序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行的發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。

2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式：

2.2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。

2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。

2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。

2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。

客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。

3、手機銀行發展中存在的問題。

雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：

3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。

3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

4、關于手機銀行發展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：

4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。

4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

【參考文獻】

[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.

[2]張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.

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關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

篇(3)

近年來，我國的影子銀行體系快速擴張，但從整體上來看依舊處在初級階段。單從資金規模上來看，據中國行業研究網估算，截止到2013年底我國境內銀行業金融機構總資產達到了141萬億元人民幣，影子銀行的規模約為23萬億元人民幣，約是銀行業金融機構總資產的16.3%。而相比于影子銀行體系十分發達的美國來看，美國的影子銀行資產規模在2007年之時達到高峰，總規模達到了20萬億美元，超出傳統銀行資產12萬億美元。

由于我國的影子銀行還處于初級階段，因此相比于西方成熟市場國家的影子銀行相比，在現階段我國影子銀行具有以下表現特征：

（一）從融資方式來看，歐美國家的影子銀行具有高杠桿率下大額批發性融資的特征，其融資活動主要在金融市場上實現的。而我國并沒有形成類似于發達國家能夠將貨幣市場和資本市場連接起來并在其中扮演信用中介角色的影子銀行體系。我國影子銀行實行的仍然是傳統商業銀行為主導的間接融資模式，其活動主要表現為進行信貸融資。

（二）從金融工具角度上來看，我國影子銀行體系并沒有進入資產證券化的階段，其金融工具種類相對于發達國家比較少，主要是理財產品，委托貸款，承兌匯票等少數金融工具。而相比之下，發達國家的影子銀行是在金融衍生品和證券化工具的基礎之上逐漸發展壯大的。

（三）從與傳統銀行的關系來看，國外的資產證券化是把銀行信貸向表外轉移，由銀行來提供信用違約擔保，其銀行自身往往也擁有金融衍生品。但我國的影子銀行與傳統銀行沒有像國外那么緊密或復雜的關系，其更多的是充當傳統商業銀行的補充角色。

（四）從風險上看，在我國杠桿率比較高的金融衍生品還比較的少，而且影子銀行的體系相對來說也比較分散，基本上都是獨立存在的，風險基本上是在影子銀行內部傳遞。

二、我國影子銀行的具體表現形式

根據我國的影子銀行的主體類型可以將我國的影子銀行體系分為以下三大類：

（一）銀行機構內部的影子銀行體系

這種影子銀行體系主要是指傳統商業銀行內部由于開展金融創新活動或者由于分工合作而產生的某些金融產品或金融業務。由于它們可以通過種種方式繞開監管。因此將其歸為影子銀行體系。具體而言，銀行機構內部被納入影子銀行體系的金融產品或業務主要包括以下幾種類型：

1.銀行理財產品。銀行理財產品分為兩類：第一類是與銀行資產池相似的理財產品，這類產品主要是投資于信貸類的資產以及銀行間的債市；第二類是銀信合作類的理財產品，即傳統商業銀行和信托公司合作開發的產品。銀信合作被普遍的認為是我國影子銀行最典型的表現形式。銀行部門通常會對貸款、票據、債券等進行打包處理將其組合成為理財產品，然后把銀行資產負債表內的資產轉向表外，以獲得業務上的發展空間及流動性支持。

2.未貼現銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是一種由公司發行或銀行背書的票據，其經過銀行承兌后可以作為支付手段，它在本質上是銀行向公司提供的信貸。由于未經貼現的銀行承兌匯票記載于銀行資產表的表外，不能得到很有效的金融監管，所以屬于影子銀行體系。

3.委托貸款。由于受限于法律上的障礙，企業之間并不能直接的進行借貸，因而往往借助于銀行這一通道完成自己的流轉。商業銀行在從事委托貸款業務時自己并不提供信貸資金，也不承擔信貸風險，只是收取相關的手續費用，該業務并不反映在資產負債表中，這就導致信貸行為脫離了金融監管部門的掌控。因此應納入影子銀行體系。

（二）非銀行金融機構中的影子銀行體系

非銀行金融機構既有經銀行業監管部門的批準而設立的非銀行類金融機構，也有經政府部門為了特定的行業與群體的發展或為了實現某種特殊的目標而設立的專業性公司。這類金融機構并不能從事吸收存款業務，但能通過其他方式籌到資金并為客戶提供流動性資金。另外，盡管表面上有相應的監管部門對其進行監督和管理，但由于其交易行為復雜而又隱蔽，再加上監管力度的嚴重不足，因此導致了非銀行金融機構的許多業務仍然處在監管缺失的狀態。當前，我國非銀行金融機構中的影子銀行體系主要有以下幾種表現形式：

