序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇穩(wěn)健的理財(cái)方式范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

進(jìn)入加息周期以后，面對(duì)紛繁復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)通路和琳瑯滿目的各類理財(cái)產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對(duì)和思考：除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄性投資，還有什么樣的理財(cái)通路可以選擇？究竟怎樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃最適合我？

對(duì)此，有理財(cái)專家提醒，科學(xué)理財(cái)首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財(cái)目標(biāo)，而后根據(jù)理財(cái)目標(biāo)選擇合適的理財(cái)方式，而不是盲目地追逐“利潤(rùn)”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動(dòng)收益預(yù)期。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時(shí)對(duì)理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢(shì)，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場(chǎng)需求，將穩(wěn)健與浮動(dòng)收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動(dòng)收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會(huì)根據(jù)實(shí)際投資收益，即時(shí)公布上月的結(jié)算利率，并即時(shí)派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會(huì)收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來(lái)看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場(chǎng)同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時(shí)、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長(zhǎng)至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個(gè)人養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵(lì)客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長(zhǎng)期持續(xù)獎(jiǎng)金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎(jiǎng)金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購(gòu)買時(shí)，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無(wú)須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計(jì)息，月復(fù)利增值；每年額外獎(jiǎng)勵(lì)1%，累計(jì)返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時(shí)部分提取無(wú)費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬(wàn)元，假如到60歲退休時(shí)中等收益大約在25.1萬(wàn)，高收益則在33.4萬(wàn)元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值的2倍給付身故保險(xiǎn)金。

篇(2)

在來(lái)到世德貝投資咨詢（北京）有限公司工作之前，趙婧曾經(jīng)在花旗銀行工作了四年。外資銀行的四年，她擔(dān)任客戶經(jīng)理，她的工作就是幫個(gè)人高端客戶完成個(gè)人理財(cái)投資。今年年初，她加入到世德貝，成為了該公司一位高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。

如果細(xì)細(xì)想來(lái)，從外資銀行到世德貝，這樣的選擇似乎不難理解。

低調(diào)而奢華

就世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國(guó)的發(fā)展而言，它很新鮮，它成立于2007年9月。但如果將它的背景結(jié)合起來(lái)，就不難發(fā)現(xiàn)，它很古老，它背后的那個(gè)強(qiáng)大的金融理財(cái)集團(tuán)已經(jīng)有一百多年的歷史了。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集團(tuán)公司在中國(guó)的全資子公司。而Soderberg & Partners集團(tuán)公司則是瑞典最大的獨(dú)立金融理財(cái)集團(tuán)，1866年創(chuàng)立；1909年，Soderberg家族與瓦倫堡家族聯(lián)合推動(dòng)建立了瑞典最好的商學(xué)府――瑞典斯德哥爾摩經(jīng)濟(jì)學(xué)院；1934年，Soderberg家族注冊(cè)了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥爾摩上市。1999年，Ratos公司開始從事私募股權(quán)（PE）投資，2008年，Ratos實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)56.7億瑞典克朗。而現(xiàn)在，Soderberg家族企業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，Soderberg家族與瓦倫堡家族有久遠(yuǎn)的聯(lián)姻和企業(yè)合作關(guān)系，兩個(gè)家族瑞典財(cái)團(tuán)榜單一直處于領(lǐng)先地位。

但不得不說(shuō)的是，世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國(guó)的四年更像是一次摸索中的試水之旅。它面對(duì)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)速發(fā)展以及變化中的日新月異，正在逐步適應(yīng)并且摸索轉(zhuǎn)型中。

截至2010 年底，世貝在瑞典、英國(guó)和中國(guó)擁有超過(guò)40 家分支結(jié)構(gòu)，920多名員工，為29 萬(wàn)名個(gè)人客戶和2 萬(wàn)多家機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理等獨(dú)立金融理財(cái)服務(wù)。其中包括許多國(guó)際知名機(jī)構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會(huì)等。

世貝2005-2010年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)70%，2010 年?duì)I業(yè)額超出8.8億人民幣，管理資產(chǎn)額超過(guò)2000億人民幣，占有瑞典獨(dú)立金融理財(cái)市場(chǎng)22% 以上的份額。

穩(wěn)健而中立

事實(shí)上，在瑞典，還有其他的北歐國(guó)家，人們很看重的一件事就是如何進(jìn)行財(cái)富的管理以及如何在理財(cái)中保持沉穩(wěn)。在產(chǎn)品的選擇上，一種獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)模式、客觀中立的角度以及強(qiáng)大的分析研究系統(tǒng)似乎更有助于客戶的選擇。

趙婧說(shuō)，之所以選擇世德貝，是因?yàn)槭赖仑愂菄?guó)內(nèi)唯一一家純外資第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，它實(shí)力很強(qiáng)，具有良好的企業(yè)文化。在理財(cái)方面，偏好穩(wěn)健投資方式， 產(chǎn)品方面，選擇范圍很廣，有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，收益率從低到高，期限從短期到長(zhǎng)期，都可以選擇，滿足高端客戶對(duì)于資產(chǎn)的不同需求，這樣的一個(gè)機(jī)構(gòu)很有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

