序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：科技創(chuàng)新；信息服務(wù)平臺；泰州市

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）33-0281-02

泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺是一個開放式的資源對接平臺，在整個行業(yè)的科研管理提升和生產(chǎn)制造業(yè)的科技創(chuàng)新中，打造了最優(yōu)的線上線下資源對接。平臺主要為企業(yè)找技術(shù)、找專家、找項目，為企業(yè)提供大型科學(xué)儀器設(shè)備共享服務(wù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)上交易，并且定期舉行網(wǎng)上科技洽談會。對于高校、研究機(jī)構(gòu)來說，是一個展示科研成果的平臺，合適的項目能夠被孵化為相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)；對于企業(yè)來說，則是一個解決企業(yè)技術(shù)難題的平臺。

1 泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺的實現(xiàn)目標(biāo)

泰州市科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信息服務(wù)平臺是以資源整合為基礎(chǔ)的創(chuàng)新型信息服務(wù)集成。宗旨是“優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、資源共享”。該項目從科技促進(jìn)創(chuàng)業(yè)入手，利用目前高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)，并投入開發(fā)應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上，提供線上及線下交流溝通和信息共享服務(wù)。此平臺通過建設(shè)服務(wù)機(jī)構(gòu)庫、人才庫，打造移動互聯(lián)平臺、綜合信息服務(wù)共享平臺、信息交互平臺，構(gòu)建科技創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系和輻射網(wǎng)絡(luò)，解決了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)新過程中資源共享不足、信息不對稱、創(chuàng)新內(nèi)容與市場需求不適應(yīng)，協(xié)同互動不通暢，創(chuàng)新合作不對位，技術(shù)供給與技術(shù)需求不匹配，創(chuàng)新成本高等問題。[1]

2 泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺建設(shè)思路研究

基于“互聯(lián)網(wǎng) +”行動計劃的實施，泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺緊緊依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了良好的互聯(lián)網(wǎng)線上交流載體，實現(xiàn)科技創(chuàng)新資源共享化。構(gòu)建該平臺需要從開發(fā)平臺的選擇入手。科技信息服務(wù)平臺是面對創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、服務(wù)基地、平臺和創(chuàng)業(yè)者的信息服務(wù)體系，因其便捷、穩(wěn)定的特性能滿足不同用戶的需求，同時，能夠方便構(gòu)建良好的人機(jī)交互界面，所以選擇主流的軟硬件開發(fā)平臺。[2]另外，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，因此該平臺是基于 Web 的應(yīng)用，原因在于該平臺還要滿足良好的互聯(lián)網(wǎng)和移動平臺無縫對接。

2.1 通用數(shù)據(jù)訪問層的設(shè)計

在實踐的應(yīng)用中，由于平臺需要不斷地應(yīng)對各種應(yīng)用需求，因而在設(shè)計數(shù)據(jù)庫訪問時需要融入分層設(shè)計理念，將數(shù)據(jù)庫訪問層設(shè)計成業(yè)務(wù)邏輯層和數(shù)據(jù)庫之間的媒介，數(shù)據(jù)信息可以直接通過數(shù)據(jù)訪問層進(jìn)行業(yè)務(wù)邏輯層的訪問。也就是利用 ADO 實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫訪問層的設(shè)計。本平臺選擇 數(shù)據(jù)庫訪問模型，以便于切實完善對數(shù)據(jù)庫的訪問。這種模型提供與 .Net 框架無縫對接，同時還支持Internet 上的多層應(yīng)用程序的功能。具體的設(shè)計如下：根據(jù)客戶需求及時切換服務(wù)實時模型，同時修改客戶端代碼；為不同數(shù)據(jù)提供獨立的程序數(shù)據(jù)服務(wù)，因此能保證 Web Service 的獨立；客戶端調(diào)用采用透明接口的方法，從而保證客戶訪問數(shù)據(jù)庫能方便快捷。

2.2 系統(tǒng)應(yīng)用界面的設(shè)計

前臺網(wǎng)站和后臺管理系統(tǒng)構(gòu)成了泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺的應(yīng)用界面。前臺網(wǎng)站主要是面向客戶而言的，主要包括注冊用戶的接口，包括單位用戶和個人用戶。[3]其中個人用戶主要是獲得服務(wù)，包括導(dǎo)師信息填報、問題咨詢、信息展示以及相關(guān)資料的查詢等；而單位用戶在處理上述的權(quán)限之外還享有平臺申報、項目申報以及科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求征集等權(quán)限。

3 泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺建設(shè)的保障措施

構(gòu)建科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺除了要設(shè)計完善的平臺系統(tǒng)之外，還需要做好系列的保障措施。從而保證系統(tǒng)平臺平穩(wěn)的向前發(fā)展，綜合性線上服務(wù)于科技創(chuàng)新。主要有如下保障措施：一是依托基地、服務(wù)平臺資源，加強(qiáng)科技創(chuàng)新夢想基地和服務(wù)平臺的交流、互動。[4]服務(wù)平臺的信息整合包括對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想導(dǎo)師、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想孵化器及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想服務(wù)平臺的信息采集，服務(wù)情況的記錄和宣傳、動態(tài)服務(wù)過程的跟蹤。信息采集包括分為靜態(tài)信息和動態(tài)信息兩個類別，線上信息和線下信息兩個方面。線上信息可以分析和記錄在線的交流溝通服務(wù)系統(tǒng)，線下的服務(wù)內(nèi)容就需要專人跟蹤采編服務(wù)者和服務(wù)對象。因此，內(nèi)容獲取是項目成功的重要因素；二是政策支持，拓寬渠道。科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺離不開政府的有力引導(dǎo)，政策、資金的支持，其中后續(xù)的運維保障是關(guān)鍵，因此需要建立專門的保障制度和完善的保障體系；三是加強(qiáng)信息安全保障。為了保障科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺功能的有效實現(xiàn)和數(shù)據(jù)安全，需要建立完善的信息安全體系。具體就是制定完善的信息安全制度、選擇性能完善的設(shè)備、提高人員的安全意識、做好系統(tǒng)的開發(fā)與維護(hù)工作等。

4 結(jié)束語

泰州市科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺是為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供線上線下一體化，全要素創(chuàng)業(yè)扶持與服務(wù)的眾創(chuàng)加速平臺，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者打造了一個創(chuàng)業(yè)知識分享、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者社交以及創(chuàng)新創(chuàng)意碰撞的線上活動空間。在這里創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者將獲得創(chuàng)業(yè)加速能力、創(chuàng)業(yè)承載能力、開放支持能力、輻射帶動能力、教育培訓(xùn)能力等的全方位支持。它的建設(shè)是一個長期、復(fù)雜的過程，我們要充分認(rèn)識到它的重要性，努力營造適合泰州地區(qū)科技創(chuàng)新的社會氛圍和“互聯(lián)網(wǎng) +”的環(huán)境，積極落實國家關(guān)于推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的工作要求，利用科技創(chuàng)新信息服務(wù)平臺的建設(shè)，有效整合資源，實現(xiàn)以“互聯(lián)網(wǎng) +”模式來搭建實時信息溝通和互動通道的橋梁，為泰州市科技創(chuàng)新夢想工程的順利開展提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王杉，孫滔.移動互聯(lián)網(wǎng)下科技查新服務(wù)平臺的研究與設(shè)計[J]. 計算機(jī)技術(shù)與發(fā)展，2015（5）.

[2] 王炎.“互聯(lián)網(wǎng) + ”視角下科技型知識服務(wù)企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新研究[J].情報雜志，2015（8）.

