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汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題

引言

自改革開放以來(lái)，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力在不斷得到提高，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放以及汽車需求量的上升，現(xiàn)如今汽車行業(yè)得到迅猛的發(fā)展。汽車數(shù)量的增多、行業(yè)的發(fā)展就涉及到汽車的保險(xiǎn)問(wèn)題。目前在我國(guó)相關(guān)法律的不健全、保險(xiǎn)理賠人員的不夠?qū)I(yè)、投保人員對(duì)保險(xiǎn)條款的不重視以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況下汽車的保險(xiǎn)理賠帶來(lái)了很大的困擾。為了能夠更好地解決汽車保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題，幫助購(gòu)買汽車的用戶更好地維護(hù)自己的保險(xiǎn)權(quán)益，作為保險(xiǎn)理賠人員需要更為透徹地對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析。

1．汽車保險(xiǎn)理賠的意義以及現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn)行業(yè)是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放與發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的行業(yè)，汽車數(shù)量的不斷增多其保險(xiǎn)理賠的需求量也在逐漸增大。汽車保險(xiǎn)理賠的存在保障了用戶的自身權(quán)益，為用戶在購(gòu)買車輛后的后續(xù)事故處理提供了保障。但是我國(guó)目前汽車保險(xiǎn)理賠仍舊面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn):汽車的數(shù)量猛增導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)理賠的需求量突然加大;此外，我國(guó)關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠的制度并不完善，保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的管理水平難以提升。這些現(xiàn)狀均造成了我國(guó)購(gòu)車用戶出現(xiàn)買保險(xiǎn)容易而理賠難的狀況，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于車險(xiǎn)的理賠帶來(lái)了巨大阻礙。

2．汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題

2．1汽車保險(xiǎn)理賠制度的不完善

我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)這一行業(yè)極為重視，在《保險(xiǎn)法》中也明確要求投保人員以及理賠中心應(yīng)當(dāng)如何采取措施保證投保人與保險(xiǎn)公司的共同利益。即便如此我國(guó)在相關(guān)方面的法律制度仍然不夠健全，制度的不健全就會(huì)導(dǎo)致在相關(guān)法律漏洞之處出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)人能夠提出相應(yīng)的解決辦法，這樣一來(lái)便會(huì)為投保人帶來(lái)巨大的損失，容易加劇保險(xiǎn)公司與投保人之間的矛盾。針對(duì)這一狀況，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂，其中修改增刪的條款數(shù)目較多，為我國(guó)關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠提供了法律保護(hù)［1］。但是，在法律之外存在的問(wèn)題依舊需要引起重視，保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部的相關(guān)制度的不健全也是造成投保人員難以理賠的重要因素。

2．2關(guān)于“理賠難”的問(wèn)題無(wú)法得到及時(shí)解決

我國(guó)現(xiàn)如今汽車保險(xiǎn)的需求量大，但是在面臨如此需求量大的保險(xiǎn)理賠卻給投保人帶來(lái)了巨大困難。現(xiàn)如今在汽車保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)一種狀況:買保險(xiǎn)容易，理賠難。造成這種狀況發(fā)生的原因，主要有車輛的定損差價(jià)、車險(xiǎn)的理賠時(shí)效、賠償?shù)臄?shù)額以及賠償?shù)姆绞健＿@幾種原因的產(chǎn)生導(dǎo)致了“理賠難”這一問(wèn)題無(wú)法得到及時(shí)的解決。對(duì)于車輛定損的差價(jià)等問(wèn)題所帶來(lái)的損失最終還是由投保人自己進(jìn)行承擔(dān)，為投保人關(guān)于理賠帶來(lái)阻礙。“理賠難”問(wèn)題的不及時(shí)解決會(huì)使投保人與保險(xiǎn)公司之間的矛盾急劇加深，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了不利影響。

2．3汽車保險(xiǎn)理賠人員的不夠?qū)I(yè)

原則上說(shuō)，在進(jìn)行工作時(shí)候講究的是專業(yè)對(duì)口，但是對(duì)于我國(guó)這個(gè)人口大國(guó)來(lái)說(shuō)想要滿足這個(gè)要求較為困難。現(xiàn)如今我國(guó)面臨這樣一個(gè)現(xiàn)狀:大多數(shù)人完成學(xué)業(yè)后，其所學(xué)專業(yè)與畢業(yè)生的專業(yè)不符。這種情況就導(dǎo)致在負(fù)責(zé)相關(guān)汽車保險(xiǎn)理賠方面的人員不夠?qū)I(yè)，在與投保人進(jìn)行溝通交流時(shí)候就可能會(huì)導(dǎo)致問(wèn)題的產(chǎn)生［2］。汽車保險(xiǎn)理賠人員針對(duì)這一情況應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自己，多加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，通過(guò)翻閱相關(guān)的書籍來(lái)彌補(bǔ)自身的缺失。可是對(duì)于大多數(shù)工作人員來(lái)說(shuō)并沒(méi)有這一意識(shí)，對(duì)于專業(yè)知識(shí)了解甚少。2．4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)面臨被欺詐的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在我國(guó)汽車行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，汽車保險(xiǎn)理賠需求量也達(dá)到了一個(gè)新的高度。而汽車保險(xiǎn)理賠的相關(guān)業(yè)務(wù)卻面臨著巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今社會(huì)出現(xiàn)很多保險(xiǎn)詐騙的案例。例如:欺詐組織利用網(wǎng)絡(luò)漏洞先一步盜取投保人的信息資料，之后對(duì)投保人進(jìn)行電話通知告知其汽車保險(xiǎn)存在問(wèn)題需要處理，利用投保人對(duì)自己保險(xiǎn)的擔(dān)心憂慮達(dá)到騙保的目的。而此時(shí)的投保人員還沒(méi)有意識(shí)到自己已經(jīng)上當(dāng)受騙，當(dāng)真正問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)第一反應(yīng)是保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)出了故障，對(duì)此雙方都無(wú)法采取較好的方法進(jìn)行解決。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性大，接手人員多，中間變故大，這也就使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)提高。

3．結(jié)語(yǔ)

汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是自然而然產(chǎn)生的，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷開放的今天，汽車幾乎發(fā)展到了每家一輛的地步，汽車的需求量現(xiàn)在還在不斷地上升。汽車保險(xiǎn)的存在為投保人在事故后關(guān)于理賠的處理提供了重要的保障。為了保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在理賠上所出現(xiàn)的問(wèn)題必須要加以重視。因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)理賠制度的不完善、“理賠難”的問(wèn)題難以得到及時(shí)地解決、負(fù)責(zé)汽車保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)性不夠、同時(shí)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題為投保人的利益帶來(lái)了很大的損失。為了投保人與保險(xiǎn)公司的共同利益，作為保險(xiǎn)理賠人員要增強(qiáng)自己的意識(shí)，健全相應(yīng)的規(guī)章制度，將投保人的理賠處理放在首位。對(duì)于投保人“理賠難”的狀況及時(shí)采取措施，即使出現(xiàn)狀況不能夠立即解決也要對(duì)投保人耐心地解釋。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己的專業(yè)知識(shí)，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理賠專業(yè)性知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)來(lái)武裝自己，減少與投保人在相關(guān)專業(yè)上的摩擦。加強(qiáng)對(duì)用戶系統(tǒng)的監(jiān)控，以防用戶信息被盜，同時(shí)對(duì)于投保用戶的選擇要慎重，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是容易面臨被欺詐的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為保護(hù)投保人與保險(xiǎn)公司的利益，對(duì)于用戶選擇要細(xì)心，不能為完成業(yè)務(wù)量而置其中的風(fēng)險(xiǎn)與不顧。汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題值得探討與深思，為解決目前理賠方面帶來(lái)的麻煩需要正視這些問(wèn)題，希望關(guān)于汽車?yán)碣r相關(guān)問(wèn)題早日得以解決。

作者：林玲 單位:武漢交通職業(yè)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷研究

一、制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷發(fā)展的相關(guān)因素

(一)公眾認(rèn)知度不高

盡管中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量很多，互聯(lián)網(wǎng)潛在消費(fèi)市場(chǎng)巨大,但中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念依舊是根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是熱衷于面對(duì)面的服務(wù)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，大多數(shù)人選擇價(jià)值相對(duì)較低的生活類消費(fèi)品。車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的市場(chǎng)還需要進(jìn)一步進(jìn)行宣傳和推廣。根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與某大學(xué)合作完成的《保險(xiǎn)電子商務(wù)的專項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，目前制約我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的最主要原因是公眾的認(rèn)知度問(wèn)題，消費(fèi)者當(dāng)中“不知道有這種服務(wù)”的比例占到了受訪者的35.6%，反映了中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的營(yíng)銷傳播方面所做的努力仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(二)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)于單一

保險(xiǎn)公司沒(méi)有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品和費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)的改善和創(chuàng)新，在投保人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，僅僅只能選擇由保險(xiǎn)公司推出的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組合而成的“套餐”，而不能夠自由選擇自己需要的附加險(xiǎn)。因此，由于附加險(xiǎn)的局限，讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)的選擇余地較小，影響了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投保的熱情。保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新不足極大程度的阻礙了消費(fèi)者從傳統(tǒng)投保模式向網(wǎng)絡(luò)投保模

式的轉(zhuǎn)化。

(三)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺(tái)智能化水平低

車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建需要高昂的建設(shè)資本投入，而且無(wú)法保證該項(xiàng)投資是否能夠最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的利潤(rùn)和高速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。因此，全國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司中有不少尚未開展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。另外，部分已開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水準(zhǔn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的智能化水平較低，系統(tǒng)和界面功能均不夠完善，極大影響了消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)投保體驗(yàn)，不少消費(fèi)者在嘗試網(wǎng)絡(luò)自助投保的過(guò)程中由于遇到難以方便操作的問(wèn)題而選擇退出。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的智能化水平低是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的重要原因之一。

二、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷對(duì)策分析

鑒于目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷處于初步發(fā)展階段,各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司成熟的保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。大致可以分為靜態(tài)信息服務(wù)階段、動(dòng)態(tài)信息服務(wù)階段、在線交易階段及后期理賠與服務(wù)四個(gè)階段。