就客戶群體而言，因?yàn)槭赖仑惖漠a(chǎn)品基本上是以100萬(wàn)投資額度起認(rèn)購(gòu)，所以客戶相對(duì)年齡大一些，有一定經(jīng)濟(jì)背景。

趙婧說(shuō)，在為客戶提供服務(wù)上，基本上是從客戶的角度出發(fā)來(lái)選擇產(chǎn)品的，最先要了解客戶的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受力，然后作出一些推薦，針對(duì)其中一些產(chǎn)品會(huì)給客戶作出特別的推薦以及理由。現(xiàn)在，如果是經(jīng)她推薦的產(chǎn)品，投資一年后基本都可以達(dá)到12%左右的收益率。

“以客戶角度出發(fā)，找到真正適合他的投資產(chǎn)品。幫客戶多想一些，讓客戶可以省時(shí)、省心，讓客戶在理財(cái)中擁有愉悅的心情?！?這是趙婧在長(zhǎng)期的工作中，最深刻的感悟。

誠(chéng)信而踏實(shí)

在投資方面，趙婧是穩(wěn)健的，她的投資特點(diǎn)是，一定要在自己能力允許的范圍內(nèi)投資，把資產(chǎn)交給有時(shí)間有精力的專業(yè)人士來(lái)管理，分散投資，現(xiàn)金為王。綜合來(lái)說(shuō)，就是第一要保證資金安全，第二要找到適合自己的投資類型。

在理財(cái)書目上她特別推薦本杰明•格雷厄姆的《聰明的投資者》以及羅杰•洛溫斯坦的《巴菲特傳》，這樣的書目更有助于如何盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)健投資。

針對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)行情，趙婧給出了幾點(diǎn)投資建議：

如果年輕的白領(lǐng)，可以選擇每月定投的方式，這樣既可以投資，同時(shí)也幫自己在儲(chǔ)錢，慢慢積累。

如果是資產(chǎn)量較大的客戶，就應(yīng)該很嚴(yán)格的做市場(chǎng)分析，謹(jǐn)慎投資。首先要能抵御通貨膨脹，其次還是把較多資產(chǎn)放在固定收益類型的產(chǎn)品里，穩(wěn)健安全。如果之前股票，基金等等有參與過(guò)，可以適當(dāng)選擇一些另類投資，或者私募基金，獲得更高利率。也可以選擇私人銀行以及背景和口碑相對(duì)較好的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這樣投資產(chǎn)品類型多，客戶選擇的余地也大。

還有，產(chǎn)品方面可以考慮信托集合理財(cái)計(jì)劃，由于受到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也屬于穩(wěn)健投資的推薦產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)很重要，要選對(duì)客戶經(jīng)理，一位好的客戶經(jīng)理他會(huì)精心管理客戶的資產(chǎn)并且讓資產(chǎn)增值，另外，針對(duì)子女教育，養(yǎng)老保險(xiǎn)等等這些問(wèn)題也都會(huì)考慮在內(nèi)。

篇(3)

富人守財(cái)秘訣

據(jù)2007年統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有超過(guò)400萬(wàn)家庭擁有百萬(wàn)美元可投資凈資產(chǎn)，排名全球第一，而在中國(guó)，這樣的家庭有31萬(wàn)。如何讓手中財(cái)富獲得比較穩(wěn)健的投資收益，幾乎是所有中國(guó)富裕家庭考慮的問(wèn)題。

富裕家庭的財(cái)富主要來(lái)源于創(chuàng)業(yè)所得和出售產(chǎn)業(yè)所得。中國(guó)改革開放以來(lái)的一大批民營(yíng)企業(yè)家通過(guò)創(chuàng)業(yè)成功積累了財(cái)富，這是第一代富人們積累財(cái)富的最主要途徑。而通過(guò)投資積累財(cái)富在所有富人中的比例連10％都不到。這說(shuō)明積累財(cái)富不是靠理財(cái)．理財(cái)是保住財(cái)富，理解這個(gè)非常重要。

統(tǒng)計(jì)顯示，就富裕家庭和普通人的理財(cái)效果看，2001～2006年的年復(fù)合投資收益，前者在10％以上，后者只有百分之零點(diǎn)幾。是不是富人比普通人更會(huì)理財(cái)呢？我們先來(lái)看資產(chǎn)的種類。

資產(chǎn)通?？煞譃閮深?，一類是實(shí)物資產(chǎn)，最典型的就是不動(dòng)產(chǎn)，其他如黃金、珠寶、首飾、手表、收藏品和字畫等，這類資產(chǎn)的特點(diǎn)是看得見，摸得著。其二是金融資產(chǎn)，可以把它再分為現(xiàn)金類、固定收益類、權(quán)益類和另類投資等。這些資產(chǎn)相輔相成組合在一起，像是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，配置得法，從長(zhǎng)期來(lái)看就會(huì)給投資者帶來(lái)比較穩(wěn)健的回報(bào)。

