第二，民間金融投資意向強(qiáng)烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費(fèi)觀念、強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險(xiǎn)較大，均無法滿足居民的實(shí)際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強(qiáng)烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對(duì)資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對(duì)民間資本龐大、民間金融投資意向強(qiáng)烈的局面，通過民間金融機(jī)構(gòu)將閑置民間資本用于對(duì)中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強(qiáng)的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時(shí)還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨(dú)特優(yōu)勢，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見，開放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強(qiáng)的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。

三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對(duì)策

從我國當(dāng)前的實(shí)際國情和金融政策來看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，并加強(qiáng)中小企業(yè)與其的合作力度等三個(gè)主要方面入手：

1.解決中小企業(yè)自身問題相對(duì)大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營模式、企業(yè)管理水平、核心競爭力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強(qiáng)中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問題，為其提供一個(gè)良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來說，主要包括三個(gè)方面：第一，提高企業(yè)的信譽(yù)度和信息透明度。信譽(yù)是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽(yù)度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時(shí)，增加企業(yè)信息透明度，建立一個(gè)以財(cái)務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對(duì)稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進(jìn)一步健全會(huì)計(jì)核算制度，提高會(huì)計(jì)管理核算水平；加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)核心競爭力的增強(qiáng)有助于其實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。

2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國民間金融在發(fā)展過程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場信號(hào)失真、擾亂金融秩序等問題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個(gè)良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個(gè)方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國尚未形成利率的市場化，國家適度控制市場利率，而民間金融市場的利率則趨向于市場化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場利率時(shí)，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大浮動(dòng)區(qū)間，使其與市場化利率趨于一致，同時(shí)還應(yīng)加速利率的市場化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國家產(chǎn)業(yè)政策和重點(diǎn)扶持的建設(shè)項(xiàng)目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進(jìn)行債券融資，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運(yùn)營機(jī)制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運(yùn)營機(jī)制，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場的正常運(yùn)營。

3.建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進(jìn)行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，利用民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。

四、結(jié)語

篇(3)

近年來，國際金融形式一直處于較為低迷的狀態(tài)，我國中小企業(yè)特別是為主要依賴對(duì)外貿(mào)易為主的沿海地區(qū)的企業(yè)，融資難的問題也越來越突出，新聞媒體也對(duì)中小企業(yè)融資狀況而出現(xiàn)的情況進(jìn)行了廣泛的報(bào)道。值得一提的是，近年來，特別是“吳英案”死刑判決作出以來，金融界、法律界都對(duì)民間金融活動(dòng)的相關(guān)問題進(jìn)行了深入的研究和探討。

現(xiàn)階段，我國金融界和法律界雖未對(duì)民間金融的內(nèi)涵達(dá)成共識(shí)，但對(duì)民間金融是“處于國家監(jiān)管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認(rèn)可的。民間金融運(yùn)行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會(huì)、企業(yè)連結(jié)貸款等，這些常見的運(yùn)行形式也已被學(xué)界的專家學(xué)者們所認(rèn)同。

在我國目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個(gè)罪名進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以維護(hù)銀行系統(tǒng)對(duì)于金融行為的壟斷地位以及國家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對(duì)民間金融活動(dòng)的入罪標(biāo)準(zhǔn)與刑事規(guī)則體系完善展開論述。

二、目前我國對(duì)民間金融活動(dòng)的立法現(xiàn)狀

（一）我國立法對(duì)民間金融活動(dòng)合法地位確認(rèn)的缺失

目前，我國所有從事金融業(yè)活動(dòng)的經(jīng)營主體或組織的設(shè)立都要經(jīng)過我國金融業(yè)特許機(jī)關(guān)—央行或銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)或?qū)徍恕Ｒ虼耍藢?duì)具有直接性私人合同關(guān)系（如個(gè)人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經(jīng)央行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的從事和設(shè)立合會(huì)、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動(dòng)均未有明確的法律規(guī)定。而且《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等也均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。在這種情況下，可能會(huì)導(dǎo)致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動(dòng)的非法金融機(jī)構(gòu)之列。

（二）民事法律對(duì)民間金融活動(dòng)的規(guī)定過于簡單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規(guī)定了普通的民間借貸關(guān)系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業(yè)內(nèi)部的集股融資進(jìn)行了法律規(guī)定和確認(rèn)[1]。所以，處理民間借貸糾紛時(shí)，雖然有民法通則、合同法、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)與司法解釋做依據(jù)，但是仍然缺少一部專門規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時(shí)易引發(fā)分歧。

