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篇(1)

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)金融業(yè)己于2006年底全面對(duì)外開放，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，尤其是近幾年，全國(guó)各地商業(yè)銀行遍地開花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而信息化時(shí)代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺(tái)，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對(duì)于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。三是有助于個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務(wù)平臺(tái)，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費(fèi)政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費(fèi)者。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，現(xiàn)對(duì)其未來(lái)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機(jī)遇：電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，它給銀行業(yè)帶來(lái)了多方面的機(jī)遇。首先，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本和服務(wù)價(jià)格具有較大優(yōu)勢(shì)，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個(gè)性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場(chǎng)反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場(chǎng)解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步突顯，如貸款申請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，而且基于豐富的移動(dòng)設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)實(shí)地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)給銀行、企業(yè)、個(gè)人等都帶來(lái)了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺(tái)給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來(lái)了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對(duì)使用電子銀行望而卻步。同時(shí)，現(xiàn)今移動(dòng)設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國(guó)相對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)。基于開放的電子商務(wù)平臺(tái)，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，而客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。

三、借助電子商務(wù)平臺(tái)，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢(shì)下，必須對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時(shí)通過業(yè)務(wù)員及時(shí)告知客戶在客戶端操作時(shí)的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡(jiǎn)單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時(shí)，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢(shì)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。電子銀行的開放性必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險(xiǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，具體做法有：強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信息技術(shù)保障、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]許興.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對(duì)策研究[D].南昌大學(xué)，2013.

篇(2)

關(guān)鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述

零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)可以分為賬戶類、理財(cái)類、信用類三種，既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是可以負(fù)債業(yè)務(wù)，還可以是中間業(yè)務(wù)。與之對(duì)應(yīng)的概念是批發(fā)銀行。

改革開放以來(lái)，我國(guó)居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，2010年底我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬(wàn)億元，為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。中國(guó)銀行業(yè)于2006年底對(duì)外資全面開放，外資銀行在零售業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，多家商業(yè)銀行宣布將把零售銀行作為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2電子渠道成為拓展零售銀行業(yè)務(wù)的首選

零售銀行，渠道為王。現(xiàn)階段零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道向客服提供服務(wù)：一是柜臺(tái)渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務(wù)；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場(chǎng)所提供ATM、自助終端、POS機(jī)等設(shè)備供客戶自助服務(wù)；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等供客戶接入銀行服務(wù)。

在零售銀行提供的賬戶類、理財(cái)類、信用類三種類型的服務(wù)中，柜臺(tái)渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務(wù)，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財(cái)類、信用類服務(wù)。

隨著零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，柜臺(tái)渠道、自助渠道的服務(wù)壓力日益增大，服務(wù)效率不斷降低。而柜臺(tái)渠道、自助渠道的建設(shè)需要較大的成本投入，其增長(zhǎng)速度勢(shì)必滯后于零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，如何解決成本控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾成為擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)亟待解決的問題。

與柜臺(tái)渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長(zhǎng)期來(lái)看銀行投入較少效益較大，同時(shí)客戶也享受到了較低的費(fèi)率等優(yōu)惠。電子渠道還具有不受時(shí)間空間限制、服務(wù)易于標(biāo)準(zhǔn)化、流程升級(jí)再造成本較低等諸多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

3零售銀行電子渠道的現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發(fā)展迅速 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)中提供的電子渠道主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經(jīng)高達(dá)80.98％，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬(wàn)億元，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過17%，呈逐年上升趨勢(shì)。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發(fā)展的時(shí)期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來(lái)，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網(wǎng)上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。安全問題已經(jīng)成為制約零售銀行電子渠道發(fā)展的首要問題。

3.2.2 法律監(jiān)管問題。我國(guó)網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)已有多年，但涉及這一領(lǐng)域的立法還相對(duì)滯后，《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行銀行業(yè)務(wù)。部分客戶認(rèn)為電子渠道辦理業(yè)務(wù)沒有交易憑證，加之在數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，制約了電子渠道的發(fā)展。

3.2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于前述電子渠道存在安全風(fēng)險(xiǎn)，加之相關(guān)法律缺失，諸如實(shí)時(shí)貸款等零售業(yè)務(wù)無(wú)法開展，電子渠道業(yè)務(wù)種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、ATM來(lái)完成，客戶對(duì)電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現(xiàn)疑問不能及時(shí)解決等問題，于是部分客戶即便是需要長(zhǎng)時(shí)間等待也寧愿選擇柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

4零售銀行發(fā)展電子渠道的對(duì)策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關(guān)切，決定這電子渠道拓展零售業(yè)務(wù)的成敗。商業(yè)銀行要努力增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)。立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快完成相關(guān)立法工作，對(duì)于簽名如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用、電子記錄如何作為證據(jù)等問題予以明確，避免發(fā)生糾紛后無(wú)法可依。

4.3 加大創(chuàng)新力度。在安全性、法律監(jiān)管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創(chuàng)新，提供有特色、有吸引力的服務(wù)，增強(qiáng)零售客戶對(duì)電子渠道的依賴性。

4.4 優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行的用戶界面、業(yè)務(wù)流程，提高電子渠道的易用性，擴(kuò)大其覆蓋人群。

5結(jié)束語(yǔ)

零售銀行是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方向，拓展電子渠道又是發(fā)展零售銀行的必經(jīng)之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，電子渠道必將在商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的過程中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇(3)

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；優(yōu)化策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月4日