1.小額貸款公司。在商業銀行信貸受到監管約束及信貸規模的限制時，尤其是當中小企業難以從商業銀行獲得信貸資金之時，小額貸款公司便應運而生，為市場上的資金需求者提供流動性資金。雖然說小額貸款公司并不吸收存款，但其往往通過委托貸款的或融資性擔保的方式來實現信用中介的功能。

2.信托產品。信托公司通過發行信托投資產品的方式從社會獲取資金，然后將其獲取的資金以借貸或者股權投資的方式重新輸送到社會上。信托公司很大程度上扮演將正規銀行體系資金以非貸款的方式流出通道的角色，與商業銀行互相配合共同規避監管。因此屬于影子銀行體系的重要組成部分。

3.典當行。典當行在我國也能夠提供相當數量的流動性，也是社會融資的重要形式，但是由于當前我國缺乏對典當行完善的法律法規監管，因此也應該被視為影子銀行。

（三）非金融機構的影子銀行體系

有些主體雖然并不具備金融機構的身份屬性，但在事實上從事金融活動，發揮流動性中介的實際功能。由于它們不需要到相關部門進行注冊登記，所以這導致了其行為根本不會受到法律的監督。比較典型的此類影子銀行主要包括私募基金和民間借貸。

1.私募基金。私募基金并不涉及公開募集資金，其受到的監管要求比較低。私募基金可分為民間私募基金和陽光私募基金。以投資顧問公司名義、投資咨詢公司名義或者其他名義為投資者提供委托理財投資服務是民間私募基金主要行為活動，它的運作完全依靠個人的良好社會信譽，也缺乏比較明確具體的法律對其進行規范，因此并沒有被納入監管范圍中。而陽光私募基金雖然說有相關的法律法規進行規范，但這部分法律整體上還是很匱乏或規定的過于模糊、不夠明確清晰。

2.民間借貸。民間借貸本質上就是正規的金融機構的信貸業務的“私人化”，并且使之處于監管部門的監管視線之外。這類的借貸活動由于缺乏有效的風險監測和法律保障因此存在著巨大的違約風險。前幾年溫州等地頻發的“跑路潮”就是民間借貸這種影子銀行風險爆發的集中體現。

篇(4)

摘要：一年前，在河南考察時首次做出關于中國經濟“新常態”的論述，指出要“適應新常態，保持戰略上的平常心態”，一年以來，新常態已經成為中國整體發展的最新主題。本文通過對經濟新常態下我國金融業現狀進行分析，結合銀行業、證券業、保險業三大行業的發展現狀與前景進行分析。根據分析結論提出我國金融業應該如何應對經濟新常態的大背景變化帶來的機遇與挑戰，如何實現新常態下的高效持續發展。