（三）行政法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)過多的否定

針對(duì)目前金融市場出現(xiàn)的各種民間金融組織，我國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其是否合法的判斷依據(jù)主要是國務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，中國人民銀行頒布的《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問題的答復(fù)》、《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》等部門規(guī)章。其規(guī)定指出任何單位和個(gè)人未經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn)，不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。這意味著我國的民間金融組織形式，如合會(huì)、私人錢莊等擅自向特定多數(shù)人或者不特定多數(shù)人從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)都被視為非法金融活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)，一概不被法律所認(rèn)可。[2]

三、民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)完善

（一）合理運(yùn)用前置法認(rèn)定民間金融活動(dòng)罪與非罪界限

在實(shí)踐中，長期以來一直存在“刑事問題刑法來解決，民事問題民法來解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認(rèn)定過程中，很少注意運(yùn)用民法的前置分析。近年來，在刑法界引起廣泛關(guān)注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張?jiān)趯?duì)不作為故意殺人、婚內(nèi)、財(cái)產(chǎn)犯罪的認(rèn)定中運(yùn)用民法理論來分析刑法問題，并指出不能簡單地直接從刑法中尋找依據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)首先從能否構(gòu)成犯罪的刑法規(guī)定賴于建立的其他前置性法律當(dāng)中去尋找。筆者認(rèn)為，基于刑法對(duì)民法的保障屬性，在刑法與民法交錯(cuò)問題的處理中，要注重運(yùn)用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營以外的正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的，是否構(gòu)成犯罪？實(shí)踐中存在肯定說和否定說，《非法集資解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，能夠及時(shí)清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)輕微的，不作為犯罪處理。”[3]對(duì)于上面所述情形運(yùn)用民法前置處理是否更加妥當(dāng)？答案是肯定的。對(duì)于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權(quán)方式的權(quán)利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來主張自己的債權(quán)，也可以讓自己的“存款”繼續(xù)“用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)”。

（二）常見民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)的確定

目前，我國對(duì)于非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定的法律依據(jù)主要是2010年1月最高院出臺(tái)的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對(duì)非法集資相關(guān)行為從法律要件與實(shí)體要件兩個(gè)方面進(jìn)行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標(biāo)準(zhǔn)而言，具有較大的進(jìn)步空間。然而，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況與實(shí)踐中的行為表現(xiàn)來看，該《解釋》只是解決了部分應(yīng)急性疑難問題，而且其部分規(guī)定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認(rèn)為對(duì)非法集資與民間借貸的區(qū)分應(yīng)從籌資本質(zhì)、籌資影響、籌資基礎(chǔ)三個(gè)部分進(jìn)行界定。

在籌資本質(zhì)方面認(rèn)定，應(yīng)把握非法集資和民間借貸行為的內(nèi)在本質(zhì)即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業(yè)務(wù)行為，其行為運(yùn)作特點(diǎn)和運(yùn)作目的理應(yīng)體現(xiàn)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉(zhuǎn)貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學(xué)中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對(duì)應(yīng)的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業(yè)務(wù)。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營之外的生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)，認(rèn)定本罪，實(shí)際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產(chǎn)需要，則所吸收的資金不屬于存款性質(zhì)，應(yīng)是資金或借款。但當(dāng)籌資人吸收的資金是用于發(fā)放貸款謀利，則構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運(yùn)作特點(diǎn)和目的上嚴(yán)格界定去兩者之間的區(qū)別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國民間借貸行為范圍相對(duì)比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴(kuò)展和延伸也具有相對(duì)的地域限制，而且其產(chǎn)生的影響相對(duì)較小。而非法集資行為多半是無范圍限制和地域限制，大多數(shù)是向社會(huì)泛的采用散發(fā)小廣告、發(fā)宣傳單、派人勸說等非法方式向社會(huì)公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產(chǎn)生的影響較大。

在籌資的基礎(chǔ)方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時(shí)候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎(chǔ)，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動(dòng)刑事規(guī)則體系完善

（一）制定法律確認(rèn)民間借貸合法地位

現(xiàn)行的民間借貸存在監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認(rèn)為我國應(yīng)借鑒日本和臺(tái)灣做法，制定《民間借貸法》，確認(rèn)民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無盡業(yè)法》，對(duì)無盡（合會(huì)）的會(huì)金總額、運(yùn)轉(zhuǎn)期限、成員數(shù)量都進(jìn)行嚴(yán)格限定，從而規(guī)范了無盡的運(yùn)營。根據(jù)臺(tái)灣和日本的民間金融經(jīng)驗(yàn)：對(duì)待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強(qiáng)法律監(jiān)管。