（一）靜態(tài)信息服務(wù)階段

1.合理規(guī)劃,量力而行

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)網(wǎng)站時(shí)應(yīng)設(shè)立明確的營(yíng)銷傳播目標(biāo)。網(wǎng)站是企業(yè)的一個(gè)營(yíng)銷溝通渠道，引導(dǎo)顧客無(wú)需接觸服務(wù)人員而使用自助服務(wù)的一種手段，因此，開展網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)需要為網(wǎng)站和后臺(tái)系統(tǒng)投入大量經(jīng)費(fèi)并發(fā)展相匹配的技術(shù),保證高速的網(wǎng)絡(luò)接入、方便的搜索引擎，以及相關(guān)、及時(shí)的信息。各保險(xiǎn)公司必須根據(jù)本企業(yè)的資源和技術(shù)實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的銷售狀況及目標(biāo)客戶的特質(zhì)等因素開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷，逐步提高保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)實(shí)力。

2.加強(qiáng)人員管理

保險(xiǎn)公司即使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)服務(wù)，一線服務(wù)人員在滿足顧客需要、傳遞服務(wù)和與顧客建立關(guān)系方面仍舊起著關(guān)鍵作用。大部分顧客會(huì)在自助服務(wù)遇到問(wèn)題或有特殊要求時(shí)會(huì)與一線服務(wù)人員發(fā)生接觸，無(wú)論是面對(duì)面，耳對(duì)耳或是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的溝通，對(duì)顧客來(lái)說(shuō)都是非常重要的。因此，各保險(xiǎn)公司必須明確各部門員工的職責(zé)、權(quán)限,對(duì)特定工作崗位尤其是客服理賠人員進(jìn)行定期培訓(xùn)檢查，要知道表現(xiàn)良好、令人滿意的員工才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)服務(wù)和顧客忠誠(chéng)。

3.完善自身網(wǎng)站,擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

由于消費(fèi)者對(duì)于從網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買車險(xiǎn)的新型模式認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)公司必須在營(yíng)銷傳播方面投入大量經(jīng)費(fèi)，大力推廣企業(yè)的“網(wǎng)上保險(xiǎn)公司”，向目標(biāo)消費(fèi)群宣傳車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的便利性,樹立保險(xiǎn)公司良好的網(wǎng)絡(luò)形象。網(wǎng)站的建設(shè)應(yīng)注重以下幾個(gè)方面:提供對(duì)客戶需求做出及時(shí)相應(yīng)的自動(dòng)的后臺(tái)客戶端；將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)電話技術(shù)相結(jié)合,方便客戶在遇到問(wèn)題時(shí)能隨時(shí)與公司人員進(jìn)行電話交流；為客戶提供交互式服務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)專家系統(tǒng)或人工服務(wù)，協(xié)助投保人需求幫助其選擇汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）動(dòng)態(tài)信息服務(wù)階段

首先，合理設(shè)置網(wǎng)站各項(xiàng)功能。比如，將網(wǎng)站、顧客關(guān)系管理系統(tǒng)以及移動(dòng)電話技術(shù)相結(jié)合。將移動(dòng)通信工具融入服務(wù)傳遞的基礎(chǔ)框架可以被看作一種方法，它可以實(shí)時(shí)為顧客提供接入服務(wù)，通過(guò)在準(zhǔn)備的時(shí)間提供正確的信息或者活動(dòng)來(lái)提醒顧客注意各種機(jī)會(huì)與問(wèn)題，并保證信息的準(zhǔn)確性。其次，盡管會(huì)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司通過(guò)電話服務(wù)中心和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提供服務(wù)，但由于我國(guó)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)落后，保險(xiǎn)公司還是必須繼續(xù)依賴中間來(lái)處理與顧客的一些關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)開展初期保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用傳統(tǒng)營(yíng)銷手段來(lái)輔助其網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù),最大限度地拓寬市場(chǎng)。例如，保險(xiǎn)公司在初期可適當(dāng)?shù)嘏c客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流,有效的利用網(wǎng)絡(luò)維護(hù)客戶關(guān)系，推廣網(wǎng)上直銷的險(xiǎn)種，增加投保人使用公司網(wǎng)站的頻率；同時(shí)定期針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的收集和分析,以便及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)及消費(fèi)者的需求和消費(fèi)偏好,并據(jù)此修改保險(xiǎn)條款和開發(fā)新險(xiǎn)種。并通過(guò)企業(yè)網(wǎng)站對(duì)優(yōu)秀人進(jìn)行推介,方便客戶對(duì)其服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。此外，公司可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)給予人銷售支持、客戶服務(wù)支持以及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交客戶的基本情況，用最短的時(shí)間完成核保過(guò)程，并通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)了解每位保戶的車輛情況,從而更好地進(jìn)行續(xù)期服務(wù)。由此可見，成熟的保險(xiǎn)銷售電子渠道能夠在很大程度上為熟悉業(yè)務(wù)的中間們提供幫助。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，它們所面臨的挑戰(zhàn)是如何扮演引導(dǎo)者的角色并控制整個(gè)流程，保證傳統(tǒng)渠道與電子渠道所傳遞的服務(wù)能夠共同創(chuàng)造穩(wěn)定和無(wú)縫的品牌服務(wù)

體驗(yàn)。

（三）在線交易階段

網(wǎng)上支付是在線交易一個(gè)非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。為確保顧客網(wǎng)絡(luò)投保的全過(guò)程能夠安全實(shí)施,保險(xiǎn)企業(yè)必須建立健全的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng),企業(yè)可選擇與現(xiàn)有的已成熟化運(yùn)營(yíng)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行合作，如支付寶。也可自己搭建安全的在線支付系統(tǒng)，保證消費(fèi)者的支付過(guò)程安全無(wú)憂。網(wǎng)絡(luò)安全性管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,保險(xiǎn)企業(yè)必選根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況不斷升級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司也可利用上門收費(fèi)模式排除保守型消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的擔(dān)憂。

（四）后期的理賠與服務(wù)

盡管保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售車險(xiǎn)，但后期的理賠和服務(wù)還是必須依賴各銷售網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成。完整的車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷過(guò)程包括線上和線下兩個(gè)部分，線上部分以遠(yuǎn)程交易模式完成咨詢、報(bào)價(jià)、保單確認(rèn)等前期銷售行為，后期的繳款、送單，服務(wù)和理賠依托各大保險(xiǎn)公司在各地的分公司實(shí)現(xiàn)。國(guó)外備受贊譽(yù)的前進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)公司就是在處理顧客索賠方面取得了卓越的成就。為了能夠降低成本的同時(shí)提高顧客滿意度并留住老顧客，公司推出了“及時(shí)反應(yīng)”這一服務(wù)，向顧客提供全天候的理賠服務(wù)。理賠員是在靈活移動(dòng)的理賠車上，而不是在辦公室工作的。公司的目標(biāo)是理賠員在9小時(shí)內(nèi)審查出事的投保車輛。在不少情況下，理賠代表實(shí)際上在現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)尚未確定的第一時(shí)刻就已經(jīng)感到了現(xiàn)場(chǎng)，并對(duì)受害者進(jìn)行安撫并對(duì)他們進(jìn)行有必要的醫(yī)療檢查，維修車輛，報(bào)告警察，以及法律程序等方面的建議，并向顧客提供按市值折算的賠償金額。因此，在其網(wǎng)站被連續(xù)多次評(píng)委最佳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商的同時(shí)，其線下服務(wù)也在不斷取悅顧客，為顧客帶來(lái)驚喜。

三、總結(jié)

我國(guó)保險(xiǎn)公司必須意識(shí)到的是，任何服務(wù)性企業(yè)掌握客戶的關(guān)鍵在于客戶服務(wù)水平，因此，保障公司的服務(wù)品質(zhì)對(duì)于建立公司的品牌影響力和保戶的忠誠(chéng)度有著不容忽視的巨大作用。

作者：呂茜茜 單位：漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)模式改革

1汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)模式創(chuàng)新改革策略

1.1教師要具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識(shí)

在汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)中，要成功實(shí)現(xiàn)教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，作為教師必須具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識(shí)。教師要認(rèn)識(shí)到對(duì)于學(xué)生而言，只有具有學(xué)生的興趣才能主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高學(xué)習(xí)的效果。而學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣的調(diào)動(dòng)，一方面需要教師對(duì)學(xué)生的積極鼓勵(lì)和支持，另一方面就要借助于教學(xué)模式的創(chuàng)新。如果老師在每一屆課堂教學(xué)中，都用同樣的模式組織教學(xué)，勢(shì)必影響到學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)專業(yè)的積極性，降低學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，因此，只有不斷進(jìn)行教學(xué)模式創(chuàng)新，才能保證學(xué)生高昂的學(xué)習(xí)熱情。在課堂教學(xué)中，教師要努力實(shí)現(xiàn)師生之間的互動(dòng)，積極鼓勵(lì)學(xué)生表現(xiàn)自己的觀點(diǎn)，要借助多種形式，比如，討論，活動(dòng)等方式，實(shí)現(xiàn)師生之間的有效互動(dòng)，要徹底打破傳統(tǒng)的以教師進(jìn)行知識(shí)講解為主的教學(xué)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)師生的有效互動(dòng)，使學(xué)生能夠獨(dú)立思考，分析解決問(wèn)題，這對(duì)于應(yīng)用型汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)具有積極的作用。教師要能夠根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容，靈活選擇多樣化的教學(xué)方式，要根據(jù)學(xué)生的興趣，知識(shí)學(xué)習(xí)掌握情況，選擇教學(xué)方式。在汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)中，所涉及的知識(shí)點(diǎn)繁多，很多內(nèi)容的較為枯燥，比如，汽車保險(xiǎn)的基本條款，汽車的承保、出險(xiǎn)以及具體的查勘、定損及賠付等內(nèi)容，知識(shí)點(diǎn)很多，有很多內(nèi)容都需要識(shí)記，學(xué)生感到枯燥，如果利用傳統(tǒng)課堂進(jìn)行知識(shí)講解，學(xué)生很難提高學(xué)習(xí)的興趣，但如果教師具有教學(xué)模式的的創(chuàng)新改革意識(shí)，能夠靈活應(yīng)用案例教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、討論教學(xué)等多種方式為學(xué)生設(shè)置不同的問(wèn)題情境，使學(xué)生能夠分析解決生動(dòng)的案例，這對(duì)于有效促進(jìn)學(xué)生對(duì)有關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，促進(jìn)學(xué)生應(yīng)用知識(shí)解決問(wèn)題能力的提升具有積極的意義，只有教師具有教學(xué)模式的改革創(chuàng)新意識(shí)，不斷創(chuàng)新課堂，才能真正培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用人才。