關鍵詞：經濟新常態；金融業；發展

2014年底召開的中央經濟工作會議深刻分析了經濟呈現的趨勢性變化，明確提出我國經濟正在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟發展進入新常態模式。從2011年開始，我國的GDP增長率逐年放緩。2015年，經濟增速預期目標設為7%左右，是10年來預期目標的最低值。經濟增速放緩的背后，中國經濟發展的內在結構與外部條件在發生深刻變化。作為影響經濟發展的先鋒行業，金融業的發展在經濟新常態下也在發生巨大變化，以銀行、證券、保險三大代表行業的發展變化為基礎進行分析，我國金融業必須加快改革進度，加大創新力度，方能在經濟新常態中煥發新的光彩。一、什么是經濟新常態經濟新常態強調經濟發展的可持續性，不再只是強調經濟增長的高速性，而是一種持續穩定的增長。經濟新常態注重經濟結構的發展，而不是經濟總量的擴大，不僅僅強調GDP與經濟規模增長的最大化。中國的經濟新常態不僅僅是指中國以后的經濟增長速度會放緩，而且還包括經濟增長動力的轉變、經濟發展結構調整， 經濟改革將進入一個全新的階段。中國經濟進入新常態后，將對社會各行業發展產生根本上的影響。二、經濟新常態下中國金融業發展現狀2008年的全球金融危機，使中國金融業的發展發生巨大變化。如今中國經濟在面臨向新常態的轉變，肯定對作為經濟發展排頭兵的金融業影響深遠。通過對銀行、證券、保險三大金融業代表行業在新常態下的發展狀況分析可以看出中國金融業的整體發展現狀。（一）銀行業發展現狀銀行業作為我國金融機構體系中最重要的組成部分，銀行的發展受整體經濟環境變化的影響巨大。我國從2011年開始經濟發展發生變化，銀行業也隨之發生了巨大改變。在2013年之前，銀行在市場上基本處于壟斷地位，從各項業務賺取高額利潤，其他行業難以匹敵。但是2013年互聯網金融的爆發給銀行業帶來了巨大挑戰，大量的資金涌向互聯網金融，銀行的利潤受到不小的沖擊。利率市場化進程的加快也給銀行業帶來不小挑戰，2013年7月20日，央行取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實現市場化。2015年5月1日，作為利率市場化進程中的重要措施的存款保險制度正式施行。一系列的政策都在預示著中國的利率完全自由化已經不遠，這對銀行業又是一大沖擊。利率市場化意味著存貸款利率不再有限制，而是完全由市場決定，這將縮小銀行的盈利空間，加劇銀行之間的競爭。總的來說，經濟新常態下，銀行業將面臨更為巨大的壓力與挑戰。（二）證券業發展現狀中國證券市場并不完善，主要是以股票市場的發展為主。從2008年一蹶不振后，中國股市已經沉默幾年，對經濟發展并沒有產生巨大影響。但是從2014年上半年開始，中國股市在國家政策的促進下一路上漲，迎來新一輪牛市，股市從2700點上漲到4300點，與國家大力推廣基礎建設等決策相對應的板塊股票均大漲。 “一帶一路”戰略提出后更是帶動相關行業股票狂漲，我國證券業的發展迎來一個小。此外，新興證券產品這兩年的陸續推出也使得我國證券市場的發展更加豐富，監管制度的規范使得證券業的發展更趨于合理。總體上看來，經濟新常態下我國證券業迎來一個新的機遇與發展機會。（三）保險業發展現狀保險業由于監管制度的不完善與推廣的不到位，在我國一直沒有被普遍認知。大多數人不了解保險業，而且由于基礎市場上保險推銷的不合理使得很多人不認同保險業。然而，隨著經濟形勢的轉變，近幾年國家開始注重保險業的發展，2014年8月10日，國務院以國發29號印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》。該《意見》強調構筑保險民生保障網，完善現代保險服務業發展的支持政策，大大推動了保險業的發展。總理在經濟工作會議講話中指出要發展商業健康保險，并對購買商業保險給予個人所得稅優惠。一系列的舉措大大促進了我國保險業的發展。總的來說，經濟新常態下，我國保險業發展迎來契機。結論與啟示經濟新常態下我國金融業的發展發生了重大變化，銀行業將面臨更多挑戰，證券業和保險業擁有更多機遇，其他各行業發展也呈現新趨勢。經濟新常態強調經濟發展的可持續性與穩定性，在這個環境下，我國金融業應積極采取改革措施，不斷壯大與發展，提高競爭實力，保持在新常態下依然處于領先地位。對金融業的應對有如下建議：（1）加大金融業改革力度金融業作為我國國民經濟中的支柱行業，依舊存在許多不合理之處，行業必須正視自己發展中存在的種種問題，加大改革力度，果斷革除弊端，改善不足，提高行業的整體水平。（2）勇于進行業務創新金融業中大多是存在歷史較長的傳統行業，隨著經濟新常態的發展，很多已跟不上時代變換的腳步。要想在新經濟形勢下的競爭中立于不敗之地，行業就必須加強創新力度，積極推動各項業務的創新，善于結合新事物，讓自己在這個創新為王的社會處于領先地位。（3）完善監管制度我國金融業的監管制度存在許多不足，原來的條例規定已跟不上經濟形勢變化的角度，因此金融各行業應從經濟新常態的實際出發，制定更加符合現狀以及更具實際執行意義的監管制度，完善豐富整個監管體系，給金融業的發展提供有力保障。參考文獻：[1]鐘經文.論中國經濟發展新常態[J].中國中小企業，2014（07）[2]劉海峰.從我國金融發展現狀談金融制度創新[J].濟南金融，2002（05）[3]盧學英.論我國證券公司的核心競爭力的培養和提高[J].市場周刊，2005（05）[4]項俊波.從保險大國向保險強國轉變[J].中國金融，2012（09）