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的物質(zhì)生活水平得到了提升，消費(fèi)需求也隨之不斷擴(kuò)大，在這樣的社會(huì)影響下，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠?yàn)槿藗兊纳顜?lái)更多的便利，還能夠推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進(jìn)一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是非常有必要的。但是我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當(dāng)前，許多銀行也采取一些相應(yīng)的策略，以期能夠促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的順利開展。這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行已經(jīng)意識(shí)到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)中搶占先機(jī)，銀行才能夠在市場(chǎng)中處于不敗之地，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。從整體上看，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)存在的一個(gè)重要問題就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上依賴于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量對(duì)零售業(yè)務(wù)部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調(diào)控下，許多銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務(wù)部分受到嚴(yán)重的阻礙，進(jìn)而影響了銀行的整體發(fā)展。

（二）個(gè)人征信制度不健全。目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個(gè)人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關(guān)的社會(huì)保障制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等也還未制定出臺(tái)，導(dǎo)致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。客戶想要申請(qǐng)貸款，但是銀行沒有客戶的個(gè)人收入水平、負(fù)債狀況以及信用記錄等信息，也就無(wú)法做出正確的決策。個(gè)人信用對(duì)于客戶在信貸市場(chǎng)上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個(gè)人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。

（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低。目前，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質(zhì)不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務(wù)的客戶大多是分散的個(gè)人或者家庭，對(duì)于銷售和后期的服務(wù)質(zhì)量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質(zhì)。但是我國(guó)大多數(shù)銀行嚴(yán)重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因?yàn)槲覈?guó)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品在信息技術(shù)的支持下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的緊密結(jié)合，需要從業(yè)人員具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營(yíng)銷能力，然而我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員卻還未能達(dá)到這一要求，從而就對(duì)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了不良影響。

（四）零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，這主要是因?yàn)槲覈?guó)的銀行在產(chǎn)品開發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)更是停滯不前。而且我國(guó)銀行的很多金融產(chǎn)品仍舊處于試運(yùn)營(yíng)階段，技術(shù)含量相對(duì)較低，種類和形式也很少。雖然，我國(guó)銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，但是開發(fā)的新產(chǎn)品幾乎集中在存和貸這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，太過單一化，仍舊無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務(wù)上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競(jìng)爭(zhēng)力處于相同水平上，缺乏了相對(duì)應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平較低。現(xiàn)階段，我國(guó)的銀行服務(wù)平臺(tái)仍舊以柜臺(tái)為主，而信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展則相對(duì)落后。雖然近年來(lái)，伴隨著金融體制的不斷改革，我國(guó)銀行為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極拓展了網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，為消費(fèi)者提供了相對(duì)便利的辦理業(yè)務(wù)的方式，也提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間，但是在服務(wù)效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法為消費(fèi)者提供完善的服務(wù)，不能滿足消費(fèi)者的需求，這就在一定程度上影響了我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化對(duì)策

（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠?qū)α闶坫y行業(yè)務(wù)起到一定的規(guī)范作用，但是想要實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺(tái)明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國(guó)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康、有序的市場(chǎng)，從而促進(jìn)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）充分利用發(fā)展網(wǎng)路服務(wù)。我國(guó)銀行開設(shè)辦理的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在著較大的差異，尤其是在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識(shí)和技術(shù)，全面促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上，還是交易運(yùn)作上，銀行的零售業(yè)務(wù)必須要依賴于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行應(yīng)加大手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。與此同時(shí)，還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等信息化銀行的服務(wù)水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務(wù)不僅能夠滿足消費(fèi)者的需求，還能夠?qū)崿F(xiàn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用大幅降低的目標(biāo)，為銀行節(jié)省更多的資金。

（三）加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)銀行想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而滿足消費(fèi)者的多元化需求。銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上可以說是零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費(fèi)者，進(jìn)而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。同時(shí)，銀行還要重視對(duì)金融業(yè)務(wù)的生命周期的深入研究，開發(fā)一系列的金融業(yè)務(wù)，以此提升零售新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，提高銀行零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行市場(chǎng)中脫穎而出。

（四）建設(shè)健全個(gè)人信用體系。開發(fā)零售業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免盲目性擴(kuò)張，以健全的個(gè)人信用體系為保障。雖然我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，在我國(guó)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息的共享，但是根據(jù)實(shí)際應(yīng)用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點(diǎn)擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實(shí)現(xiàn)資源共享。因此，我國(guó)銀行應(yīng)該嘗試成立專門的個(gè)人信用征信公司，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，建立科學(xué)合理的個(gè)人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展和進(jìn)步。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)還可以積極吸收和借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，以此實(shí)現(xiàn)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。

（五）提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。伴隨著信息化時(shí)代的快速更新發(fā)展，其已經(jīng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，銀行也不例外，也正是如此，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成了一項(xiàng)高科技領(lǐng)域，這也就要求零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，銀行也必須加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，在原有的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是為了適應(yīng)時(shí)代的要求，是非常符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的。而且在未來(lái)的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國(guó)銀行獲取經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的重要來(lái)源，進(jìn)而還能夠幫助銀行抵御經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)暴。因此，必須加強(qiáng)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)完善的零售發(fā)展體系，積極開發(fā)新興市場(chǎng)，為銀行的全面發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]姬晶晶.中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014.2.

