序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

 

另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索

 

市場(chǎng)的生存空間和變革之道

 

2016年可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管之年，政府整頓式監(jiān)管，市場(chǎng)唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個(gè)行業(yè)面臨信任危機(jī)。然而，依然可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在壓力之下，一方面走向合規(guī)，另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索市場(chǎng)的生存空間和變革之道。

 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

 

關(guān)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔(dān)心，更有期待。

 

近三年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕起伏，引發(fā)來(lái)政策層面的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的一場(chǎng)金融變革。黃震表示，“首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在中國(guó)，處于一個(gè)二元金融格局。”即正規(guī)金融和非正規(guī)金融，二元結(jié)構(gòu)到今天依然沒有被打破，相信未來(lái)必然會(huì)被打破。這或?qū)⒁蕾囉诩夹g(shù)，即靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破。原來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的外在經(jīng)濟(jì)特征，因?yàn)橛辛死式y(tǒng)一為市場(chǎng)化后，監(jiān)管套利的空間在減少。

 

2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來(lái)的走向。互聯(lián)網(wǎng)金融，未來(lái)三年有以下發(fā)展趨勢(shì)：

 

第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費(fèi)者不成熟。在中國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)不完備的情況下，能夠信任誰(shuí)呢?信任由國(guó)家信用背書的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

 

2、錢現(xiàn)在很多，相對(duì)安全的還是銀行等金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)檫^(guò)去我們一致認(rèn)為，大而不倒，是國(guó)家做信用背書。

 

3、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，而且動(dòng)作越來(lái)越大。移動(dòng)金融已經(jīng)很方便了。

 

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨大洗牌。有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將遭血洗，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況?過(guò)去監(jiān)管思維是強(qiáng)政府思維，但是改革開放三十年以后，其實(shí)我們已經(jīng)出現(xiàn)了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經(jīng)常出現(xiàn)一放就亂、一管就死的現(xiàn)象，關(guān)于怎么破解這個(gè)困局，到現(xiàn)在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個(gè)行業(yè)魚龍混雜良莠不齊，需要進(jìn)行一個(gè)優(yōu)勝劣汰。

 

第三，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。大家都看到了這個(gè)大趨勢(shì)，像海爾、碧桂園等傳統(tǒng)企業(yè)都來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融主要的路徑是什么?產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融。

 

第四，行業(yè)生態(tài)鏈逐漸建設(shè)完整。生態(tài)的發(fā)展要將從政策、為更多的第三方服務(wù)、和整個(gè)生態(tài)形成一個(gè)相互的關(guān)聯(lián)。

 

第五，資本追逐創(chuàng)新的平臺(tái)。過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)這么多問題，很多是同質(zhì)化造成了惡性競(jìng)爭(zhēng)，所以需要有差異化，有真正獨(dú)特技術(shù)的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)技術(shù)活，最底層的技術(shù)就是ICT技術(shù)，在這方面如果有獨(dú)門絕技才可以。

 

第六，整個(gè)政策環(huán)境會(huì)有很大的改變。互聯(lián)網(wǎng)在2015年到2016年，最大的變化是政策環(huán)境的變化，市場(chǎng)環(huán)境沒有太大變化。

 

第七，監(jiān)管。現(xiàn)在監(jiān)管正在落實(shí)中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯(lián)網(wǎng)金融不太適應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融就是跨界，現(xiàn)在回到各管一段很難，但監(jiān)管還是在不斷的改進(jìn)過(guò)程中。

 

第八，行業(yè)自律更加有力。現(xiàn)在有很多打著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的名義，做線下金融是偽平臺(tái)，很多互聯(lián)網(wǎng)偽金融專家，偽協(xié)會(huì)組織，因此迫切需要加強(qiáng)行業(yè)自律。

 

第九，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。這一體系會(huì)日益成熟，但道路還很漫長(zhǎng)。金融消費(fèi)者現(xiàn)在非常需要教育，更主要的是需要學(xué)習(xí)，解決糾紛的機(jī)制要更多在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上仲裁現(xiàn)在已經(jīng)開始探索這些方式，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展的基礎(chǔ)就在金融消費(fèi)者，要成為理性的負(fù)責(zé)的，并且具有有意識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。

 

第十，國(guó)際交流互動(dòng)更加頻繁。互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)國(guó)界的，現(xiàn)在美國(guó)人也到中國(guó)進(jìn)行交流。英國(guó)和各地方也在學(xué)習(xí)中國(guó)怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機(jī)遇

 

今年，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)無(wú)比寒冷的嚴(yán)冬。而2000年初時(shí)，是互聯(lián)網(wǎng)的第一波冬天，從那個(gè)冬天挺過(guò)來(lái)的企業(yè)成為了今天非常有影響力的企業(yè)，例如E-bay。

 

現(xiàn)在正值冬天，時(shí)間可能會(huì)久一點(diǎn)，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴(yán)冬中，偉大的企業(yè)正在醞釀，冬天其實(shí)是一個(gè)最好的時(shí)機(jī)，是大自然給我們休養(yǎng)生息醞釀未來(lái)的時(shí)候。

 

而如何挺過(guò)去，唐彬認(rèn)為重要的有三點(diǎn)：

 

第一回歸本源，本源是客戶。當(dāng)企業(yè)認(rèn)為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過(guò)來(lái)，但是，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時(shí)不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業(yè)的根本。

 

第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創(chuàng)新把客戶服務(wù)好就夠了，其實(shí)還不行，還需要服務(wù)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

 

今天互聯(lián)網(wǎng)金融為什么碰到很多困難?