1.2突出實(shí)踐教學(xué)

汽車保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐性很強(qiáng)，進(jìn)行教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，必須要突出實(shí)踐教學(xué)。教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容合理安排實(shí)踐形式，不斷為學(xué)生創(chuàng)造應(yīng)用知識(shí)解決問(wèn)題的機(jī)會(huì)和情境，提高學(xué)生的實(shí)踐能力，這是提高汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)效果的重要舉措。比如，在汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)中，教師可以通過(guò)多媒體為學(xué)生生動(dòng)展示一個(gè)事故車輛現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損索賠的例子，在例子展示之后，教師引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)理賠要遵循的有關(guān)原則，引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)理賠的處理程序，以及現(xiàn)場(chǎng)查勘與索賠的程序及方法，在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生分成小組，進(jìn)行分工，分析這個(gè)汽車碰撞的案例，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘、定損、進(jìn)行事故車輛索賠，撰寫保險(xiǎn)理賠報(bào)告等等，通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生參與實(shí)踐，使學(xué)生能夠掌握整個(gè)處理事故的相關(guān)知識(shí)理論，同時(shí)，提高學(xué)生利用知識(shí)解決問(wèn)題的能力，促進(jìn)學(xué)生綜合實(shí)踐能力的提升。

1.3加強(qiáng)校企合作

作為學(xué)校，要通過(guò)多種方式加強(qiáng)校企合作，能夠使企業(yè)參與到學(xué)校人才的培養(yǎng)過(guò)程中，了解企業(yè)的人才需要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)企業(yè)需要制定人才培養(yǎng)方案，選擇教學(xué)課程內(nèi)容。要積極根據(jù)企業(yè)的需要進(jìn)行汽車保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)改革，這是實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)專業(yè)有效教學(xué)的重要保證。學(xué)校要充分利用保險(xiǎn)公司的先進(jìn)制度、設(shè)備，為人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保障。要通過(guò)校企合作，為學(xué)生提供到保險(xiǎn)企業(yè)中進(jìn)行實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生實(shí)習(xí)，使學(xué)生親歷工作過(guò)程，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。另外，還需要通過(guò)校企合作，更好地為保險(xiǎn)公司提供優(yōu)秀的技能型人才，通過(guò)校企合作，產(chǎn)學(xué)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)的共同發(fā)展。校企合作、產(chǎn)學(xué)結(jié)合是培育優(yōu)秀的汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才的有效途徑，是全面提升學(xué)生的素養(yǎng)，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，對(duì)于實(shí)現(xiàn)教育資源的貢獻(xiàn)，培育適合社會(huì)需要的汽車保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才具有積極的作用，因此，教學(xué)模式的創(chuàng)新改革需要突出校企合作。

2結(jié)語(yǔ)

總之，在汽車保險(xiǎn)專業(yè)中，進(jìn)行教學(xué)模式的創(chuàng)新改革是必要的，在教學(xué)中，作為教師要積極進(jìn)行教學(xué)觀念的革新，不斷創(chuàng)新課堂教學(xué)模式，要突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)校企合作，提升汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)人才的有效培養(yǎng)。

作者：劉星星

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠研究

一、汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的特征

1、先險(xiǎn)后保

先險(xiǎn)后保是指投保人在汽車發(fā)生事故之后才買保險(xiǎn),然后想方設(shè)法假裝在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生的事故,以騙取保險(xiǎn)金。通常這種類型的保險(xiǎn)騙賠其手段包括兩種,一種是對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人通過(guò)其人際關(guān)系去讓相關(guān)部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險(xiǎn)公司索賠;另一種是對(duì)保險(xiǎn)合同日期進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人與保險(xiǎn)簽單人員進(jìn)行串通,采用倒簽單的方式來(lái)提前保險(xiǎn)合同期限,使所發(fā)生的事故的時(shí)間與所倒簽的保險(xiǎn)期限相吻合。

2、謊報(bào)出險(xiǎn)

謊報(bào)出險(xiǎn)指的是投保人對(duì)于事故的發(fā)生無(wú)中生有,說(shuō)謊稱險(xiǎn)情已經(jīng)發(fā)生。通常這種保險(xiǎn)騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說(shuō)的事故現(xiàn)場(chǎng)制造事故的證明物證等。

3、冒名頂替

冒名頂替是指在汽車發(fā)生事故之后,被保險(xiǎn)人在沒(méi)有資格索賠的情況下隱瞞相關(guān)的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險(xiǎn)金。

4、一險(xiǎn)多賠

一險(xiǎn)多賠是汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個(gè)事故卻向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠,這種情況屬于重復(fù)投保的類型,投保人同時(shí)向幾個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保,而且對(duì)所投保的保險(xiǎn)公司隱瞞了這個(gè)情況,等待汽車發(fā)生事故之后,向保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額的索賠,從而重復(fù)獲取多次的保險(xiǎn)金;第二種是以此事故多險(xiǎn)索賠,這種情況發(fā)生比較少,例如投保人運(yùn)用其貨車運(yùn)輸貨物的時(shí)候,發(fā)生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據(jù)貨損以及汽車的損壞同時(shí)進(jìn)行索賠;第三種是一次事故向事故責(zé)任方索賠,誘再向保險(xiǎn)人索賠。

5、低險(xiǎn)高賠

低險(xiǎn)高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過(guò)小的損失來(lái)騙取高額的保險(xiǎn)金。

6、假險(xiǎn)騙賠

假險(xiǎn)騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時(shí)間比較長(zhǎng)且?guī)缀蹩梢詧?bào)廢,可見該車輛的價(jià)值已經(jīng)明顯減少,此時(shí)投保人如果利用該汽車故意發(fā)生事故,然后就可以獲取高額的保險(xiǎn)金。另一種是針對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)的免責(zé)條款而行的,在免責(zé)條款中,明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)可以獲取保險(xiǎn)金的事故,投保人故意把不應(yīng)該索賠的事故未造成可以索賠的事故。

二、如何預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠

1、重視加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)與其法律知識(shí)

社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)有深刻的了解,這是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐騙賠的關(guān)鍵性因素。所以,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)以及相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)的宣傳,從而提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)以及法律意識(shí)。

2、重視加強(qiáng)與社會(huì)相關(guān)部門的合作

保險(xiǎn)行業(yè)幾乎與社會(huì)各個(gè)部門都存在不同程度的關(guān)系。首先,在政法部門的合作方面應(yīng)當(dāng)有所加強(qiáng)。充分利用法律法規(guī)的強(qiáng)制性作用來(lái)對(duì)存有欺詐騙賠保險(xiǎn)金的不法分子進(jìn)行警告以及嚴(yán)懲。其次,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與公安部門的合作,對(duì)于可疑的欺詐索賠案件進(jìn)行偵查,準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)機(jī)與行動(dòng),從而有效預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的發(fā)生。第三,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的合作。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保護(hù)各自商業(yè)機(jī)密的情況下,聯(lián)合反保險(xiǎn)欺詐騙賠。還可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)共享,通過(guò)科學(xué)信息技術(shù)來(lái)防止汽車欺詐騙賠的發(fā)生。

3、重視完善內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)反欺詐騙賠保險(xiǎn)的投入。提高對(duì)保險(xiǎn)欺詐騙賠案件的認(rèn)識(shí),在工作方面以及人力配置方面來(lái)加大對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的投入。其二,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,重視提高承保的質(zhì)量。第三,培養(yǎng)其具有高素質(zhì)的理賠隊(duì)伍,提高準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)欺詐騙賠的不法行為。第四,加強(qiáng)事故現(xiàn)場(chǎng)的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)控機(jī)制,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)其思想教育,同時(shí)還要建立其內(nèi)部核審制度,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與評(píng)估。

作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:混合模式在汽車保險(xiǎn)服務(wù)中的應(yīng)用

1車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及解決方案

汽車保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)是專門為汽車保險(xiǎn)計(jì)算業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)采用SSH框架進(jìn)行整體實(shí)現(xiàn)，由于頁(yè)面展示內(nèi)容多為表格統(tǒng)計(jì)操作，因此在系統(tǒng)的前端設(shè)計(jì)中引入了JQuery11.1及Ext.JS，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)采用MySQL進(jìn)行設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)。影響核心業(yè)務(wù)車輛保險(xiǎn)計(jì)算模塊的主要因素包括車輛購(gòu)置價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)率、基礎(chǔ)保費(fèi)、折扣系數(shù)、車輛類型折扣等因素，而這些因素的取值大部分都取決于公司所在地保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、車輛類型及車輛使用年限三個(gè)因子。而這三個(gè)因子或者會(huì)因地域變化而變，或在在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)程中對(duì)車輛類型進(jìn)行調(diào)整，變動(dòng)性較大，因此相關(guān)模塊需要采用有針對(duì)性的措施盡可能的為系統(tǒng)提供高可復(fù)用性、可擴(kuò)展性的設(shè)計(jì)方案。具體的解決方案如下：1）由于公司業(yè)務(wù)可能會(huì)涉及多個(gè)地區(qū)，因此為了適應(yīng)各地不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中將各類標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率錄入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，而在系統(tǒng)的具體實(shí)現(xiàn)中使用變量代替這些因子的具體值，這樣既可避免業(yè)務(wù)擴(kuò)張所帶來(lái)的大量代碼修改，同時(shí)也提高了代碼的可復(fù)用率。（2）客戶車輛保險(xiǎn)應(yīng)繳納費(fèi)用取決于客戶選擇投保的險(xiǎn)種及類型，即在計(jì)算過(guò)程中動(dòng)態(tài)的增減一些類目，為了使系統(tǒng)具有更好的可擴(kuò)展性，該部分的設(shè)計(jì)采用裝飾者模式進(jìn)行設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)。（3）車輛保險(xiǎn)的包含自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)（包括司機(jī)和乘客兩類）、第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車損）等，所有險(xiǎn)種依據(jù)參數(shù)的不同又可以進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用抽象工廠模式可以降低最終的保險(xiǎn)計(jì)算與具體險(xiǎn)種計(jì)算的耦合度、增強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)算的靈活性。

