序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了一篇互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析:互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

摘要：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品正逐漸走進(jìn)人們的生活，這些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的影響不容小覷，本文從正反兩方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、普及，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，業(yè)界人士預(yù)計(jì)，未來(lái)幾年其交易額將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)有極大想象力，這種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和虛擬信用平臺(tái)為主要特征的金融交易模式的快速發(fā)展，將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融體系形成重塑和顛覆。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的消極影響

（一）銀行活期存款、定期存款、小額貸款快速流失

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2014年1月人民幣存款大規(guī)模流失9402億元，而去年同期該數(shù)據(jù)為凈增長(zhǎng)7499億元。同時(shí)期的余額寶規(guī)模飆升至2500億元，上線短短1月微信的理財(cái)通單日規(guī)模超8億元。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大熱是促使銀行“存款搬家”的直接原因，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金練就的高收益吸金大法，是分流銀行儲(chǔ)蓄的主要?jiǎng)恿υ础屻y行飯碗的，除了理財(cái)，還有貸款。阿里巴巴旗下的阿里小貸成立3年半以來(lái)，累計(jì)向65萬(wàn)商戶發(fā)放貸款超過(guò)1600億元，不良貸款率控制在1%以下。隨著京東、蘇寧云商、百度等電商平臺(tái)紛紛成立自己的小貸公司，傳統(tǒng)金融行業(yè)腹背受敵。此外，一端對(duì)接理財(cái)，一端對(duì)接貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也不容小覷。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)空間收窄

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要來(lái)源包括市場(chǎng)銷(xiāo)售、資產(chǎn)、新興市場(chǎng)等。隨著商業(yè)銀行利差不斷縮小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來(lái)源中的重要性日益顯現(xiàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融直接擠壓銀行市場(chǎng)銷(xiāo)售收入。第三方支付在線上、線下平臺(tái)提供了操作便捷、價(jià)格低廉的服務(wù)，直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、收單、等業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行客戶資源快速流失

互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分商業(yè)銀行客戶資源，影響金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。第三方支付平臺(tái)可直接獲得客戶相關(guān)信息，掌握客戶的信息流和資金流，瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行在客戶爭(zhēng)奪上處于相對(duì)被動(dòng)地位。最為可怕的是互聯(lián)網(wǎng)金融影響金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)可是銀行生存之本，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展讓越來(lái)越多的消費(fèi)者減少對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴(lài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極影響

（一）商業(yè)銀行被迫快速轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快金融創(chuàng)新

中國(guó)銀行和招商銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中走在了同業(yè)前面，其經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。2012年上半年，中國(guó)銀行董事長(zhǎng)多次去互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)調(diào)研，每次去都會(huì)帶上分行行長(zhǎng)；更為關(guān)鍵的是，中國(guó)銀行還從總行戰(zhàn)略的層面提出建設(shè)“智慧銀行”，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)限制，在實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上遷移的同時(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)再造銀行業(yè)務(wù)流程。招商銀行行長(zhǎng)在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒時(shí)代，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。 互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式、管理體系和運(yùn)營(yíng)機(jī)制構(gòu)成深刻影響。商業(yè)銀行應(yīng)積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┎町惢l(fā)展策略，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融三大風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分利用自身優(yōu)勢(shì)、資源，加快金融創(chuàng)新，努力構(gòu)建在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先行優(yōu)勢(shì)。積極推進(jìn)同業(yè)連接和跨業(yè)對(duì)接，創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式，向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，為客戶提供全能型的服務(wù)。激戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行紛紛推出了創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品：交通銀行推出“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，目前可對(duì)接交銀施羅德、易方達(dá)基金等公司旗下的4只貨幣基金；平安銀行聯(lián)合南方基金推出“平安盈”，客戶可通過(guò)財(cái)富e電子賬戶購(gòu)買(mǎi)、贖回，資金實(shí)時(shí)到賬；浦發(fā)銀行通過(guò)微信銀行推出開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品“天添盈”，1秒鐘內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)活期資金與理財(cái)產(chǎn)品的互轉(zhuǎn)，無(wú)論申購(gòu)還是贖回均無(wú)手續(xù)費(fèi)，可謂“閃電理財(cái)”；民生銀行的“如意寶”包括的“1分錢(qián)起投”、“隨時(shí)取用”、“天天收益”等特點(diǎn)；工行試點(diǎn)推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品支持24小時(shí)購(gòu)買(mǎi)和贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬等。