 

一方面是行業(yè)發(fā)展早期良莠不齊劣幣驅(qū)逐良幣這一問題，制度安排不到位;另一方面是價(jià)值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統(tǒng)模式是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾原則。這時(shí)借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國(guó)零售市場(chǎng)里，80%零售市場(chǎng)，銀行只是后臺(tái)的接口而已，今天10張機(jī)票里有8-9張是易寶支付的，因?yàn)橐讓氃诤笈_(tái)，整個(gè)支付作為基礎(chǔ)金融解決了。P2P作為理財(cái)市場(chǎng)，資本市場(chǎng)怎么被引進(jìn)?現(xiàn)在最大痛點(diǎn)之一，銀行服務(wù)不好，新興的支付行業(yè)有機(jī)會(huì)。

 

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入冬天實(shí)際上是給我們時(shí)間沉下來(lái)理性地思考，然后休養(yǎng)生息、醞釀未來(lái)的新的生機(jī)。冬天里面很多劣幣會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融冬天淘汰掉，真正有技術(shù)實(shí)力的、以客戶為中心的也能沉下來(lái)的企業(yè)，等待兩三年的時(shí)間，到春天一來(lái)時(shí)就會(huì)上大臺(tái)階，就像當(dāng)年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有一波企業(yè)上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業(yè)服務(wù)的，金融是為生活服務(wù)的，金融不能靠抵押要靠技術(shù)，這就是冬天里面希望的改變的。

 

麥子金服COO楊恒：從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的進(jìn)化

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在2009-2014年的七八年間，整個(gè)行業(yè)在飛速地發(fā)展，是一個(gè)變化與演變的過(guò)程。在向垂直細(xì)分和縱深分化的過(guò)程中，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，但生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)開始逐步完善起來(lái)，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)到P2P平臺(tái)，再到傳統(tǒng)小貸公司，以及有場(chǎng)景的電商平臺(tái)的滲透滲入，包括資金監(jiān)管和需求。這幾年的時(shí)間里，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)開始逐步完善，各個(gè)玩家在夯實(shí)自己的基礎(chǔ)，在打造產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

 

此時(shí)的麥子金服也在做一個(gè)轉(zhuǎn)型就是移動(dòng)化和垂直化。在整個(gè)5年的時(shí)間，把所有的資源進(jìn)行了移動(dòng)化，產(chǎn)品進(jìn)行移動(dòng)化、場(chǎng)景進(jìn)行移動(dòng)化，垂直化布局。這個(gè)其實(shí)只是一部分，他們目前的整個(gè)資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

 

隨著行業(yè)的發(fā)展，整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入到從萌芽到發(fā)育的過(guò)程，核心的關(guān)鍵詞是垂直化，向細(xì)分領(lǐng)域、向整個(gè)行業(yè)的縱深進(jìn)行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個(gè)叢林社會(huì)一樣，里面的動(dòng)物包括植物，結(jié)構(gòu)非常多，生物多樣性在這個(gè)階段發(fā)展地非常明顯，開始進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)的階段。

 

類似于團(tuán)購(gòu)行業(yè)，未來(lái)一定是幾家從角逐中優(yōu)勝。資金端的整合，狀態(tài)、產(chǎn)業(yè)程度要比資產(chǎn)端整合程度要大很多。對(duì)于資產(chǎn)端來(lái)講，每一個(gè)資產(chǎn)端面對(duì)的是細(xì)分的市場(chǎng)、細(xì)分的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于資金端，面對(duì)同一個(gè)人群，面對(duì)整個(gè)中國(guó)廣大有投資理財(cái)需求的用戶，市場(chǎng)同質(zhì)化程度更高，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)幾年會(huì)是這么一個(gè)演變的趨勢(shì)，向垂直化、長(zhǎng)久化的生態(tài)平臺(tái)過(guò)渡，由此進(jìn)入繁榮的階段。

 

在這樣的趨勢(shì)下，金融科技就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)發(fā)展方向。一種是為金融公司提供技術(shù)服務(wù)的公司，包括硬件、軟件及風(fēng)控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段開展金融服務(wù)的公司。

 

戰(zhàn)略方向朝著這個(gè)方向走，核心是技術(shù)架構(gòu)怎么搭?

