序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行發(fā)展問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：民營銀行;關聯(lián)交易;存款保險;政策;法規(guī);退出機制;流動性

0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現(xiàn)對市場、發(fā)展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)設一個空間，開辟有利于民營銀行發(fā)揮功能，實現(xiàn)不斷增長的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發(fā)起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產為主要目標的商業(yè)性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業(yè)銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業(yè)作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發(fā)展歷程

民營銀行發(fā)展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經濟體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行的金融服務已經不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發(fā)展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發(fā)達地區(qū)民營銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長，并逐步成為支持民營經濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿ΓC布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發(fā)性增長，截止2013年民營銀行的數(shù)量已經達到36家，并且還有相當多的企業(yè)正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業(yè)性質的銀行，沒有信譽將很難實現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現(xiàn)了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發(fā)展。

（2）民營銀行的關聯(lián)交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩(wěn)定的因素。

（3）民營銀行的經營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務和經營人才，而民營銀行沒有長期的經營經驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經營過程中出現(xiàn)各種風險，極容易發(fā)生民營銀行的經營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發(fā)展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經營，不但不利于民營銀行的發(fā)展，而且容易給社會造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。

（2）加強民營銀行的監(jiān)管力度。對民營銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監(jiān)管。密切關注民營銀行的資產充足率、不良貸款率等指標。監(jiān)管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業(yè)生產經營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發(fā)展。

（4）完善民營銀行的法律法規(guī)。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行從設立、經營到退出的各個環(huán)節(jié)都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經營。

4 結語

民營銀行是市場經濟發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發(fā)展作為當前工作的一個重點。

參考文獻：

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【關鍵詞】手機銀行 商業(yè)銀行 對策

一、問題提出

隨著電子商務“十一五”規(guī)劃完成，電子商務行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在我國金融業(yè)、農業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應用水平不斷提高，應用范圍不斷擴張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國內外電子商務合作逐漸加強，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達到100.8%，占社會消費品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長了近60倍，2010年達到1.01萬億元。2010年我國網(wǎng)絡零售用戶規(guī)模達1.61億，交易額達到5131億元，占社會消費品零售總額比重達到3.3%。互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月消費達260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，那么，手機銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務市場的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？

二、手機銀行簡介

手機銀行，也稱為移動銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務活動中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過這里的零錢是我們事先存進銀行或者相關的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來說是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機銀行則是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理銀行業(yè)務的簡稱。手機卡通常會和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。

三、手機銀行發(fā)展存在的問題以及解決對策

（一）使用不夠便捷。

目前手機銀行業(yè)務還不夠便捷，并沒有真正達到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務標準，最多算實現(xiàn)了前兩個。畢竟目前手機銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。

（二）手機銀行業(yè)務范疇過窄。

我們不防來看看建設銀行當前的手機銀行業(yè)務。建行手機銀行主要包括以下四大服務：查詢、轉賬、理財、繳費。其中，轉賬業(yè)務僅有高級客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費業(yè)務，理財業(yè)務也只能享受到查詢功能，要進行手機銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。

（三）使用成本過高。

使用手機銀行會讓客戶花費高額成本，以建行手機銀行為例，使用建行手機銀行要花費三個方面的費用，銀行結算手續(xù)費（0.15%的跨行、跨地轉賬手續(xù)費，最低1元，最高15元）、信息服務費（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務費，其它的收取服務費，“移動夢網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級版3元/月；電信“互動視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費（即手機上網(wǎng)費用，還有短信費）。

（四）監(jiān)管問題。

對手機銀行業(yè)務的法律監(jiān)管措施不夠，相關法律法規(guī)仍需完善。手機銀行產業(yè)鏈較長，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動通信業(yè)務運營商、設備生產廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。

（五）技術問題。

由于目前技術還不夠完善，各種網(wǎng)絡違法犯罪行為比較猖獗，手機銀行剛剛起步，各種技術上的漏洞也在所難免。對此應該完善手機銀行的技術，減少風險，使手機銀行成為最安全的支付方式。

四、關于銀行利用手機銀行的發(fā)展增長利潤的想法

隨著手機的功能越來越好，手機銀行的使用越來越廣泛，相信手機銀行必將引領新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當前的收費模式似乎并不能將手機銀行帶來的利潤最大化。