篇(4)

1.改變業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)流程，不斷的提高運(yùn)營(yíng)的效率

中國(guó)進(jìn)入WTO之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得非常的激烈，商業(yè)銀行將對(duì)客戶的服務(wù)當(dāng)作經(jīng)營(yíng)的側(cè)重點(diǎn)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略的設(shè)置是以市場(chǎng)作為主要的導(dǎo)向，將客戶服務(wù)作為主要中心點(diǎn)去展開的。當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中之后，根據(jù)以下的原則進(jìn)行后臺(tái)業(yè)務(wù)的集中處理：分工專業(yè)化、管理精細(xì)化、處理自動(dòng)化和作業(yè)流水化等原則。在的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，就需要減少業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)的間斷點(diǎn)和落地的手工處理等過程，總體提高系統(tǒng)間聯(lián)機(jī)作業(yè)的作用。改變營(yíng)運(yùn)流程可以有效的減輕銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)操作的壓力，將銀行前臺(tái)實(shí)現(xiàn)相對(duì)的解放，不再投身于繁雜的事物中去，這樣就可以將多余的資源投入到營(yíng)銷和客戶服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)資源的最大化利用。

2.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中管理，可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中管理，可以使銀行樹立大會(huì)計(jì)的運(yùn)營(yíng)模式。大會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)模式可以一定程度上打破了傳統(tǒng)的機(jī)械劃分，例如：會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信用卡等。最后形成一種綜合式的柜員系統(tǒng)。同時(shí)也可以統(tǒng)一的管理商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不斷的提高企業(yè)效率的目的。在實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中管理之后，商業(yè)銀行就能夠?qū)蛻糍Y料、報(bào)表等資料進(jìn)行科學(xué)有效的管理，減少和避免假數(shù)據(jù)、假表、假帳現(xiàn)象的出現(xiàn)，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)完整性，科學(xué)統(tǒng)一性。

3.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中管理，方便數(shù)據(jù)的采集和探析

商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集面也是比較廣泛、豐富的，也可以是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等方面的經(jīng)營(yíng)狀況的深入分析。同樣也是對(duì)未來(lái)的理財(cái)業(yè)務(wù)的最終發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)和信用卡業(yè)務(wù)展分析等方面的科學(xué)預(yù)測(cè)。這種數(shù)據(jù)采集模式是需要站在大批量歷史數(shù)據(jù)這個(gè)基本的條件上，數(shù)據(jù)集中使采集使數(shù)據(jù)更加的方便和靈活，可以更加精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)分析，也為商業(yè)銀行制定經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)和基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中的建設(shè)

商業(yè)銀行想要適應(yīng)數(shù)據(jù)集中管理的要求，并且熟練德使用這個(gè)模式就需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理的觀念和管理方法。同時(shí)需要結(jié)合本身的實(shí)際情況，去針對(duì)一些全新的業(yè)務(wù)處理模式和營(yíng)運(yùn)流程，建立一個(gè)數(shù)據(jù)集中處理機(jī)制，這個(gè)機(jī)制需要符合業(yè)務(wù)發(fā)展的具體需要。

1.分層管理商業(yè)銀行的總行和分行

銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)經(jīng)過集中的管理之后，總行需要負(fù)責(zé)系統(tǒng)的管理、運(yùn)行、升級(jí)、維護(hù)等。商業(yè)銀行具有足夠的能力集中管理和配備有限的科技人員的力量，將科技人才的價(jià)值最大限度的發(fā)揮出來(lái)。構(gòu)建一個(gè)專業(yè)化強(qiáng)的科技人才隊(duì)伍，確保系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)的安全性、及時(shí)性，要可以減輕分行技術(shù)開發(fā)的壓力。但是，因?yàn)槊恳粋€(gè)地方的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶服務(wù)需求是不一樣的。所以，每一個(gè)分行需要不斷的將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能模塊進(jìn)行多樣化改變。商業(yè)銀行在設(shè)置集中式的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的時(shí)候，需要充分的考慮業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)行總行、分行兩層管理模式，滿足分行特色業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，也要保證符合總行的管理要求。

2.堅(jiān)持一個(gè)核心，發(fā)展多個(gè)

首先要充分的分析使用的部門、處理的內(nèi)容、業(yè)務(wù)的類型的不同點(diǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)分為賬務(wù)處理系統(tǒng)、資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)等幾種。其中，賬務(wù)處理系統(tǒng)是最核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其他的都是的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。賬務(wù)處理系統(tǒng)是數(shù)據(jù)集中管理的基礎(chǔ)和中心部分，主要功能是核算所有的賬務(wù)。其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要功能就是處理那些不同種類的業(yè)務(wù)。當(dāng)然商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理方法主要有以下兩種類型。第一種是由經(jīng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的管理和分析。第二種是經(jīng)過業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理，之后將結(jié)果送到核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，經(jīng)過核心系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)核算。系統(tǒng)數(shù)據(jù)的集中需要以核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)條件，只有實(shí)現(xiàn)了賬務(wù)數(shù)據(jù)后臺(tái)集中的及時(shí)處理和資源達(dá)到共享。商業(yè)銀行在設(shè)置業(yè)務(wù)系統(tǒng)的過程中，需要充分的考慮到每一個(gè)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系和掛鉤，最后在綜合的利用每一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源和業(yè)務(wù)模塊，發(fā)揮數(shù)據(jù)集中資源共享的優(yōu)點(diǎn)。避免出現(xiàn)資源的不必要浪費(fèi)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)等現(xiàn)象。

三、總結(jié)

篇(5)

關(guān)鍵詞：私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；問題；應(yīng)對(duì)措施