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[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策

1 網上銀行業務的發展現狀及趨勢

1.1 我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。

3 我國網上銀行個人業務發展對策

3.1 完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2 提高風險防范能力

一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

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關鍵詞：高等職業教育；《電子商務支付與結算》；教材建設

高等職業教育中《電子商務支付與結算》課程一般是電子商務專業的核心類課程，其開設目的是適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點培養學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務為出發點激發學生學習興趣，采取理論實踐結合教學模式，充分培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。可以說該課程是電子商務專業諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務專業均開設了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結合該課程的教學特點，其編寫應當遵循“以能力為本位，以操作為基礎，以職業實踐為主線的專業課程體系”思路，依據實際任務操作流程的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定編寫的知識、技能等內容，充分體現實踐課程的特色與設計思想，以實踐為驅動，探索教、學、做的互相結合。

現有的《電子商務支付與結算》類的一個共同特點在于教材實踐任務指導方面涉及的東西極其有限，內容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務支付與結算》教材的編寫內容應當體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業教育特點，理論內容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區別。

《電子商務支付與結算》教材編寫內容結構體系上來說應當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務支付與結算概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、移動支付與微支付、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與結算的安全和法律保障，具體內容如下。

第一單元電子商務支付與結算概述。討論內容包括：1、電子商務與網絡經濟。（1）了解電子商務；（2）電子商務與金融業的天然適應性；（3）網絡經濟與網絡金融。2、電子商務支付與結算基礎。（1）傳統支付結算方式；（2）電子商務支付與結算；（3）現代化支付系統概述。3、電子商務支付與結算發展現狀與趨勢。（1）中國電子支付結算發展現狀與趨勢；（2）國外電子支付結算發展現狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內容包括：1、支付工具的演變發展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發展現狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內容包括： 1、第三方支付基礎；（1）第三方支付的含義、產生和基本原理；（2）第三方支付的發展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。

第四單元網上銀行。討論內容包括：1、電子銀行基礎。（1）電子銀行的含義、特點和發展；（2）電子銀行產生和發展。2、網上銀行概述。（1）網上銀行的概念、產生和特征；（2）網上銀行的種類、功能和發展；（3）網上銀行與傳統銀行的關系。3、網上銀行的申請和使用。（1）網上銀行的申請流程；（2）網上銀行的具體應用；（3）網上銀行安全工具。4、網上銀行的風險與管理。（1）網上銀行的風險類及其識別；（2）網上銀行的風險管理。

第五單元移動支付與微支付。討論內容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應用和發展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應用和發展趨勢。

第六單元網上證券保險。討論內容包括： 1、網上證券。（1）網上證券含義、特點；（2）網上證券優勢與存在問題；（3）網上證券的交易模式與發展趨勢。2、網上理財。（1）個人理財基礎；（2）網上理財的含義、特點和方式。3、網上保險。（1）網上保險含義、特點；（2）網上保險的優劣勢；（3）網上保險的產品和流程。

第七單元電子支付安全技術與認證。討論內容包括： 1、信息加密技術。（1）信息安全與加密技術概述；（2）主要加密技術；（3）網絡通信安全措施。 2、網絡安全協議。（1）SSL協議；（2）SET協議；（3）PKI協議。3、數字簽名和數字證書。（1）數字簽名的含義、原理和作用；（2）數字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務支付與結算的安全和法律保障。討論內容包括： 1.電子商務法律法規概述。（1）電子商務結算與支付當事人及其權利義務；（2）電子商務支付與結算相關法律問題。 2.電子商務法律環境建設。（1）電子商務支付與結算立法要解決的為題；（2）電子商務支付與結算的主要法律機制建設。 3.網上糾紛的處理。（1）網上糾紛的產生原因和特點；（2）網上糾紛的處理流程。

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一、我國民營銀行發展現狀分析

（一）數量較少、業績突出且發展快

目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。

二、民營銀行發展建議

（一）設置“省金融管理局”進行監管

目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。

（二）建立存款保險制度，規避風險

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保?U制度有利于防范流動性風險，促進金融穩定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網絡，省級保險公司負責小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構，全國性存款保險公司負責其他大中型銀行機構的投保事務。