（二）拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶

客戶是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于商業(yè)銀行拓展客戶基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)與自身發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合，積極挖掘、吸引目標(biāo)客戶，增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶為6.18億，具有龐大的目標(biāo)客戶群。傳統(tǒng)金融模式下，客戶信息資源分散龐雜，客戶數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下， 客戶信息搜集和處理變得簡(jiǎn)單、高效，人們利用“云計(jì)算”原理，可以將不對(duì)稱(chēng)、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化。作為中國(guó)零售銀行業(yè)翹楚的招行較早地嘗試通過(guò)搜集和分析客戶信息數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等鎖定潛在客戶，并借助行為定向、地域定向、內(nèi)容定向等方法實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。招行通過(guò)對(duì)客戶交易記錄進(jìn)行分析，有效識(shí)別出潛在的小微企業(yè)客戶，并利用遠(yuǎn)程銀行和云轉(zhuǎn)介平臺(tái)實(shí)施交叉銷(xiāo)售，取得了良好成效，截至目前，遠(yuǎn)程渠道已累計(jì)營(yíng)銷(xiāo)受理1.6萬(wàn)余筆小微企業(yè)貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析:互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

摘 要 隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的影響日益增強(qiáng)，新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)形式不斷滲透到金融領(lǐng)域，并開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)日新月異。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行介紹，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特征，最后闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 銀行業(yè)務(wù)

0引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用并逐漸擴(kuò)展到金融領(lǐng)域，如移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、云金融等。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，并由此形成了一種新的金融模式，稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融必定會(huì)對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生沖擊，成為一種新型的金融服務(wù)模式。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都可以稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，如在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、第三方支付、金融電子商務(wù)等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是將信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合，形成的一個(gè)既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融的服務(wù)渠道、金融的互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而后兩種模式為狹義層面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的流程相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節(jié)約了大量的時(shí)間。此外，債券、股票等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，也十分便捷。

（2）低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸，由于貸款業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開(kāi)展，通過(guò)在網(wǎng)上尋找客戶、進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)、完成支付、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等操作，省去了傳統(tǒng)銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用，因而成本低廉。

（3）信息充分對(duì)稱(chēng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個(gè)人或企業(yè)的信用情況及財(cái)務(wù)狀況，有效降低信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)公開(kāi)違約記錄、降低信用評(píng)級(jí)等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道。客戶和渠道是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融有利于商業(yè)銀行拓展客戶和渠道，從而促進(jìn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融給也會(huì)給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間更像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加劇銀行存款流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現(xiàn)象正在逐步加劇。以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)的的數(shù)據(jù)顯示，2012年國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量巳高達(dá)300多家，成交量達(dá)到200億元以上；2013年上半年，66家網(wǎng)貸平臺(tái)的總成交額高達(dá)174.87億元。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)分流銀行信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象范圍、規(guī)模和深度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性、成本低和信息對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)，使得許多小微企業(yè)都可以獲得融資，從而擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)替代銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)和中介服務(wù)。商業(yè)銀行基于支付功能而衍生出來(lái)的中間業(yè)務(wù)將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財(cái)付通等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬匯款、自動(dòng)分賬、收付款、代繳電費(fèi)、代購(gòu)火車(chē)票與機(jī)票等支付結(jié)算服務(wù)。

3結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析:論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展與壯大，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷的發(fā)展。在各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)其發(fā)展帶去了極大的影響。本文主要討論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；影響

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)處理事務(wù)變得越來(lái)越多。而加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中的運(yùn)用，使得銀行業(yè)務(wù)的處理種類(lèi)方式也變得越來(lái)越多，如移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等，促成了新的金融模式一互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是信息時(shí)代的產(chǎn)物，通過(guò)信息技術(shù)的支持完成金融活動(dòng)，它具有了支付、融資和交易中介等功能。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

信息時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特特征，給我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展帶去了極大的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要有：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠消除傳統(tǒng)金融行業(yè)中的排斥現(xiàn)象。傳統(tǒng)金融行業(yè)中，銀行處理事務(wù)的效率還比較低，在處理微小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的時(shí)候，容易出現(xiàn)排斥的現(xiàn)象。因?yàn)樵谌粘Ｉ钪校鹑隗w系中缺少對(duì)金融服務(wù)的分享，以致人群中的弱勢(shì)群體或者個(gè)人就沒(méi)有很好的方法、有效的方式去碰觸、認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)，這樣抑制了金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的發(fā)展。可是有了互聯(lián)網(wǎng)金融，人們對(duì)金融業(yè)的接觸方式、方法得到改變，使得人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融信息進(jìn)行查詢(xún)、閱讀，取得有效的信息進(jìn)行金融投資等，提高了金融的利用率，有效的解決了傳統(tǒng)金融中的排斥現(xiàn)象。