從圖1可以看出，全球富裕家庭配置資產(chǎn)在各個(gè)方面基本上保持平衡的比例，雖然從2002年到2007年都在不斷地微調(diào)，但總是保持一定的比例。它給全球富人們帶來(lái)了10％以上的穩(wěn)健增值。這就是資產(chǎn)配置的好處。

理財(cái)最重要的就是怎么樣把投資者的資產(chǎn)盤活，給分配好，就是做好資產(chǎn)配置。影響長(zhǎng)期投資性最重要的就是資產(chǎn)配置，其重要性占到了91．5％。

觀察美國(guó)過(guò)去10年的資本市場(chǎng)，股市的平均月波動(dòng)率是4．4％．平均月報(bào)酬是0．9％。波動(dòng)率代表風(fēng)險(xiǎn)程度，數(shù)字越大代表的風(fēng)險(xiǎn)越高；債市的月報(bào)酬率是0．6％，比股票小，它的月波動(dòng)率為1．4％，風(fēng)險(xiǎn)也低。假設(shè)做一個(gè)比較簡(jiǎn)單的組合，75％的股票和25％的債券，收益率和波動(dòng)率就介乎兩者之間。

資產(chǎn)配置的真正作用還不在此，加入一個(gè)避險(xiǎn)基金(這是在海外富人理財(cái)選擇比較多的產(chǎn)品)，38％的資產(chǎn)配置股票，13％配置債券，50％配置避險(xiǎn)基金，則獲得的月投資收益是0．9％，和股票一樣投資，但月波動(dòng)率只有2．6％。這就是資產(chǎn)配置其中的一個(gè)重要作用：在獲得同樣收益的情況下可以有效降低收益風(fēng)險(xiǎn)。

如果再加一類產(chǎn)品，地產(chǎn)信托，通過(guò)組合投資股票28％，投資債券9％，避險(xiǎn)基金38％，地產(chǎn)信托25％，發(fā)現(xiàn)月報(bào)酬率達(dá)到1．0％，月波動(dòng)率持續(xù)下降為2．4％。這就是資產(chǎn)配置的另一個(gè)重要作用：在承擔(dān)同樣的風(fēng)險(xiǎn)情況下，穩(wěn)定地提高投資收益。

資產(chǎn)配置5步曲

資產(chǎn)配置看上去簡(jiǎn)單，做起來(lái)卻相當(dāng)復(fù)雜，對(duì)于投資者應(yīng)該怎么做呢？不同的財(cái)富水平下有不同的理財(cái)需求。在財(cái)富水平比較低的時(shí)候，先滿足的是基本的需求，比如說(shuō)住房、醫(yī)療、生活等等這些基本的理財(cái)需求。做好資產(chǎn)配置，可以通過(guò)以下幾個(gè)步驟來(lái)實(shí)現(xiàn)，詳見圖。

確認(rèn)理財(cái)目標(biāo)

比如，在未來(lái)5年希望積累到多少財(cái)富，或希望每年獲得15％收益率。

確定大類資產(chǎn)配置比例 根據(jù)自己的特征、特點(diǎn)進(jìn)行配置來(lái)配，每個(gè)因素都在不斷變化、資產(chǎn)配置也需要不斷調(diào)整。

1．年齡。如果年齡偏大，那就多投資一些固定收益產(chǎn)品，這樣風(fēng)險(xiǎn)比較低。

2．資產(chǎn)規(guī)模。如果資產(chǎn)規(guī)模夠大，可以做更積極的一些投資。

3．階段性的投資期限。期限比較長(zhǎng)，可以多進(jìn)行一些權(quán)益類投資；如果比較短，就要做一些穩(wěn)健的投資。

4．對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。這是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以承受多少風(fēng)險(xiǎn)。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有個(gè)方式可供參考，虧損的時(shí)候每個(gè)人都會(huì)難受，如果難受到晚上睡不著覺(jué)，那就超出了個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度了。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度都不同，而且會(huì)隨著時(shí)間而變化。

5宏觀的趨勢(shì)。如果市場(chǎng)看好，就做積極一點(diǎn)的投資；如果市場(chǎng)不好，就做穩(wěn)健一點(diǎn)的投資。

上述5個(gè)方面要綜合起來(lái)考慮，形成每個(gè)人不同的資產(chǎn)配置比例。

根據(jù)目標(biāo)，運(yùn)用合適的投資方法確定好了理財(cái)目標(biāo)做好了資產(chǎn)配置，就需要選擇合適的投資方法。投資方法有很多，每種方法都適合不同的人群。