2設(shè)計(jì)模式的應(yīng)用

2.1裝飾者模式的應(yīng)用

自此類，作為計(jì)算主體的TotalFee類中將返回交強(qiáng)險(xiǎn)與車船稅之和，而其他的險(xiǎn)種被視為TotalFee的“裝飾者”，對(duì)超類Insurance進(jìn)行擴(kuò)展，針對(duì)各類保險(xiǎn)的具體計(jì)算方法calculateInsurance的重寫通過(guò)抽象工廠模式來(lái)進(jìn)行完成。因此，在每種險(xiǎn)種的類中都包含了對(duì)具體的工廠類的引用。保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)中的裝飾者模式應(yīng)用類圖如圖1所示。

2.2抽象工廠模式的應(yīng)用

在2.1節(jié)中提到具體的每種保險(xiǎn)的計(jì)算是通過(guò)抽象工廠模式來(lái)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的，詳情如圖2所示。該保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)中的保險(xiǎn)分為兩類：基本險(xiǎn)和不計(jì)免賠兩類，而基本險(xiǎn)根據(jù)不同的車輛類型同一種險(xiǎn)種的計(jì)算公式也不同，具體表現(xiàn)為所有私家車的基本險(xiǎn)的金額都要在其他類車輛保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上乘以一個(gè)車輛類型系數(shù)，如0.9（該系數(shù)可能會(huì)因地區(qū)而異），因此系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)中將用兩個(gè)具體的工廠類來(lái)針對(duì)私家車及非私家車的保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算。VehicleInsurance類為所有種類保險(xiǎn)的一個(gè)代表，具體類為圖1中的裝飾者類，在這個(gè)類中對(duì)具體情況的保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，而這種計(jì)算依賴于VehicleInsuranceFactory接口的具體實(shí)現(xiàn)，即私家車保險(xiǎn)計(jì)算工廠類PrivateVehicleInsFactory或者非私家車保險(xiǎn)計(jì)算工廠類OtherVehicleInsFactory，而每個(gè)工廠類都依賴著各個(gè)保險(xiǎn)接口的具體實(shí)現(xiàn)類。系統(tǒng)中所有的保險(xiǎn)都有各自的接口，每個(gè)接口又根據(jù)私家車與非私家車的類型分為兩種具體的實(shí)現(xiàn)分別于兩個(gè)具體的工廠類相對(duì)應(yīng)。

3結(jié)束語(yǔ)

使用裝飾者模式進(jìn)行客戶需繳納費(fèi)用計(jì)算的設(shè)計(jì)方式取代簡(jiǎn)單的繼承處理，使得系統(tǒng)的運(yùn)算更加靈活，在后期維護(hù)工作中可改動(dòng)少量代碼即可達(dá)到保險(xiǎn)種類變更的簡(jiǎn)單處理。同時(shí)抽象工廠模式的使用使得所有種類的保險(xiǎn)計(jì)算都可以通過(guò)接口調(diào)用來(lái)完成，對(duì)象調(diào)用時(shí)無(wú)需關(guān)注具體方法實(shí)現(xiàn)過(guò)程，降低了具體方法的實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)計(jì)算過(guò)程的影響。通過(guò)這兩種模式的混合設(shè)計(jì)，基本將系統(tǒng)中保險(xiǎn)計(jì)算的易變因素都進(jìn)行了封裝處理，并大多采用組合而非繼承的方式使多數(shù)類之間的耦合度大大降低，增強(qiáng)了系統(tǒng)的可擴(kuò)展性及可復(fù)用性。盡管這種混合模式的設(shè)計(jì)有利于系統(tǒng)的修改及維護(hù)，但由于類的增加，從而加重了系統(tǒng)跟蹤、文檔撰寫的工作量，因此對(duì)于所有類的使用說(shuō)明、修改等工作都應(yīng)盡可能詳盡的闡述。客戶繳納金額取決于投保種類、車輛特性等參數(shù)，其中機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）、車船稅等金額是固定需要繳納的費(fèi)用，而其他的投保險(xiǎn)種因客戶而異，因此可以將交強(qiáng)險(xiǎn)與車船稅二者之和作為最終繳納金額的主體，然后再運(yùn)行時(shí)再根據(jù)客戶的不同需求動(dòng)態(tài)的添加其他險(xiǎn)種金額。具體的作法是將共有的部分保險(xiǎn)類別insType屬性及計(jì)算客戶應(yīng)交費(fèi)用的方法calculateInsurance。

作者：陳海燕 何明祥 單位：山東科技大學(xué)

汽車保險(xiǎn)論文:企業(yè)培訓(xùn)的汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)

一、車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容分析

車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容一般采用模塊化方式，通常包含思想培訓(xùn)、知識(shí)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)三大塊。

1.思想培訓(xùn)

車險(xiǎn)理賠查勘定損人員與客戶面對(duì)面接觸，一言一語(yǔ)都代表公司形象。目前，車險(xiǎn)理賠行業(yè)人員流動(dòng)性高，道德風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜，企業(yè)現(xiàn)在十分注重員工思想的教育，以此增強(qiáng)員工的忠誠(chéng)度，提高文化素養(yǎng)。實(shí)施員工的思想培訓(xùn)，團(tuán)隊(duì)建設(shè)是目前常用手段，加強(qiáng)員工之間人際關(guān)系的交流，增加團(tuán)隊(duì)意識(shí)，灌輸思想的培養(yǎng)。

2.知識(shí)培訓(xùn)

對(duì)多家車險(xiǎn)企業(yè)查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容及對(duì)理賠一線的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前知識(shí)模塊主要為保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)模塊、車輛保險(xiǎn)知識(shí)模塊、法律知識(shí)模塊、車輛知識(shí)模塊等。因各車險(xiǎn)企業(yè)查勘定損崗位職責(zé)不同，有些車險(xiǎn)企業(yè)的查勘定損人員需肩負(fù)車輛查勘定損、人傷查勘、簡(jiǎn)易法律糾紛等多項(xiàng)任務(wù)，其技能培訓(xùn)方面的側(cè)重點(diǎn)略有不同。

二、《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)改革研究

1.教學(xué)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建

汽車保險(xiǎn)查勘定損崗是操作性非常強(qiáng)的崗位，由于應(yīng)用性人才培養(yǎng)注重實(shí)踐技能的特點(diǎn)，因此對(duì)師資隊(duì)伍提出多元化的要求。教學(xué)團(tuán)隊(duì)可采用專業(yè)教師與車險(xiǎn)理賠專業(yè)人士相結(jié)合的方式，綜合采取多種途徑：首先，從學(xué)校教師、校辦產(chǎn)業(yè)工程師、保險(xiǎn)公司員工三方中擇優(yōu)選擇，構(gòu)建起一支符合課程理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、工程訓(xùn)練等多方需求的復(fù)合型師資隊(duì)伍，其次，以全國(guó)聞名的汽車保險(xiǎn)專家為團(tuán)隊(duì)核心，定期開展教學(xué)研討；第三，與保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立汽車保險(xiǎn)研究所，校企人員定期交流；第四，建立汽車保險(xiǎn)交流平臺(tái)，團(tuán)隊(duì)成員、公司人員、畢業(yè)學(xué)生、在校學(xué)生能及時(shí)在線溝通。

2.教學(xué)教材編寫

車險(xiǎn)理賠人員的培訓(xùn)教材不注重理論知識(shí)完整性，僅側(cè)重于知識(shí)的應(yīng)用性，而目前高校學(xué)生所用教材，往往偏重理論灌輸與說(shuō)教，忽略理賠實(shí)務(wù)的開展，與車險(xiǎn)理賠的實(shí)際工作相差較大。在教材編制過(guò)程中，可兼顧兩者教材優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于基本原理部分，編寫可簡(jiǎn)明扼要、通俗易懂；對(duì)實(shí)踐操作部分，則應(yīng)以最新、經(jīng)典的實(shí)際案例為切入點(diǎn)，以此提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。尤其針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘、理賠定損環(huán)節(jié)，需增加操作流程圖片及典型案例等。在編寫教材時(shí)，可廣泛至車險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研，甚至具備一線查勘實(shí)踐鍛煉經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)際查勘流程及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行編寫，具體車輛查勘定損環(huán)節(jié)可由車險(xiǎn)公司參與編寫，確保其查勘定損內(nèi)容符合當(dāng)前應(yīng)用。

3.教學(xué)內(nèi)容更新及完善

汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，車險(xiǎn)理賠人員所需理論知識(shí)也在不斷更新。企業(yè)培訓(xùn)追尋車險(xiǎn)理賠內(nèi)容的時(shí)效性及應(yīng)用性，尤其是汽車保險(xiǎn)法規(guī)的更新以及國(guó)家、保監(jiān)會(huì)等出臺(tái)的新政策。如2015年實(shí)施新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)以及賠償責(zé)任等。還有某些保險(xiǎn)公司推出的具有推廣意義的新舉措，如客戶“手機(jī)自助理賠”系統(tǒng)、閃賠服務(wù)、查勘員“E理賠”手持終端、大案遠(yuǎn)程視頻定損系統(tǒng)、“一紙化”、“一袋式”、“一站式”理賠服務(wù)理念、免費(fèi)法律援助等，擴(kuò)充學(xué)生知識(shí)面。企業(yè)需求的是知識(shí)、能力、思維的復(fù)合型人才。高校對(duì)學(xué)生的理賠教學(xué)過(guò)程中，還需加強(qiáng)管理能力的培養(yǎng)。學(xué)生踏入工作崗位，具備完善的崗位技能，卻往往很難快速進(jìn)入更深一層的管理層面，與學(xué)生課堂中管理能力培養(yǎng)的欠缺不無(wú)關(guān)系。

4.實(shí)踐教學(xué)改革與完善

車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員培訓(xùn)，注重學(xué)員的動(dòng)手能力，完整的員工培訓(xùn)科目中通常包含發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、電器件拆裝及車身鈑金修復(fù)等實(shí)訓(xùn)。絕大多數(shù)高校的汽車類專業(yè)學(xué)生都有拆裝發(fā)動(dòng)機(jī)等汽車配件的實(shí)驗(yàn)課，甚至不少高校開設(shè)整車拆車實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，而在對(duì)《汽車保險(xiǎn)與理賠》的教授中，通常不再單獨(dú)進(jìn)行動(dòng)手拆裝，往往造成學(xué)生對(duì)事故車定損理賠的理解，達(dá)不到最佳的教學(xué)效果。《汽車保險(xiǎn)與理賠》講師可參與學(xué)生的整車拆裝實(shí)習(xí)或開展有針對(duì)性的車輛總成拆裝實(shí)習(xí)，著重講解車輛發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、車身等部件的定損及更換標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生了解該零部件在損壞程度達(dá)到何時(shí)進(jìn)行更換，損失程度多少只需修理，突出車險(xiǎn)理賠實(shí)踐性。針對(duì)車輛電器零部件，可嘗試講解水災(zāi)下車輛電器件進(jìn)水后的修理，而非一味的進(jìn)行更換處理，使本專業(yè)學(xué)生獲得基礎(chǔ)的實(shí)踐操作技能，并具備對(duì)相關(guān)的車輛損失進(jìn)行分析的能力。