一、引言

上世紀(jì)80年代，我國(guó)私人銀行逐漸受到了國(guó)際銀行的關(guān)注和認(rèn)可，成為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的有效來(lái)源。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟(jì)還是人財(cái)都積累了大量財(cái)富，涌現(xiàn)出大量富有階級(jí)，這就為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國(guó)私人銀行起步較晚，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征

（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高。目前我國(guó)私人銀行服務(wù)具有個(gè)性化、高層次等特點(diǎn)，往往需要專家對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不盡相同，同時(shí)在服務(wù)對(duì)象上設(shè)置了一定的門檻，將客戶對(duì)象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)私人銀行準(zhǔn)入門檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務(wù)最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬(wàn)美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達(dá)到200萬(wàn)美元，可見私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高，為其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)。

（2）服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務(wù)、服務(wù)還會(huì)延續(xù)幾代人，這就取決于客戶的忠誠(chéng)度。私人銀行在為客戶提供業(yè)務(wù)需要及相關(guān)服務(wù)時(shí)，不僅會(huì)考慮到客戶未來(lái)的生活、工作以及收支情況，還會(huì)充分考慮客戶下一代的生活，服務(wù)期限長(zhǎng)，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務(wù)行業(yè)中，比如合理避稅、財(cái)務(wù)咨詢、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而確保其財(cái)產(chǎn)的安全性和增值性。

（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產(chǎn)較多，往往不會(huì)把所有資產(chǎn)交由一個(gè)私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時(shí)可以在不同賬戶間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，以滿足于客戶的實(shí)際需求。在多個(gè)賬戶進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)時(shí)，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來(lái)看，私人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬是以十萬(wàn)美元為單位的，賬戶多而復(fù)雜，從而出現(xiàn)反洗錢的情況，為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（1）缺乏專業(yè)理財(cái)人才。在金融市場(chǎng)不斷變化和完善的背景下，我國(guó)私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個(gè)性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的人員提出了更高的要求。客戶經(jīng)理需要根據(jù)客戶的性格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)等實(shí)際情況，為客戶量身定制理財(cái)方案，做好客戶的財(cái)務(wù)管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶并滿足其需求。當(dāng)然這就給客戶經(jīng)理不僅需要具備專業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等知識(shí)和技術(shù)，還應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有一定的判斷和預(yù)測(cè)能力，了解資本市場(chǎng)規(guī)則，熟知保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國(guó)私人銀行缺乏一支經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，直接阻礙了國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展。

（2）客戶盡職調(diào)查難度大。改革開放以來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過程體系不完善的情況下，打政策的“球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶整體財(cái)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)方面，給私人銀行業(yè)務(wù)人員工作帶來(lái)了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求。另外，我國(guó)私人銀行關(guān)于個(gè)人客戶的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶盡職調(diào)查帶來(lái)困難。

（3）銀行自身體系滯后。目前，我國(guó)銀行業(yè)有很大一部分人對(duì)零售銀行和私人銀行認(rèn)識(shí)不清楚，認(rèn)為零售業(yè)務(wù)就是私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)；只重視眼前微小的利益，過分關(guān)注財(cái)產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財(cái)富管理帶來(lái)的長(zhǎng)期利益，難以形成健全的財(cái)務(wù)管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財(cái)務(wù)管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶服務(wù)及其需求進(jìn)行多部門管理，導(dǎo)致客戶信息及其信用等信息無(wú)法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。

（4）金融市場(chǎng)有待完善。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項(xiàng)目的發(fā)展，投資者無(wú)法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還有待完善。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)債券、股票等市場(chǎng)發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無(wú)法滿足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滯后，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)措施分析

（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對(duì)客戶在人生不同階段，通過深入分析其收支狀況變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，制訂出各類投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶制訂的計(jì)劃方案，不僅僅是滿足客戶一時(shí)需求，更多地是考慮客戶未來(lái)以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)簡(jiǎn)單產(chǎn)品、落后服務(wù)觀念的弊端，提高服務(wù)的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

（2）建立個(gè)人信用檔案。私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理是建立在完全掌握客戶個(gè)人信息基礎(chǔ)上的，客戶金融活動(dòng)信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會(huì)中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)，為客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在可選擇經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)，在對(duì)客戶進(jìn)行定位時(shí)，應(yīng)綜合考慮客戶的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受度等，為其建立個(gè)人信用檔案，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）拓展業(yè)務(wù)種類。每一個(gè)客戶擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務(wù)需求也有所不同，從股票、債券投資到保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買；從商務(wù)合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務(wù)。因此國(guó)內(nèi)私人銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展單一的形式和種類，加大新業(yè)務(wù)開發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)、多層次客戶產(chǎn)品服務(wù)體系，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。另外，私人銀行應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律范圍內(nèi)不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開發(fā)市場(chǎng)潛在客戶，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。

（4）培養(yǎng)專業(yè)人才。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，國(guó)際、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日益加劇，為促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，這關(guān)鍵在于專業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務(wù)具有個(gè)性化、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應(yīng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉、人員交流等形式，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式和營(yíng)銷技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專業(yè)性強(qiáng)、素質(zhì)高的綜合型人才隊(duì)伍，從而不斷擴(kuò)大私人銀行的客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其健康、持續(xù)發(fā)展。

五、總結(jié)

隨著我國(guó)加入WTO以來(lái)，國(guó)際間競(jìng)爭(zhēng)力日益激烈，我國(guó)私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。國(guó)內(nèi)私人銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點(diǎn)和目標(biāo)客戶服務(wù)需求，進(jìn)一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶個(gè)人信用檔案，拓展業(yè)務(wù)種類，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊(duì)伍，為目標(biāo)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和平路支行）

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)貞慧. 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式研究[D].哈爾濱工程大學(xué)，2011.