經濟學中有一種定價模式叫做價格歧視，指壟斷廠商利用其市場勢力，對不同的客戶制定不同的商品價格，從而達到利潤最大化的目的，其中，二級價格歧視（即按銷售量定價，指壟斷廠商按不同的價格出售不同單位的產品，一個壟斷的賣方可以根據(jù)買方購買量的不同，收取不同的價格）最為常見。受這一思想的啟發(fā)，筆者認為，手機銀行服務費用可以按照客戶月交易額的一定比率來計算，類似于手續(xù)費用的收取，而且可以更進一步，如果使用單一的比率會略顯死板，借鑒個稅征收模式，使用累進的比率，劃分不同的收費等級。這么做有個明顯好處，根據(jù)理性經濟人假設，符合經濟學中效用最大化原則，對客戶來說，愿意使用并且有能力使用這項服務，那么就能將手機銀行的月服務費用控制在理想范圍內，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負擔，實現(xiàn)了客戶的效用最大化。對商業(yè)銀行自身來講，對不同的客戶收取不同的服務費用，也符合自身的經濟利益。因此，這種收費模式可以說是符合社會利益的，有利于促進社會經濟發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進一步商榷，因為之前的討論并沒有涉及到使用這一模式自身的運營成本，如果按照個稅的征收模式來，計算過程相對比較復雜，成本較高。而且服務費用的收取應該有一個最高的額度，不能無限制的增加。所以需要搭建一個定價模型，來實現(xiàn)合理的服務收費。

五、小結

本文通過對手機銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當前商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務的必要性，無論從我國的國際化接軌的任務，還是自身的發(fā)展來說，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機銀行在未來必將被廣泛應用，其實用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認為，銀行和各商家可以利用這個好時機來獲取更多的利潤，相信手機銀行會發(fā)展得越來越好。

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關鍵詞：銀行保險；代銷；同質化，信譽損失

銀行保險是一個集渠道創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體。國際上銀行保險主要有三種模式：以分銷協(xié)議為基礎的銀行銷售模式、以銀行代銷且分享保險業(yè)務部分利潤的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，以及銀行參股或控股保險公司的股權聯(lián)合模式。由于我國實行銀行、證券、保險分業(yè)經營，銀行保險業(yè)務主要采取銀行銷售保險協(xié)議的模式。2000年以來，盡管受到宏觀經濟波動、證券市場走勢以產品簡單易懂，投保手續(xù)更加筒捷，十分方便。這也是國內銀行保險市場能夠迅速發(fā)展的主要動因。

一、我國銀行保險業(yè)務的發(fā)展概況

依據(jù)國內銀行保險市場的發(fā)展歷程和各商業(yè)銀行銀保業(yè)務的發(fā)展特點，其業(yè)務階段可以分為：起步階段、拓展階段和推進階段。下面以表格的形式揭示這三個階段銀行保險業(yè)務的發(fā)展特點：及政策調控的影響，銀保業(yè)務依然保持了快速發(fā)展。

銀行保險的健康快速發(fā)展能最終實現(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產品，增加中間業(yè)務的收入，同時提高客戶滿意度和忠誠度。對保險公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點可以在降低成本的同時提高銷售量，以更低的價格為客戶提供更好的產品；同時利用銀行的客戶資源和信譽，再配合保險公司的優(yōu)質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更廣闊的客戶源。對客戶來說，在銀行買保險，價格更便宜，回報更高；銀行網(wǎng)點多，在家門口就可以買到保險，減少了交通費用和時間、精力等的支出；可以同時在銀行辦理銀行業(yè)務和買保險，銀行信譽度高，可以放心買保險；

二、國內銀行保險業(yè)務面臨的主要問題

雖然國內的銀行保險業(yè)務發(fā)展迅速，前景廣闊，但仍存在著不少問題。

1.銀行保險仍然停留在代銷合作的層面，雙方深化合作的動力不足

目前銀保業(yè)務依然停留在代銷合作的層面。一方面，對于銀行來說，盡管保險業(yè)務帶來的中間業(yè)務收入增長很快，但在銀行整體的中間業(yè)務收入中僅占5％左右的份額，單純從收入貢獻的角度來看，貢獻較小，因此在銀行內部得到的關注程度和資源投入也十份有限。銀行對自身的保險銷售培訓投入不足、激勵不充分，難以發(fā)揮網(wǎng)點和客戶經理的銷售潛能。另一方面，保險公司也不愿意幫助銀行提升可持續(xù)的銷售技巧，其結果是，銀保雙方都將銀保業(yè)務合作短期化，缺乏深化合作、提升合作價值的動力。這種松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2.銀行和保險公司存在利益沖突