篇(2)

目前，社會經(jīng)濟(jì)與文化的相互滲透、相互促進(jìn)已經(jīng)成為一種趨向，其是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的顯著特征，創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)時代已經(jīng)到來。一方面，作為人類社會的一個重要組成，文化場域已經(jīng)不可避免地要與經(jīng)濟(jì)場域相融合，只有在不同行業(yè)交織發(fā)展的基礎(chǔ)上才能創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，為市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的有序運行提供充足條件。作為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的一種，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心在于創(chuàng)新，其不再簡單籠統(tǒng)地受到傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)的約束，其需要及時適應(yīng)全新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)打造創(chuàng)新概念，利用新意贏得市場，開創(chuàng)新生產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)內(nèi)在價值的提高。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新打破了常規(guī)的工業(yè)發(fā)展模式，在不斷變動的創(chuàng)意設(shè)計、策劃、營銷以及消費中實現(xiàn)了人們生活方式的轉(zhuǎn)變，其滿足創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)時代的客觀需求；另一方面，隨著消費主義在全球的蔓延，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展在消費社會的基礎(chǔ)上贏得了最佳時機(jī)。由于人們消費的產(chǎn)品不僅包括物質(zhì)，同時還包括廣告、影像、符號、品牌、欲望等等，這使得消費的社會文化意義開始強(qiáng)調(diào)人們對于社會分層的追求，使得階級差異日益顯著。互聯(lián)網(wǎng)作為抽象消費的直接生產(chǎn)者，可以為其提供強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)支撐。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新實現(xiàn)了人們希望借助抽象消費消除內(nèi)心焦慮的愿望，為人們獲得一定的自尊感和安全感提供了技術(shù)力量，為創(chuàng)造和諧的創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)時代起到了推動作用。

二、科技與傳播融合視角下的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展的路徑探討

企業(yè)一切的經(jīng)營行為本身就是媒體與符號，在科技與傳播日益緊密的今天，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展不僅有利于企業(yè)核心競爭力的提升，同時對于轉(zhuǎn)變社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高人們生活水平具有重要的促進(jìn)作用。以下將從三個方面一一探討科技與傳播融合視角下的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展路徑，希望可以抓住時代潮流，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的大幅提升。（1）構(gòu)建文化創(chuàng)意視域下互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的政策支持體系。為了能夠明確互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方向，充分發(fā)揮其改善人們?nèi)粘Ｉ畹牧α浚皶r完善相關(guān)政策體系，保障支持互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的和諧發(fā)展至關(guān)重要。首先，政府應(yīng)及時建立合作機(jī)制，通過構(gòu)建文化與科技融合的創(chuàng)新體系，為開展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新項目提供強(qiáng)有力的政策支持以及思想指引。例如，在信息產(chǎn)品供給方面，國家支持智能終端產(chǎn)品的研發(fā)，通過推進(jìn)平板顯示創(chuàng)新工程，使得科技與互聯(lián)網(wǎng)間的聯(lián)系日益緊密，為突破新一代顯示技術(shù)，完善互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)配套體系奠定了基礎(chǔ)。其次，政府應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展的資金保障機(jī)制。政府應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新歸入科技研發(fā)工程，通過設(shè)置技術(shù)改造資金、科技專項經(jīng)費，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資金鏈，引導(dǎo)、鼓勵更多的技術(shù)型人才投入到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品研發(fā)中。最后，政府應(yīng)不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。一方面，政府應(yīng)引導(dǎo)高校進(jìn)行相應(yīng)的專業(yè)改革，通過在課程中增設(shè)媒體、設(shè)計、傳播等新概念，實現(xiàn)更多富有創(chuàng)造力的人才被及時挖掘；另一方面，國家應(yīng)積極引進(jìn)復(fù)合型人才，通過加強(qiáng)激勵機(jī)制，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新環(huán)境的不斷優(yōu)化。（2）文化創(chuàng)意與科技創(chuàng)新的有機(jī)融合。文化創(chuàng)意與科技創(chuàng)新作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必備要素，需要進(jìn)行有機(jī)整合。一方面，文化創(chuàng)意應(yīng)與技術(shù)創(chuàng)新保持同步。文化創(chuàng)意為企業(yè)贏得的效益以及競爭力大多源自創(chuàng)意水平，為了更好地發(fā)揮創(chuàng)意產(chǎn)品的新鮮性和有益性，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)應(yīng)將重點集中于產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)，盡量避免文化創(chuàng)意的重疊。例如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的運用，消費者在某些時候也充當(dāng)了設(shè)計者和生產(chǎn)者的角色。因為用戶的參與，SecondLife正在擁有更多的內(nèi)容。林登實驗室更像是創(chuàng)意平臺，來此消費的用戶在進(jìn)行自我生產(chǎn)，反過來又刺激了這個產(chǎn)品的品牌度；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)積極吸收民族特色。我國作為一個多民族的國家，在長期歷史文化的沉淀下逐漸形成了具有鮮明特征的民族文化。互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)新發(fā)展中應(yīng)及時做好市場定位，與文化特色資源進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，通過研發(fā)既具有中國特色，又擁有時代審美要求的設(shè)計，贏得大眾眼球。例如，以追隨者姿態(tài)進(jìn)入移動網(wǎng)絡(luò)時代的小米不乏為文化創(chuàng)意與科技創(chuàng)新的完美產(chǎn)物。為什么在短短時間內(nèi)小米可以成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的佼佼者？主要是由于小米研發(fā)的創(chuàng)新點與中國消費市場緊密相關(guān)，“為發(fā)燒而生”是小米的特色，同樣也是其成為“中國制造”新偶像的著力點，在過硬的科技保障中小米沖出國門指日可待。（3）互聯(lián)網(wǎng)在媒介融合中走向創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新之路如果想要更加平穩(wěn)、持續(xù)，不僅需要爭取強(qiáng)有力的外部資源，同時還需加強(qiáng)自身建設(shè)，逐漸在媒介融合中走向創(chuàng)新。首先，在差異中尋求創(chuàng)新。在媒介融合時代，互聯(lián)網(wǎng)要想突破自我，并不能選擇一味地做強(qiáng)做大，其需要具體分析用戶的內(nèi)在需求，搶占市場份額，及時站穩(wěn)腳跟。例如，上海一位工程師將百度和Google的搜索結(jié)果創(chuàng)造性地在同一個網(wǎng)頁中展示出來，并取名baigoogledu，由于其不具備一定服務(wù)功能，導(dǎo)致該創(chuàng)意只能成為網(wǎng)友評論的話題。其次，緊抓傳播創(chuàng)新環(huán)節(jié)。隨著新型事物的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、時效性以及互動性被沉寂在手機(jī)等移動終端中，要想更快地與媒介融合，互聯(lián)網(wǎng)有必要采取一系列措施，分解信息傳播中的各個環(huán)節(jié)，在科技資源的有效整合下求變求新。最后，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈正呈現(xiàn)大融合的發(fā)展態(tài)勢。中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈目前正呈現(xiàn)出相互割裂、彼此互不鏈接的分散化狀態(tài)，為打破此種局限，推動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的大融合是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的重點發(fā)展方向。例如，AskJeeves雖然是一家小型搜索引擎公司，但是由于與Google重合度不高，所以其為了能夠獲得更多客戶，開始與Google合作。Google獲得AskJeeves客戶渠道，而AskJeeves則在第二年獲得1億美元的收入，其實現(xiàn)了雙贏目標(biāo)。

三、結(jié)語

篇(3)