[2]蔣珍. 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].華中師范大學(xué)，2012.

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篇(6)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)開辦時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行相比存在諸多劣勢(shì)，自身發(fā)展還存在問題，因此需要更進(jìn)一步發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的投資銀行發(fā)展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)證券公司。從我國(guó)實(shí)踐來(lái)看，投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來(lái)輔助完成的。上世紀(jì)80年代中后期，隨著我國(guó)開放證券流通市場(chǎng)，原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來(lái)，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的主體。但是，除了專業(yè)的證券公司以外，還有一大批業(yè)務(wù)范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。

我國(guó)的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國(guó)性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營(yíng)性的。全國(guó)性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司，其二是以國(guó)務(wù)院直屬或國(guó)務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級(jí)的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國(guó)家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)在我國(guó)投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。民營(yíng)性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，它們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)的，有一定的資本實(shí)力，在企業(yè)并購(gòu)、項(xiàng)目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強(qiáng)的靈活性，正逐漸成為我國(guó)投資銀行領(lǐng)域的一支中堅(jiān)力量。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)功能不全

國(guó)際投行的主營(yíng)業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中都沒有開展起來(lái)，商業(yè)銀行缺少核心業(yè)務(wù)，影響優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，還不能算真正意義上開展投行業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營(yíng)品種簡(jiǎn)單

我國(guó)商業(yè)銀行從事的部分投行業(yè)務(wù)，大致分為咨詢顧問類、重組并購(gòu)類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業(yè)務(wù)開展的程度仍不深、業(yè)務(wù)范圍仍不廣，能從事兼并收購(gòu)顧問業(yè)務(wù)、金融工程以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。

（三）對(duì)企業(yè)走出去支持不夠

境內(nèi)企業(yè)在海外上市的承銷業(yè)務(wù)大都交與合資公司或外資公司，我國(guó)的投資銀行還普遍缺乏聲譽(yù)，尤其是缺乏國(guó)際聲譽(yù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚不能為企業(yè)走出國(guó)門、參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)、海外兼并收購(gòu)形成有力的支持。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家看，現(xiàn)資銀行業(yè)的發(fā)展是以其大量經(jīng)營(yíng)企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)為標(biāo)志的，另外在資產(chǎn)管理和金融工程方面也都有優(yōu)異的表現(xiàn)。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、在國(guó)際金融市場(chǎng)的參與程度等方面都不及國(guó)際大型投資銀行。

三、導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在問題的原因

我國(guó)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個(gè)方面原因。

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約

這是最重要的原因。隨著我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》陸續(xù)頒布，形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局，這在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型初期有它的合理性和必要性。2001年國(guó)家推出了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。盡管商業(yè)銀行開展了常年財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資、重組并購(gòu)、短期融資券、資產(chǎn)證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優(yōu)勢(shì)的投行業(yè)務(wù)，但證券的承銷、經(jīng)紀(jì)與交易等需要經(jīng)營(yíng)牌照的業(yè)務(wù)仍未能開展，對(duì)商業(yè)銀行的全面服務(wù)功能形成制約，造成商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)不能形成完整的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈和全面的業(yè)務(wù)體系，很多投行業(yè)務(wù)只是投行業(yè)務(wù)整體價(jià)值鏈上的某幾個(gè)環(huán)節(jié)，要開展具有完整價(jià)值鏈的投行業(yè)務(wù)還需要國(guó)家政策和法律的進(jìn)一步調(diào)整。

（二）創(chuàng)新機(jī)制的缺失

在國(guó)外，投行模式、監(jiān)管環(huán)境、成熟程度、交易環(huán)境較為完善，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類全，衍生產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用較多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前還是政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)資本投資受到較多的限制，例如我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)還未能有效開展，風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來(lái)源單一，規(guī)模不大，創(chuàng)業(yè)資本的退出渠道或退出機(jī)制問題尚未解決。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)長(zhǎng)期割裂，使得我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎全部的金融風(fēng)險(xiǎn)，與經(jīng)營(yíng)收益很大程度上不相匹配，也積累了中國(guó)金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也需要進(jìn)入資本市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配，合理分散風(fēng)險(xiǎn)。

（三）高素質(zhì)專業(yè)人員的缺乏

開展投行業(yè)務(wù)需要大量的資料、專業(yè)的人才和先進(jìn)的技術(shù)。對(duì)于相關(guān)人員來(lái)講不僅需要懂得投資、融資、法律、產(chǎn)業(yè)分析、國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀分析等廣博知識(shí)，而且能夠有捕捉商業(yè)機(jī)會(huì)、運(yùn)用談判技巧、把握恰當(dāng)時(shí)機(jī)、進(jìn)行對(duì)象挖掘和財(cái)務(wù)安排等高智力服務(wù)的本領(lǐng)。可以說，人才、資本、品牌是構(gòu)成投資銀行的重要資產(chǎn)，最重要的資產(chǎn)是人才。高素質(zhì)專業(yè)人員稀缺是困擾我國(guó)投行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