5.教學(xué)方法改革

汽車保險(xiǎn)理賠人員，面對(duì)各種身份的車主及環(huán)境各異的案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)，高校傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，學(xué)生通過(guò)老師的傳授被動(dòng)地接受知識(shí)，不利于學(xué)生靈活的思維與反應(yīng)的培養(yǎng)，降低學(xué)生主動(dòng)性。根據(jù)課程特點(diǎn)選用理論講授法與訓(xùn)練式教學(xué)法、團(tuán)隊(duì)合作教學(xué)模式法、案例教學(xué)法及角色扮演教學(xué)法等相結(jié)合的多樣教學(xué)方法，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)知識(shí)及能力的掌握。例如近因原則等枯燥的理論知識(shí)，可以結(jié)合相關(guān)案例的教學(xué)方式幫助學(xué)生加深理解。以“沖冠一怒為紅顏”等經(jīng)典小故事，切入近因概念。激發(fā)學(xué)生興趣后，結(jié)合車險(xiǎn)相關(guān)案例加深其對(duì)該原則的理解，保證教學(xué)效果。針對(duì)汽車查勘定損實(shí)踐性較強(qiáng)的章節(jié)，理論知識(shí)部分學(xué)習(xí)后，課堂中將班級(jí)學(xué)生自由組成團(tuán)隊(duì)小組進(jìn)行車輛事故案例的構(gòu)建，每個(gè)團(tuán)隊(duì)通過(guò)PPT的形式將查勘定損過(guò)程加以展示，其團(tuán)隊(duì)則進(jìn)行評(píng)審，所有案例PPT最終由邀請(qǐng)的車險(xiǎn)企業(yè)理賠人員進(jìn)行專業(yè)點(diǎn)評(píng)，加深學(xué)生對(duì)該部分的認(rèn)識(shí)及了解。課堂外，通過(guò)現(xiàn)有車輛進(jìn)行事故場(chǎng)景模擬，由學(xué)生實(shí)地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查模擬訓(xùn)練，訓(xùn)練學(xué)生學(xué)習(xí)掌握事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的流程、具體操作規(guī)范及拍照技巧，促進(jìn)學(xué)生對(duì)車險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的熟悉及查勘定損技能的掌握。高校畢業(yè)生能否盡快適應(yīng)崗位的需求，跟高校的培養(yǎng)息息相關(guān)。通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)企業(yè)員工培訓(xùn)模式及內(nèi)容進(jìn)行研究，結(jié)合高校傳統(tǒng)教學(xué)，制定合理的培養(yǎng)計(jì)劃及內(nèi)容，進(jìn)一步提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者：韓廣德 趙長(zhǎng)利 單位：山東交通學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

一、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)特征

（1）主要以個(gè)人展業(yè)為主。

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)公司大多數(shù)模仿國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的銷售方式，向社會(huì)招聘人，通過(guò)培訓(xùn)后上崗。

（2）搞人際關(guān)系，收取保費(fèi)。

利用人的社會(huì)關(guān)系，利用私人關(guān)系以及行政權(quán)利來(lái)對(duì)主攻方向進(jìn)行確定：找有錢、有權(quán)、需要自己、愿意幫自己以及尋求風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的人來(lái)讓自己的目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)。

（3）傭金提高或保險(xiǎn)費(fèi)率降低。

汽車保險(xiǎn)公司為了上保費(fèi)規(guī)模，用提高傭金來(lái)對(duì)員工和人的工作積極性進(jìn)行調(diào)動(dòng)。保險(xiǎn)法明文規(guī)定不能夠胡亂降低費(fèi)率，而一些公司卻利用低費(fèi)率、高返還和高手續(xù)費(fèi)來(lái)爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)。

（4）通過(guò)人和工作人員給保戶回傭。

由于利益驅(qū)動(dòng)，一些展業(yè)人員跟客戶私下談條件，交保險(xiǎn)費(fèi)多少就按比例返還多少傭金等。

（5）注重保單的數(shù)量而忽略質(zhì)量。

為了讓市場(chǎng)份額得到擴(kuò)大，很多保險(xiǎn)公司只注重保單的數(shù)量和忽略了保單的質(zhì)量。

（6）搞好汽車保險(xiǎn)宣傳，保持保險(xiǎn)公司信譽(yù)。

各家保險(xiǎn)公司為了能夠讓知名度得到提高，都非常重視宣傳，樹立品牌，讓人們的保險(xiǎn)意識(shí)提高。

（7）允許欠保費(fèi)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。

一些汽車保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取一些車輛很多的大型企業(yè)的業(yè)務(wù)，允許欠保費(fèi)，直接導(dǎo)致了公司的經(jīng)營(yíng)困難。

二、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)控制

汽車主要有一下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，超速。高性能貨車和高級(jí)轎車在高速行駛處理緊急意外的時(shí)候，經(jīng)常要制動(dòng)很長(zhǎng)一段距離才能夠完全停下，在交通事故中，有超過(guò)一半的事故是汽車超速所造成的。第二，駕駛新手。由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，很多家庭都已經(jīng)擁有了私家車，其駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)、駕駛技術(shù)和緊急情況處理反應(yīng)慢等因素很容易會(huì)造成交通意外。第三，超載。很多車主為了一己之利，忽略風(fēng)險(xiǎn)，加載貨物或乘客，讓車輛超過(guò)了負(fù)荷能力，引起事故。

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，良好的市場(chǎng)秩序能夠讓保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)的發(fā)展下去，讓客戶的利益得到保證。如果保險(xiǎn)市場(chǎng)的主題發(fā)生無(wú)秩序的競(jìng)爭(zhēng)行為，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成嚴(yán)重的影響，從而讓賠付能力受到影響。對(duì)于汽車保險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、責(zé)任準(zhǔn)備金和公積金等計(jì)算的價(jià)值和實(shí)際不相符的話，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利造成影響。因此，必須要做好這方面的相關(guān)工作。

（3）賠付風(fēng)險(xiǎn)的控制

在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，很多被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)夸大保險(xiǎn)標(biāo)和虛構(gòu)保險(xiǎn)事故等方式來(lái)詐騙賠款，具有很強(qiáng)的隱蔽性。為了能夠有效地對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，就必須要求保險(xiǎn)公司的理賠人員準(zhǔn)時(shí)到第一現(xiàn)場(chǎng)查看。在現(xiàn)場(chǎng)查看時(shí)，一定要有至少兩個(gè)理賠人員，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)的記錄，對(duì)損失程度進(jìn)行核定等。保險(xiǎn)公司的上級(jí)公司一定要限定下級(jí)公司的賠付權(quán)限，對(duì)核賠機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步完善。同時(shí)，要對(duì)員工隊(duì)伍的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，預(yù)防人情賠款，騙賠案。

（4）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

要對(duì)保費(fèi)的收取和管理程序進(jìn)行嚴(yán)格的管理，及時(shí)收取保費(fèi)。如果收取保費(fèi)不及時(shí)的話，就會(huì)讓保險(xiǎn)公司的稅費(fèi)、展業(yè)費(fèi)、資產(chǎn)凈損失費(fèi)等費(fèi)用損失。在管理保費(fèi)方面，要對(duì)企業(yè)的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)制度進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行，對(duì)財(cái)務(wù)收支進(jìn)行核算，嚴(yán)謹(jǐn)各種不正當(dāng)行為，定期對(duì)各種單證和財(cái)務(wù)進(jìn)行檢查。

（5）客戶風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司的上帝就是客戶，但是客戶也有質(zhì)量的好壞之分，優(yōu)質(zhì)的客戶可以給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)，差的客戶就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。優(yōu)質(zhì)客戶的信譽(yù)好，能夠及時(shí)的做好汽車的使用和保養(yǎng)工作，比較誠(chéng)信。差的客戶只顧眼前利益，不按時(shí)保養(yǎng)車輛，逃避各種交通規(guī)費(fèi)，容易發(fā)生事故。在面對(duì)較差客戶的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)該事先對(duì)他們的資料進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，然后限額投保，讓客戶承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最大限度的控制。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征主要有以個(gè)人展業(yè)為主、搞人際關(guān)系、保險(xiǎn)費(fèi)率低、只重視保單數(shù)量以及宣傳好等等，而有效地控制汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的措施有展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、賠付風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制以及客戶風(fēng)險(xiǎn)控制等等。可以看出，只是在某方面進(jìn)行改進(jìn)是不足以很好地控制汽車保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)的，必須要結(jié)合各種實(shí)際情況，從多個(gè)方面共同努力，才能夠有效的對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，讓汽車保險(xiǎn)公司的盈利提高。

作者：王 鵑 陳靖方 單位：重慶航天職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)欺詐預(yù)防研究

1汽車保險(xiǎn)欺詐的成因

汽車保險(xiǎn)欺詐的存在，既有保險(xiǎn)人的原因，也有被保險(xiǎn)人方面的原因。

1.1保險(xiǎn)人

（1）保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了維系客戶，汽車保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)欺詐也不作相應(yīng)處理，怕對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，汽車保險(xiǎn)公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險(xiǎn)欺詐的頻繁發(fā)生。

（2）保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，同被保險(xiǎn)人內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司從業(yè)人員利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的漏洞，誘使被保險(xiǎn)人和汽車修理廠進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，獲得自身個(gè)人的利益。

1.2被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，法律意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解不夠。被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)的誠(chéng)信意識(shí)，試圖通過(guò)汽車保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，試圖以小額保險(xiǎn)費(fèi)謀取大額的賠款，很多被保險(xiǎn)人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險(xiǎn)欺詐，不了解保險(xiǎn)欺詐的后果，另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險(xiǎn)人鋌而走險(xiǎn)，參與保險(xiǎn)欺詐的重要原因。

2汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防

通過(guò)對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)，可制定遏制汽車保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的措施。

2.1規(guī)范汽車保險(xiǎn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，共同打擊汽車保險(xiǎn)欺詐

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，汽車保險(xiǎn)資源有效共享，加強(qiáng)行業(yè)合作，各保險(xiǎn)公司進(jìn)行反欺詐合作，實(shí)施車型費(fèi)率浮動(dòng)制度，對(duì)發(fā)生汽車保險(xiǎn)欺詐行為的被保險(xiǎn)人進(jìn)行懲罰，提高保險(xiǎn)費(fèi)率，共同抵制打擊汽車保險(xiǎn)欺詐。

2.2加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)知識(shí)和汽車保險(xiǎn)法律知識(shí)的宣傳和普及

將被動(dòng)的"事后處理"變成主動(dòng)的"事前預(yù)防"，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用各種形式加大汽車保險(xiǎn)知識(shí)和汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)地遵守保險(xiǎn)條款，抵制保險(xiǎn)欺詐。

2.3健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程監(jiān)管

健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，提高管理水平，查找汽車保險(xiǎn)制度的漏洞，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實(shí)施細(xì)則和差錯(cuò)追究制度，從而預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐。

2.4成立反保險(xiǎn)欺詐組織

汽車保險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，汽車保險(xiǎn)欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立汽車保險(xiǎn)反欺詐組織，建立汽車保險(xiǎn)案件索賠信息中心，通過(guò)研究汽車保險(xiǎn)欺詐案件，尋找規(guī)律，加強(qiáng)各汽車保險(xiǎn)公司間的信息交流，加強(qiáng)與交通事故等司法相關(guān)部門之間的信息共享，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

2.5加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)公司從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

提高汽車保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人、查勘定損員、理賠員等相關(guān)從業(yè)人員的責(zé)任心和思想素質(zhì)，通過(guò)培訓(xùn)，提高識(shí)別汽車保險(xiǎn)欺詐的能力，認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)欺詐的危害，自覺(jué)抵制保險(xiǎn)欺詐行為。汽車保險(xiǎn)公司制定相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，對(duì)從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)參與欺詐的從業(yè)人員給予相關(guān)的處理。

2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用

廣泛發(fā)揮社會(huì)力量，注重收集相關(guān)信息，建立汽車保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)制度，對(duì)揭發(fā)、檢舉汽車保險(xiǎn)欺詐的行為的，按挽回保險(xiǎn)損失的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。

3結(jié)論

汽車保險(xiǎn)欺詐預(yù)防是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要完善法律法規(guī)和加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)合作，也需要汽車保險(xiǎn)公司加強(qiáng)管理，重視員工素質(zhì)提高和反欺詐工作，同時(shí)還要加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)法規(guī)和知識(shí)的宣傳，營(yíng)造良好的汽車保險(xiǎn)環(huán)境，才能保持汽車保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展，從根本上杜絕保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

作者：高加泉 胡婷芳 單位：江西現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:理賠服務(wù)模式下汽車保險(xiǎn)論文

1.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的概述

1.1汽車保險(xiǎn)與理賠的含義

汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分，又被稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車本身包括其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型，通常情況下汽車保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)部分組成。而理賠指的是被保險(xiǎn)人在發(fā)生了與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任義務(wù)，這個(gè)履行的過(guò)程被簡(jiǎn)稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來(lái)的損失，受損方有權(quán)利要求違約方在約定的期限內(nèi)做出賠償，即為索賠。

1.2汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的內(nèi)容

汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)的基本內(nèi)容包括售前、售中、售后和附加值服務(wù)四個(gè)方面，而售后服務(wù)正是汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險(xiǎn)公司在顧客購(gòu)買汽車并簽定保險(xiǎn)單之后，保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)。售后服務(wù)大致的內(nèi)容包括防災(zāi)防損服務(wù)、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)、處理顧客投訴服務(wù)，當(dāng)然售后服務(wù)中以汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)作為重點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人則需要以保險(xiǎn)合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務(wù)，包括查勘人員及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)定損服務(wù)、收集保險(xiǎn)事故的材料以及進(jìn)行理賠支付服務(wù)等，在這樣復(fù)雜的理賠流程中，需要保險(xiǎn)公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務(wù)。

2.目前汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的問(wèn)題

2.1汽車保險(xiǎn)賠付率高

就目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)車險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力。由于機(jī)動(dòng)車輛自身的時(shí)速快、質(zhì)量大，并且我國(guó)汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進(jìn)而導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)的賠付支出大大增加。另外由于保險(xiǎn)公司自身的管理能力不夠，只注重爭(zhēng)奪汽車行業(yè)的市場(chǎng)，而不去關(guān)注保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后也只能自認(rèn)倒霉。除此之外，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也沒(méi)有完全成熟，在汽車?yán)碣r服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。

2.2汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠

在我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到至今，車險(xiǎn)的欺詐騙賠一直是汽車保險(xiǎn)公司非常頭疼的問(wèn)題，在車險(xiǎn)理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴(yán)重影響到汽車保險(xiǎn)行業(yè)的形象，也傷害到了消費(fèi)者的利益。汽車保險(xiǎn)詐騙一般有三種形式，分別是在投保時(shí)詐騙、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)詐騙、索賠時(shí)詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會(huì)給汽車保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)利益上的，也包括保險(xiǎn)公司的形象問(wèn)題，嚴(yán)重威脅到了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒(méi)有原因的，由于汽車保險(xiǎn)本身存在缺陷，例如汽車保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理不完善的等問(wèn)題的存在都使得汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易成為受到欺詐騙賠的對(duì)象。另外在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人通常是在接收到被保險(xiǎn)人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時(shí)間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機(jī)會(huì)。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險(xiǎn)人串通勾結(jié)，虛報(bào)汽車維修的價(jià)格進(jìn)行欺詐騙賠。

2.3汽車保險(xiǎn)理賠糾紛

在實(shí)際的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的處理中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)由于車險(xiǎn)賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險(xiǎn)理賠時(shí)效等問(wèn)題與保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛。有的被保險(xiǎn)人在進(jìn)行車輛投保時(shí)沒(méi)有意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性，只是隨意的投了幾個(gè)險(xiǎn)種，但是在車輛出險(xiǎn)后又要求保險(xiǎn)人賠付超過(guò)約定的保險(xiǎn)金額。當(dāng)然在汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)中也存在“高保低賠”的情況，被保險(xiǎn)人通常按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，而在車輛全損時(shí)卻要按照當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行車輛查勘定損時(shí)會(huì)存在定損差價(jià)問(wèn)題和定損時(shí)效問(wèn)題，通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)市場(chǎng)平均的保修價(jià)格進(jìn)行賠償，但是在出險(xiǎn)之后很多車主愛車心切會(huì)在汽車4S進(jìn)行維修，維修費(fèi)與保險(xiǎn)公司規(guī)定的市場(chǎng)價(jià)格之間的差價(jià)經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險(xiǎn)公司定損的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，影響到了車主的車輛使用，也會(huì)造成被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的糾紛。

3.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在問(wèn)題的解決措施

3.1針對(duì)汽車保險(xiǎn)賠付率高的解決措施

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來(lái)規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守交通規(guī)則，增強(qiáng)自身的安全意識(shí)，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去信譽(yù)，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對(duì)于汽車投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)樹立正確的投保理念，購(gòu)買車險(xiǎn)的主要目的是將巨額損失平均分?jǐn)偟娇赡軙?huì)面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時(shí)，汽車被保險(xiǎn)人完全沒(méi)有必要浪費(fèi)時(shí)間和精力去尋求保險(xiǎn)金額的賠付。

3.2針對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的解決措施

由于我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)欺詐騙賠的問(wèn)題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機(jī)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)部門結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳力度，增強(qiáng)人民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高人民對(duì)于欺詐騙賠問(wèn)題危害性的認(rèn)識(shí)。另外汽車保險(xiǎn)公司也可以設(shè)置獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，對(duì)于欺詐騙賠的不發(fā)分子進(jìn)行嚴(yán)懲，而對(duì)于舉報(bào)欺詐騙賠行為的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對(duì)汽車修理廠各方面進(jìn)行考察后再選擇合格的汽車修理廠進(jìn)行合作，對(duì)于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。

3.3針對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠糾紛的解決措施

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強(qiáng)他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運(yùn)用各項(xiàng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，有利于把握住保險(xiǎn)市場(chǎng)份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險(xiǎn)人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)積極搜集證據(jù)，等到保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘查定損完畢以后再進(jìn)行汽車的修理，私了不僅不能解決問(wèn)題，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)因此而拒絕理賠服務(wù)。

4.總結(jié)

隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)的高速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的問(wèn)題亟須得到解決，相信通過(guò)各方面不斷的研究和努力，一定能夠建立起一個(gè)健康和諧的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，保障社會(huì)和人民的利益。

作者：姜瑾 單位：人保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司理賠事業(yè)部

汽車保險(xiǎn)論文:保險(xiǎn)行業(yè)教學(xué)汽車保險(xiǎn)論文

一、目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠教學(xué)中存在的問(wèn)題

1．對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不夠

學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，是學(xué)習(xí)動(dòng)力不足的一個(gè)重要的原因。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)少，加上部分保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，對(duì)課程學(xué)習(xí)不重視。

2．教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳

筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會(huì)，與會(huì)的一位專家指出，目前中國(guó)汽車專業(yè)的教育就是一群不會(huì)修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對(duì)整個(gè)高職教育的思考。而汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，很多教師不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)所涉及的最新動(dòng)態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過(guò)程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過(guò)程中難以做到生動(dòng)形象，很難引起學(xué)生的共鳴。

二、汽車保險(xiǎn)與理賠課程研究

1．教學(xué)內(nèi)容的研究

選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生承保、核保過(guò)程中的方法和技巧。在講授的過(guò)程中，應(yīng)以實(shí)際案例為導(dǎo)入的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的賠償計(jì)算方法。

2．教學(xué)方法的研究

我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識(shí)—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實(shí)際的汽車保險(xiǎn)與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場(chǎng)分析和解決問(wèn)題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識(shí)的過(guò)程中就能做到有的放矢，同時(shí)對(duì)本案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識(shí)能力的一種教學(xué)方法，對(duì)已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)?lái)可能發(fā)生的問(wèn)題作為個(gè)案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問(wèn)題的方案，從而提高學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級(jí)的一個(gè)學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過(guò)十字路口時(shí)被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無(wú)效后死亡，這個(gè)事情作為學(xué)生安全教育的一個(gè)警示性案例，針對(duì)這個(gè)案例，教師提出幾個(gè)問(wèn)題：