一、引言

近年來，小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)的發(fā)展壯大，持續(xù)不斷地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步注入新的活力，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步最活躍和最具潛力的創(chuàng)新主體。適應(yīng)力強(qiáng)、成長性好，現(xiàn)在的科技型小微企業(yè)，也許在不久的將來會發(fā)展成為“巨無霸”企業(yè)。微軟、中興、海爾、阿里巴巴、蘋果、聯(lián)想等知名企業(yè)都是依托科技型小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大。在世界500強(qiáng)公司中，科技型小微企業(yè)也占據(jù)了一席之地。科技型小微企業(yè)就如同一顆顆種子，有充足的陽光、豐沛的雨露、肥沃的土壤，就能破土而出，直至成長成材。這就是說，推動科技型小微企業(yè)的成長壯大可以有效地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)乃至國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、創(chuàng)新科技型小微企業(yè)金融模式

創(chuàng)新科技型小微企業(yè)金融構(gòu)架，需要組織構(gòu)架、流程管理以及制度創(chuàng)新三方面的合力作用，關(guān)鍵是構(gòu)筑全方位多角度的金融支撐體系，把針對科技型小微企業(yè)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為支撐點，不斷創(chuàng)新金融支撐體系，推出各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微科技企業(yè)

傳統(tǒng)科技型小微企業(yè)“融資難”問題根本原因是融資機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對稱，這導(dǎo)致雙方信任不足。而基于互聯(lián)網(wǎng)建立信用與金融服務(wù)平臺能夠使融資機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)了解到小微科技企業(yè)的信用評價狀況，使金融機(jī)構(gòu)及時進(jìn)行授信及風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微科技企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)平臺已經(jīng)在西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)成功建立。去年末，西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)和西安平安銀行高新分行聯(lián)合推出了“橙e稅金貸”，其是通過提取政府征信平臺的相關(guān)信息，評價企業(yè)的誠信度，并根據(jù)誠信度設(shè)置貸款指標(biāo)。

高新區(qū)還與招商銀行等機(jī)構(gòu)基于信用平臺推出了多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，為小微科技企業(yè)提供純信用、低成本、隨借隨還、網(wǎng)上辦理的信用小額貸款。這些創(chuàng)新之舉基于高新區(qū)設(shè)立的金融與信用服務(wù)平臺。目前，該平臺注冊的國內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)211家，金融產(chǎn)品312種、136家中小微科技企業(yè)通過平臺達(dá)成融資協(xié)議，該平臺作為高新區(qū)科技企業(yè)信用和融資的線上平臺，將為解決小微企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮重要作用。高新區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建信用體系是一個著力點。從今年開始，區(qū)內(nèi)企業(yè)申報事項、享受政策等都將需要在信用平臺上辦理，從而納入高新區(qū)的整體信用體系，并最終匯成高新區(qū)乃至更大范圍的“大數(shù)據(jù)”中。從以上信息得知，2015年，高新區(qū)推動科技金融發(fā)展的主要抓手就是互聯(lián)網(wǎng)金融。對于地處西北內(nèi)陸的西安高新區(qū)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)企業(yè)與資本市場對接的最短途徑。

（二）建立專業(yè)支行，支持科技創(chuàng)新

專業(yè)化機(jī)構(gòu)追求以較小的成本獲得較大限度的收益。對于銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司和基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)而言，追求在不斷競爭的市場環(huán)境中，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)實現(xiàn)利潤最大化。科技型小微企業(yè)在科技園區(qū)內(nèi)通過專業(yè)化經(jīng)營、批量化作業(yè)不斷減少融資成本，是降低風(fēng)險、增加效益的必由之路。

現(xiàn)階段，科技型小微企業(yè)把商業(yè)銀行作為自己的融資首選渠道。專業(yè)支行是在目前金融產(chǎn)品缺乏差異化的情況下，專門針對科技型小微企業(yè)市場進(jìn)行細(xì)分的金融創(chuàng)新。掌握并推出產(chǎn)品有效滿足其融資需求，為其提供一系列金融產(chǎn)品，包括融資服務(wù)，制定服務(wù)方案、營銷方案和管理方案，信息，金融與財務(wù)咨詢，財務(wù)專題培訓(xùn)，制定發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理以及不良資產(chǎn)管理。其還組織專業(yè)力量對中小企業(yè)的成長性進(jìn)行評估，解決銀行與企業(yè)間信息不對稱的問題。

目前，西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)已經(jīng)建立多家專業(yè)支行，不斷支持科技創(chuàng)新。比如交行于2015年初在綜合支行全面增設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)部，增加31個小微企業(yè)專職服務(wù)團(tuán)隊，形成以專業(yè)支行為龍頭、綜合支行為補(bǔ)充的重點營銷力量和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。為更好地服務(wù)科技小微企業(yè)，交通銀行在分行層面設(shè)立小微企業(yè)營銷支持團(tuán)隊――小企業(yè)業(yè)務(wù)部，小微企業(yè)授信審批團(tuán)隊――零售信貸管理部。其中，小企業(yè)業(yè)務(wù)部專職負(fù)責(zé)制定小微企業(yè)營銷服務(wù)方案，直接參與小微營銷服務(wù)，實現(xiàn)分、支行兩級服務(wù)團(tuán)隊的業(yè)務(wù)聯(lián)動；零售信貸管理部負(fù)責(zé)審查審批小微企業(yè)授信方案，實現(xiàn)專業(yè)化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的授信審批流程，提升小微企業(yè)審批效率。

篇(4)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)外部性；普惠性；生態(tài)圈

一、引言

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)發(fā)展的共同推動下，互聯(lián)網(wǎng)已從信息單向傳播的1.0時代，雙向社交互動的2.0時代，逐步進(jìn)入到以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)為引領(lǐng)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的3.0時代[1]。在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)作為生產(chǎn)工具，將在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域形成新型的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、社會關(guān)系和產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，甚至導(dǎo)致競爭格局的嬗變[2]。具體在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)則是，自阿里巴巴2003年設(shè)立支付寶，引爆國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場后，互聯(lián)網(wǎng)金融已擴(kuò)展至理財、借貸、保險、眾籌、消費金融等領(lǐng)域；全面涉足銀行、證券、保險等主流金融業(yè)態(tài)；并通過金融科技的應(yīng)用，逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)+科技+金融”的新金融形態(tài)，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運營模式；而在銷售端，則逐步向信用評級、金融產(chǎn)品定價、風(fēng)險控制、欺詐識別、投資決策、客戶服務(wù)等金融業(yè)務(wù)的縱深滲透，全面推進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。同時，業(yè)界已認(rèn)識到，隨著經(jīng)濟(jì)活動及新一代富裕群體不斷向網(wǎng)絡(luò)空間遷移，金融活動互聯(lián)網(wǎng)化已成為大勢所趨。因此，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通過多種方式獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險、支付、消費金融等主要金融牌照，并率先進(jìn)行產(chǎn)業(yè)布局。而以中國平安、工商銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融作為重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，通過自建平臺、股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等多種方式，從技術(shù)、商業(yè)、市場等多個方面，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。因此，互聯(lián)網(wǎng)空間已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)競爭的重要戰(zhàn)場。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)關(guān)系，并在復(fù)雜的經(jīng)營和技術(shù)環(huán)境下，將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)遷移，成功完成互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，是建立面向未來核心競爭力的關(guān)鍵，也是全行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