1．恒等比例投資法：定期審視并調(diào)整大類資產(chǎn)配置比例，維持原來(lái)大類資產(chǎn)配置比例。

2．定期定額投資法：在固定時(shí)期投入固定的金額，旨在長(zhǎng)期過(guò)程中降低整體投資成本，獲得穩(wěn)健投資回報(bào)。非常適合積累養(yǎng)老金或教育基金。

3．金字塔投資法：逐漸建倉(cāng)的投資方法，價(jià)格越高投資金額越?。荚诳刂仆顿Y風(fēng)險(xiǎn)，避免高位投資。

4．核心衛(wèi)星投資法：核心部分投資比重大，穩(wěn)健第一位；衛(wèi)星部分投資比重小、靈活性第一位。

選擇這些方法的目標(biāo)，最重要的就是為了降低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健獲利。

選擇金融產(chǎn)品

在選擇金融產(chǎn)品的過(guò)程中有幾個(gè)要點(diǎn)，長(zhǎng)短期限要搭配；不同風(fēng)格要互補(bǔ)(不要挑食)；不同類型金融產(chǎn)品的選擇重點(diǎn)不一樣。

定期審視并調(diào)整方案

市場(chǎng)趨勢(shì)是否發(fā)生改變？投資收益是否達(dá)到預(yù)期要求？當(dāng)初投資的產(chǎn)品是否有新的變化？是否有新的替代產(chǎn)品值得選擇？比如說(shuō)原來(lái)的理財(cái)目標(biāo)是3年積累1000萬(wàn)元，可是現(xiàn)在行情變化了，可能收益率達(dá)不到預(yù)期．那就需要調(diào)整了。理財(cái)目標(biāo)是否發(fā)生變化？這些都需要定期檢查、調(diào)整資產(chǎn)配置方案。一般來(lái)說(shuō)一年調(diào)整一兩次就夠了，當(dāng)出現(xiàn)了上述情況后，就需要及時(shí)調(diào)整。

如何篩選合適的私募金融產(chǎn)品

當(dāng)前，市場(chǎng)上有兩類炙手可熱的產(chǎn)品，私募證券投資基金和私募股權(quán)基金，即專戶理財(cái)產(chǎn)品等和對(duì)企業(yè)進(jìn)行權(quán)益性投資并通過(guò)上市、并購(gòu)、管理層回購(gòu)等方式出售持股獲利的基金。那么，如何篩選呢？

合規(guī)性和合理性

合規(guī)性就是產(chǎn)品符合國(guó)家的監(jiān)管要求，否則就面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)。合理性就是能否避稅，費(fèi)用結(jié)算是否合理。

團(tuán)隊(duì)的投研能力

為什么把資產(chǎn)交給這個(gè)基金來(lái)運(yùn)作？是因?yàn)樵摶鸬墓芾韴F(tuán)隊(duì)有更好的投研能力。如何去考察呢？方法會(huì)有很多，比如看它的投研團(tuán)隊(duì)人數(shù)、工作背景、流程，還有公司的管理水平和對(duì)行業(yè)的認(rèn)知水平等，這些都非常重要。

篇(4)

獨(dú)特理財(cái)

對(duì)于理財(cái)而言,根據(jù)不同的個(gè)人或家庭情況,考慮的理財(cái)重點(diǎn)和具體采用的方式不盡相同。單身母親有她們獨(dú)特的生活和理財(cái)方式，她們一般收入較高、生活比較自由和獨(dú)立，因要獨(dú)自承擔(dān)生活和孩子的生活教育費(fèi)用，因此負(fù)擔(dān)和壓力大。伴隨著離婚率的上升，單親家庭在目前中國(guó)社會(huì)中的占比已經(jīng)越來(lái)越高，并呈逐漸上升之勢(shì)，這樣的家庭應(yīng)該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？

對(duì)于很多單親家庭而言，固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的占比往往失衡。在資產(chǎn)分割上，或留房或留款，而無(wú)論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續(xù)來(lái)彌補(bǔ)。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃。

穩(wěn)健前進(jìn)

單親家庭的生活和理財(cái)目標(biāo)歸納起來(lái)就是為單身者、子女和老人做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障。在單親家庭中，安全保障性是應(yīng)該排在第一位的。單身者需要承擔(dān)起全部的風(fēng)險(xiǎn)和開銷，一旦自己發(fā)生意外，對(duì)整個(gè)家庭都將是嚴(yán)重的打擊，所以應(yīng)當(dāng)適度增加商業(yè)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃方面，因?yàn)閱紊砟赣H是家庭的后盾，責(zé)任重大，因此應(yīng)購(gòu)買一些大病險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。單身母親適合選擇費(fèi)率水平較低的純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。如：定期壽險(xiǎn)，每年支付千元左右就可以享受幾十萬(wàn)元人身保障?；蛘咭恍┮馔忉t(yī)療險(xiǎn)，每年支付100元左右就可以享受十幾萬(wàn)元人身意外保障或意外醫(yī)療保障。