（二）設(shè)置前置處理程序

在實(shí)體法方面，對(duì)涉及民間借貸的罪名，可增設(shè)一個(gè)行政處理前置程序。可以參考《刑法修正案七》中對(duì)偷稅罪的修改，對(duì)集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個(gè)行政處理前置程序，可規(guī)定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經(jīng)公安機(jī)關(guān)通知，在限定期限內(nèi)全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責(zé)任。相關(guān)行政處罰，可由行政法規(guī)來另行規(guī)定，比如規(guī)定：公安機(jī)關(guān)接到公眾舉報(bào)并查證屬實(shí)后，可視情況責(zé)令嫌疑人在3至6個(gè)月內(nèi)向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。

注釋：

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入罪標(biāo)準(zhǔn)》，載《東方法學(xué)》2012年第4期。

②參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

③參見 張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

④張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

⑤參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學(xué)博士論文，2011年4月。

[3]胡運(yùn)鋒，《我國民間金融問題研究》，武漢大學(xué)碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動(dòng)的原則和界限》，載《海峽法學(xué)》，2012年9月第3期。

[5]楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入證標(biāo)準(zhǔn)》，在《東方法學(xué)》，2012年第4期。

篇(4)

[摘要]科技型中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有很重要的作用，但是，融資難是阻礙科技型中小企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。本文通過對(duì)科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，提出了解決科技型中小企業(yè)融資難問題的幾個(gè)有效途徑，具有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀解決

科技型中小企業(yè)是建設(shè)創(chuàng)新型國家，落實(shí)自主創(chuàng)新國家核心戰(zhàn)略的重要載體，是“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的實(shí)踐主體，同時(shí)也是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的生力軍，但是，由于其自身的個(gè)性原因，以及和傳統(tǒng)的中小企業(yè)一樣的共性原因，使融資難問題成為阻礙其健康發(fā)展的瓶頸。目前，我國政府已經(jīng)對(duì)這個(gè)問題給予了高度重視，但仍未從根本上解決這個(gè)問題，繼續(xù)研究并探討這個(gè)問題具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

一、科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

目前，中小企業(yè)融資難這是一個(gè)普遍的問題，而跟傳統(tǒng)行業(yè)相比，科技型中小企業(yè)融資難問題尤為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.科技型中小企業(yè)自身特點(diǎn)的因素。科技型中小企業(yè)的成長規(guī)律，決定了其融資有其獨(dú)特之處。首先，與傳統(tǒng)大多數(shù)中小企業(yè)相比，他們手中只有技術(shù)，甚至只有創(chuàng)新創(chuàng)意模型等，這些很難估價(jià)的技術(shù)特性因素，使得銀行和擔(dān)保公司望而卻步；其次，發(fā)展整個(gè)過程中資金投入風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)行不確定性較多。從前期研發(fā)、中期試驗(yàn)到市場開拓，均需要有資金支持，但成敗與否，很難預(yù)料。再次，從科技成果本身的角度來看，成功的成果不見得有好的市場前景和豐厚的利潤收入，投資者還是債權(quán)人一般不愿投資。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的因素。長期以來,金融業(yè)由于種種原因不重視、不信任對(duì)中小型企業(yè)的投資,而且正處于轉(zhuǎn)軌中的金融業(yè)對(duì)低效投資和投機(jī)活動(dòng)提供了軟信貸支持,再加上多年來金融機(jī)構(gòu)不斷的整合,加強(qiáng)了內(nèi)部控制和預(yù)算約束,這使得大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略逐步轉(zhuǎn)向以城市為重心、大型客戶為重點(diǎn),并收縮其經(jīng)營機(jī)構(gòu),給中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域留下了空白，而貸款責(zé)任追究制度也使金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)過分的嚴(yán)格,短期內(nèi)信貸資金的增長呈下降和緊縮狀態(tài)。

3.政府的因素。政府在融資方面起到導(dǎo)向和調(diào)節(jié)的作用，由于國家的總體發(fā)展戰(zhàn)略、客觀實(shí)際情況等限制，目前在政策上只能顧“大”不顧“小”。首先，我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂。國有商業(yè)銀行的多項(xiàng)優(yōu)惠政策幾乎都偏向于大企業(yè)。其次，盡管近年來，政府也逐漸進(jìn)行政策方面的調(diào)整，但由于起步較晚和其它諸多因素，各項(xiàng)配套措施契合度不高，最后，政府支持科技型中小企業(yè)融資的政策大都出現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)，造成地區(qū)間發(fā)展極不平衡。