第二，改變了傳統(tǒng)的金融資源交易方式一中介機(jī)構(gòu)。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，資源配置存在一些弊端，容易導(dǎo)致企業(yè)失去發(fā)展的計(jì)劃。如一些企業(yè)有多余資金，想拿出去投資；一些企業(yè)在發(fā)展中需要其他企業(yè)資助；出現(xiàn)這些情況后，他們首先都會(huì)去金融中介機(jī)構(gòu)去了解并尋得幫助。這種方式容易導(dǎo)致資金充足方不能及時(shí)的進(jìn)行投資，資金短缺方不能快速的得到資金投入，這樣就不能有效的、快速的發(fā)展金融業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式，所有企業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上去查詢(xún)、了解金融信息，并直接與對(duì)方進(jìn)行交談、定價(jià)和進(jìn)行交易，對(duì)資源的再利用率得到了極大的提高，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融保證了信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)。在傳統(tǒng)的金融模式下，企業(yè)在獲取金融信息時(shí)比較的困難，同時(shí)可能支付很高的費(fèi)用去獲取信息。而在取得經(jīng)濟(jì)效益后才發(fā)現(xiàn)，收入和成本不理想，可能出現(xiàn)倒置的現(xiàn)象。而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了，互聯(lián)網(wǎng)將各種金融信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息傳播，所有企業(yè)與個(gè)人都可以進(jìn)行信息的尋找、了解，有了有用信息后就可以直接進(jìn)行聯(lián)系后進(jìn)行金融投資。而且在這個(gè)平臺(tái)上，人們可以很全面的了解到各企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、企業(yè)信用信息等，對(duì)投資帶去極大的幫助，有效的提高了信息的對(duì)稱(chēng)性。出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以直接介入，降低違約單位信用等級(jí)、公開(kāi)違約、提高違約金來(lái)處理。

二、對(duì)銀行業(yè)的沖擊

（1）支付結(jié)算領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的支付業(yè)務(wù)比較的大，每年都呈大幅度增長(zhǎng)，交易金額高達(dá)幾個(gè)億。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易方式主要有三種：網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付。網(wǎng)上銀行交易的金額每年都在增長(zhǎng)，可見(jiàn)其發(fā)展也是比較的可觀的。第三方支付，主要有支付寶、財(cái)務(wù)通等。這種交易方式就是人們把交易的金額存放于第三方人，當(dāng)獲得購(gòu)買(mǎi)的物品后，通知第三方支付交易金額，如人們熟悉的支付寶。移動(dòng)交易，主要有移動(dòng)POS，手機(jī)刷卡、拉卡拉等。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付方式誕生了。隨著各種智能機(jī)的發(fā)展，移動(dòng)支付方式將會(huì)被人們所喜愛(ài)，這種方式能夠讓人們隨時(shí)、隨地以任何方式進(jìn)行交易。

（2）金融產(chǎn)品銷(xiāo)售領(lǐng)域。信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，近幾年，電子商務(wù)的交易金額也不同小覷。計(jì)算機(jī)的普及，更加促進(jìn)了其發(fā)展。越來(lái)越多的人購(gòu)物，都喜歡網(wǎng)購(gòu)，不僅方便，選擇范圍更加寬、品種多。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是為企業(yè)帶去了更多的經(jīng)濟(jì)效益。如比較大的保險(xiǎn)公司等，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也發(fā)展到了互聯(lián)網(wǎng)上，如淘寶網(wǎng)。商業(yè)銀行也把線下業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上，在購(gòu)物交款時(shí)，可以選擇第三方支付，也可以直接通過(guò)銀行支付，如工商銀行、招商銀行，直接通過(guò)網(wǎng)上銀行支付。于傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)模式打破了區(qū)域限制、時(shí)間限制，更方便與人們進(jìn)行購(gòu)物。同時(shí)，電子銷(xiāo)售能夠降低產(chǎn)品成本，交易過(guò)程透明，更能取得人們的信任。

（3）對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略陛布設(shè)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的急劇發(fā)展與壯大，對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展帶去了極大的影響。人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付方式的喜愛(ài)，抑制了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。網(wǎng)上交易、移動(dòng)交易的發(fā)展，物理網(wǎng)點(diǎn)處理的事務(wù)在減少，降低了其重要性，所以銀行應(yīng)該做好長(zhǎng)期規(guī)劃，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置進(jìn)行重新規(guī)劃，提高銀行的發(fā)展。