（1）在本案例中誰(shuí)是責(zé)任方？

（2）死亡學(xué)生假設(shè)在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下，會(huì)獲得哪些賠償？讓學(xué)生展開討論，同時(shí)記錄在討論的過(guò)程中大家不同的觀點(diǎn)，然后教師有針對(duì)性地對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解答，并對(duì)汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的講解。這樣就將汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種這樣一個(gè)較為抽象、繁雜的知識(shí)點(diǎn)用生動(dòng)、貼近實(shí)際的案例講授了，從而有效提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。

作者：田曉鴻 單位：西安航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院

保險(xiǎn)理賠汽車保險(xiǎn)論文

一、對(duì)汽車保險(xiǎn)概念的界定

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所述，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種，它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

二、汽車保險(xiǎn)的分類

在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司按照承保條件，將車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，是承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也就是承保對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛本身的損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是承保車輛在使用過(guò)程中對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由消費(fèi)者(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車的附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而附加的產(chǎn)品，消費(fèi)者投保這些附加險(xiǎn)種，可以使自己的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種既全面又完善，在發(fā)生事故以后，可以讓消費(fèi)者最大限度地減少損失。

三、汽車保險(xiǎn)的理賠

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程，通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理，簡(jiǎn)稱為理賠。在商業(yè)交易過(guò)程中，買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利和義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。汽車保險(xiǎn)也是如此，當(dāng)事故所引起的爭(zhēng)議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，這就是通常所說(shuō)的索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，進(jìn)行金額或?qū)嵨镔r付，以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工等費(fèi)用，或同意換貨等就是理賠。當(dāng)然，公司如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就可以拒賠。但是，從法律角度來(lái)說(shuō)，違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故，致使一方根本無(wú)法履約或者無(wú)法如期履約時(shí)，才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

四、汽車?yán)碣r工作的基本原則

1、要有為保戶服務(wù)的思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則

當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急，及時(shí)安排事故車輛修復(fù)，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案，支付賠款。在現(xiàn)場(chǎng)查勘，事故車輛定損、修理、賠案處理方面，都要具體問(wèn)題作具體分析，既嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際靈活處理，使各方都比較滿意。

2、講究重合同、守信用，堅(jiān)持依法辦事原則

保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。這就要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠償?shù)囊欢ㄒr，要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)拒賠，拒賠部分要講事實(shí)，重證據(jù)，要向被保險(xiǎn)人講明道理。

3、堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則

“八字理賠”原則是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基本要求，也是理賠工作辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，盲目結(jié)論，或計(jì)算不準(zhǔn)確，草率處理，可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律糾紛。當(dāng)然，如果只追求準(zhǔn)確、合理，不講效率，賠案久拖不決，就可造成極壞的社會(huì)影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。

作者：李莉 單位：中國(guó)人保阿壩分公司

汽車保險(xiǎn)論文:高職院校汽車保險(xiǎn)論文

1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前，在高職院校主要是通過(guò)思想政治課和就業(yè)指導(dǎo)課來(lái)進(jìn)行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對(duì)廣泛而且理論性比較強(qiáng)，對(duì)于喜歡動(dòng)手實(shí)踐、參與性強(qiáng)的高職院校學(xué)生來(lái)說(shuō)，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導(dǎo)致教師難教學(xué)生難學(xué)，授課效果大打折扣。

2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對(duì)策與方法

在《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國(guó)家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來(lái)從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒(méi)有良好的職業(yè)道德，在未來(lái)的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國(guó)家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識(shí)上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育

首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長(zhǎng)是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會(huì)，但是想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會(huì)學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對(duì)剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對(duì)其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識(shí)到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長(zhǎng)的想法沒(méi)錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識(shí)到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過(guò)程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長(zhǎng)青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒(méi)有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會(huì)有被行業(yè)淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育

2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過(guò)程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國(guó)道路交通法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭(zhēng)議怎么處理等等，在教學(xué)中對(duì)學(xué)生滲透依法辦事的意識(shí)，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識(shí)，明白哪些是違法的，會(huì)受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語(yǔ)，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)。可以嘗試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。

2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無(wú)縫對(duì)接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對(duì)專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營(yíng)銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識(shí)。

3結(jié)語(yǔ)

良好的職業(yè)道德是職業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學(xué)習(xí)的高職院校也要做。只要轉(zhuǎn)變觀念，改革創(chuàng)新教學(xué)手段，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是可行的。對(duì)于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。

作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:職業(yè)道德教育下高職院校汽車保險(xiǎn)論文

1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前，在高職院校主要是通過(guò)思想政治課和就業(yè)指導(dǎo)課來(lái)進(jìn)行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對(duì)廣泛而且理論性比較強(qiáng)，對(duì)于喜歡動(dòng)手實(shí)踐、參與性強(qiáng)的高職院校學(xué)生來(lái)說(shuō)，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導(dǎo)致教師難教學(xué)生難學(xué)，授課效果大打折扣。

2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對(duì)策與方法

在《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國(guó)家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來(lái)從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒(méi)有良好的職業(yè)道德，在未來(lái)的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國(guó)家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識(shí)上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育

首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長(zhǎng)是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會(huì)，但是想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會(huì)學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對(duì)剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對(duì)其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識(shí)到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長(zhǎng)的想法沒(méi)錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識(shí)到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過(guò)程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長(zhǎng)青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒(méi)有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會(huì)有被行業(yè)淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育

2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過(guò)程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國(guó)道路交通法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭(zhēng)議怎么處理等等，在教學(xué)中對(duì)學(xué)生滲透依法辦事的意識(shí)，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識(shí)，明白哪些是違法的，會(huì)受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語(yǔ)，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)。可以嘗試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。

2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無(wú)縫對(duì)接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對(duì)專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營(yíng)銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識(shí)。

3結(jié)語(yǔ)

良好的職業(yè)道德是職業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學(xué)習(xí)的高職院校也要做。只要轉(zhuǎn)變觀念，改革創(chuàng)新教學(xué)手段，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是可行的。對(duì)于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。

作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:案例教學(xué)汽車保險(xiǎn)論文

1“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程案例教學(xué)法運(yùn)用效果實(shí)測(cè)

“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)實(shí)踐表明，案例教學(xué)是一項(xiàng)必然選擇，教學(xué)效果良好。

1.1案例教學(xué)法有助于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性

教育在本質(zhì)上是對(duì)人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，教師要將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”，激發(fā)學(xué)生獲取知識(shí)、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。比如保險(xiǎn)合同的理論知識(shí)章節(jié)，內(nèi)容繁雜又枯燥，如果采取大學(xué)常用的教師講解授課法，很難激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，課堂氣氛沉悶。筆者嘗試在教學(xué)組織中，以日常作業(yè)考核評(píng)分的條件，要求學(xué)生課前自己先找好一份保險(xiǎn)合同，哪個(gè)險(xiǎn)種都可以，這樣在課堂組織中用案例引路，以學(xué)生自己提供的涉及其自身利益的案例（如人身意外傷害險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同、汽車商業(yè)性合同等），用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是專業(yè)課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰＿@樣不僅本章節(jié)乃至這門課程的重要性與必要性便不言自明，而且學(xué)生在課堂的教學(xué)收益明顯提高。所以案例教學(xué)經(jīng)常能起到化腐朽為神奇的效果。

1.2案例教學(xué)法有助于培養(yǎng)學(xué)生的分析、解決問(wèn)題能力及創(chuàng)新能力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)逐步實(shí)用化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及解決問(wèn)題的能力。因此在日常教學(xué)中，注重培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力尤其重要。就“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程的教學(xué)而言，學(xué)生在校學(xué)習(xí)的相應(yīng)實(shí)踐性鍛煉主要是案例分析。案例教學(xué)是學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的重要媒介。如果在授課過(guò)程中不進(jìn)行教學(xué)改革，常用“填鴨式”的理論講解，使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，就談不上學(xué)生分析思維能力的鍛煉與提高。而案例教學(xué)過(guò)程中經(jīng)常要分組討論，學(xué)生能夠暢所欲言、各抒己見、交流辯論，在交流與合作的過(guò)程中可以培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題的研究能力，同時(shí)也增強(qiáng)了學(xué)生說(shuō)服別人、聆聽他人、綜合他人智慧的創(chuàng)新能力。通過(guò)實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會(huì)在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會(huì)。另外，保險(xiǎn)案例涉及的知識(shí)面廣泛，綜合應(yīng)用性強(qiáng)，學(xué)生發(fā)揮自我創(chuàng)造的空間性大，不會(huì)拘泥于某一思維傾向，可以拓寬學(xué)生學(xué)習(xí)的思路，積極地、想方設(shè)法地研究問(wèn)題、解決問(wèn)題。這種教師啟發(fā)引導(dǎo)，學(xué)生議論思考的自主學(xué)習(xí)辦法，正是學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力所期望的。

1.3案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流與提高

“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本原理比較繁雜，采取常規(guī)的大學(xué)教授式教學(xué)手段，不少學(xué)生在一學(xué)期內(nèi)都不能完全理解和掌握保險(xiǎn)學(xué)的一些基本概念；而案例能引導(dǎo)學(xué)生真正把理論與實(shí)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，使學(xué)生更好地掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)并能學(xué)以致用。比如，在講保險(xiǎn)利益原則時(shí)，投保人在具有什么樣的身份條件下，簽訂的保險(xiǎn)合同才是有效的、受法律保護(hù)的，這要涉及民事法、婚姻法、保險(xiǎn)法和邏輯學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域，學(xué)生往往很難把握其精髓而出現(xiàn)判斷錯(cuò)誤。筆者在教學(xué)中，大量地引用人身保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)案例（名人的、普通百姓的、大學(xué)生戀人的案例等），經(jīng)過(guò)學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間多向的探討交流，學(xué)生可以充分地表達(dá)自己的見解，熟能生巧，能比較熟練地分析保險(xiǎn)糾紛的來(lái)龍去脈，找出引發(fā)案件的法律性依據(jù)，并在教師的及時(shí)指導(dǎo)下深化和鞏固所學(xué)的保險(xiǎn)知識(shí)。案例教學(xué)通過(guò)學(xué)生和教師的互動(dòng)式活動(dòng)，對(duì)教師的綜合素質(zhì)要求很高，教師不僅要有豐富的專業(yè)理論知識(shí)，還要了解其他相關(guān)學(xué)科的知識(shí)；不僅要熟悉保險(xiǎn)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作，還要熟悉相應(yīng)的政策法規(guī)；既要具備分析和解決實(shí)際問(wèn)題的實(shí)戰(zhàn)能力，又要密切關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻，以便給學(xué)生提供最及時(shí)、生動(dòng)的實(shí)踐案例。特別是通過(guò)對(duì)案例的分析總結(jié)，可促使教師把案例中所反映的問(wèn)題或得到的啟示升華到理論高度來(lái)認(rèn)識(shí)，這樣既可促使教師提高專業(yè)素質(zhì)，也可促使教師及時(shí)發(fā)現(xiàn)教學(xué)中的不足之處，積累教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，提高教學(xué)水平。