 

規(guī)劃層核心有四點(diǎn)。第一，未來(lái)要做金融資產(chǎn)綜合交易平臺(tái)。目前市場(chǎng)上金融資產(chǎn)類型非常多樣，例如通過(guò)統(tǒng)一的平臺(tái)接入技術(shù)的服務(wù)框架，包含到目前整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中，所有類型的金融資產(chǎn)類型;第二，當(dāng)把這些更多類型的資產(chǎn)對(duì)接進(jìn)來(lái)之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財(cái)賬戶，或者類似像保理P2P資產(chǎn)賬戶要全部整合在一起。在基礎(chǔ)平臺(tái)上會(huì)形成多業(yè)務(wù)線、多產(chǎn)品線、多事業(yè)部，最后希望和業(yè)務(wù)線和合作方做金融技術(shù)服務(wù)輸出。

 

此外，在《財(cái)經(jīng)界》記者會(huì)后采訪中，楊恒回應(yīng)外界認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際地位名不副實(shí)時(shí)表示：“從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大的產(chǎn)業(yè)來(lái)看，現(xiàn)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)并不比世界上任何一個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)弱，甚至在很多領(lǐng)域中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是領(lǐng)先于全球互聯(lián)網(wǎng)的，全球來(lái)講美國(guó)和中國(guó)兩個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)是最強(qiáng)的，但是會(huì)發(fā)現(xiàn)一些局部領(lǐng)域，甚至中國(guó)開始反超，以前叫做copy to China，現(xiàn)在搞反了，現(xiàn)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域包括認(rèn)知、技術(shù)，尤其商業(yè)模式向美國(guó)輸出，中國(guó)可能在技術(shù)研發(fā)能力確實(shí)跟美國(guó)有差距，但是中國(guó)最擅長(zhǎng)商業(yè)模式創(chuàng)造以及運(yùn)營(yíng)效率，現(xiàn)在有這么一個(gè)趨勢(shì)，這是一個(gè)大的產(chǎn)業(yè)背景。”

 

具體說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融，他在與美國(guó)同行交流后得出結(jié)論，我們跟美國(guó)同行技術(shù)上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面的應(yīng)用，目前來(lái)看還是非常早期，目前最深入的切入點(diǎn)在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融里實(shí)踐當(dāng)中的第一步，目前來(lái)說(shuō)，在美國(guó)和中國(guó)，我們起步時(shí)間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里面，更多是財(cái)富管理端要想應(yīng)用好，取決幾個(gè)條件：

 

一是資產(chǎn)類型足夠豐富，如果資產(chǎn)類型不足夠豐富無(wú)法做理財(cái)需求的金融匹配，這個(gè)角度美國(guó)在這個(gè)方面會(huì)有一些優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗慕鹑隗w系更發(fā)達(dá)，金融資產(chǎn)類型更多，這不是技術(shù)上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術(shù)層面是兩個(gè)概念。

 

二是大數(shù)據(jù)計(jì)算上，智能投顧，目前大數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)擁有的數(shù)據(jù)計(jì)算能力更多的是在BAT和其他大的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們擁有的數(shù)據(jù)量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態(tài)，智能投顧概念真正開始流行并且進(jìn)入到一個(gè)實(shí)踐階段，主要還是在2016年一季度，現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)可以到蓋棺定論的時(shí)候，誰(shuí)領(lǐng)先誰(shuí)，這個(gè)行業(yè)發(fā)展太快了，不跑個(gè)三五年真的很難跑出相對(duì)領(lǐng)先地位的玩家。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，沒有資金支持企業(yè)很難發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以第三方支付為代表的多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。

1.第三方支付

第三方支付是當(dāng)前金融支付市場(chǎng)的重要組成部分。第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要在于其服務(wù)于公眾日常生活消費(fèi)中的小額高頻的支付服務(wù)，成立至今擁有大規(guī)模穩(wěn)定的用戶群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年，中國(guó)已經(jīng)有270家企業(yè)法人持有了第三方支付牌照。

競(jìng)爭(zhēng)使得第三方支付公司不斷開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)條碼等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了近場(chǎng)支付的功能，比如支付寶、微信等二維碼掃描支付，極大便利了人們的生活。同時(shí)，第三方支付企業(yè)提供的服務(wù)與銀行有越來(lái)越多的交集，涉足銀行長(zhǎng)期占領(lǐng)的行業(yè)，比如公共事業(yè)繳費(fèi)、金融業(yè)、教育業(yè)等。

2. P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P是指借貸雙方通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過(guò)與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款；其性質(zhì)上屬于小額民間借貸，方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，是現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展對(duì)于緩解中小企業(yè)融資問題具有重意義。

2007年，我國(guó)第一家小額借貸網(wǎng)站――拍拍貸成立后，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般接踵而出，根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月份，全國(guó)累計(jì)共有5902家網(wǎng)貸平臺(tái)，2016年1-7月累計(jì)成交量為11750.04億元。

3.眾籌

眾籌融資即大眾籌資或群眾募資，指項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介，把自己的創(chuàng)意通過(guò)文字、圖片或音頻等形式介紹給眾多潛在投資人，取得投資人的認(rèn)可后獲得募集資金。與傳統(tǒng)融資方式相比，眾籌融資方式更加開放，項(xiàng)目能否獲得資金支持，也不再由其是否能夠創(chuàng)造令人滿意的利潤(rùn)作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，只要客戶看中這個(gè)項(xiàng)目，就可以通過(guò)眾籌方式籌得資金，為許多小經(jīng)營(yíng)者或初創(chuàng)公司提供無(wú)限的可能。2014年《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法》頒布后，我國(guó)眾籌產(chǎn)業(yè)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢(shì)