單親家庭在解決了家庭保障需求以后要考慮的就是子女教育金的準(zhǔn)備?？蛇x擇定期存入一定金額的教育型儲(chǔ)蓄或選擇基金定投，為孩子的將來(lái)儲(chǔ)備力量。

在投資方面，要看家庭收入和財(cái)務(wù)狀況。若收入很高，來(lái)源穩(wěn)定，具有很高的流動(dòng)性，生活無(wú)憂，可在投資上稍微激進(jìn)點(diǎn)，投資一些房產(chǎn)和土地所有權(quán)的買賣和股票，若收入一般，家庭財(cái)務(wù)壓力較大，可投資于基金和國(guó)債，另備有一定量的活期儲(chǔ)蓄用于日常生活開支。

單身母親自己承擔(dān)了生活，因此總體上應(yīng)遵循合理規(guī)劃，正常消費(fèi)，減少奢侈品消費(fèi)，進(jìn)行穩(wěn)健為主的投資。

如王女士（42歲），個(gè)體工商戶，開了一家寵物店，年投資收益5萬(wàn)元；擁有兩套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女兒（15歲），正在上初中，女兒生活費(fèi)500元/月，自己正常開銷3000元/月；她本人傾向于保守型的理財(cái)，所以現(xiàn)有的積蓄除10萬(wàn)元1年期定期存款之外，20萬(wàn)元買了1年期記賬式國(guó)債，5萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)方面除給女兒準(zhǔn)備的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、兒童基金之外，還購(gòu)買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

篇(5)

在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃之前，新婚夫婦們必須先用二人每月的收入與負(fù)債計(jì)算出每月的凈收入，保留每月固定支出的三至六倍作為隨時(shí)可動(dòng)用的資金，用于意外與醫(yī)療的保障準(zhǔn)備，然后將剩余可用資金投入理財(cái)計(jì)劃。

計(jì)算出小家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之后，你就可以根據(jù)家庭發(fā)展的需求來(lái)規(guī)劃理財(cái)了。

準(zhǔn)確定位很關(guān)鍵

如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒(méi)有奉養(yǎng)父母的壓力，此時(shí)兩人的理財(cái)大計(jì)應(yīng)該是放在如何快速且有效率的累積財(cái)富上。由于兩人還年輕，沒(méi)有負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力通常較高，因此建議以積極態(tài)度，選擇較高投資報(bào)酬率的工具作為理財(cái)方式。

雖然新婚之后兩人租屋而居，盡快有自己的房子是兩人一致的目標(biāo)。由于中短期累積購(gòu)屋基金并不是件容易的事，所以如何在獲利穩(wěn)定之余兼顧追求較高投資報(bào)酬率，就成為新人們擬定理財(cái)大計(jì)的首要目標(biāo)。

不少新人結(jié)婚是希望盡快擁有自己愛(ài)的結(jié)晶，能夠組成專屬自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花費(fèi)倍增，奶粉錢、保母費(fèi)、教育金等，每項(xiàng)都需要不少資金，對(duì)于薪水未能同步增長(zhǎng)的新婚夫妻而言，惟有靠投資與儲(chǔ)蓄并行，讓自己擁有一個(gè)完整家庭的夢(mèng)想不會(huì)因?yàn)殄X的壓力變成夢(mèng)魘。

而如果打算結(jié)婚后一二年內(nèi)生小孩，那么著手準(zhǔn)備小孩的教育與撫養(yǎng)費(fèi)用就顯然是當(dāng)務(wù)之急。此時(shí)投資最好以穩(wěn)健為主，且撫養(yǎng)與教育子女是屬于長(zhǎng)期性的事業(yè)，因此非常適合利用定期定額來(lái)累積教育與撫養(yǎng)基金?？紤]后期教育費(fèi)用將隨著小孩成長(zhǎng)不斷增加，投資可以分成兩個(gè)階段來(lái)進(jìn)行：即初期階段采取較積極穩(wěn)健的投資組合來(lái)追求較高的投資報(bào)酬；后期階段則可以采取穩(wěn)健的投資組合，追求獲利的穩(wěn)健成長(zhǎng)。

與父母同住的新婚夫妻財(cái)務(wù)的首要壓力在于所得收入需要撫養(yǎng)兩至三代的家族成員，若是單薪夫妻壓力更大，理財(cái)規(guī)劃上就需要以較保守的姿態(tài)應(yīng)對(duì)，以兼顧儲(chǔ)蓄與投資的方式，來(lái)累積足夠資金供養(yǎng)父母與家人。

五大規(guī)則須遵守

家庭的投資理財(cái)不是隨意的，也不是沒(méi)有規(guī)則可循的。假如不遵規(guī)守矩，家庭理財(cái)往往會(huì)“理財(cái)不成，惹閑氣”。搞不好甚至?xí)π禄榉驄D的感情。