二、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)研究

（一）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系

一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)思維開展服務(wù)，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式。在便利性、普惠性和收益性等方面為用戶帶來切實的利益[3]。對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究認(rèn)為，它雖然沒有改變金融及金融體系的本質(zhì)功能，但互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理形態(tài)、資金周轉(zhuǎn)速度和市場結(jié)構(gòu)，提升了金融科技應(yīng)用水平，在我國金融業(yè)的利率市場化、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融、金融業(yè)供給側(cè)改革等方面具有重要的積極作用[4-5]。同時，它也對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)渠道、存貸體系、理財市場、支付方式等帶來不小的沖擊[6]。從長期來看，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式已不能滿足新時期、新環(huán)境下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種先進(jìn)思維和技術(shù)的代表，將日益擠壓傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空間。因此，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的制度變遷不可避免，當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速互聯(lián)網(wǎng)化[7-8]。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，我國學(xué)者主要從三個方面提出了相關(guān)建議：一是在交易架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在增信、風(fēng)控和合規(guī)性方面，著重建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的交易架構(gòu)，這是全面轉(zhuǎn)型的重要條件[9]。二是在業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化方面，可首先通過發(fā)展線上網(wǎng)點、成熟的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型[8]。三是在提升經(jīng)營效率方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分吸收并借力互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技的發(fā)展成果，將其合理應(yīng)用到客戶拓展、服務(wù)效率與質(zhì)量提升及新型信用體系的建設(shè)中，實現(xiàn)降本增效[10]。總體來看，產(chǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界均已認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面具有更高的效率，更廣泛的覆蓋范圍，更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，更適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型路徑，現(xiàn)有的研究更多是從金融功能、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息技術(shù)的認(rèn)識，主要聚焦在工具層面，較少涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)屬性。僅僅簡單地將互聯(lián)網(wǎng)視為資源、生產(chǎn)工具或信息傳輸通道，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，理解成原有信息系統(tǒng)的擴(kuò)展，則對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解只會停留在互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)效率、營銷效率提升的層面，難以有效解釋競爭格局的嬗變，導(dǎo)致對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的必要性和難度認(rèn)識不夠，不利于拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體路徑[2]。因此，本文引入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征及對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上研究傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征及對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征

1.用戶規(guī)模具有自我增強(qiáng)性

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要特征是具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，它表現(xiàn)為當(dāng)某種商品或服務(wù)使用的用戶增加時，其他用戶獲得的效用將增加。或者說某用戶使用產(chǎn)品或服務(wù)的效用依賴于該平臺的用戶規(guī)模。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，用戶規(guī)模越大,網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)就越明顯；當(dāng)用戶數(shù)超過一定臨界值時，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)會像地心引力一樣，吸引越來越多的用戶加入，用戶規(guī)模將呈指數(shù)級增長[11]。同時，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的邊際成本較低，使用戶規(guī)模的擴(kuò)張具有經(jīng)濟(jì)可行性。因此，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展具有強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)，在達(dá)到一定規(guī)模后，市場將具有較高的集中度，形成寡頭壟斷和進(jìn)入壁壘。目前在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，這一特點已表現(xiàn)得非常明顯，支付寶和微信支付的合計市場份額已超過9成，其他支付企業(yè)難以形成市場機(jī)會。所以，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型具有高度的緊迫性，一旦在相關(guān)領(lǐng)域形成獨角獸企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就將難以實現(xiàn)市場突破；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要高度重視用戶體驗和用戶規(guī)模的擴(kuò)張。

2.市場具有普惠性

自2004年安德森提出長尾理論以來，人們愈加認(rèn)識到：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，“長尾”市場的規(guī)模可以與傳統(tǒng)頭部市場相比擬，且能夠?qū)崿F(xiàn)較高的收益，打破了傳統(tǒng)經(jīng)營上的二八定律。同時，新信用理論認(rèn)為相比于財務(wù)和資產(chǎn)信息，經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為和交易行為信息更能體現(xiàn)其信用狀況。即利用用戶在網(wǎng)絡(luò)中的行為軌跡、社交情況、交易行為等所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)信息，能夠更加客觀、準(zhǔn)確、真實地評價其履約狀況和信用水平[12]，這極大地拓展信用信息來源，進(jìn)而有效地擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，推進(jìn)金融服務(wù)向深度與廣度拓展，使金融服務(wù)大眾化、普惠化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在“長尾理論”和“新信用理論”框架下，能夠在更大用戶空間中、以更低的邊際成本、更多的風(fēng)險定價手段，提供金融服務(wù)，使金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新的階段，有效解決小微企業(yè)融資難、小額業(yè)務(wù)無人問津的問題，使全社會分享到金融發(fā)展帶來的便利，也為新的市場參與者提供了迅速發(fā)展壯大的機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)件均價值較低。如截至2017年6月底，余額寶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.43萬億元，用戶數(shù)突破3億，人均持有規(guī)模不到5千元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行5萬元的理財門檻，具有明顯的普惠特征。這就要求經(jīng)營者具有較低的業(yè)務(wù)邊際成本，建立以用戶規(guī)模為基礎(chǔ)的盈利模式。

3.業(yè)務(wù)體系具有綜合化、生態(tài)化特征

在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)平臺在業(yè)務(wù)協(xié)同、客戶遷徙、交叉銷售等方面，能夠發(fā)揮較大的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將金融業(yè)務(wù)之間、金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)之間更緊密地連結(jié)在一起，形成以綜合金融和產(chǎn)融結(jié)合為代表的生態(tài)系統(tǒng)。一方面，處于主導(dǎo)地位的企業(yè)，將相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)貫穿于這一生態(tài)系統(tǒng)中，并確定相應(yīng)的“交易秩序”，實現(xiàn)“生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的資源配置”，有效降低風(fēng)險并提升主體間可協(xié)調(diào)性，使產(chǎn)品與服務(wù)能夠更好地滿足用戶需求，并降低交易成本[14]。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以用戶為中心不斷擴(kuò)大產(chǎn)品與服務(wù)范圍，使生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)模日益擴(kuò)大，利潤來源多樣化，形成有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的多種盈利模式，并能夠有效降低獲客成本，提高用戶黏性，深挖用戶價值。這種發(fā)展方式，使傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)邊界日益模糊，傳統(tǒng)的制度紅利空間面臨擠壓。

4.數(shù)據(jù)資源與業(yè)務(wù)能力之間具有往復(fù)增強(qiáng)性

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種重要的生產(chǎn)資料，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善盈利能力和推動技術(shù)革新。有學(xué)者甚至認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大數(shù)據(jù)金融。一方面，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善盈利能力的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營，無論是信用管理、網(wǎng)絡(luò)借貸信息匹配、保險防欺詐檢驗、還是用戶行為預(yù)判等，本質(zhì)上均是大數(shù)據(jù)建模分析。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，相關(guān)領(lǐng)域數(shù)據(jù)資源的豐富程度和對數(shù)據(jù)的分析能力，直接決定了產(chǎn)品競爭力；同樣，產(chǎn)品競爭能力的提升，將進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源和規(guī)模，在數(shù)據(jù)資源與產(chǎn)品競爭力之間形成往復(fù)增強(qiáng)型。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新技術(shù)，均具有以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的自我學(xué)習(xí)性，如人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，數(shù)據(jù)規(guī)模越大，技術(shù)應(yīng)用的效果便越好[13]。同時，技術(shù)應(yīng)用過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資源，將成為下一輪科技創(chuàng)新的重要生產(chǎn)資料，在數(shù)據(jù)資源與技術(shù)創(chuàng)新之間也具有往復(fù)的增強(qiáng)性。因此，擁有豐富的數(shù)據(jù)資源和良好數(shù)據(jù)分析能力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將在產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)演進(jìn)中占有重要優(yōu)勢，并對后進(jìn)入者或者數(shù)據(jù)缺乏者，構(gòu)成數(shù)據(jù)和技術(shù)壁壘，有效鞏固其市場地位。總之，在自我增強(qiáng)和往復(fù)增強(qiáng)性、普惠性及綜合性等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融初步形成了以用戶為中心，以普惠金融為方向，以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)，積極開展生態(tài)圈經(jīng)營和科技創(chuàng)新的發(fā)展路徑和商業(yè)模式，并依托網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成了新的競爭工具和關(guān)鍵成功因素。