目前，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的爭(zhēng)論越演越烈。首當(dāng)其沖的便是：互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)取代傳統(tǒng)金融？其實(shí)不然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年來(lái)建立的地域資源與良好信譽(yù)依舊無(wú)可撼動(dòng)。隨著中國(guó)持續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，深化金融改革，互聯(lián)網(wǎng)金融將獲得較大發(fā)展；在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必要進(jìn)行創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，同時(shí)不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的合作。將來(lái)，銀行將不斷提升服務(wù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)模式也會(huì)更貼近客戶、更加人性化，以此保障自己的地位。證券交易的電子商務(wù)化也會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借用各種通道業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和發(fā)展。而各大保險(xiǎn)公司也不斷探索網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式，有望在未來(lái)的幾年內(nèi)得到快速發(fā)展，形成線上線下結(jié)合的新型保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。通過(guò)以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很快，但絕不會(huì)取而代之。同時(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)金融行業(yè)也會(huì)努力汲取教訓(xùn)，完善自身的服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。我們可以預(yù)見的是，未來(lái)，雙方將會(huì)在業(yè)務(wù)上相互補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)逐步融合，從而提升整個(gè)金融體系的效率。而馬云也認(rèn)為，未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.第三方支付移動(dòng)化

移動(dòng)支付是指通過(guò)移動(dòng)電話、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備發(fā)出數(shù)字化指令為商品或服務(wù)交易進(jìn)行資金支付、轉(zhuǎn)賬等資金流動(dòng)活動(dòng)。近年來(lái)中國(guó)智能手機(jī)廣泛普及，為行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)的保障。同時(shí)新的支付技術(shù)不斷涌現(xiàn)，如二維碼、指紋、人臉識(shí)別支付等各類創(chuàng)新支付方式，為消費(fèi)者支付帶來(lái)極大的方便。消費(fèi)者之所以選擇移動(dòng)支付，除了它能夠避免假幣難以識(shí)別的弊端以外，還因?yàn)樗s短了交易時(shí)間；而縮短交易時(shí)間即提高了資金流通速度。在移動(dòng)支付中，手機(jī)作為工作家庭兩者的必備品，它的可攜帶性和優(yōu)秀的信息處理能力能夠符合遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的技術(shù)要求。

3. P2P資金價(jià)格呈下降趨勢(shì)

P2P市場(chǎng)規(guī)模在近兩年仍處于較高增速，大部分原因在于一些實(shí)力雄厚的民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸表現(xiàn)出極大的興趣，同時(shí)也在積極的謀劃轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從而推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模大幅上升。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金價(jià)格即借款利率將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這是由于人們對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知與接受度不斷增強(qiáng)，那么進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的投資者數(shù)量也會(huì)相應(yīng)增加，如果資金供給充足，優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目將不斷增多，借款利率自然會(huì)下降；其次，隨著平臺(tái)數(shù)量的激增，行I競(jìng)爭(zhēng)的加劇，借款人有機(jī)會(huì)獲得更多的議價(jià)空間。

4.眾籌與產(chǎn)業(yè)的融合日益加強(qiáng)

眾籌融資解決了一些企業(yè)尤其是小微企業(yè)的資金籌集問題，也有力地支持和鼓勵(lì)了社會(huì)個(gè)體和企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。我國(guó)眾籌融資當(dāng)前狀況雖然離發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定距離，但發(fā)展?jié)摿薮螅c各產(chǎn)業(yè)的融合也不斷加強(qiáng)。2015年動(dòng)畫電影《大圣歸來(lái)》在上映期間收獲9.56億票房，創(chuàng)下了中國(guó)動(dòng)畫電影最高票房。這部動(dòng)畫電影正是一個(gè)影視股權(quán)眾籌項(xiàng)目。除了文化產(chǎn)業(yè)，還有農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等與眾籌結(jié)合，也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 數(shù)據(jù)來(lái)源：比達(dá)咨詢，《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，2017.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；成因；趨勢(shì)；分析

如果說(shuō)，金融危機(jī)意味著挑戰(zhàn)；那么，新的技術(shù)便意味著機(jī)遇。歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：危機(jī)，既是變革的背景，也是變革的動(dòng)力。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？當(dāng)前尚無(wú)明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義。這里緣引《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)為第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的成因

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會(huì)產(chǎn)生呢？與其他行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)銷售自己的產(chǎn)品來(lái)滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤(rùn)，并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

1.金融市場(chǎng)需求的變化拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生

近年來(lái)，金融市場(chǎng)上的個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)面臨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動(dòng)性的日益增強(qiáng)，這改變了金融產(chǎn)品的需求狀況。利率的大幅度波動(dòng)產(chǎn)生巨額資本損益，并增加了投資回報(bào)的不確定性。與利率走勢(shì)和回報(bào)率的不確定性相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)就是利率風(fēng)險(xiǎn)，隨著利率風(fēng)險(xiǎn)的上升，就會(huì)加大對(duì)能夠控制這種風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。這種市場(chǎng)需求促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)對(duì)于具有盈利性金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)，從而拉動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生。

2.信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了條件

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的供給中最為重要的變化就是計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，這種技術(shù)就是我們所說(shuō)的信息技術(shù)，它不僅降低了處理金融交易過(guò)程的成本，使得金融機(jī)構(gòu)能夠從這種為公眾創(chuàng)建新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中獲取利潤(rùn)，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了條件。