（4）銀行服務(wù)方式的變革。根據(jù)各種銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，可知銀行網(wǎng)上交易與線下交易相比，網(wǎng)上交易變得越來(lái)越多，交易金額也越來(lái)越大。而線上交易的成本與線下交易相比，只有七分之一。針對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，人們進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)，基本上有一半都是采用線上交易。可見(jiàn)，網(wǎng)上支付極大降低了物理網(wǎng)點(diǎn)處理業(yè)務(wù)的壓力，其銀行服務(wù)業(yè)從對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)逐漸轉(zhuǎn)變成網(wǎng)絡(luò)與物理并重的局面。銀行針對(duì)自己服務(wù)方式，必須進(jìn)行改革。他們必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)去提高自己處理業(yè)務(wù)的效率、服務(wù)水平，這樣才能為客戶進(jìn)行很好的服務(wù)，最終對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

三、對(duì)銀行業(yè)的機(jī)遇

（1）商業(yè)銀行介入發(fā)展電商。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)候，各種銀行也開(kāi)始了進(jìn)行了電子商務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)自身銀行的發(fā)展。中國(guó)建設(shè)銀行推出了商融電子商務(wù)平臺(tái)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，很好的為企業(yè)和個(gè)人的產(chǎn)品提供信息平臺(tái)，并方便人們?cè)诰W(wǎng)上進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算，并伴有分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù)。通過(guò)這種方式，銀行不在于賺取交易費(fèi)用，而是為以后的發(fā)展打基礎(chǔ)。通過(guò)這種方式，他們能夠獲取更多的客戶信息，得到最多數(shù)據(jù)，提高自己的網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)條件。同時(shí)交通銀行、中國(guó)銀行等各家銀行，也進(jìn)行了電子商務(wù)的上線。這些銀行知道電子商務(wù)的發(fā)展，將能夠極大的降低成本，這是銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能站穩(wěn)住腳的最有效的方法，所以越來(lái)越多的銀行擴(kuò)大了電商業(yè)務(wù)的發(fā)展。電商業(yè)務(wù)在銀行中發(fā)展，將能使交易的流水在銀行中積累；銀行可以通過(guò)交易流失進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，從而降低銀行的成本費(fèi)用。

（2）電商涉足銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。如著名的阿里巴巴企業(yè)，利用電子商務(wù)平臺(tái)，向客戶提供信用貸款和訂單貸款等貸款業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的金融模式下，貸款業(yè)務(wù)職能去銀行辦理，可是貸款過(guò)程復(fù)雜并漫長(zhǎng)，最后不一定能夠獲取資格進(jìn)行貸款。可是電商涉足銀行貸款業(yè)務(wù)，為無(wú)法在銀行取得貸款的客戶群體提供了短期、小額貸款，并能夠進(jìn)行隨借隨還。

四、未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局

通過(guò)銀行介入電子商務(wù)，電子商務(wù)企業(yè)涉足銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得金融行業(yè)向著這兩方面進(jìn)行融合發(fā)展的現(xiàn)象，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融將和傳統(tǒng)的金融進(jìn)行有效的銜接，從而相輔相成的進(jìn)行發(fā)展，而并非取代。以后金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)該是這樣的，對(duì)于常規(guī)性的可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行處理，這樣就可以進(jìn)行高效、便捷等優(yōu)勢(shì)。而第一大額的貸款、復(fù)雜的融資和高端客戶理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理，將通過(guò)傳統(tǒng)金融進(jìn)行處理，這樣能夠保證業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了銀行的發(fā)展，也給人們帶去了更多的方便與快捷。可是在發(fā)展中，銀行應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、特點(diǎn)選擇正確的方式進(jìn)行處理，這樣才能保證業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析:淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一全新的金融模式打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行及非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融行業(yè)的壟斷，金融行業(yè)正在從原來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)格局向跨界經(jīng)營(yíng)的格局轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種局面，商業(yè)銀行理應(yīng)做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。本文從界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)分類(lèi)及其產(chǎn)品特征；進(jìn)而由互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響探討其對(duì)商業(yè)銀行的影響；最后提出建議性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊

到目前為止，商業(yè)銀行并沒(méi)有將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)應(yīng)用到其信用管理系統(tǒng)當(dāng)中，而其傳統(tǒng)的信用管理系統(tǒng)并不能高效的應(yīng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人金融需求。其中，主要難題是由于商業(yè)銀行與小微客戶和個(gè)人客戶之間的溝通不夠有效，而信息的獲取又是不對(duì)等的。與此同時(shí)，商業(yè)銀行受到了銀監(jiān)會(huì)和央行在信貸業(yè)務(wù)上的嚴(yán)格監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的支付地位受到?jīng)_擊