（二）與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的區(qū)別及影響

1.在用戶發(fā)展方式方面

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多注重的是效益因素，重視高凈值客戶的大額金融需求，用戶發(fā)展更多依靠客戶經(jīng)理的推薦及線下的口碑傳播。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺，為了充分借力網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)所帶來的用戶規(guī)模的自我增強(qiáng)性，在發(fā)展之初，優(yōu)先解決的往往是用戶規(guī)模問題，而并不是首先考慮用戶價值、用戶貢獻(xiàn)等效益因素。因此，實踐中，部分具有互聯(lián)網(wǎng)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為爭搶客戶資源，往往通過股東資源、交叉補(bǔ)貼等方式，促使大量用戶的金融服務(wù)需求向互聯(lián)網(wǎng)平臺遷移。傳統(tǒng)的用戶發(fā)展方式，用戶規(guī)模的增長速度遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)所帶來的指數(shù)級增長，在競爭中難以占據(jù)優(yōu)勢，用戶維持成本也將大幅提高，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用下用戶流失不可避免，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展造成巨大影響。

2.在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是利用金融技術(shù)和法律工具，設(shè)計具有新的現(xiàn)金流、風(fēng)險和收益特征的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新的風(fēng)險管理和價格發(fā)現(xiàn)功能；而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新往往依托于互聯(lián)網(wǎng)和新一代信息技術(shù)，不斷將金融和非金融要素結(jié)合在一起、與具體消費或生活場景聯(lián)系在一起，由被動式的“需求服務(wù)型創(chuàng)新”過渡到主動式的“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，使金融產(chǎn)品向簡單實用和自適應(yīng)性方向發(fā)展[15]。

3.在技術(shù)發(fā)展路徑方面

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加注重如何提高經(jīng)營效率和業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，側(cè)重于對業(yè)務(wù)流程的技術(shù)改造；而互聯(lián)網(wǎng)金融更側(cè)重于金融產(chǎn)品層面的技術(shù)升級，以數(shù)據(jù)分析為手段，信息技術(shù)與金融產(chǎn)品的深度融合，解決信息不對稱問題，提高風(fēng)險定價水平，目標(biāo)是使企業(yè)以更低的邊際成本、更高的效率服務(wù)于更大范圍的用戶。同時，以往金融機(jī)構(gòu)對信息技術(shù)更多的是采取“拿來主義”策略，通過購買技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)的方式，解決技術(shù)發(fā)展問題。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，由于數(shù)據(jù)資源的核心地位及新技術(shù)所具有的自學(xué)習(xí)性，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以直接獲得技術(shù)優(yōu)勢，而需要在一定數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，通過長期的“檢驗-修改”過程，才能最終消化吸收新技術(shù)，形成優(yōu)勢。

4.在盈利模式方面

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤主要來自于利差、費差和死差這三差，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過綜合化、生態(tài)化的發(fā)展，延伸了產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈，從更多的維度，場景化服務(wù)于客戶需求。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，連接了金融產(chǎn)品與非金融的產(chǎn)品及服務(wù)，利潤來源多樣化，在競爭中具有更大的價格回旋余地。總之，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)意識到，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在用戶發(fā)展、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)獲取及盈利模式等方面均已發(fā)生變革，以往發(fā)展中所倚重的資本優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢及政策優(yōu)勢，已不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要擺脫路徑依賴，遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運營規(guī)律，從用戶拓展、數(shù)據(jù)資源與金融科技創(chuàng)新、生態(tài)圈建設(shè)等互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵成功要素入手，才能有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）樹立網(wǎng)絡(luò)時代的企業(yè)價值觀和品牌形象

首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本出發(fā)點是滿足用戶需求，改善金融服務(wù)水平，而不能為轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“以用戶為中心”的網(wǎng)絡(luò)時代企業(yè)價值觀，在滿足合規(guī)性要求的前提下，一切從用戶出發(fā)，在制度、業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)用戶網(wǎng)絡(luò)活動的需要。其次，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時應(yīng)注重打造標(biāo)識性強(qiáng)的品牌效應(yīng)，避免用戶提及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)時，與保守、職業(yè)、高門檻等讓客戶有距離感的形象產(chǎn)生聯(lián)想。當(dāng)然這也需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，使品牌真正的名實相符。第三，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人才優(yōu)勢主要集中于專業(yè)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，缺乏互聯(lián)網(wǎng)運營、信息技術(shù)、與互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)負(fù)債管理相匹配的人才，更加缺乏既有金融專業(yè)知識，又懂互聯(lián)網(wǎng)運營和技術(shù)的復(fù)合型人才隊伍。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才隊伍的引進(jìn)和培養(yǎng)，專注研究網(wǎng)絡(luò)市場中的用戶需求和競爭動態(tài)，開發(fā)具有競爭力的產(chǎn)品。

（二）重視向互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶遷移和引流

本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)就是用戶，平臺之間、機(jī)構(gòu)之間競爭的焦點就是用戶資源的爭奪。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身擁有雄厚的客戶基礎(chǔ)。所以，首先應(yīng)以現(xiàn)有業(yè)務(wù)痛點為抓手，通過改進(jìn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品等多種手段，將存量用戶向自身互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遷移。其次，應(yīng)加大資金支持，以股權(quán)投資或者戰(zhàn)略合作的形式，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺、電子商務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)用戶入口的布局，提高主動獲客能力。從存量和增量兩個角度，解決用戶發(fā)展的種子資源問題，避免用戶的單向流失，借力網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)引入正軌，在用戶競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

（三）以數(shù)據(jù)為中心，打造金融科技創(chuàng)新體系

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，雖然積累了大量的客戶交易結(jié)算數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不完整，對用戶自身的行為偏好、交易周期、交易對手的信息掌握不夠，并不能形成足夠立體的用戶畫像，也不足以支持人工智能等新一代金融科技的發(fā)展。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可通過與第三方合作的方式，在合規(guī)的前提下，加強(qiáng)對客戶信息、網(wǎng)絡(luò)行為、社交網(wǎng)絡(luò)等信息的收集與管理，并加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的研究和挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。同時，要積極擁抱新一代信息技術(shù)，建立一套以科技為先導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系和評價標(biāo)準(zhǔn)。一方面，順應(yīng)技術(shù)進(jìn)步的趨勢，圍繞信息技術(shù)對金融功能的重構(gòu)，優(yōu)化升級產(chǎn)品、服務(wù)及商業(yè)模式；另一方面，通過長期的技術(shù)與用戶，技術(shù)與金融業(yè)務(wù)之間的融合，打造符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的用戶管理、風(fēng)險控制模型，形成自身的核心競爭力。

（四）以用戶為中心，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，發(fā)展多元化的盈利模式

多元化經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展本身的內(nèi)在要求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要優(yōu)勢和成功運營的關(guān)鍵。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)不斷拓展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力，提升對上下游的掌控能力，避免被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺“再中介化”；其次，依托多元化的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，如戰(zhàn)略聯(lián)盟、兼并收購、股權(quán)合作等方式，打造內(nèi)容豐富、秩序規(guī)范的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，提高綜合競爭優(yōu)勢；第三，維護(hù)生態(tài)系統(tǒng)的交易秩序，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合規(guī)經(jīng)營，確保生態(tài)系統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展更好的服務(wù)金融主業(yè)。總之，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能囿于金融業(yè)務(wù)來研究發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而是要從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運行規(guī)律出發(fā)，從企業(yè)發(fā)展的價值目標(biāo)、品牌形象、用戶和數(shù)據(jù)資源拓展、生態(tài)圈建設(shè)與管理等多個方面入手，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。

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篇(5)

（①菏澤市科學(xué)技術(shù)情報研究所，菏澤 274000；②菏澤市社會勞動保險事業(yè)處，菏澤 274000）

（①Heze science and Technology Information Institute，Heze 274000，China；②Heze Social Labor Insurance Business Department，Heze 274000，China）

摘要： 本文分析了我國科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)現(xiàn)狀，引入創(chuàng)新2.0模式，總結(jié)出科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)新框架，以完善科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺功能服務(wù)，為科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)的發(fā)展提供參考。

Abstract: This paper analyses the situation of scientific and technological achievement transformation service platform. By using the innovation 2.0 model, the article summed up a new framework which can be used to structure scientific and technological achievement transformation service platform. Furthermore, the framework can be used to improve the function of scientific and technological achievement transformation service platform and provide reference for the development of scientific and technological achievement transformation service platform.