3.政府監(jiān)管促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生

在日常融資過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)很大一部分中小企業(yè)不能從銀行借到錢的現(xiàn)象，是因?yàn)樵诶使苤茥l件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業(yè)貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經(jīng)濟(jì)效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融便產(chǎn)生了。所以，政府的監(jiān)管在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。

4.政府的鼓勵(lì)和支持使互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展

在2015年的政府工作報(bào)告中，總理提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。”政府的鼓勵(lì)和支持極大地促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品終端化和移動(dòng)化

移動(dòng)終端由于不受地點(diǎn)空間的限制，具有安全、便捷等特點(diǎn)，它還可縮短交易時(shí)間。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，縮短交易時(shí)間便有更多的時(shí)間去做其他事情；對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，縮短交易時(shí)間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在未來(lái)將朝著移動(dòng)終端不斷發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)加快

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動(dòng)。”互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的核心基礎(chǔ)設(shè)施，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)征信的需求將變得更加迫切，有關(guān)部門將會(huì)統(tǒng)籌加快建設(shè)進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度建設(shè)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系規(guī)范化

任何金融創(chuàng)新都能帶來(lái)效益和風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些業(yè)務(wù)已經(jīng)頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速產(chǎn)生以及行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，但沒有相關(guān)針對(duì)性監(jiān)管措施。在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展到成熟期的時(shí)候，監(jiān)管部門將會(huì)頒布實(shí)施行業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)行業(yè)自律，政府也將會(huì)頒布相關(guān)專門法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施宏觀監(jiān)管，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

4.新技術(shù)的不斷產(chǎn)生和應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件系統(tǒng)與電腦程序相互對(duì)接。在未來(lái)的發(fā)展中，人們將會(huì)不斷研發(fā)先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)，并將其應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加智能、安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）[R].2014-4-29.http：//.

篇(4)

中

國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展多年，如今已經(jīng)到了一個(gè)十字路口。一方面，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在全球處于領(lǐng)先的地位，另一方面，這個(gè)業(yè)態(tài)本身又存在諸多的問題。

從目前的發(fā)展來(lái)看，幾類技術(shù)是當(dāng)前的熱點(diǎn)。第一類是人工智能技術(shù)，第二類是區(qū)塊鏈技術(shù)，第三類是大數(shù)據(jù)技術(shù)。這些技術(shù)都是美好的傳說(shuō)，但是如何能讓技術(shù)更好地服務(wù)金融消費(fèi)者，這不僅是行業(yè)關(guān)注的問題，也是監(jiān)管層關(guān)注的問題。

近期，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，這是保證行業(yè)健康發(fā)展的重要文件。在政策逐漸到位，行業(yè)發(fā)展越來(lái)越規(guī)范的當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將如何發(fā)展？

首先，從全球發(fā)展和全球ICT（Information Communications Technology，簡(jiǎn)稱ICT）治理的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融改革的核心是互聯(lián)互通。國(guó)際上從兩個(gè)方面進(jìn)行互聯(lián)互通。

一方面是從制度安排上，打通監(jiān)管的籬笆，以更高的標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范的要求、更有效的措施來(lái)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的全球監(jiān)管體系。這一次整治方案只是完成了萬(wàn)里的第一步，為建立國(guó)際模式和范式打下了良好的基礎(chǔ)。另一方面要實(shí)現(xiàn)技術(shù)方面的聯(lián)通，要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)平臺(tái)式技術(shù)是有前瞻性的，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)在國(guó)際視野中也不分伯仲。

通過(guò)與全球?qū)樱袊?guó)將會(huì)構(gòu)筑一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這個(gè)生態(tài)可以使消費(fèi)者獲得更大的改革紅利――金融深化的紅利和技術(shù)發(fā)展的紅利。因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)有別于全球其它地區(qū)，中國(guó)消費(fèi)者是對(duì)智能手機(jī)高度依賴的一個(gè)消費(fèi)群體。發(fā)展的不規(guī)范將是消費(fèi)者的致命硬傷。

相反，在國(guó)外市場(chǎng)，有四類技術(shù)并行使用：一是消費(fèi)者仍依賴傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)；二是模擬技術(shù)；三是用數(shù)字技術(shù)；四是平臺(tái)+智能技術(shù)模式。這四類技術(shù)同步發(fā)展。但是在中國(guó)，市場(chǎng)呈現(xiàn)出單一發(fā)展?fàn)顟B(tài)，發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎想象。

這說(shuō)明，中國(guó)金融的數(shù)字化和智能化夢(mèng)想一定會(huì)較快實(shí)現(xiàn)，但目前必須經(jīng)過(guò)“補(bǔ)短板”階段。