(1)手續(xù)費帳外支付問題。保險公司認為向銀行支付了過高的手續(xù)費，其中包括進入銀行大帳的手續(xù)費、代收代付手續(xù)費等。同時，還有部分保險公司分支機構私下支付給銷售人員激勵費用。而銀行方面希望保險公司支付的所有費用都進人銀行大帳，反對保險公司分支機構或基層人員私下支付。

(2)客戶信息保護的問題。由于商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，其手中掌握著大量有價值的客戶資源。然而實務操作中，部分保險公司漠視銀行客戶的合法權利，甚至設立專門部門，負責將從銀行保險渠道獲得的客戶信息轉交給個險人。當向客戶滿期給付時，勸說客戶不再通過銀行渠道續(xù)買保險。許多客戶向銀行投訴受到保險公司營銷人員的電話打擾，有的個險人甚至利用銀保客戶信息上門營銷，給銀行網(wǎng)點正常經營和企業(yè)聲譽帶來嚴重的負面影響，同時也導致銀行失去了部分銀行保險客戶。

3.保險產品與客戶需求不匹配

(1)銀保產品同質化嚴重、開發(fā)和創(chuàng)新滯后。雖然銀保產品種類繁多，但實質卻大同小異，主要是投資分紅保險、意外傷害保險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位。據(jù)統(tǒng)計，壽險業(yè)務中98％以上為分紅產品，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性使得現(xiàn)有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭，銀保產品尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務的發(fā)展。

(2)部分產品銷售運營缺乏可持續(xù)性。一些保險公司為了短時間內沖高銷售額，往往傾向于推出一些所謂向客戶讓利的產品，這類產品的主要特點是名義或實際保險期限較短，給客戶的保證收益較高，且配置較高的營銷推廣費用。但是，部分保險公司在推出這類產品之后，主要考利差收益來維持產品的贏利性，一旦投資管理或市場形勢不利，有可能造成產品整體虧損，加大公司的運營壓力，從而導致產品持續(xù)銷售和營運的能力不強，甚至無法實現(xiàn)對消費者的支付。

4.銀行信譽損失的潛在風險

(1)銀保產品駐點銷售模式為銀行的經營帶來了很大風險。在國內，除了’工商銀行總行明確要求不允許保險公司人員駐點銷售外，其他銀行駐點銷售的情況還比較普遍。雖然駐點銷售對于短期內提高網(wǎng)點的保險銷售十分有效，但由于銀行網(wǎng)點對保險公司駐點人員較難管理，在實務中，常有駐點人員冒充銀行員工，一旦出現(xiàn)爭議，銀行的聲譽和形象受到很大影響。

(2)保險產品本身的特點也導致了商業(yè)銀行的潛在風險。一般人壽保險的保險期限可長達5年、10年，且不同于銀行的儲蓄產品，投保人在退保時要受到較大損失。而客戶資金周轉千變萬化，因周轉困難或其它原因而提前退保的可能性很大，一旦提前退保，客戶的本金就會受損。若是客戶對銀行保險和銀行產品不加區(qū)分，就很容易遷怒于銀行。

三、促進銀行保險可持續(xù)發(fā)展的對策

針對以上問題，下面主要從商業(yè)銀行的角度提出幾條應對策略：

1.制定明確的銀行保險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和策略

考慮到銀行保險業(yè)務發(fā)展對于銀行探索及開展綜合經營、增加中間業(yè)務收入、履行社會責任等方面所具有的重要意義，銀行有必要從長遠和戰(zhàn)略高度規(guī)劃銀行保險業(yè)務發(fā)展，通過發(fā)揮銀行和保險公司的協(xié)同效應，實現(xiàn)銀行、保險公司和客戶三方共贏的局面。為此，應在銀行整體業(yè)務發(fā)展框架下，專項制定銀行保險業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是在規(guī)劃的具體內容上，可將規(guī)劃分為兩個部分，一部分是與非參股或控股保險公司合作規(guī)劃，這種合作定位以銷售保險為主，一部分是與參股或控股保險公司合作規(guī)劃，其合作定位應以股權聯(lián)系為基礎，在開展保險業(yè)務的同時，通過銀行和保險公司共同投入資源、共享發(fā)展成果。

2.對的保險產品進行細致的篩選，并敦保險公司加強創(chuàng)新力度

由于目前市場上銀行保險產品同質化現(xiàn)象嚴重，結構單一，保障類險種少的問題，銀行方面應與保險公司加強聯(lián)系和溝通，主動將客戶的保險需求告知保險公司，鼓勵保險公司開發(fā)多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。保險公司也要意識到必須與銀行相配合，才能充分運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗、充分考慮我國銀行保險需求的基礎上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需要的產品。