興起的第三方支付平臺(tái)，例如支付寶、微信等，提供了一種全新的、便捷的支付方式，對(duì)傳統(tǒng)的由商業(yè)銀行壟斷的線下支付是一種巨大的沖擊，由此帶來(lái)的收益被不斷瓜分。目前，借助第三方平臺(tái)進(jìn)行支付在電商界已經(jīng)是一種非常流行的做法。例如“淘寶”，通過(guò)“支付寶”這個(gè)第三方支付平臺(tái)，讓買(mǎi)賣(mài)雙方放心完成交易。

互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的功能越來(lái)越重要，將商業(yè)銀行支付結(jié)算功能弱化，甚至是撇除掉了。在弱化商業(yè)銀行支付結(jié)算功能的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司又新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無(wú)需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上商業(yè)銀行即可完成支付，對(duì)于以往沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)銀、沒(méi)有開(kāi)立借記卡等限制網(wǎng)上支付的狀況一掃而光，僅憑一張信用卡即可在網(wǎng)上任意消費(fèi)，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一種巨大的恐慌。物物交換是以貨幣作為媒介，貨幣又是商業(yè)銀行完成交換的支付手段，而在在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，貨幣與商業(yè)銀行之間的必然的直接聯(lián)系仿佛不復(fù)存在，第三方支付橫亙?cè)谥虚g，商業(yè)銀行的支付功能完全被弱化或被撇除，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這些都是主要業(yè)務(wù)，因此，對(duì)商業(yè)銀行而言，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有多大。

（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊

主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，資金支付被商業(yè)銀行壟斷的傳統(tǒng)格局已經(jīng)被打破。在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起前，如果有支付結(jié)算的需求，是必須要通過(guò)銀行這個(gè)媒介才能實(shí)現(xiàn)的。但近幾年，就如上文所提到的，隨著政策面以及技術(shù)面的支持，第三方支付公司取得了各領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)牌照，所能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍得到不斷的擴(kuò)大，可以說(shuō)，不僅是對(duì)銀行支付地位的沖擊，已經(jīng)延伸到很多原先由商業(yè)銀行提供的服務(wù)領(lǐng)域，比如代扣代繳、信用卡業(yè)務(wù)、快捷支付，甚至開(kāi)始涉足信貸類(lèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行所處的地位，受到嚴(yán)重的沖擊。

第二，商業(yè)銀行信貸供應(yīng)格式被改動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸提供了技術(shù)支持。網(wǎng)貸的借款模式與商業(yè)銀行信貸模式完全不同，借款的供需雙方均有選擇的空間，依靠p2p提供的平臺(tái)，尋找在金額、利率、借款期限上都匹配的對(duì)方。這種方式，滿足了客戶個(gè)性化的需求，操作簡(jiǎn)捷方便，受到了廣泛的好評(píng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的直接融資形式正趨于成熟，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，尤其是小微信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊。

第三，商業(yè)銀行的客戶資源被分流。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，帶來(lái)了更加便捷的金融體驗(yàn)，因此吸引了很多原商業(yè)銀行的客戶，拋棄商業(yè)銀行這個(gè)金融媒介，在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)更傾向于憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作。與此同時(shí)，數(shù)量龐大的客戶信息便在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)上積累了下來(lái)。相信在不久的將來(lái)，任何一家單一商業(yè)銀行的客戶資源都及不上互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的客戶資源。

（三）商業(yè)銀行的收入受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中獲得的利差收入、中間業(yè)務(wù)收入等。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展中，凸顯了價(jià)格優(yōu)勢(shì)，報(bào)價(jià)更趨市場(chǎng)化。它打破了商業(yè)銀行利率固定化的特征，它可以反映供需兩邊的報(bào)價(jià)偏好，議價(jià)成交。在這個(gè)形勢(shì)下，催生了利率的市場(chǎng)化，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融將利用它的低成本、高效率等特點(diǎn)吸引大批商業(yè)銀行的客戶，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶數(shù)量的大幅減少，從而嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的盈余情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加速金融創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)新品種