4.社會(huì)方面的因素。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，緩解了一些信貸難題，但由于缺乏合理的約束機(jī)制，在實(shí)際操作中暴露出一些問題:首先，在擔(dān)保組織的性質(zhì)、法律地位等定位上，目前有關(guān)規(guī)范性文件和管理上存在許多矛盾、混亂之處。其次，多數(shù)擔(dān)保基金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，不能滿足眾多缺乏資金的中小企業(yè)的需求。再次，組織的治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，受政府的干預(yù)過多，運(yùn)作不規(guī)范。最后，民間資金及其他投資中介機(jī)構(gòu)，對(duì)科技型中小企業(yè)這個(gè)特殊群體大都抱著觀望或者謹(jǐn)慎的投資態(tài)度，甚至很少投資中小型的科技企業(yè)。

二、解決科技型中小企業(yè)融資難問題的探討

科技型中小企業(yè)“融資難”問題是一項(xiàng)非常復(fù)雜的社會(huì)性工作，筆者認(rèn)為，解決這個(gè)問題可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.科技型中小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè),提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場競爭能力。首先，要樹立守信用、重履約的良好社會(huì)形象,取得銀行的信任。其次，要提高現(xiàn)代經(jīng)營管理水平，為多渠道融資創(chuàng)造有利條件。三是要加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐，不斷更新融資理念，加大直接融資的比重，逐步降低對(duì)間接融資的依賴。

2.金融機(jī)構(gòu)要加大體制改革力度，建立和完善組織機(jī)構(gòu)和服務(wù)體系。首先，要不斷改革完善商業(yè)性金融和政策性金融體系等,為科技型中小企業(yè)融資創(chuàng)造機(jī)遇和條件。其次，要建立國有商業(yè)銀行為中小企業(yè)服務(wù)的職能部門,大力整頓和逐步規(guī)范資本市場,為科技型中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康、良好的金融環(huán)境。最后，要不斷完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。要利用行業(yè)優(yōu)勢,提供各種信息和咨詢等金融配套服務(wù)。

3.政府要推進(jìn)和完善創(chuàng)業(yè)投資體系和國家創(chuàng)新體系建設(shè)，為科技型中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的政策法律環(huán)境。首先,政府應(yīng)重視和加強(qiáng)科技型中小企業(yè)成長建設(shè),促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。其次,要進(jìn)一步推動(dòng)和優(yōu)化公共政策、法律保障體系,提升科技型中小企業(yè)的信用等級(jí),滿足其融資需要,促進(jìn)良性成長。再次,要設(shè)立為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的專門金融機(jī)構(gòu),采取優(yōu)惠的貸款措施。

4.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范和發(fā)揮發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)及其民間組織橋梁和紐帶作用。首先，政府應(yīng)號(hào)召和引導(dǎo)建立針對(duì)中小企業(yè)的信用信息平臺(tái)，為其創(chuàng)造良好的文化和信用融資環(huán)境。其次，要建立和完善社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和為企業(yè)服務(wù)的民間組織，引導(dǎo)其發(fā)揮良好的橋梁和紐帶作用。最后，政府要在逐步放開和拓寬民間融資渠道的同時(shí)，加強(qiáng)市場規(guī)范管理，逐步將其納人正式的金融體系。

探討和解決科技型中小企業(yè)發(fā)展過程中的融資難題，對(duì)于促進(jìn)其形成良性的融資循環(huán)機(jī)制，加快其向規(guī)模化、集約化發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我們相信，在政府、社會(huì)和科技型中小企業(yè)的共同努力下，科技型中小企業(yè)融資難的問題會(huì)逐步得到改善，科技型中小企業(yè)必將成為國民經(jīng)濟(jì)中最有活力的生力軍，將會(huì)對(duì)國家和社會(huì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇(5)

關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范

一．民間借貸的概念

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國民間借貸市場規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國民間借貸市場規(guī)模越來越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過民間借貸市場的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當(dāng)時(shí)借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。

通過以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問題實(shí)已無法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢和困境。

（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問題的處理沒有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國關(guān)于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低。　經(jīng)過多年的金融改革，我國的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒有一個(gè)專門的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱

民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，不利于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問題

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問題后難以尋求國家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會(huì)問題

上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ模瑤в衅墼p性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機(jī)制