3.遵循保險業(yè)務發(fā)展規(guī)律，建立一支高素質專業(yè)化的銀保產品營銷隊伍

(1)必須遵循保險業(yè)務發(fā)展規(guī)律，要靠提高客戶對銀保產品的認知與商業(yè)銀行的優(yōu)質服務來爭取客戶。提高客戶的認知途徑就是要通過加大宣傳力度，讓客戶明了可以在銀行購買保險產品、明了銀行銷售的保險產品是保險公司的產品，并對該保險產品的收益與風險有一個正確的認識。

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【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）概念

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

（二）業(yè)務發(fā)展

經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經營業(yè)務包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；收付款項及保險業(yè)務；經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

（三）成立的背景

2006年10月在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這是中國農村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應運而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

（一）市場準入制度不健全

村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推建設進度不大的主要原因在于村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度不健全。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合相關標準的銀行業(yè)金融機構，對境內銀行金融機構持股比例也有相關規(guī)定如不得低于20%，由于規(guī)定的標準較高，將金融市場的非銀行類金融機構和民間資本擋在門外，限制了村鎮(zhèn)銀行的建設的普及面；此外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，盈利水平不高，優(yōu)秀人才的缺乏等因素，導致發(fā)起行對其管理干預度較強，自主性較差，逐漸淪為發(fā)起行的分支機構。

（二）社會公信力不夠強

從全國整體來看，村鎮(zhèn)銀行社會公信力不強的問題突出，因為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金不雄厚、網(wǎng)點分布少，導致的社會影響度較低，居民對此種類型的銀行不夠理解，常常被認為是“個人開的銀行”，信用度可能不高，當?shù)鼐用竦馁|疑較多害怕存款不安全，導致在當?shù)亻_展業(yè)務有一定難度，因此，當?shù)鼐用窀敢獾酱笾行豌y行辦理儲蓄業(yè)務，以及信用社和郵政儲蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行社會公信力弱、社會影響度不高集中體現(xiàn)吸收存款難的問題。

（三）市場競爭實力不強

大中型商業(yè)銀行有穩(wěn)定客戶，主要是高端的較富裕客戶業(yè)務，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社在中層客戶市場優(yōu)勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種競爭環(huán)境中壓力很大。大中型商業(yè)銀行在農村開發(fā)業(yè)務有許多固有優(yōu)勢金，如結算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務質量較好等。大銀行的固定客戶主要是經濟狀況較好的農戶。此外，農村信用合作社進入農村金融市場時間較長，也具有豐富的經營與農村相關的業(yè)務經驗。如近幾年，小額貸款公司在農村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務。

（四）政策支持不足

央行給予村鎮(zhèn)銀支農再貸款支持不夠，導致村鎮(zhèn)銀行的資金實力不夠，例如在稅收優(yōu)惠政策方面，農村信用社可獲得營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠，但是村鎮(zhèn)銀行卻排除在外。此外，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調控和利率管制過緊，未實現(xiàn)利率的市場化。

三、完善我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）改進村鎮(zhèn)銀行設立模式

村鎮(zhèn)銀行設立的標準過高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進程，考慮銀行業(yè)風險較大和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力的不足，村鎮(zhèn)銀行降低設立條件可能性較小。規(guī)模化、批量化的成立村鎮(zhèn)銀行將利于提高效率，降低成本。為推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行共有三種發(fā)展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據(jù)實際情況選擇合適的發(fā)展模式。雖然這三種模式還沒有大規(guī)模擴張，現(xiàn)今，這三種模式對村鎮(zhèn)銀行的設立還沒有凸顯很好地推動作用，因此，村鎮(zhèn)銀行設立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進人才優(yōu)先政策，幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展囧境，推動村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展。

（二）提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力

一是加大對村鎮(zhèn)銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的作用和功能，宣傳村鎮(zhèn)銀行相關業(yè)務優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農力度，在服務質量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達到提高社會公信力的目的；三是逐步完善結算環(huán)境，出臺相關優(yōu)惠政策，為廣大農戶提供更加豐富的金融服務，將銀聯(lián)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應當促進信用環(huán)境建設、資金獎勵、辦公用房等方面的建設，構造一個競爭、有序的金融機構體系，更好地做到服務“三農”。