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在著很大區(qū)別，各國(guó)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及商業(yè)銀行行業(yè)規(guī)范都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的開(kāi)展。新的對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行交易規(guī)則的法令制度及有關(guān)規(guī)范魚(yú)需擬定。因而，中心商業(yè)銀行要趕快樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系，使其市場(chǎng)準(zhǔn)入和事務(wù)監(jiān)管有章可尋和規(guī)范化。興旺國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局已在這方面做出了活躍的嘗試，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行事務(wù)擬定了體系的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊(cè)。這些法規(guī)與手冊(cè)出書(shū)，為本地商業(yè)銀行和監(jiān)管組織供給了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)管根本的根據(jù)與結(jié)構(gòu)，有利網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行健康開(kāi)展。而中國(guó)在這方面對(duì)比空白，目前中國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的法令制度與網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行行業(yè)的規(guī)范都沒(méi)有出臺(tái)，很大的程度上阻止中國(guó)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的開(kāi)展。因?yàn)闆](méi)有十分有力法令的保證，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的膠葛時(shí)，在許多的當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)職責(zé)很難區(qū)分和確認(rèn)，這降低了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行安全性，而規(guī)范的擬定了作業(yè)的滯后，也使許多的商業(yè)銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行事務(wù)的時(shí)候優(yōu)柔寡斷，如中國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有推出B2B的網(wǎng)上資金的結(jié)算事務(wù)，主要就是考慮到公民商業(yè)銀行還未擬定相應(yīng)規(guī)范。一起，在中國(guó)數(shù)字簽名、電子憑據(jù)還不具有法令效力，這使網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付開(kāi)展遭到很大阻止。因而，中國(guó)中心商業(yè)銀行應(yīng)趕快擬定有關(guān)法規(guī)，健全網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行事務(wù)開(kāi)展管理法和監(jiān)管規(guī)章。清晰網(wǎng)上交易的有效性，清晰商業(yè)銀行、客戶和商戶等有關(guān)職責(zé)，從法令上予以認(rèn)可，這將有利于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行事務(wù)的良好發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立認(rèn)證中心

在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的三大原則安全性、流動(dòng)性和盈余性里，安全性才是根底，只要堅(jiān)持了必要的安全性與流動(dòng)性，才干從根本上來(lái)確保盈余的方針順利實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)壯的信息網(wǎng)絡(luò)體系如沒(méi)有一個(gè)對(duì)比健全的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制是不能去想象的。商業(yè)銀行業(yè)有必要去樹(shù)立安全榜首的觀念，去高度的注重對(duì)電子商務(wù)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)處理。加強(qiáng)軟硬件的體系建造。只要加強(qiáng)了軟硬件體系的建造，才能夠滿意廣大的客戶效勞的需求。只要網(wǎng)絡(luò)效勞器的充沛安穩(wěn)，才能夠滿意客戶對(duì)功率與安全性的需求，這樣才能夠招引廣大的客戶來(lái)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行上面處理事務(wù)。加強(qiáng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)處理，降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

面對(duì)劇烈的商場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要想突出重圍搶先搶占商場(chǎng)，以“客戶”為基地的效勞理念是基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)該把對(duì)人、對(duì)客戶的重視和客戶的個(gè)性化需求放到愈加主要的位置，樹(shù)立消費(fèi)者自己數(shù)據(jù)庫(kù)和信息檔案，與消費(fèi)者樹(shù)立更為嚴(yán)密的聯(lián)絡(luò)，及時(shí)地了解商場(chǎng)動(dòng)向和顧客需求，向顧客供給一種“自己化”的效勞方案，盡可能按顧客需求進(jìn)行規(guī)劃和改善，投合消費(fèi)者需求，并進(jìn)一步擴(kuò)展客戶集體。真實(shí)做到以客戶為基地，還要在網(wǎng)站的頁(yè)面規(guī)劃、事務(wù)操作流程的規(guī)劃上下功夫。例如頁(yè)面的顏色規(guī)劃、規(guī)劃安排等會(huì)在很大程度上給用戶帶來(lái)不一樣的體會(huì)和感受。怎么使頁(yè)面的顏色、版面規(guī)劃更吸引人、怎么讓操作更方便、更方便，也是商業(yè)銀行需求進(jìn)一步處理的主要問(wèn)題。

作者簡(jiǎn)介：方 琳 （1987C），女，漢，浙江省紹興市，本科，研究生在讀，研究方向：金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析:對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響的思考