我國(guó)直接融資領(lǐng)域的快速發(fā)展給從事間接融資的商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也帶來(lái)了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和實(shí)施業(yè)務(wù)多元化的機(jī)遇，開啟了商業(yè)銀行進(jìn)入新的資本市場(chǎng)的渠道。針對(duì)我國(guó)投資銀行的現(xiàn)實(shí)格局和商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不足，可以采取以下主要措施。

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行與投行業(yè)務(wù)的融合

在我國(guó)需要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)的今天，走西方發(fā)達(dá)國(guó)家那種自由競(jìng)爭(zhēng)、投行林立，到創(chuàng)建品牌、合并整合，再到做大做強(qiáng)，走出國(guó)門，積累過程是漫長(zhǎng)的，時(shí)間和成本顯然不允許。商業(yè)銀行是我國(guó)間接融資的主要渠道，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已是全球性趨勢(shì)，也是我國(guó)壯大投行業(yè)務(wù)的捷徑。從商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)來(lái)說，有兩種途徑可選擇：一是商業(yè)銀行直接開展投行業(yè)務(wù)，早日爭(zhēng)取業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照發(fā)放，二是成立金融控股公司從事投資銀行業(yè)務(wù)，如控股基金公司、證券公司、信托公司等，加快業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉融合、相互滲透。

（二）形成專業(yè)品牌和民族品牌

面對(duì)國(guó)際金融資本的快速滲透與競(jìng)爭(zhēng)，要保持國(guó)家對(duì)金融的控制力，提升金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)有必要組建能夠同國(guó)外金融集團(tuán)抗衡的大型綜合化經(jīng)營(yíng)金融企業(yè)，發(fā)展壯大本土的投行業(yè)務(wù)，以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)帶動(dòng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將使我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)成為大客戶的主要金融服務(wù)和產(chǎn)品提供者，通過投行業(yè)務(wù)使信貸客戶向投行客戶轉(zhuǎn)化。因此，商業(yè)銀行有必要大力拓展投行業(yè)務(wù)，培育出一批資金雄厚、有競(jìng)爭(zhēng)力、能充分參與我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)有企業(yè)改革的投資銀行。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，繁榮市場(chǎng)，滿足不同企業(yè)需求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、信息技術(shù)的進(jìn)步、金融理論的深化尤其是金融工程的興起，使得投資銀行能夠運(yùn)用新興的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和投資組合，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客（下轉(zhuǎn)第96頁(yè)）（上接第92頁(yè)）戶提供廣泛的增值服務(wù)，使得抵押債券、一攬子金融管理服務(wù)、杠桿收購(gòu)（LBO）、期貨、期權(quán)、互換、資產(chǎn)證券化等衍生金融工具不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行能通過組織專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)為企業(yè)提供從過橋融資（股權(quán)融資）、短券、中期票據(jù)、債券承銷、股票發(fā)行、票據(jù)融資、理財(cái)與投資等一攬子綜合解決方案。

隨著金融技術(shù)和市場(chǎng)的變化，資產(chǎn)證券化、各類衍生產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)投資基金等新產(chǎn)品和新服務(wù)方式不斷豐富著投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。通過投行手段會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)從“公司信貸”向“公司金融”轉(zhuǎn)變，從“持有貸款”向“經(jīng)營(yíng)貸款”轉(zhuǎn)變，從“信貸銀行”向“信用銀行”轉(zhuǎn)變，為客戶提供更好的綜合金融服務(wù)。

（四）形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善配套的中介服務(wù)

發(fā)展投行業(yè)務(wù)需要大批的高素質(zhì)專業(yè)人才、強(qiáng)大的資本運(yùn)作能力以及豐富、廣泛的信息資源，使得商業(yè)銀行能在融資證券化、資產(chǎn)票據(jù)化的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中充分發(fā)揮資金中介的作用，而銀行及時(shí)擁有各類專業(yè)人才是不現(xiàn)實(shí)的，也加大了運(yùn)行成本，這就需要社會(huì)中介機(jī)構(gòu)提供良好的服務(wù)。銀行與中介機(jī)構(gòu)的合作將不斷加深。

參考文獻(xiàn)

[1]呂清泉.我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)[J].金融經(jīng)濟(jì),2008(07).

篇(7)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)體系不斷的多樣化以及社會(huì)對(duì)資金的日益需求，中國(guó)的影子銀行也迅速發(fā)展起來(lái)并引發(fā)各方關(guān)注。通過簡(jiǎn)要介紹商業(yè)銀行體系中所存在的影子銀行業(yè)務(wù)，并從影子銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)成、特點(diǎn)等幾方面簡(jiǎn)要地概述了影子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的影響，并在此基礎(chǔ)上提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：

影子銀行;商業(yè)銀行;機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）24-0131-02

1 引言

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，其發(fā)展的健康程度將直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的興衰。近年來(lái)，商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)了許多不占用銀行資本金、不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的影子銀行業(yè)務(wù)。這些影子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以外的創(chuàng)新能使其在一定程度上繞過銀行存款準(zhǔn)備金率、資本充足率、貸存比的約束，去追求更多的商業(yè)利益。但規(guī)避信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管制，將不可避免的影響到宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性，給金融系統(tǒng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2 影子銀行的概念