（三）提高市場競爭力

現(xiàn)今，雖然村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構競爭優(yōu)勢不大，要在農村業(yè)務開展開來，就必須面對競爭的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價格戰(zhàn)略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對金額過大的貸款，可與其他大中型商業(yè)銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風險。此外，村鎮(zhèn)銀行要積極學習其他金融機構開展農村業(yè)務的經驗，必須發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢，結合自己機制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，研發(fā)符合市場需求的金融產品。依據(jù)地區(qū)發(fā)展特點，進行有針對性的產品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)”。

（四）加大政策支持力度

為增強村鎮(zhèn)銀行資金充足性，央行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調控和利率管制應采取寬松政策，實現(xiàn)利率的市場化。如國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，在稅收優(yōu)惠政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠。

參考文獻：

[1]張炎.我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補救研究[J].西部法學評論，2009.

篇(5)

關鍵詞：農村合作銀行；銀行問題；解決措施

隨著國家惠農利民方針的進一步落實，在國家政策的引導下，加強了對于新農村的建設力度和信貸資金投入程度，農村合作銀行成為新農村建設工作中的主要推動力之一。由于歷史原因，農村社會的信用程度相對較低，直接導致與農村有關的信貸風險較高，農村合作銀行也由于不良貸款的比例偏高，導致銀行的進一步發(fā)展受到約束。如何更好的規(guī)避農村金融風險，促進新農村建設工作的推廣，已成為當前各地農村合作銀行未來工作中最值得關注之處。

一、農村合作銀行的發(fā)展歷程

農村合作銀行的建立基礎是遵循合作制，同時兼容股份制，屬于時展中的新型銀行機構，十四屆三中全會之處農村信用社和農業(yè)銀行互相脫鉤，并逐步建立農村合作銀行，2003年8月國務院以山東、貴州、重慶、江蘇、浙江、江西、陜西和吉林八個省（市）作為農村信用合作社改革推進的試點地區(qū)，并印發(fā)《關于深化農村信用社改革試點方案》，啟動農村信用社的改革工作，并明確對于農村信用社的產權歸屬，由低到高提出了四項方案，即維持原狀、縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人、農村合作銀行和農村商業(yè)銀行。

二、農村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

（一） 產權結構與公司治理存在的問題

農村合作銀行的建立原則是基于原有合作制基礎，進行股份制引入，但在政策實際落實過程中，仍限定單個自然人的投資數(shù)額不能高于股本總額的15%，職工持股總額不高于25%，自然人持股總額不低于一半，單個法人的投資不超過5%。這種限定結果不僅造成股東眾多，也造成了股權分散，進而難以真正快速解決實際問題，同時難以有效落實民主機制，在農村合作銀行的實際管理過程中，大股東一人說了算的情況較為普遍，股東民利難以真正實現(xiàn)。

（二）業(yè)務與管理不健全

農村合作銀行業(yè)務和管理的不健全主要表現(xiàn)為三方面，其一貸款業(yè)務依賴資產抵押，就目前農村合作銀行的放貸業(yè)務品種而言，主要業(yè)務為以房產為抵押的固定資產抵押放貸業(yè)務，這種放貸業(yè)務的發(fā)放比例遠大于信用貸款，即銀行的審核貸款的流程中更傾向于抵押物本身的價值體現(xiàn)，而忽視對于企業(yè)未來發(fā)展的評估工作。事實上對于抵押的目的，銀行并非真正希望獲得抵押物，而是希望貸款人或企業(yè)能夠更為合理的按期還款，由于過分重視抵押物，因此銀行在進行放貸業(yè)務辦理時縮手縮腳，失去了業(yè)務拓展和運營盈利的基于，束縛了銀行本身的發(fā)展?jié)摿Γ踔梁芏嚆y行在企業(yè)運作出現(xiàn)被動時，不及時采取貸款行為，而是通過抵押品的形式進行被動貸款，這是本末倒置的行為。

其二農村合作銀行追求最大化經濟利益與支持三農工作出現(xiàn)沖突。農村合作銀行源自于農村信用社，一方面作為農村金融機構要求其支持農業(yè)發(fā)展，另一方面又期望能夠按商業(yè)銀行的模式進行贏利。在農村合作銀行實際運營過程中，為了實現(xiàn)經濟利益最大化的目標，不得不與支持三農工作發(fā)生沖突，同時由于受到贏利目的和政策任務的雙重考核，農村信用社雖然改革委農村合作銀行，擁有了更多自由管理權力和業(yè)務拓展能力，但是并不完善的內控體系使得農村合作銀行的未來發(fā)展受到很大束縛。