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹并分析此金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，提出傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展道路，希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)金融業(yè)的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；銀行業(yè)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的含義及特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要目的是擴(kuò)大金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，使其更加縱深地進(jìn)入到人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中，使金融成為人們生活中可見(jiàn)的一種行為方式，再也不是金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)人士才能夠涉及的領(lǐng)域。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。目前最常應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了使用相關(guān)的APP如支付寶、快捷支付等進(jìn)行資金的流通和資金積累等，還包括了各種網(wǎng)上交易，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融籌資等。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融本身的特征，還擁有互聯(lián)網(wǎng)賦予的特征，這其中包括了貨幣虛擬性以及金融業(yè)務(wù)范圍不受時(shí)空限制等特征。現(xiàn)實(shí)貨幣與電子貨幣之間的轉(zhuǎn)換使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以更自由地進(jìn)行各種金融業(yè)務(wù)，并且免去了許多關(guān)于貨幣存儲(chǔ)和兌換的繁瑣問(wèn)題；而互聯(lián)網(wǎng)本身具備的跨時(shí)空特征則使互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠滿足人們?cè)谌魏螘r(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)（如購(gòu)買(mǎi)、存儲(chǔ)、參與融資等）。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷和個(gè)性化，是這一模式迅速發(fā)展的主要特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展離不開(kāi)電子商務(wù)的發(fā)展，在商業(yè)交流的過(guò)程中通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)換是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初模式，實(shí)際上就是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)。然而，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，還可以實(shí)現(xiàn)投資、融資、信貸等多種金融業(yè)務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)收集的大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，針對(duì)客戶快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新所達(dá)成的金融發(fā)展結(jié)果，而這個(gè)發(fā)展結(jié)果還在不斷深化。例如，微信起初作為單純的社交工具，目前已經(jīng)發(fā)展出了“微信紅包”、“微信支付”、“轉(zhuǎn)賬刷卡”、“手機(jī)充值”、“生活繳費(fèi)”、“理財(cái)通”等各種金融業(yè)務(wù)，這是對(duì)微信用戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)可行性分析，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融模式發(fā)展，這些金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅在逐漸滿足用戶的需要，也在不斷使用戶體會(huì)到微信APP的便捷性。按照客戶的需要去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，目前影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，重視客戶需要，從客戶需要的角度去發(fā)展銀行能夠提供的金融服務(wù)的種類(lèi)，成為目前大多數(shù)實(shí)體銀行都在踐行的經(jīng)營(yíng)模式，客戶經(jīng)理成為銀行業(yè)中最重要的一類(lèi)職位，就是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念變化的表現(xiàn)之一。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方法

互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨著其發(fā)展脈絡(luò)在不斷發(fā)生變化，最傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付滿足人們不受時(shí)空限制進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的需求，而現(xiàn)在流行的“余額寶”、“理財(cái)通”等網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，這滿足了人們進(jìn)行小額理財(cái)?shù)男枰＿@些變化給傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的危機(jī)，據(jù)支付寶客戶端的統(tǒng)計(jì)，支付寶使用者每年存在支付寶里用于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的額度已經(jīng)超過(guò)了普通銀行客戶的貨期存款額度，而余額寶的存儲(chǔ)額度也向普通銀行的短期定期存款額度發(fā)起了攻擊。傳統(tǒng)銀行如果仍舊遵循著古老的經(jīng)營(yíng)方法，只重視客戶的存款額度，而不對(duì)客戶的資金花銷(xiāo)需要以及可用于理財(cái)?shù)馁Y金開(kāi)展便利性的理財(cái)服務(wù)，那么，銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)受到巨大的打擊。因此，改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的方法，是銀行受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式變化影響而產(chǎn)生的必然結(jié)果。招商銀行作為較為成功的商業(yè)銀行，不僅重視大客戶的存儲(chǔ)量，也推行了小額度定期存款業(yè)務(wù)，將客戶的銀行卡與小額定存業(yè)務(wù)直接掛鉤，請(qǐng)客戶選擇每月的存款額度并能夠進(jìn)行自由調(diào)整，也可以隔月并存，這是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方法革新的典范。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的反饋影響傳統(tǒng)銀行體制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在金融業(yè)務(wù)反饋方面積累了許多的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)客戶滿意度調(diào)查以及某個(gè)金融業(yè)務(wù)的受歡迎程度、資金運(yùn)營(yíng)的收益來(lái)判斷金融業(yè)務(wù)本身的問(wèn)題；客服人員從客戶反饋中收集到的信息，能夠直接反映出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題；通過(guò)客戶信譽(yù)度評(píng)級(jí)來(lái)調(diào)節(jié)客戶與商家之間的矛盾等。例如，淘寶通過(guò)支付寶平臺(tái)對(duì)符合某一信譽(yù)等級(jí)的消費(fèi)者進(jìn)行退貨款墊付的服務(wù)，就是在互聯(lián)網(wǎng)金融反饋的基礎(chǔ)上進(jìn)行的一種客戶保護(hù)式的金融服務(wù)。金融反饋對(duì)金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)逐漸被傳統(tǒng)銀行所認(rèn)識(shí)到，銀行為大眾提供金融服務(wù)，在幫助大眾進(jìn)行理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)實(shí)現(xiàn)自身的融資以及其他資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，因此，客戶對(duì)于銀行金融業(yè)務(wù)的反饋以及通過(guò)業(yè)務(wù)判定客戶的信譽(yù)度，已經(jīng)成為目前銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的必要舉措，為了進(jìn)一步拉近銀行與大眾之間的距離，多家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始從銀行體制入手進(jìn)行根本的改革，包括銀行業(yè)務(wù)辦理的從業(yè)要求、客戶信息搜集的標(biāo)準(zhǔn)、銀行工作人員晉升標(biāo)準(zhǔn)等。傳統(tǒng)銀行體制建設(shè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式反饋的影響，已經(jīng)成為一個(gè)定局。