那么，這些規(guī)則都是什么呢？

首先，要尊重對(duì)方的消費(fèi)習(xí)慣。夫妻雙方來(lái)自不同的家庭，經(jīng)濟(jì)背景、消費(fèi)習(xí)慣不盡相同，花錢消費(fèi)的觀念也難免存有差異。因此應(yīng)充分尊重對(duì)方的用錢習(xí)慣，即使對(duì)方過(guò)于節(jié)儉或無(wú)度消費(fèi)，也不要過(guò)分干預(yù)，而只能在今后的共同生活中循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應(yīng)。對(duì)于較大的財(cái)務(wù)收支，要未雨綢繆，共同商定，免得日后發(fā)生問(wèn)題時(shí)引起雙方爭(zhēng)執(zhí)，影響夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消費(fèi)觀。

新婚家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般都比較薄弱，雙方不要超越家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，講排場(chǎng)，比闊氣，盲目消費(fèi)。激情消費(fèi)常會(huì)使人花費(fèi)一些沒(méi)必要的錢，日常購(gòu)物要避免因沖動(dòng)或受親朋好友的影響買些不必要的物品，要排除所有的誘惑，在遇到對(duì)方提出不必要的購(gòu)物提議或要求時(shí)，不妨坦白或自然拒絕。但要給對(duì)方一定的自，允許對(duì)方的錢袋有適當(dāng)?shù)膸?kù)存，以備不時(shí)之需。

再者，集中資金投資理財(cái)。

夫妻雙方的收支要公開，不要設(shè)“小金庫(kù)”，除去日常的生活開支，將雙方的節(jié)余資金參加銀行儲(chǔ)蓄，購(gòu)買債券、保險(xiǎn)，有條件的可投資證券基金或股票等，通過(guò)精心運(yùn)作，使家庭資金達(dá)到滿意的收益。

此外，要及早計(jì)劃家庭未來(lái)。

對(duì)于剛建立家庭的年輕夫婦來(lái)講，有許多目標(biāo)需要去實(shí)現(xiàn)，如購(gòu)買住房、添置家用設(shè)備、養(yǎng)育子女等，同時(shí)還有可能出現(xiàn)預(yù)料之外的事情，也要花費(fèi)錢財(cái)。因此，夫妻雙方要對(duì)未來(lái)進(jìn)行周密的考慮，及早作出長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，制訂具體的收支安排，做到有計(jì)劃地消費(fèi)，量入為出，每年有一定的節(jié)余。最后，也是最關(guān)鍵的一點(diǎn)，那就是要建立家庭收支賬本。

篇(6)

張先生：40歲，國(guó)有金融企業(yè)處級(jí)干部，月薪1萬(wàn)元，季度獎(jiǎng)＋年終獎(jiǎng)＝5萬(wàn)元。

張?zhí)?5歲，某事業(yè)單位人事部主管，月薪8000元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元。

兒子張寶：10歲，小學(xué)四年級(jí)。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養(yǎng)費(fèi)用2萬(wàn)元。

■資產(chǎn)狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價(jià)值150萬(wàn)元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價(jià)19萬(wàn)元；50萬(wàn)元本金炒股獲得收益50萬(wàn)元，算上儲(chǔ)蓄以及基金，總共流動(dòng)資金為150萬(wàn)元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn)；夫婦兩人各自購(gòu)買了20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)以及30萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)共1.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)繳費(fèi)期限20年，已經(jīng)繳費(fèi)5年，張先生60歲開始（張?zhí)?5歲開始）領(lǐng)取養(yǎng)老金，重大疾病險(xiǎn)是終身型的。

■理財(cái)師建議

綜合來(lái)看，老張家庭投資意識(shí)較強(qiáng)，無(wú)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，生活質(zhì)量較高。

40歲是個(gè)特殊的人生階段，更應(yīng)注重財(cái)務(wù)的穩(wěn)健和安全。子女教育、養(yǎng)老金及父母贍養(yǎng)費(fèi)都不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。因而，對(duì)于張先生夫婦來(lái)說(shuō)，選擇穩(wěn)健型的投資組合，合理安排好現(xiàn)金流的收支是維持家庭財(cái)務(wù)平衡的關(guān)鍵所在。

分析完老張家的財(cái)產(chǎn)狀況后，下一步是理財(cái)目標(biāo)分析：

合理安排現(xiàn)金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

為孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。

為將來(lái)的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。

在綜合分析完老張家的各項(xiàng)財(cái)務(wù)情況后，理財(cái)師為老張家制定了理財(cái)規(guī)劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標(biāo)是保持合理的現(xiàn)金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標(biāo)是兒子的高中及大學(xué)教育金需求；長(zhǎng)期目標(biāo)是夫妻兩人的養(yǎng)老金籌劃。