最后農村合作銀行的審批緩慢、評估繁瑣、缺乏靈活的優(yōu)惠方針，對于有效的質押物要求苛刻，這些都使得農村合作銀行的信貸業(yè)務工作推廣緩慢。農村合作銀行面對的主要對象包括個人工商戶、各類專業(yè)大戶、中小企業(yè)和民營企業(yè)，這些對象出現(xiàn)生產被動的情況較多，也往往并不適應現(xiàn)有的金融服務，同時缺乏必要的規(guī)避風險能力。

（三）改革宣傳力度不夠，認識不到位

農村信用社轉型為農村合作銀行的過程中，改革的方式、步驟、具體內容和指導思想等實質性內容并沒有得到深入宣傳，這使得一方面農村合作銀行的內部員工仍然認為國家雖然制定了一系列改革措施，但在實施過程中并無大的變化，從而降低了改革關注度和工作積極性，另一方面由于宣傳不夠，民眾并沒有重視農村合作銀行的組建，更由于涉農資金、低保資金等國家下?lián)芄こ虩o法在農村信用社進行開戶，因此大部分外出打工、辦廠和從商的農民只能通過其他銀行或郵政部門進行匯款辦理。由于政策所限，即使農村合作銀行通過進一步建設硬件設施，創(chuàng)新優(yōu)質服務等方式吸引民眾，但始終效果并不明顯。

三、實現(xiàn)農村合作銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）準確定位

農村合作銀行地方性色彩較濃，同時屬于股份合作機制下的金融組織，因此其面對的對象目標應更為具體，即“三農、居民、個體工商戶、民營、私營中小型企業(yè)的社區(qū)的小型零售銀行，同時， 堅持以社會效益、企業(yè)效益、銀行本身效益三贏模式， 通過兼顧城鄉(xiāng)管理，工農業(yè)互相支持，城鎮(zhèn)支持農村的方式，在農村城市化、農村工業(yè)化和農業(yè)產業(yè)化過程中，加強特色銀行建設，提高銀行核心競爭力。

首先農村合作銀行應加強個人零售業(yè)務推廣。農村合作銀行面對零散農民和中小型企業(yè)，必須做到基于實際情況，對于不同的顧客群體、不同的行業(yè)，采取不同的業(yè)務品種，由小處著手，由細節(jié)著手，發(fā)展地方性色彩較濃的優(yōu)勢，加強與農民之間的聯(lián)系交流，鞏固自身發(fā)展戰(zhàn)略，立足農村市場，做好三農經濟支持工作。農村合作銀行還可以根據(jù)當?shù)亟洕攸c，創(chuàng)新特色業(yè)務，因地制宜，設置適用于區(qū)域內的新型業(yè)務品種，對區(qū)域內的特色項目和龍頭行業(yè)進行重點關注，進而提高區(qū)域企業(yè)的整體資金周轉能力，使之成為支持社區(qū)經濟發(fā)展的融資不可缺少的重要渠道。

其次農村合作銀行應重點關注中小企業(yè)貸款業(yè)務，通過立足當?shù)兀嫦蜣r民、個體戶、中小企業(yè)、民營企業(yè)等服務對象，加強貸款業(yè)務品種的推廣，通過開展理財服務，主動進行放貸的行為，研發(fā)并開拓新型私貸業(yè)務，挖掘更多潛在用戶。農村合作銀行應提高零售業(yè)務的比例，做好支持三農經濟和農村中小工商戶的工作，通過多元化的融資渠道，加強地方發(fā)展需要，滿足農村企業(yè)經營和生存的基本保障。

（二）改善業(yè)務提升服務質量

1、延長貸款期限。隨著科學技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的農業(yè)耕種生存模式已逐步被淘汰，反季銷售、特色農業(yè)、農莊經濟等農村新興經濟模式在各地興起，農村合作銀行不能按照原有的信貸模式進行工作開展，而是要按照當?shù)剞r村經濟發(fā)展現(xiàn)狀，進行業(yè)務方式改變和創(chuàng)新，已滿足農民日益增長的融資需求。

2、降低貸款利率。當前國家對于農村合作銀行的貸款利率允許上浮，數(shù)據(jù)表明超過七成的農民希望得到上浮，20%左右的農民表示可以接受，僅有不到10%的農民認為貸款利率上浮對自己而言無所謂。