3.在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展道路

3.1 制定更符合現(xiàn)代金融發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上的改革必然導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)模式的變化，不斷積累社會(huì)閑散資金用以進(jìn)行其他方面的投資或者以收放貸款的形式使資金增值已經(jīng)不能被作為主要?jiǎng)e的經(jīng)營(yíng)模式。以符合客戶需要為主要經(jīng)營(yíng)理念的金融業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)模式要從吸納資金轉(zhuǎn)移到指導(dǎo)大眾科學(xué)地應(yīng)用資金，能夠主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)或者通過(guò)銀行進(jìn)行金融交易方面。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)高管應(yīng)保持清醒的頭腦，全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響，積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，不斷質(zhì)疑審視銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，突破思維定式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌陌l(fā)展動(dòng)力。

3.2 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方法改革

傳統(tǒng)的銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，將用戶細(xì)分，設(shè)計(jì)貼合用戶需求的金融產(chǎn)品，使客戶可以自由選擇各類(lèi)金融產(chǎn)品，從而最大化用戶體驗(yàn)。可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道。除了借鑒互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)方法之外，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該重視自身的優(yōu)勢(shì)，從發(fā)揮優(yōu)勢(shì)方面進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方法改革。傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展電商平臺(tái)十分有利。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，利用專(zhuān)業(yè)的金融人才以及業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行以旋轉(zhuǎn)為主的經(jīng)營(yíng)，以吸引新客戶關(guān)注銀行的金融業(yè)務(wù)；另一方面應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與銀行實(shí)體金融業(yè)務(wù)之間的差距逐漸縮小，以求同和體現(xiàn)銀行的穩(wěn)定性和保密性為重點(diǎn)，采用客戶忠誠(chéng)度管理的經(jīng)營(yíng)方法，增強(qiáng)與已有客戶間的業(yè)務(wù)往來(lái)，避免老客戶的流失。

3.3 進(jìn)行銀行內(nèi)部的體制創(chuàng)新

我國(guó)傳統(tǒng)銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行一系列的體制改革，電子銀行的發(fā)展實(shí)際上就是傳統(tǒng)銀行管理體質(zhì)革新后，獨(dú)立出的電子銀行發(fā)展部門(mén)的工作結(jié)果之一。然而，目前電子銀行所采用的計(jì)算機(jī)技術(shù)較為單一，同時(shí)電子銀行的技術(shù)平臺(tái)等推廣受眾面積過(guò)于狹窄，難以有效符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。為了提高傳統(tǒng)銀行在客戶反饋和客戶信息管理方面的能力，傳統(tǒng)銀行還應(yīng)該繼續(xù)進(jìn)行銀行內(nèi)部的體制創(chuàng)新。其中包括：學(xué)習(xí)和了解金融平臺(tái)相關(guān)知識(shí)和高新技術(shù)；對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新；確保自身業(yè)務(wù)和提供的服務(wù)能全面吻合互聯(lián)網(wǎng)體制形式；分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的相關(guān)數(shù)據(jù)集信息，以滿足客戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，促進(jìn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的不斷發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方法和體制建制方面發(fā)生變化，這些變化代表著傳統(tǒng)銀行未來(lái)的發(fā)展方面。經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)方法和內(nèi)部的體制創(chuàng)新，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下必經(jīng)的發(fā)展道路。相信隨著傳統(tǒng)銀行的不斷努力改革，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融必將形成科學(xué)的、有利的結(jié)合，進(jìn)一步發(fā)揮金融業(yè)在社會(huì)發(fā)展中的重要作用和價(jià)值。