其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)已經(jīng)不是以技術(shù)為導(dǎo)向，也不是以盈利模式為導(dǎo)向，而是以消費(fèi)者為導(dǎo)向。消費(fèi)者是這一輪金融產(chǎn)品開發(fā)的重點(diǎn)，開發(fā)的目標(biāo)是供需兩利，化繁為簡(jiǎn)。簡(jiǎn)而言之，客戶要獲得“傻瓜式”的便利服務(wù)，依靠數(shù)字技術(shù)能夠“自服務(wù)”；金融機(jī)構(gòu)要在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，將冗雜的信息、無(wú)用且有害的信息擠出去，將有用信息按照需要推送到消費(fèi)者的手機(jī)上。金融機(jī)構(gòu)從制度、技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)上逐一提升客戶體驗(yàn)，讓中國(guó)消費(fèi)者享受全球一流的數(shù)字服務(wù)。

最后，金融的未來(lái)一定是體現(xiàn)在技術(shù)上。平臺(tái)技術(shù)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)歸根結(jié)底是通過(guò)智能技術(shù)來(lái)增強(qiáng)客戶粘性。包括兩種方式的處理――對(duì)稱信息決策和非對(duì)稱信息決策。其中，對(duì)稱信息決策首先是保證數(shù)據(jù)量足夠大且可靠，然后才是進(jìn)行對(duì)稱信息決策。而非對(duì)稱決策是指信息量超乎想象，利用專業(yè)的技術(shù)和機(jī)構(gòu)，辨別有用和有效信息，忽視低價(jià)值信息，以實(shí)現(xiàn)更加有效的決策。一般情況下需要可靠的第三方去進(jìn)行信息處理。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國(guó)，也就是美國(guó)亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來(lái)。而在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對(duì)于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場(chǎng)的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國(guó)金融發(fā)展的重要一極。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場(chǎng)的綜合效用。首先是市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國(guó)需要無(wú)抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級(jí)政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。再次是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭給資本市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的變化，資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，因此在資金流動(dòng)的過(guò)程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，銀行在支付端的優(yōu)勢(shì)被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對(duì)于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對(duì)于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了活力，但其極高的效率也給銀行帶來(lái)了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場(chǎng)之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點(diǎn)的服務(wù)中來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場(chǎng)的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對(duì)措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級(jí)，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來(lái)很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國(guó)工商銀行的“融e 購(gòu)、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺(tái)，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的變化，通過(guò)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語(yǔ)權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力。

四、未來(lái)發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場(chǎng)局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場(chǎng)，以目前的金融安全環(huán)境來(lái)說(shuō)，會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低，因此如何有效的對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)接受程度都要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，滿足市場(chǎng)的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場(chǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，這二者的結(jié)合將毫無(wú)疑問的為未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國(guó)茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].理論學(xué)刊，2015（3）

[2] 彭迪云，李陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系研究及其互動(dòng)發(fā)展對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2015（3）

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互動(dòng)；融合；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系日益密切，兩者之間相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。馬云在外灘金融論壇上說(shuō)過(guò)：未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融將不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，叫互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)，叫金融互聯(lián)網(wǎng)。招行前行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融。從不同的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是不一樣的。單獨(dú)來(lái)看，金融并不代表消費(fèi)者的最終需求，它是屬于商業(yè)交易，不能解決消費(fèi)者生活方面的各個(gè)需求，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結(jié)算最終費(fèi)用時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從綁定的信用卡中扣除費(fèi)用，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使得金融改變了自己的位置，成為商業(yè)交易的最后一環(huán)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，金融行業(yè)的組織體系和金融市場(chǎng)的方式也在發(fā)生著深刻的變化，使互聯(lián)網(wǎng)與金融得到了完美的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是近幾年來(lái)一個(gè)新興的行業(yè)，它是對(duì)傳統(tǒng)金融的改變與創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融互動(dòng)與融合的結(jié)果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的互動(dòng)與融合

1.金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展不同的營(yíng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個(gè)不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，金融企業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)而獲得自己的發(fā)展是重中之重。一些大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)客戶端等催生出新的消費(fèi)者模式，改變著金融企業(yè)與消費(fèi)者之間的交流方式與交易模式。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)也開展了符合自己發(fā)展特點(diǎn)的不同的營(yíng)銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步得到深化與提高。

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)信用和信任，取得消費(fèi)者的信任是金融行業(yè)市場(chǎng)人員必須做到的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為金融企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)這一有效的平臺(tái)。為了取得金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，大中型金融企業(yè)頻頻利用情感營(yíng)銷，以實(shí)現(xiàn)品牌與消費(fèi)者情感上的互動(dòng)，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合。美利金融在2015年的時(shí)候了一個(gè)品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實(shí)獨(dú)白演繹“我是個(gè)Loser嗎？我有時(shí)候會(huì)問自己……”黃覺在廣告片中可以說(shuō)是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態(tài)淋漓盡致地呈現(xiàn)給廣大觀眾，在喧鬧的片場(chǎng)中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續(xù)。因?yàn)樗且晃徽煞颍且晃桓赣H，他必須承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任。片尾，黃覺說(shuō)道：“一個(gè)平凡的演員，撐著一個(gè)還算合格的男人和一個(gè)挺安全的家庭，我覺得我還行。”最后點(diǎn)出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個(gè)宣傳片使人們對(duì)生活與工作、人生與理財(cái)產(chǎn)生思考，引起人們的情感共鳴，同時(shí)也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營(yíng)銷是可以引起消費(fèi)者的情感共鳴，實(shí)現(xiàn)金融宣傳與交易，因?yàn)椴徽撌翘幱趥鹘y(tǒng)營(yíng)銷時(shí)代，還是處于數(shù)字營(yíng)銷時(shí)代，成功的營(yíng)銷都是可以直擊人的內(nèi)心。這樣的營(yíng)銷是在充分了解消費(fèi)者真正需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)直擊內(nèi)心的內(nèi)容，引發(fā)消費(fèi)者間的情感共鳴，從而使消費(fèi)者接收品牌信息進(jìn)而接受品牌。不僅是情感營(yíng)銷，還有視覺營(yíng)銷、品牌代言、視頻營(yíng)銷等等都是金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一開放自由的平臺(tái)而采取的不同的營(yíng)銷模式，極大地調(diào)動(dòng)了消費(fèi)者對(duì)金融的熱度與積極性。金融企業(yè)一改之前不變的觀念與金融服務(wù)，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)金融企業(yè)的信任度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