3、加快貸款速度。當前地方農村合作銀行的支行信貸員人數(shù)往往不超過6人，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)內數(shù)千戶農戶而言，僅靠信貸員進行貸款調查、申辦和落實工作，未免不切實際。一些農村專業(yè)大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無抵（質）押物和擔保人而無法辦理貸款。

四、結束語

隨著農村經濟結構的進一步調整，農村合作銀行生存環(huán)境、發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化，農村合作銀行是地方性特色化的金融機構，無論其生存、發(fā)展還是獲得最大化經濟效益，都離不開銀行內外部的監(jiān)督管理工作。只有進一步提高管理水平，才能實現(xiàn)農村合作銀行的再發(fā)展。

參考文獻

[1]劉振.提高農村合作銀行金融服務水平的構想[J].中小企業(yè)管理與科技.2015（2）

篇(6)

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農村金融

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本合計14.63億元，資產總量已經超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展營銷渠道、創(chuàng)新產品服務、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當?shù)亍⒆龀鎏厣蔀橐苑债數(shù)剞r民和小微企業(yè)為主營業(yè)務的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務模式

為了更好地服務區(qū)域內小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產品的基礎上，結合當?shù)貙嶋H，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當?shù)囟嘣慕鹑谛枨蟆Ｈ缒炒彐?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設中農村勞動力轉移就業(yè)特點，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農耕寶、農蔬寶、農具寶、農豐寶等十二項“金月季”系列金融產品，為大批生產加工型小微企業(yè)、商貿及農民個體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經營目標。

（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求

針對小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優(yōu)勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮(zhèn)銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經理對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務團隊占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會的大學生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業(yè)務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓師隊伍，力爭實現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數(shù)量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數(shù)而不是金額來評價信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結算渠道，有效突破物理網(wǎng)點限制

為了彌補網(wǎng)點數(shù)量少、系統(tǒng)建設不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網(wǎng)點的限制，更好的服務于當?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實現(xiàn)跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業(yè)銀行全國網(wǎng)點的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報送、報表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財務費用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機銀行平臺，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業(yè)的經營成本。同時，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經濟

按照興國市長對于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當?shù)孛駹I企業(yè)和村級經濟組織，扎根當?shù)兀⒆闵鐓^(qū)，借助當?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內小微企業(yè)實現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當?shù)?1家民營企業(yè)和9家農村經濟組織入股，當?shù)毓蓹啾壤_到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進行改制，新增當?shù)剞r村民營資本參股，總股本達到4億元。當?shù)毓蓶|占股達55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動，走特色化支農支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產業(yè)重點項目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項目融資經驗。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團貸款方面的成熟經驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發(fā)放貸款，實現(xiàn)了項目的社會效益和經濟效益。

（八）借力當?shù)卣找环浇洕l(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經營中均得到了當?shù)卣拇罅χС帧Ｌ旖蚴写彐?zhèn)銀行在與當?shù)卣献髦校双@得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動與當?shù)卣M行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農村合作社、大型農戶開展都市型陽光農業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農小微企業(yè)享受到當?shù)刎斦痛彐?zhèn)銀行的共同扶持。除了從當?shù)卣@得支持之外，市人行在支農再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業(yè)務2，3億元，9月末支農再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內涉農和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮(zhèn)銀行在經營方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機構網(wǎng)點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機構網(wǎng)點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機構設立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個網(wǎng)點，通常不足當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當?shù)赜猩詈袷袌龌A和廣泛客戶資源的農商行、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產品等投資項目，個別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時間較短、網(wǎng)點較少、規(guī)模較小，當?shù)氐钠髽I(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度較低，對村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對當?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮(zhèn)銀行存款結構穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監(jiān)管指標也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動性管理能力的嚴重不足。

（二）行業(yè)集中度風險較高。潛在信用風險突出

從服務對象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小微企業(yè)或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產生了大量的不良貸款，部分農信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮(zhèn)銀行自設立之初就面對了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經營范圍較窄，區(qū)縣經濟往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點，一旦發(fā)生風險，不易進行對沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產業(yè)集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農業(yè)的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農業(yè)保險體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災害，農戶貸款還款壓力自然會加大，極易發(fā)生違約風險。