關(guān)鍵詞 ： 成果；成果轉(zhuǎn)化；創(chuàng)新2.0；成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺

Key words: achievements；achievement transformation；innovation 2.0；the achievement transformation service platform

中圖分類號：F276.44 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-4311（2015）06-0147-02

1 背景

科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺是科技成果轉(zhuǎn)化的一個重要組成部分，是提高區(qū)域科技創(chuàng)新，加快成果轉(zhuǎn)化，完善成果轉(zhuǎn)化服務(wù)的重要載體。“2004-2010年國家科技基礎(chǔ)平臺建設(shè)實施綱要”明確提出將成果轉(zhuǎn)化公共服務(wù)平臺作為促進(jìn)科技資源高效配置和綜合利用，提高科技創(chuàng)新能力，加速科技成果轉(zhuǎn)化進(jìn)程，提高科技成果轉(zhuǎn)化效率，完善科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)的一項重要舉措。[1]為響應(yīng)綱要精神，國內(nèi)各地掀起建設(shè)科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺的。已建成的科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺種類繁多。從級別上分，有國家級、省級、市級、縣級平臺；從領(lǐng)域上分，有綜合性和專業(yè)性的成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺。科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺提供以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)。

2 研究目的和意義

我國科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺的建設(shè)從傳統(tǒng)的成果轉(zhuǎn)化需求分析，應(yīng)用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研之間的合作，提高現(xiàn)有成果的轉(zhuǎn)化。作為服務(wù)性的中介平臺，在實現(xiàn)過程中重點突出了信息共享性特點，強(qiáng)調(diào)現(xiàn)有成果與企業(yè)需求之間的對接，以及企業(yè)與其相關(guān)的科研機(jī)構(gòu)、科研人才之間的聯(lián)系，忽略了網(wǎng)絡(luò)平臺的無限共享性的作用，以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的創(chuàng)新模式應(yīng)用。創(chuàng)新2.0模式是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新模式的主流，平臺引入創(chuàng)新2.0模式，可以深化平臺與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合，進(jìn)一步提高平臺的創(chuàng)新、服務(wù)能力，完善平臺的服務(wù)功能。

本文以科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺為研究對象，通過學(xué)習(xí)創(chuàng)新2.0模式理念，總結(jié)出基于信息技術(shù)的社交化科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)框架，為完善現(xiàn)有的科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺功能及其未來的發(fā)展方向提供參考。

3 創(chuàng)新2.0介紹

創(chuàng)新2.0即Innovation 2.0，由WEB2.0引申而來，是面向知識社會的新一代創(chuàng)新，是以技術(shù)發(fā)展為導(dǎo)向、科研人員為主體、實驗室為載體的傳統(tǒng)科技創(chuàng)新模式向以用戶為中心、以社會實踐為舞臺、以共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的用戶參與科技創(chuàng)新模式的新轉(zhuǎn)變。[2]創(chuàng)新2.0模式強(qiáng)調(diào)以人為本，讓所有人參加創(chuàng)新，利用科技手段，形成知識、創(chuàng)新共享和擴(kuò)散的良性循環(huán)。創(chuàng)新2.0不再是少數(shù)生產(chǎn)者專利，而是以用戶為中心的民主參與。[3]

創(chuàng)新2.0模式以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，全球性的虛擬社交化網(wǎng)絡(luò)不僅突破了人類的地域性限制，同時延伸出人們在網(wǎng)絡(luò)背景下的新的思維模式——互聯(lián)網(wǎng)思維。互聯(lián)網(wǎng)思維強(qiáng)調(diào)人的價值實現(xiàn)。[4]創(chuàng)新2.0模式是互聯(lián)網(wǎng)思維背景下的新創(chuàng)新模式的思考。現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)為創(chuàng)新2.0模式的實施與發(fā)展提供了必要的物質(zhì)環(huán)境。創(chuàng)新2.0模式的“以人為本，人人創(chuàng)新”的新理念詮釋了互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新模式發(fā)展的新方向，為傳統(tǒng)的創(chuàng)新活動與現(xiàn)代信息技術(shù)的完美結(jié)合提供了新的思路，使網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好的為創(chuàng)新活動的發(fā)展服務(wù)。

4 創(chuàng)新2.0在科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺中的應(yīng)用研究

我國的科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺以優(yōu)化資源系統(tǒng)整合，建立共享機(jī)制為核心，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高科技創(chuàng)新能力，推動科技成果轉(zhuǎn)化為建設(shè)目標(biāo)。[1]科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)是為了實現(xiàn)科技創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合，驅(qū)動轉(zhuǎn)化成果的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4．1 科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺現(xiàn)狀分析

目前，科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺在構(gòu)建過程中，實現(xiàn)了信息技術(shù)與傳統(tǒng)創(chuàng)新模式的簡易結(jié)合，強(qiáng)調(diào)了信息技術(shù)的信息共享特性，對現(xiàn)有科技成果的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)化有明顯的促進(jìn)作用，同時對于提高創(chuàng)新成果的研發(fā)效率也有很大的改進(jìn)。在科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化服務(wù)上，科技的創(chuàng)新依然以技術(shù)發(fā)展為導(dǎo)向，創(chuàng)新的主體依舊是科研人員，轉(zhuǎn)化推廣依然是對技術(shù)有需求的企業(yè)，強(qiáng)調(diào)科研人員與技術(shù)需求方的溝通交流，忽略了網(wǎng)絡(luò)平臺的全球化虛擬社交環(huán)境的效應(yīng)，以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的創(chuàng)新模式應(yīng)用。

4．2 創(chuàng)新2.0在科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺中的應(yīng)用思考

現(xiàn)有的服務(wù)平臺重點考慮的交互對象是對成果有需求的企業(yè)和擁有成果的研究人員，忽略了科技成果轉(zhuǎn)化后的最終使用或受益者的創(chuàng)新和參與作用。由于缺少成果終端用戶的參與和評價，最終會影響成果的創(chuàng)新研究、成果轉(zhuǎn)化的成功率，而平臺的服務(wù)功能也達(dá)不到最優(yōu)效果。成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)需要以互聯(lián)網(wǎng)思維去思考，采納更適合網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的創(chuàng)新2.0模式。全面考慮平臺服務(wù)的交互對象，構(gòu)建出人人參與創(chuàng)新的交互環(huán)境，真正實現(xiàn)“以人為本，人人創(chuàng)新”，才能最大化人們的創(chuàng)新能力，使技術(shù)研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化貼近最真實的需求，提高平臺的服務(wù)功能。

4．3 科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺創(chuàng)新2.0模式應(yīng)用建設(shè)框架