目前，我國民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國民間借貸活動(dòng)長期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢。具體地說，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過制定法律來規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1、明確我國民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。

長時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。

我國民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，有效開展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。

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篇(6)

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè),融資

 

中小企業(yè)發(fā)展對(duì)拉動(dòng)明年的經(jīng)濟(jì)增長格外地重要。而對(duì)中小企業(yè)來說，幫助他們緩解融資難的問題是當(dāng)務(wù)之急。

名不正，言不順，要真的使政策的溫暖惠及真正需要得到幫助的企業(yè)身上，首先要對(duì)中小企業(yè)的概念重新劃分。

與世界上絕大部分的國家不同，我國中小企業(yè)的定義非常寬泛，除了一千多家特大型企業(yè)之外，其他的企業(yè)都劃為中小企業(yè)。例如，工業(yè)領(lǐng)域職工人數(shù)在2000人，建筑業(yè)職工人數(shù)3000人都稱之為中小企業(yè)。而國外中小企業(yè)的劃分就比我們窄得多。例如，在歐盟，職工人數(shù)在250人以下的企業(yè)才稱為中小企業(yè)。事實(shí)上，我國的小企業(yè)的定義比較接近國際上中小企業(yè)的規(guī)定。

把中小企業(yè)混同起來的統(tǒng)計(jì)方式會(huì)造成很多的政策誤區(qū)。例如，按有關(guān)部門的數(shù)據(jù)，今年上半年中小企業(yè)得到了53％的新增貸款。但實(shí)際上在上半年的7.37萬億新增貸款中，大型企業(yè)得到了其中的47％，中型企業(yè)得了44％，而小企業(yè)才得了8.5％的貸款。

政府給中小企業(yè)提供優(yōu)惠政策的最重要的原因是他們能夠創(chuàng)造出大量的就業(yè)。我國新增就業(yè)的大部分是由職工人數(shù)在300人以下的小企業(yè)提供的。大中型企業(yè)僅提供了10％不到的新增就業(yè)，卻拿走了91.5％的新增貸款。

這也就是多年來國家不斷地出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但真正需要得到幫助的企業(yè)并沒有感覺到政策的溫暖的重要原因。建議有關(guān)部門盡快重新劃分中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

國務(wù)院中小企業(yè)29條中的第6條提出商業(yè)銀行都要建立為小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。

然而，加大給小企業(yè)貸款并不是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。最近，由于政府救助和債務(wù)重組失敗，擁有百年歷史的美國最大中小企業(yè)商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)CIT集團(tuán)正式申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。CIT成立于1908年，向?qū)⒔?00萬家中小企業(yè)提供貸款。CIT的倒閉說明在金融危機(jī)中，對(duì)中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)格外大。因此，沒有一定的補(bǔ)償，銀行是不愿意給小企業(yè)貸款的。

要鼓勵(lì)銀行去給小企業(yè)貸款，就要鼓勵(lì)他們提高貸款利息來覆蓋部分風(fēng)險(xiǎn)。

在全球危機(jī)的時(shí)期，給小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，完全用市場化的手段可能效果不是很好。最近，即使是崇尚市場經(jīng)濟(jì)的美國也宣布了國家向小企業(yè)和小銀行提供更多信貸支持的計(jì)劃。為鼓勵(lì)銀行多向小企業(yè)貸款，我國各級(jí)政府有關(guān)部門也應(yīng)加快建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償發(fā)放的規(guī)則，減少銀行的后顧之憂。

除了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)外，我們也不能忽略非正規(guī)金融在小企業(yè)融資中的作用。

民間的融資、民間的高利貸在任何國家，任何時(shí)候都是存在的。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)總不可能滿足所有的要求。這些被排除在規(guī)則之外的公司與人群便形成了地下錢莊、高利貸等的客戶來源。他們在市場上起到了非常大的作用，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行了補(bǔ)充，特別對(duì)低端市場起到了非常重要的作用。可以說，地下錢莊和民間集資與小企業(yè)融資難密切相關(guān)。

篇(7)

論文摘 要：該文從構(gòu)建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農(nóng) 發(fā)展 金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了

2.4經(jīng)營人才問題 

銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入wto后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家， 發(fā)展 民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營 經(jīng)濟(jì) 中的 現(xiàn)代 委托——關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營化的 農(nóng)村 股份制商業(yè)銀行 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。 

組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。 

3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行 

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。 

3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行 

目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調(diào)整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 

 

參考 文獻(xiàn) ：