金融，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這一個(gè)新的行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)古老的行業(yè)，但兩個(gè)行業(yè)最本質(zhì)的特點(diǎn)在于融通，主要體現(xiàn)在金融是財(cái)富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。所以，互聯(lián)網(wǎng)與金融相輔相成，互動(dòng)與融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局。金融業(yè)面對(duì)這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變。

（1）多元化具體化的金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端日益顯露，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融得到迅速的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢(shì)在于，金融行業(yè)能夠使用互聯(lián)網(wǎng)的手段與工具來(lái)提升金融業(yè)效率，改善用戶體驗(yàn)，使金融服務(wù)更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯(lián)合成立了“百信銀行”；平安集團(tuán)金融業(yè)務(wù)上在互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上推出了網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)與信托、網(wǎng)上基金超市等，形成了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務(wù)。金融業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下幸存下來(lái)，要想可持續(xù)發(fā)展下去，必須要走多元化的發(fā)展道路，發(fā)展多元化具體化的金融服務(wù)，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)與存在的價(jià)值。

（2）金融業(yè)的創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要求金融行業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)與產(chǎn)品服務(wù)等的創(chuàng)新，更重要的是在各種模式創(chuàng)新上的多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大部分是網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，解決的是信息不集中不對(duì)稱和時(shí)間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關(guān)系切入，將生活中的關(guān)系反映到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。金融只是金融產(chǎn)品間的交易，因此金融業(yè)要借助知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)的力量做出創(chuàng)新，在一定程度上提升自身的創(chuàng)新能力。一些金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上的保全及理賠處理，中間環(huán)節(jié)尤其是銷售部分的減少，使得金融行業(yè)直面客戶的機(jī)會(huì)增多，使得信息不對(duì)稱這一缺點(diǎn)得到克服。因此金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售方式，實(shí)行新的運(yùn)營(yíng)模式。金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系著，金融業(yè)的創(chuàng)新能力在逐步提高著，那么金融服務(wù)與運(yùn)營(yíng)流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業(yè)就可以將更多的精力和費(fèi)用投入到產(chǎn)品研發(fā)、理賠等客戶服務(wù)領(lǐng)域中，達(dá)到創(chuàng)新能力的最大發(fā)揮。

（3）金融市場(chǎng)的發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)觀察和分析出消費(fèi)者的具體需求來(lái)吸引消費(fèi)者完成消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢(shì)，以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)置不同的金融場(chǎng)景和內(nèi)容，來(lái)增加消費(fèi)者的選擇，吸引消費(fèi)者的眼球，最后完成金融消費(fèi)，這樣就豐富了金融市場(chǎng)的活力，展現(xiàn)了金融市場(chǎng)的不可替代性。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對(duì)外開放的力度，而且加大了對(duì)金融業(yè)的投資與對(duì)金融業(yè)提高創(chuàng)新能力的支持，以此來(lái)吸引民間和國(guó)外資本在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資，為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了更多更廣的機(jī)會(huì)，使金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷被注入新的要素與活力，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。因此金融環(huán)境的變化與金融市場(chǎng)的發(fā)展活力是密不可分的，伴隨著金融市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的推動(dòng)下發(fā)生的日新月異的變化，金融市場(chǎng)的發(fā)展活力的多變性也隨之增加，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合越來(lái)越凸顯。