以創(chuàng)新2.0模式去思考科技成果創(chuàng)新平臺的建設(shè)，最終是要構(gòu)建出一個包含科技成果創(chuàng)新與轉(zhuǎn)化服務(wù)的全程社交化虛擬環(huán)境。通過平臺環(huán)境，將涉及成果轉(zhuǎn)化的所有人群整合在一起，共同參與科技成果創(chuàng)新設(shè)計、創(chuàng)新研發(fā)、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新應(yīng)用推廣的全過程。同時，將創(chuàng)新的成果作為成果共享信息，通過平臺繼續(xù)推廣應(yīng)用服務(wù)。

圖1框架顯示：在創(chuàng)新2.0模式下建設(shè)的科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺主要包括信息共享和交互功能兩部分系統(tǒng)功能。

信息共享功能，繼承“綜合集成、突出共享”的原則，通過高質(zhì)、高效的信息共享服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)有科技成果與企業(yè)需求之間的對接，加速現(xiàn)有科技成果轉(zhuǎn)化進(jìn)程。

交互功能，創(chuàng)新2.0模式在科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺中的應(yīng)用延伸。以服務(wù)平臺為依托，將互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新模式與傳統(tǒng)的科技創(chuàng)新全過程相結(jié)合。在每一創(chuàng)新過程中，利用信息交互技術(shù)創(chuàng)建如論壇、群、微信等社交互動平臺，引入社交化元素，實現(xiàn)“以人為本、人人參與”的目標(biāo)。創(chuàng)新設(shè)計是成果創(chuàng)新的創(chuàng)意征集，通過相關(guān)人群的交流討論，創(chuàng)造出新的更容易被人們認(rèn)可的成果創(chuàng)意；創(chuàng)新研發(fā)是成果創(chuàng)意的設(shè)計成型階段，社交化交流使成果創(chuàng)意實現(xiàn)更具有操作性；創(chuàng)新轉(zhuǎn)化是成果孵化的實現(xiàn)，人們的互動反饋使成果轉(zhuǎn)化更貼近現(xiàn)實社會的需求，成果更具有現(xiàn)實意義；創(chuàng)新推廣是成果轉(zhuǎn)化后的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，大家的共同參與，使成果轉(zhuǎn)化后的產(chǎn)品更完善，更容易吸引人們的使用。

5 結(jié)論

科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺是促進(jìn)科技創(chuàng)新，推動成果轉(zhuǎn)化，加速科技與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的進(jìn)程的一項重要措施。從我國各地目前建設(shè)的成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺分析，平臺功能強(qiáng)調(diào)利用信息技術(shù)的共享特性，通過綜合功能集成促進(jìn)現(xiàn)有成果的轉(zhuǎn)化效率，推動現(xiàn)有成果的轉(zhuǎn)化進(jìn)程。本文應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維延伸的創(chuàng)新2.0模式，總結(jié)出互動式的科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)框架，供成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺建設(shè)參考和完善其平臺服務(wù)功能。本框架通過對成果轉(zhuǎn)化全過程分析，引入創(chuàng)新2.0模式理念，以平臺互動功能的形態(tài)，體現(xiàn)“以人為本、人人創(chuàng)新”的原則。本框架只對平臺的整體設(shè)計方法提出討論，未對互動功能的平臺技術(shù)實現(xiàn)進(jìn)行詳細(xì)探討，平臺建設(shè)可根據(jù)技術(shù)發(fā)展的新趨勢，具體平臺具體考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家科技部、發(fā)改委、教育部、財政部.2004-2010年國家科技基礎(chǔ)平臺建設(shè)實施綱要[Z].2004.

[2]百度百科. 創(chuàng)新2.0 [EB/OL]，baike.baidu.com/view/1923326.htm?fr=aladdin,2014.

篇(6)

定義

2016年8月，瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行宣布聯(lián)手開發(fā)新的電子貨幣，計劃在2018年前推出區(qū)塊鏈方案應(yīng)用于交易清算，并試圖建立全球銀行業(yè)的通用標(biāo)準(zhǔn)。這標(biāo)志著國際金融機(jī)構(gòu)在金融尖端技術(shù)領(lǐng)域開始發(fā)力，但盡管這樣，目前全球金融科技業(yè)仍處于初期階段，甚至對于金融科技的定義實際上也無統(tǒng)一規(guī)范的定義。

國際金融穩(wěn)定理事會于2016年3月了金融科技的首份世界報告，對“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（Fi n t e ch）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

具體來說就是金融機(jī)構(gòu)正運用科技積蓄強(qiáng)大的發(fā)展動力，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，對傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行革新與拓展，并廣泛應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、資本市場等領(lǐng)域。總體而言，金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等四個部分。

與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融科技的初級形態(tài)。在信息技術(shù)服務(wù)普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)缺位、普惠金融需求上升以及利率市場化下居民資產(chǎn)配置需求強(qiáng)烈的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道端發(fā)力得以快速發(fā)展，成為技術(shù)變現(xiàn)的重要途徑。但近些年，以互聯(lián)網(wǎng)載體實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張對金融發(fā)展的意義限于前端獲客展業(yè)，對金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)有限。加之監(jiān)管與傳統(tǒng)服務(wù)的缺位，長尾強(qiáng)勁的需求，P2P領(lǐng)域更出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，一些信息技術(shù)公司從信息中介打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，搖身一變成了“金融機(jī)構(gòu)”，甚至成為非法集資的重要通道，其實質(zhì)并沒有實現(xiàn)金融“互聯(lián)化”。

現(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)方式改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式和客戶獲取方式已走入過去時，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)邊際滲透能力與空間開始收縮，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入繁榮后期。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地為金融科技已悄然從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式跨入技術(shù)深度創(chuàng)新與融合創(chuàng)造了必要條件。區(qū)塊鏈及人工智能技術(shù)突破，原先前端獲客展業(yè)的金融業(yè)發(fā)展原動力將出現(xiàn)深刻轉(zhuǎn)移，更多將聚焦金融服務(wù)本質(zhì)。

提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)

金融科技的核心在于科技成為金融服務(wù)的重要載體和運行方式，對推動金融提質(zhì)增效，金融服務(wù)需求與供給方的共同受益⒎⒒癰重要的作用，金融業(yè)態(tài)往更高階方向發(fā)展。

從上世紀(jì)80年代末90年代初開始，金融科技開始逐步興起，從電子化辦公，將銀行、證券交易的手工操作變成電子操作，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了效率；本世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得金融的交易可以跨越區(qū)域和時空；近幾年，隨著金融市場的發(fā)展，金融科技出現(xiàn)了1.0版，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給方與需求方相連接，大大降低了傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，金融服務(wù)的可得性大大提高；現(xiàn)在，金融科技正在進(jìn)行2.0版的升級，金融科技進(jìn)入智能時代，傳統(tǒng)金融的組織方式將會改變，深度挖掘、提效減支、覆蓋盲區(qū)將成為主流。主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是延伸了金融服務(wù)的深度。數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等科技有助深挖金融需求，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具靈活性與延展性，實現(xiàn)個性化風(fēng)險定價、服務(wù)與精準(zhǔn)營銷。二是拓寬了金融服務(wù)的廣度。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制創(chuàng)新使金融服務(wù)能夠覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因杠桿經(jīng)營風(fēng)險要求而不能覆蓋到的金融需求，擴(kuò)展服務(wù)范圍與服務(wù)能力。三是改變了金融服務(wù)的組織形式。新型科技如區(qū)塊鏈通過重構(gòu)金融組織方式，顛覆性地實現(xiàn)高效、低成本的服務(wù)方式，優(yōu)化客戶體驗，降低了金融供給和需求之間的錯配。