（三）人員素質較低、產品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風險操作風險突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當?shù)仄渌鹑跈C構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經驗，在經營理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務規(guī)模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質的低下進一步導致了產品創(chuàng)新意識和能力的不足，容易導致村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產品，往往并不適應當?shù)氐慕洕l(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設立之初。從業(yè)人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風險較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務開展困難，更容易出現(xiàn)重營銷輕管理的現(xiàn)象，形成風險隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經營與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅持支農支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮(zhèn)銀行已經偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設立地點均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設的支行也往往在區(qū)縣經濟最為發(fā)達的地方。由此產生了個別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域將貸款違規(guī)投放到市內六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對優(yōu)質的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風險較大的農業(yè)生產領域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

之所以出現(xiàn)經營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經營的雙重目標沖突有關。作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進行經營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會將其相對成熟的經營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象——三農和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經營和風控模式，必然導致村鎮(zhèn)銀行經營主業(yè)的偏離，進而在與當?shù)仄渌y行同質化競爭中處于劣勢。

此外，經營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規(guī)模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級政府和監(jiān)管部門應為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。

1 強化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進上，建議引進那些已經在“支農支小”方面具有成熟經驗的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產品，通過微調來滿足當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農支小”專項資金可以轉換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當?shù)卣畱浞职l(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強民眾對村鎮(zhèn)銀行的信心；同時，可以召開企業(yè)推介會或幫助村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r民資金互助組織進行對接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。

4 適度放寬經營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準入門檻和費用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經營成本，提高金融服務能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮(zhèn)銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

5 建立科學審慎的監(jiān)管體系。應針對村鎮(zhèn)銀行出臺更為詳細的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內功，著力提高支農支小服務能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經營戰(zhàn)略，找準特色發(fā)展路徑。服務縣域、服務“三農”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應當樹立竭誠為區(qū)域農戶和小微企業(yè)服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農支小”固化在銀行的經營戰(zhàn)略、機制建設、技術開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強人才的培養(yǎng)和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮(zhèn)銀行首先應當加強對現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務素質的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質，適應業(yè)務發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應屆高校畢業(yè)生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農村金融、經驗豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當?shù)匾恍┪幕刭|比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發(fā)揮其對當?shù)氐拿耧L、民俗以及對金融產品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強與當?shù)匕傩盏臏贤ā亩玫赝平榇彐?zhèn)銀行業(yè)務，擴大在當?shù)氐挠绊懥Α．斎唬€應盡快結合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務特點，建立風險責任制，創(chuàng)新激勵約束機制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產品及服務創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機構展開錯位競爭。以服務和創(chuàng)新為切入點。因此，村鎮(zhèn)銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產品技術的基礎上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑ㄟ^市場細分、客戶細分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農戶的產品和服務，通過獨具特色的優(yōu)質產品和服務來打動和招攬客戶，讓當?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內心接受和認可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強信用風險管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風險產生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農業(yè)本身較低的抗風險能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應當利用其貼近當?shù)厥袌龅奶攸c，積極搜集農戶和小微企業(yè)信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當?shù)卣块T、農村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

5 加速股權結構優(yōu)化調整，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺階。股權結構的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經營機制、產權安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“本土化”，即引入當?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當?shù)氐闹龋杆龠m應當?shù)亟洜I環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行更多的實質性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮(zhèn)銀行的經營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇(7)

關鍵詞：銀行貿易融資現(xiàn)狀情況

一、我國貿易融資現(xiàn)狀

國際貿易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務不同的是，國際貿易融資業(yè)務集中間業(yè)務與資產業(yè)務于一身，無論對銀行還是對進出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業(yè)務就是開展國際貿易結算與融資，其業(yè)務收入可占到銀行總收入的八成。此項業(yè)務的發(fā)達程度與否，已被視為銀行國際化、現(xiàn)代化的重要標志。在我國，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長性和發(fā)展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產品。比如針對臺資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業(yè)務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業(yè)務創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進出口貿易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿易寶是為解決中小企業(yè)出口結算環(huán)節(jié)融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷和信保融資四種出口貿易融資產品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產品的服務組合就是在進口環(huán)節(jié)對進口商進行金融產品組合，進口商可以從產品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱，中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。國內各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入列入重要發(fā)展內容。據(jù)統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國際業(yè)務帶來的。而貿易融資業(yè)務能促進國際貿易結算業(yè)務的開展，進而拉動中間業(yè)務的快速增長。貿易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢，正日漸成為各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿易結算，現(xiàn)在才開始人民幣零售業(yè)務。外資銀行在國際業(yè)務方面有相當?shù)氖袌鰧嵙彤a品優(yōu)勢，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國際業(yè)務是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業(yè)務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展狀態(tài)。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿易融資方面反映的情況及對我國銀行貿易融資的建議