3.金融企業(yè)必須順應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，全方位拓展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前，金融在互聯(lián)網(wǎng)下的業(yè)務(wù)品種趨于多元化與具體化，而互聯(lián)網(wǎng)的變化也深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展。首先是移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有即時(shí)性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢(shì)將使產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)化，最終形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。其次是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，提高了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低了金融業(yè)的交易成本使資源得到優(yōu)化配置。最后是互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業(yè)如何把握用戶的實(shí)際需求做出調(diào)整是不可忽視的要素。從另一方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，@一特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)從業(yè)人員必須是復(fù)合型的。首先是掌握金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，從業(yè)人員必須同時(shí)理解互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如何定位金融產(chǎn)品和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)方面的知識(shí)，而且還要具備互聯(lián)網(wǎng)思維與分析互聯(lián)網(wǎng)的能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著深刻的認(rèn)識(shí)與認(rèn)知，掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其次是既具備創(chuàng)新思維又有實(shí)踐能力的創(chuàng)新型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的創(chuàng)新中產(chǎn)生，為適應(yīng)這一新的發(fā)展模式，從業(yè)人員必須具有學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力和較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)與思維，來(lái)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在發(fā)展。最后是具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法治思維的管理型人才。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型事物，但本質(zhì)還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，從業(yè)人員要對(duì)全國(guó)以及地方政府頒布的法律法規(guī)相對(duì)熟悉。所以金融業(yè)要能夠清晰的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重要性與迫切性，加緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)并提供一定的平臺(tái)進(jìn)行實(shí)踐，使其真正投入到互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，在最大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是無(wú)比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業(yè)必須順應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，做出多方面的努力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代贏得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，并且成為未來(lái)不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，具有巨大的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合也是互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展格局，給人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響，尤其是對(duì)金融行業(yè)。金融行業(yè)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展趨勢(shì)，拓展不同種類的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，利用金融市場(chǎng)的發(fā)展活力與互聯(lián)網(wǎng)金融人才贏得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下得到穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐雪薇.互動(dòng)與融合--淺議互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新趨勢(shì)[J].經(jīng)營(yíng)者，2016，30（1）：178.

[2]巴曙松，諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J].中國(guó)農(nóng)村金融， 2012（24）：15-17.

[3]趙月若雪.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)下的創(chuàng)新與融合[J].工會(huì)信息， 2014（29）：14-16.

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型

引言

在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績(jī)也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢(shì)下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財(cái)、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績(jī)的提升產(chǎn)生了很大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來(lái)看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺(tái)的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點(diǎn)大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績(jī)產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行融合與合作進(jìn)行思考，以及未來(lái)的發(fā)展對(duì)策，具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性[1]。

1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性。

對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長(zhǎng)的必經(jīng)之路[2]。十以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由原來(lái)的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢(shì)必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤(rùn)大幅降低、存款業(yè)績(jī)降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)。第一，銀行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展要求。就目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行趨勢(shì)正處于中高速換擋期，各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)增速在這一時(shí)期會(huì)相應(yīng)的放慢速度，對(duì)于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，銀行的利潤(rùn)也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對(duì)一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

首先，在市場(chǎng)包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場(chǎng)接受度方面還有待提高。盡管時(shí)代在發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)始終是關(guān)系國(guó)家穩(wěn)定的重要因素，對(duì)于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問題，更是注重安全的考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實(shí)驗(yàn)的態(tài)度，對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對(duì)多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的推廣增大了難度。在我國(guó)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個(gè)主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識(shí)不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對(duì)銀行的安全技術(shù)和意識(shí)提出了新的要求。對(duì)于強(qiáng)調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的重要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時(shí)代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過(guò)手機(jī)辦理，各個(gè)銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡(jiǎn)單的交易和操作，在移動(dòng)客戶端，用戶可以經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的幾項(xiàng)操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實(shí)行，是銀行實(shí)行創(chuàng)新的一小步。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來(lái)，在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后，則會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來(lái)將會(huì)使得各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴(kuò)展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在人類歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，無(wú)數(shù)次時(shí)間表明，只有順應(yīng)時(shí)代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會(huì)淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅(jiān)持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。

2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，首先應(yīng)該進(jìn)行明確的定位，針對(duì)特定顧客，進(jìn)行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因?yàn)轭櫩捅旧砭哂械睦碡?cái)、存儲(chǔ)習(xí)慣，對(duì)新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過(guò)一段時(shí)間的宣傳和普及后，對(duì)顧客進(jìn)行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以備推出更好的、更有效的營(yíng)銷策略，從而達(dá)到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對(duì)顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項(xiàng)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動(dòng)客戶端方面不斷進(jìn)行技術(shù)加強(qiáng)和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強(qiáng)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進(jìn)行有效的調(diào)控，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行進(jìn)行有效把握。（3）模擬用戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點(diǎn)，首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗(yàn)感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗(yàn)感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁(yè)的操作過(guò)于繁瑣、程序過(guò)于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗(yàn)就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候要盡可能多的考慮到客戶體驗(yàn)感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗(yàn)感。要達(dá)到良好的體驗(yàn)感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗(yàn)，切實(shí)掌握真實(shí)的操作程序，進(jìn)行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過(guò)定時(shí)的客戶調(diào)研，針對(duì)客戶所提的問題進(jìn)行有針對(duì)性的改進(jìn)和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，經(jīng)濟(jì)全球化程度越高，中國(guó)金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也越大。新興市場(chǎng)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來(lái)，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸興起，隨之而來(lái)的是生產(chǎn)影響著消費(fèi)，消費(fèi)者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。

在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中更多的參與基本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場(chǎng)脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實(shí)踐方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。改變管理機(jī)制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的智力支持[3]。

三、結(jié)束語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從自身方面尋找創(chuàng)新點(diǎn)，并不斷形成新符合時(shí)代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時(shí)期用戶的需求，提供更有價(jià)值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗(yàn)更是對(duì)金融工作者的考驗(yàn)。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來(lái)。

參考文獻(xiàn)

[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016，1：12.

[2]張偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，4：51.

[3]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，1：285.