接下來(lái)，理財(cái)師又給老張具體配置了家庭資產(chǎn)。

首先，是家庭應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金是應(yīng)對(duì)生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫(yī)療或意外的超支費(fèi)用等額外支出項(xiàng)目，通常準(zhǔn)備相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的現(xiàn)金即可。備用金過(guò)多會(huì)影響其他投資收益，增加機(jī)會(huì)成本。應(yīng)急備用金要求流動(dòng)性很強(qiáng)，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項(xiàng)基金，確保孩子教育無(wú)憂。

給孩子開設(shè)獨(dú)立的投資賬戶，存入一筆資金作為長(zhǎng)期投資，以作為孩子各階段的教育費(fèi)用。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)中等收入的北京家庭，把寶寶養(yǎng)大成人，大約需要50萬(wàn)元的費(fèi)用。粗略計(jì)算，到老張的孩子大學(xué)畢業(yè)，包括教育費(fèi)、生活費(fèi)、興趣班等大約還需要30萬(wàn)元。

老張對(duì)孩子的預(yù)期較高，再考慮到通貨膨脹，應(yīng)準(zhǔn)備更充裕的教育費(fèi)用。如果有留學(xué)計(jì)劃，還需要詳細(xì)計(jì)劃去哪個(gè)國(guó)家，該國(guó)的生活水平、學(xué)費(fèi)水平等。粗略估計(jì)，在國(guó)外4-5年的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用大約需要80萬(wàn)～100萬(wàn)元，具體去哪個(gè)國(guó)家以及不同的生活水平，差別會(huì)很大。但同樣需要預(yù)先估算，提前準(zhǔn)備。

第三，當(dāng)然少不了養(yǎng)老金籌劃，也就是提前儲(chǔ)備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社保恐怕難以滿足其養(yǎng)老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養(yǎng)老基金。作為長(zhǎng)期投資，可選擇混合型、偏股型或指數(shù)型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說(shuō)服力，理財(cái)師還給股民老張和張?zhí)e了一些案例：按國(guó)際投資經(jīng)驗(yàn)，股票長(zhǎng)期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預(yù)期是可達(dá)到的。比如張?zhí)珡默F(xiàn)在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時(shí)可累積資金約164萬(wàn)元，加上社保，可很好地滿足養(yǎng)老需求（具體需要根據(jù)張?zhí)蟮纳钏?、退休年齡、預(yù)期壽命等來(lái)詳細(xì)計(jì)算）。

合理配置資產(chǎn)穩(wěn)健投資

接下來(lái)，理財(cái)師還對(duì)股民老張已有的資產(chǎn)進(jìn)行了投資安排。

理財(cái)師以老張家庭目前擁有的金融資產(chǎn)約150萬(wàn)元計(jì)算。

從家庭財(cái)務(wù)配置的角度來(lái)看，既要考慮投資回報(bào)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，又應(yīng)注重財(cái)務(wù)的穩(wěn)健和安全，力求在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的投資收益。

有一個(gè)公式為：（80－年齡）×100％=一個(gè)人可投資于股市的資產(chǎn)比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產(chǎn)即60萬(wàn)元左右投資于股票或購(gòu)買股票型基金并長(zhǎng)期持有；另外40％可作為穩(wěn)健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、有保證收益的分紅型保險(xiǎn)或萬(wàn)能保險(xiǎn)等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機(jī)動(dòng)投資。

構(gòu)建家庭保障體系

記得有人說(shuō)過(guò)，財(cái)富是0，健康是1，擁有再多的財(cái)富而健康狀況不理想也不會(huì)快樂(lè)。

理財(cái)必不可少，健康與否是前提。人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財(cái)計(jì)劃不會(huì)因意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財(cái)。如果把投資計(jì)劃比喻為“進(jìn)攻的戰(zhàn)略”，那么保險(xiǎn)計(jì)劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計(jì)劃構(gòu)成了家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ)。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)為家庭收入帶來(lái)的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險(xiǎn)保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)，但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險(xiǎn)保單――家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，理財(cái)目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。壽險(xiǎn)提供的高額保險(xiǎn)金可使家庭平穩(wěn)渡過(guò)難關(guān)。

壽險(xiǎn)保障：一個(gè)人的壽險(xiǎn)保額相當(dāng)于他年收入的5～10倍。即張?zhí)袄蠌垜?yīng)分別擁有壽險(xiǎn)保障50萬(wàn)～120萬(wàn)元。

意外保障：意外保險(xiǎn)費(fèi)通常較低，可以很經(jīng)濟(jì)地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險(xiǎn)公司的綜合保障卡，每年保費(fèi)568元，可獲得高達(dá)40萬(wàn)元的意外綜合保障。

住院津貼：購(gòu)買一份住院津貼，在生病住院時(shí)除了單位報(bào)銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補(bǔ)償一些間接損失。

孩子的保險(xiǎn)：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險(xiǎn)，以保障孩子的健康和安全。保費(fèi)不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突況造成的重大影響。

篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)

中圖分類號(hào)：F313 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品門類日益豐富，已成為主要投資理財(cái)渠道之一。其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有下列特點(diǎn)：