2.1 影子銀行的定義

2002年由劍橋大學(xué)的Geoffrey Ingham在《貨幣的未來(lái)》一書中首先提出了“影子銀行體系”這一術(shù)語(yǔ)，它是從事地下外匯交易的機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，與現(xiàn)在的影子銀行體系相比范圍小了很多。影子銀行的概念正式被提出是在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度討論會(huì)上，美國(guó)太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事Paul McCulley將那些游離于監(jiān)管體系之外的，與傳統(tǒng)、正規(guī)以及受中央銀行監(jiān)管的傳統(tǒng)銀行體系相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)概括為“影子銀行體系”。2008年，時(shí)任紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行行長(zhǎng)的蓋特納將這些“非銀行”運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)與融資安排稱為“平行銀行系統(tǒng)”，意指與商業(yè)銀行體系相對(duì)平行的銀行體系。2008年，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）在全球金融穩(wěn)定報(bào)告中首次使用“準(zhǔn)銀行”一詞，報(bào)告指出，近些年“準(zhǔn)銀行”體系獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，其融資規(guī)模已經(jīng)超過了傳統(tǒng)銀行體系。“除接受監(jiān)管的存款機(jī)構(gòu)以外，充當(dāng)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資中介的金融機(jī)構(gòu)”是美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克在2010年對(duì)影子銀行進(jìn)得出的定義。實(shí)際上，影子銀行體系和平行銀行體系、準(zhǔn)銀行體系指的都是同一概念。隨著國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，“影子銀行體系”這個(gè)概念開始廣泛受到人們關(guān)注。

2.2 我國(guó)影子銀行構(gòu)成

在中國(guó)，影子銀行的概念還沒有給出一個(gè)官方的定義，界內(nèi)學(xué)者對(duì)此概念的分歧較大。關(guān)于中國(guó)影子銀行的范圍界定，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川（2010）在北京大學(xué)演講時(shí)指出，影子銀行系統(tǒng)主要包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、特殊目的公司實(shí)體等，而我國(guó)的影子銀行主要有私募股權(quán)基金、銀信理財(cái)合作及其投資公司、私募投資基金、民間借貸等。文維虎和陳榮（2010）認(rèn)為，擔(dān)保公司、民間信用借貸、貸款公司、小額貸款公司、地下錢莊等都屬于典型的影子銀行系統(tǒng)。襲明華等（2011）通過對(duì)我國(guó)與歐美國(guó)家的影子銀行體系的對(duì)比，指出我國(guó)影子銀行的構(gòu)成包括資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、銀行表外業(yè)務(wù)、場(chǎng)外衍生金融產(chǎn)品、私募基金、民間借貸等。中國(guó)人民銀行在2013年5月公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》中認(rèn)為在中國(guó)開展融資活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)、以及金融機(jī)構(gòu)的某些業(yè)務(wù)會(huì)具有影子銀行的特征。本文認(rèn)為我國(guó)影子銀行體系的構(gòu)成主要有三大類：一類是商業(yè)銀行表外“理財(cái)產(chǎn)品”采用混合資金池運(yùn)作實(shí)現(xiàn)資金期限轉(zhuǎn)換;一類是包括信托公司、MMFs和私募基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體，以及銀信合作、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等金融工具和市場(chǎng);一類是開展融資活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)包括小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、私募股權(quán)基金、農(nóng)村（民）資金互助組織以及各種民間借貸組織等。

3 我國(guó)商業(yè)銀行的影子銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成

商業(yè)銀行的影子銀行業(yè)務(wù)主要以銀行業(yè)內(nèi)不易受到監(jiān)管的信貸資產(chǎn)證券化活動(dòng)為主，其中還包括銀信合作委托貸款模式、擔(dān)保公司、小額貸款公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)。

目前我國(guó)商業(yè)銀行影子銀行業(yè)務(wù)的種類主要有下面幾種：（1）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過自行設(shè)計(jì)并發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，將募集到的資金用于固定收益類投資或委托給信托公司運(yùn)作或直接向客戶融資來(lái)獲取收益。（2）銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)代付是指商業(yè)銀行（委托方）通過其客戶的申請(qǐng)，以委托行的名義委托境內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)或委托行境外分支機(jī)構(gòu)（代付方）向目標(biāo)客戶提供融資，代付方根據(jù)委托方的指示在約定的對(duì)外付款日先行將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至委托行賬戶上，委托方會(huì)在約定還款日向他行償還代付款項(xiàng)的本息。（3）信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是指將商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)池的資產(chǎn)證券化。所謂資產(chǎn)證券化就是指將一組具有相似特征的，缺乏流動(dòng)性的但能夠產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過結(jié)構(gòu)性重組形成能夠產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)池，并將該資產(chǎn)池轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上銷售和流通的證券。（4）銀行委托貸款業(yè)務(wù)，受托人（商業(yè)銀行）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。由于我國(guó)法律規(guī)定企業(yè)間不能相互進(jìn)行借貸，但以商業(yè)銀行作為中間通道來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)間相互借貸的委托貸款并未禁止，由此商業(yè)銀行為了獲取中間業(yè)務(wù)收入甚至從單純的被委托方變?yōu)橹鲃?dòng)參與委托貸款供求雙方的中介機(jī)構(gòu)，在銀行資產(chǎn)負(fù)債表外實(shí)現(xiàn)資金供求的匹配，所以這些業(yè)務(wù)往往就得不到有效的監(jiān)管。（5）與準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)的融資類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行與小額貸款公司、擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)之間開展的相關(guān)融資類業(yè)務(wù)。即商業(yè)銀行為符合條件的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放授信，非銀行金融機(jī)構(gòu)在其授信額度內(nèi)向其選擇的借款人發(fā)放小額貸款或者向商業(yè)銀行發(fā)放的授信提供擔(dān)保。