就目前具體的四類金融科技形態(tài)而言，金融效率提升和金融服務(wù)的優(yōu)化各有其特點和差異。首先是互聯(lián)網(wǎng)和移動支付。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付的商業(yè)模式和技術(shù)已經(jīng)比較清晰。大大提高了支付效率和便利，對現(xiàn)有金融體系的服務(wù)功能進(jìn)行了補(bǔ)充，推動現(xiàn)有金融體系進(jìn)一步提高自身效率。

其次是網(wǎng)絡(luò)融資。以眾籌和P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)融資或線上融資活動，定位于小額股權(quán)融資和小額消費借貸，填補(bǔ)了金融服務(wù)空白，在客戶風(fēng)險和信用評審上進(jìn)行了創(chuàng)新，提高了金融服務(wù)覆蓋面。

第三是智能金融理財服務(wù)。這主要是指借助人工智能技術(shù)提供財富管理的咨詢、顧問等服務(wù)，智能機(jī)器人是其中的代表之一。當(dāng)然，由于金融市場和產(chǎn)品較為復(fù)雜，智能機(jī)器人是否能夠?qū)崿F(xiàn)自我學(xué)習(xí)和提高，提供更優(yōu)于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)理財人員的個性化投資建議，還有待市場檢驗。

第四是區(qū)塊鏈。去中心化的點對點高效價值傳遞是區(qū)塊鏈的“利刃”。由于區(qū)塊鏈分布式記賬的技術(shù)特征使其具有天然“去中心化”的屬性，簡化一切需要中心化組織的信息獲取、甄別和傳輸過程，縮減交易鏈條，這意味著在安全、真實可靠的基礎(chǔ)上完成點對點的高效率的價值傳遞成為可能。不過，由于還需要克服很多技術(shù)和風(fēng)險管理的現(xiàn)實障礙，最終在金融體系全面使用保守估計還需要10年左右的時間。然而，該技術(shù)一旦最終在金融領(lǐng)域全面采用，則可能會徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和運行框架。

金融科技的發(fā)展對監(jiān)管的挑戰(zhàn)

金融科技的發(fā)展對目前的監(jiān)管理念和法律法規(guī)可能帶來了根本性的挑戰(zhàn)。

首先，金融科技由于具有跨市場跨行業(yè)特性，再加上金融服務(wù)供給側(cè)的日益多元化，目前以傳統(tǒng)的柵欄方式簡單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的風(fēng)險傳播途徑的方法來防范風(fēng)險，面臨了巨大挑戰(zhàn)。

其次，由于金融科技具有無中心的發(fā)展趨勢，金融風(fēng)險也以分布蜂窩式的形態(tài)呈現(xiàn)，目前采取的對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的自上而下的監(jiān)管路徑，也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

第三，目前許多中外金融科技公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程外部化的再造，使用架在云端的平臺幫助金融機(jī)構(gòu)提高中后臺流程的效率和績效，而區(qū)域公共云中心正在為全球多個國家的分支機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。這帶來了數(shù)據(jù)跨區(qū)域的問題，核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化的監(jiān)管要求也遇到挑戰(zhàn)。

第四，金融科技的發(fā)展使金融交易的量呈幾何級數(shù)增長，產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析的工具紛繁復(fù)雜，對監(jiān)管部門運用數(shù)據(jù)分析輔助監(jiān)管的意愿和能力也帶來沖擊。

應(yīng)對措施

盡管監(jiān)管的方式和手段仁者見仁智者見智，但是，我們對金融科技監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則。

一致性原則。應(yīng)根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)本質(zhì)，對其中的金融活動實施監(jiān)管，要求金融科技創(chuàng)新必須遵循現(xiàn)有金融監(jiān)管基本原則，以確保標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

創(chuàng)新性原則。監(jiān)管應(yīng)鼓勵金融科技創(chuàng)新，培育良好金融生態(tài)環(huán)境，目前，國際上已經(jīng)出現(xiàn)了三種監(jiān)管模式，即監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新中心和創(chuàng)新加速器。所謂“監(jiān)管沙盒”模式，即允許在可控的測試環(huán)境中對金融科技的新產(chǎn)品或新服務(wù)進(jìn)行真實或虛擬測試。所謂“創(chuàng)新中心”模式，即支持和引導(dǎo)參與金融科技的機(jī)構(gòu)理解金融監(jiān)管框架，識別創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律事項。所謂“創(chuàng)新加速器”模式，即監(jiān)管部門或政府部門與業(yè)界建立合作機(jī)制，通過提供資金扶持或政策扶持等方式，加快金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和運用。

篇(7)

2003年，國家發(fā)改委等部門牽頭啟動了中國下一代互聯(lián)網(wǎng)示范工程（CNGI），組織產(chǎn)學(xué)研各界實施了示范網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用示范、設(shè)備研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化等一系列項目，在取得了CNGI階段性重要成果的基礎(chǔ)上，國家發(fā)改委組織實施“2008年下一代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)試商用及產(chǎn)業(yè)化專項”。“教育科研基礎(chǔ)設(shè)施IPv6升級和應(yīng)用示范”是該專項中第一個啟動且規(guī)模最大的項目，并被列入中央2008年拉動內(nèi)需計劃。該項目由教育部領(lǐng)導(dǎo)，中國教育和科研計算機(jī)網(wǎng)（CERNET）網(wǎng)絡(luò)中心組織協(xié)調(diào)，清華大學(xué)、北京大學(xué)等100所學(xué)校承擔(dān)建設(shè)，是我國下一代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展從技術(shù)試驗向大規(guī)模商用轉(zhuǎn)型的重要工程。

據(jù)介紹，該項目在國內(nèi)率先建成了100個完成升級改造并實現(xiàn)IPv6普遍覆蓋的校園網(wǎng)，IPv6用戶規(guī)模超過200萬，提高了CNGI示范網(wǎng)絡(luò)核心網(wǎng)CNGI-CERNET2/6IX的接入能力和互聯(lián)能力，實現(xiàn)了中美下一代互聯(lián)網(wǎng)10G高速互聯(lián)，構(gòu)成了全球范圍的下一代互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新試驗平臺；在真實源地址驗證、IPv6過渡等下一代互聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)取得重要突破的基礎(chǔ)上，研制完成具有IPv6管控、IPv6過渡、IPv6網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等功能的IPv6網(wǎng)絡(luò)運行管理與服務(wù)支撐系統(tǒng)；在100個校園網(wǎng)及CNGI-CERNET2/6IX實現(xiàn)規(guī)模應(yīng)用，支持產(chǎn)學(xué)研自主創(chuàng)新，取得多項達(dá)到國際領(lǐng)先水平的重大創(chuàng)新成果，形成系列化國際標(biāo)準(zhǔn)，為公眾互聯(lián)網(wǎng)IPv6升級改造及規(guī)模商用進(jìn)行了必要的技術(shù)準(zhǔn)備。

在應(yīng)用示范方面，該項目重點開發(fā)和實現(xiàn)了包括高等學(xué)校網(wǎng)上招生在內(nèi)的20個教育科研重大應(yīng)用，并穩(wěn)定持續(xù)對外提供IPv6服務(wù)，同時在100個校園網(wǎng)上還實現(xiàn)了1300多個應(yīng)用系統(tǒng)的IPv6技術(shù)升級，為網(wǎng)站系統(tǒng)的IPv6升級改造積累了經(jīng)驗。

項目在實施過程中，還向華為、中興等著名網(wǎng)絡(luò)設(shè)備制造企業(yè)提供了形成國際標(biāo)準(zhǔn)的自主創(chuàng)新技術(shù)。清華大學(xué)與中國電信成立聯(lián)合試驗室，積極向電信運營企業(yè)推廣應(yīng)用技術(shù)，基本形成了產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新模式，推動了我國下一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培養(yǎng)了大批下一代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新人才。