（一）投資范圍全覆蓋，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化。目前，理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產(chǎn)品，基本覆蓋了國(guó)內(nèi)外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統(tǒng)的債券和信貸產(chǎn)品，通過(guò)銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國(guó)內(nèi)外股票、基金、商品、衍生品、指數(shù)、期貨等主要投資品種。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，也從起初簡(jiǎn)單復(fù)制國(guó)外產(chǎn)品，發(fā)展到目前各類創(chuàng)新層出不窮。

（二）金融危機(jī)沖擊下，投資者對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度大幅提高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度也發(fā)生了明顯變化，避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品成為主流。國(guó)內(nèi)銀行的現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)也決定了產(chǎn)品類型應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型為主；而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時(shí)，銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中亦加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，掛鉤股票、指數(shù)等原本風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品也通過(guò)設(shè)計(jì)創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控和收益適度，從而降低到期時(shí)實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率，甚至出現(xiàn)本金虧損的概率。

（三）產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購(gòu)贖回機(jī)制日益靈活，流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。金融市場(chǎng)具有較多不確定性，缺乏流動(dòng)性的產(chǎn)品將面臨額外的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。投資者也較為偏好流動(dòng)性強(qiáng)的各類資產(chǎn)，因同等條件下，流動(dòng)性好的資產(chǎn)可降低變現(xiàn)成本，以應(yīng)對(duì)突發(fā)性現(xiàn)金需求，或及時(shí)轉(zhuǎn)換為其他資產(chǎn)。因此，銀行需在產(chǎn)品開發(fā)中，通過(guò)軟硬件系統(tǒng)升級(jí)，以及建立資產(chǎn)池和資金池等方式，逐步增強(qiáng)產(chǎn)品流動(dòng)性，改善產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)。

二、隨著金融危機(jī)的陰影逐漸散去，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將逐步由以儲(chǔ)蓄存款為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y咨詢?yōu)楹诵?，但是我?guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的同時(shí)也面臨著一下諸多困難：

（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財(cái)?shù)拈_展。1997年亞洲金融危機(jī)之后，為應(yīng)對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)開始實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策。那時(shí)面臨通縮壓力，穩(wěn)健的貨幣政策取向是增加貨幣供應(yīng)量。但是自2003年以來(lái)，國(guó)家面對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的貸款、投資、外匯儲(chǔ)備快速增長(zhǎng)等新變化，穩(wěn)健的貨幣政策內(nèi)涵開始發(fā)生變化，適當(dāng)緊縮銀根，多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和利率，僅2007年全年就調(diào)整利率高達(dá)10次。經(jīng)歷連續(xù)四年兩位數(shù)增長(zhǎng)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已發(fā)生較大變化。物價(jià)上漲，流動(dòng)性過(guò)剩，面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新變化，2008年宏觀調(diào)控首要任務(wù)確定為“兩個(gè)防止”，即防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過(guò)熱、防止價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹，貨幣政策將由“穩(wěn)健”直接轉(zhuǎn)為“從緊”，將綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強(qiáng)流動(dòng)性管理，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，調(diào)節(jié)社會(huì)總需求和改善國(guó)際收支平衡狀況，居民的投資理財(cái)行為將受到遏制，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

（二）外資銀行在中國(guó)境內(nèi)開辦人民幣業(yè)務(wù)成為極大的威脅。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，外資銀行歷史悠久，開展該業(yè)務(wù)多年，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行要在金融服務(wù)市場(chǎng)完全放開后立于不敗之地，必須從現(xiàn)在起積極探索理財(cái)業(yè)務(wù)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，樹立應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的信心。目前外資銀行在中國(guó)開辦的主要是外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，而且往往設(shè)定了最低購(gòu)買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購(gòu)買需求，雖然外匯在我國(guó)居民的資產(chǎn)組合中比重越來(lái)越高，但外匯理財(cái)產(chǎn)品要求的資金門檻還是會(huì)將一部分的投資者拒之門外。

（三）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。同其他行業(yè)的產(chǎn)品相比，金融業(yè)的產(chǎn)品是無(wú)形的、無(wú)法申請(qǐng)專利，因而任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時(shí)，而不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無(wú)法復(fù)制的只有高品質(zhì)的服務(wù)。在此前提下，商業(yè)銀行只有從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期的服務(wù)，才有可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)正是以新型的服務(wù)方式在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、向恰當(dāng)?shù)目蛻簟⑻峁┳钋‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展銀行的高價(jià)值客戶。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包含了量身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體的需求，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個(gè)性化、人性化”的服務(wù)，體現(xiàn)了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。正是基于上述原因，面對(duì)客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的個(gè)人中間業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展已成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑和機(jī)會(huì)。鑒于上述原因，境內(nèi)各主要商業(yè)銀行都已經(jīng)先后開始加大理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，因此要想在這個(gè)市場(chǎng)上立于不敗之地，必須盡快開展對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營(yíng)銷。