4 影子銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（1）促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)由于受到嚴(yán)格的資本監(jiān)管，信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度受到了限制，商業(yè)銀行為了擴(kuò)張信用的能力，于是只能從外部連續(xù)的補(bǔ)充資本或者將部分的表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到表外以減小資本占用，從而創(chuàng)造了對(duì)影子銀行業(yè)務(wù)的需求。因此，從根本上講商業(yè)銀行內(nèi)的影子銀行業(yè)務(wù)，是因商業(yè)銀行在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受到存款準(zhǔn)備金率、資本充足率、貸存比的嚴(yán)格約束、信貸規(guī)模受限時(shí)主動(dòng)進(jìn)行的一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，信貸資產(chǎn)證券化就是商業(yè)銀行影子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最典型的代表，商業(yè)銀行能夠利用影子銀行業(yè)務(wù)中各種靈活的融資形式積極拓展客戶，支撐自身業(yè)務(wù)發(fā)展，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此來(lái)講商業(yè)銀行的影子銀行業(yè)務(wù)從本質(zhì)上說促進(jìn)了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。一些在同業(yè)中領(lǐng)先的商業(yè)銀行通過設(shè)立和參股基金公司、保險(xiǎn)公司，積極向保險(xiǎn)、證券、信托公司、基金等混合經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域滲透，研究創(chuàng)新跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，并利用自身龐大客戶群體的優(yōu)勢(shì)加大對(duì)客戶的交叉營(yíng)銷，同時(shí)，商業(yè)銀行憑借強(qiáng)大的渠道能力代銷部分影子銀行體系的產(chǎn)品，從而獲取更多的中間業(yè)務(wù)收入。

（2）對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響。影子銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及盈利方式產(chǎn)生沖擊。影子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接融資渠道拓寬及規(guī)模的增長(zhǎng)，一方面使商業(yè)銀行的存量貸款被不斷的替代掉，另一方面也使商業(yè)銀行增量貸款的議價(jià)空間不斷被擠壓，此外，還有一個(gè)重要影響就是商業(yè)銀行存款分流現(xiàn)象也越來(lái)越明顯，資金來(lái)源中理財(cái)產(chǎn)品的份額占比迅速上升，改變了商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)，緩解了金融脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的存款壓力，但是這種利潤(rùn)的增加并不是建立在收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)水平提高的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品募集的資金被繞道使用到了信貸業(yè)務(wù)上，歸根結(jié)底，這種理財(cái)產(chǎn)品是一種變相的高息攬儲(chǔ)，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增加，影響到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間和重要經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。中國(guó)影子銀行體系的發(fā)展體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的需求，同時(shí)也推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。但利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)必將對(duì)主要依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成較大的沖擊。

（3）潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行影子銀行業(yè)務(wù)的所能使用的外部資金十分有限，無(wú)論是委托貸款、理財(cái)產(chǎn)品、還是信托計(jì)劃等，銀行提供了能使其快速擴(kuò)張的大部分資金。所以說影子銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)套用了商業(yè)銀行的存量資金，但是商業(yè)銀行的影子銀行業(yè)務(wù)信息披露程度較低，運(yùn)作過程中卻隱蔽了資金的來(lái)源和去向;其次，由于長(zhǎng)期游離于政府的監(jiān)管體系之外信息披露不足，導(dǎo)致影子銀行業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，不斷盲目地進(jìn)行信貸活動(dòng)，加大了整個(gè)金融體系的脆弱性，使得商業(yè)銀行不斷積聚了大量的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，影子銀行業(yè)務(wù)大量利用財(cái)務(wù)杠桿舉債經(jīng)營(yíng)可能會(huì)放大商業(yè)銀行自有的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)催生新的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，如果銀行無(wú)法或者不努力去了解和監(jiān)控影子銀行業(yè)務(wù)資金的實(shí)際流向，就不能正確地評(píng)估貸款企業(yè)是合規(guī)的使用信貸資金，也就無(wú)法預(yù)測(cè)信貸資金回流的時(shí)間和金額，客觀上難以保證資金的安全收回。

5 建議

影子銀行業(yè)務(wù)能起到活躍金融市場(chǎng)和提高融資效率等積極的作用，這一點(diǎn)值得肯定。隨著影子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展，很大程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)覆蓋不足的問題;另一方面，對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)的影子銀行業(yè)務(wù)，不宜使用過嚴(yán)的監(jiān)管政策。所以，商業(yè)銀行影子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須汲取金融市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在鼓勵(lì)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也要銀行內(nèi)部對(duì)影子銀行業(yè)務(wù)做好相應(yīng)的引導(dǎo)和監(jiān)管工作。同時(shí)，建立和完善覆蓋影子銀行的法律法規(guī)，引導(dǎo)其健康穩(wěn)定發(fā)展，讓其在金融體系中發(fā)揮更大更積極的作用。總之，影子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)必會(huì)在一定程度上影響到商業(yè)銀行，當(dāng)下的重點(diǎn)是如何將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，因此商業(yè)銀行必須從全局出發(fā)，立足自身實(shí)際，積極應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)的各種挑戰(zhàn)，如加強(qiáng)自身金融創(chuàng)新能力、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、完善貸款定價(jià)機(jī)制、增加非利息收入等，以突出信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，有效傳導(dǎo)利率政策，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]胡雪琴.從風(fēng)險(xiǎn)視角探討影子銀行及其中國(guó)化現(xiàn)狀[J].金融管理與研究，2011.

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