2案例教學(xué)法的實(shí)踐感悟

案例教學(xué)法由于其自身的優(yōu)越性，在當(dāng)今的教學(xué)實(shí)踐中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是在“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程中，要達(dá)到預(yù)期的效果，在實(shí)際的教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注意如下事項(xiàng)。

2.1課前準(zhǔn)備：根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心排選或設(shè)計(jì)合適的案例

常言道：“臺(tái)上一分鐘，臺(tái)下十年功”、“給人一瓢水，自己需備有一桶水”。教學(xué)備課是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，備課的高度與深度決定著授課質(zhì)量的高低。案例教學(xué)的核心是案例，案例的選編就是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵點(diǎn)。教師需結(jié)合每章節(jié)的教學(xué)內(nèi)容，精心排選或自行設(shè)計(jì)合適的教學(xué)案例。教學(xué)案例的選擇應(yīng)遵循理論性、典型性、及時(shí)性與多樣性等原則。理論性是指應(yīng)選擇那些蘊(yùn)含保險(xiǎn)理論的案例進(jìn)行研討，通過(guò)提問(wèn)、討論、歸納等達(dá)到預(yù)定教學(xué)目標(biāo)；典型性是指案例選擇需滿足教學(xué)目標(biāo)的要求，這樣才能展現(xiàn)給學(xué)生一種歷史的、國(guó)際的和現(xiàn)實(shí)的視野，靈活掌握和運(yùn)用學(xué)到的知識(shí)；及時(shí)性是指選擇案例要與時(shí)俱進(jìn)，能夠緊密結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)改革的發(fā)展態(tài)勢(shì)，吸收保險(xiǎn)研究領(lǐng)域的新成果，反映汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的新動(dòng)向，讓學(xué)生能緊跟汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的腳步，站在時(shí)代的前沿；多樣性要求案例盡量涉及保險(xiǎn)領(lǐng)域的各個(gè)方面，促使學(xué)生在校期間就能熟悉保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)，達(dá)到拓寬學(xué)生的視野的教學(xué)目的。

2.2課堂組織：根據(jù)教學(xué)情境，精準(zhǔn)地把握教師的啟發(fā)引導(dǎo)

不同的案例實(shí)施的教學(xué)情境方式亦會(huì)不全相同。比如在使用講解分析法時(shí)，教師處于主導(dǎo)地位；而在課堂討論法中，要把表演的舞臺(tái)盡可能地給予學(xué)生。例如，在講授“汽車保險(xiǎn)原則”一章時(shí)，由于該章內(nèi)容是保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的核心部分，涉及大量重要的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，在開始學(xué)習(xí)每個(gè)保險(xiǎn)原則時(shí)，采用案例的講解分析方法，教師要處于主導(dǎo)地位。可以采取案例引導(dǎo)設(shè)置懸念，調(diào)動(dòng)起學(xué)生探究問(wèn)題的欲望，教師趁熱打鐵講授保險(xiǎn)原則的知識(shí)要點(diǎn)，一氣呵成使得引導(dǎo)案例的疑難問(wèn)題順利求解。也可以先把原則的含義、內(nèi)容等需注意的關(guān)鍵點(diǎn)講解清楚，然后引入相關(guān)案例，比如保險(xiǎn)利益原則可舉戀人關(guān)系的意外險(xiǎn)、爺孫關(guān)系的健康險(xiǎn)、鄰里關(guān)系的死亡險(xiǎn)、汽車合法轉(zhuǎn)讓和非法轉(zhuǎn)讓后的合同是否有效等案例，在教師的主導(dǎo)下，層層遞進(jìn)，一一分解，營(yíng)造一種現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣、學(xué)以致用、立見成效的課堂環(huán)境與良好效果。又如，在講授“汽車保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)種方案設(shè)計(jì)”章節(jié)時(shí)，由于學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)的基本原理、保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)合同和汽車的險(xiǎn)種條款等，加之該章節(jié)的實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，所以采用課堂討論的方式授課，教師擺正自己的位置——只進(jìn)行引導(dǎo)：引導(dǎo)學(xué)生設(shè)身處地地考慮，如果自己是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)很強(qiáng)的人，在對(duì)自己的愛車投保時(shí)，要考慮哪些方面的內(nèi)容，讓學(xué)生提出見解后，再逐級(jí)遞進(jìn)引入其他不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力或不同社會(huì)地位、身份的投保人的話題。這個(gè)考慮過(guò)程看似簡(jiǎn)單，其實(shí)里面包含了很多內(nèi)容。第一，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的利益位置不同，對(duì)險(xiǎn)種方案篩選時(shí)所關(guān)心的問(wèn)題是不一樣的。第二，一套保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案的設(shè)計(jì)，包括有風(fēng)險(xiǎn)管理的程序與技術(shù)、汽車所面臨風(fēng)險(xiǎn)因素的再認(rèn)識(shí)、汽車保險(xiǎn)合同的主體/客體、保險(xiǎn)條款等方面的理論知識(shí)與原則，而這些內(nèi)容又包含了許許多多小的方面。這樣學(xué)生探究問(wèn)題、解決問(wèn)題的學(xué)習(xí)興趣就一下子被激發(fā)起來(lái)了，學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性也會(huì)隨之高漲，自然而然地營(yíng)造出教師牽制引導(dǎo)，學(xué)生發(fā)揮學(xué)習(xí)主體作用的課堂氛圍。一節(jié)課要善始善終，尤其是案例教學(xué)法，教師要善于總結(jié)，準(zhǔn)確點(diǎn)評(píng)案例。一般情況下，第一，教師對(duì)學(xué)生提出的疑難問(wèn)題，需幫助學(xué)生理清思路并作出合理解釋；第二，肯定那些好的思路和獨(dú)到的見解，對(duì)積極參與討論的學(xué)生給予適當(dāng)表?yè)P(yáng)，形成激勵(lì)效應(yīng)；第三，指出學(xué)生在此案例討論過(guò)程中存在的問(wèn)題及不足；第四，在學(xué)生歸納總結(jié)的基礎(chǔ)上，教師從理論的高度，重新回顧審視案例，即對(duì)本節(jié)的基本知識(shí)和觀點(diǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的深化、拓展，乃至提出尚需進(jìn)一步思考的問(wèn)題，起到畫龍點(diǎn)睛的作用。

2.3案例教學(xué)法不能取代其他教學(xué)方式，應(yīng)注重多種教學(xué)方式的互相配合

案例教學(xué)方式能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，活躍課堂氣氛，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)基本原理的理解。但是，案例教學(xué)并不能取代其他的教學(xué)方式而成為唯一的教學(xué)方法。比如，學(xué)生閱讀分析案例是課堂案例教學(xué)的首要環(huán)節(jié)。隨著現(xiàn)代化教學(xué)手段的運(yùn)用，教師可以把收集整理的教學(xué)案例制作成多媒體課件，通過(guò)播放視頻、錄音、圖片、網(wǎng)頁(yè)超鏈接等方式講解案例，圖文并茂，情景交融，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣；另外在授課時(shí)將教學(xué)內(nèi)容以幻燈片形式展示出來(lái)，展現(xiàn)給學(xué)生的信息量和視覺(jué)沖擊比教師聲情并茂的口述更加完美和迅捷，提高了課堂效率。又如，在講“汽車保險(xiǎn)合同”一章時(shí)，給學(xué)生傳閱保險(xiǎn)公司印制的投保單、保險(xiǎn)單、批單等文件，學(xué)生很快就會(huì)明白這些保險(xiǎn)合同文件的格式、作用和法律效力等相關(guān)知識(shí)。這種傳統(tǒng)的直觀教具法較之案例教學(xué)法更具直觀、明了、現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用的特點(diǎn)，有利于起到事半功倍的教學(xué)效果。再如，筆者曾經(jīng)推薦學(xué)生到保險(xiǎn)公司進(jìn)行課余兼職，學(xué)生在經(jīng)過(guò)了保險(xiǎn)公司培訓(xùn)和分享保險(xiǎn)員工的工作心得后，對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)與相應(yīng)崗位有了切合實(shí)際的真正認(rèn)識(shí)。校企合作也給學(xué)生開辟了一個(gè)將課本知識(shí)與社會(huì)企業(yè)相聯(lián)結(jié)的新天地，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生學(xué)以致用、理論與實(shí)際相結(jié)合的能力很有幫助；也為學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)和精確職業(yè)定位起到了一定的推進(jìn)作用。

3結(jié)語(yǔ)

總而言之，案例教學(xué)是“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程講授的重要手段之一。在運(yùn)用案例教學(xué)的組織過(guò)程中，筆者的感悟是，教師要正確處理理論教學(xué)與案例教學(xué)之間的關(guān)系。既要善于引導(dǎo)學(xué)生，消除學(xué)生怕羞、怕說(shuō)錯(cuò)的心理，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極主動(dòng)地參與進(jìn)來(lái)，避免出現(xiàn)“冷場(chǎng)”的現(xiàn)象，又要注意傾聽學(xué)生的發(fā)言，注意話題范圍不要過(guò)于寬泛，使課堂討論始終圍繞本節(jié)的知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行，師生共同打造既嚴(yán)肅又活潑的學(xué)習(xí)氛圍，從而達(dá)到加深學(xué)生對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)理論的掌握及理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力及創(chuàng)新能力的教育教學(xué)目的。

作者：楊娥 單位：西安汽車科技職業(yè)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:卓越工程師人才培養(yǎng)汽車保險(xiǎn)論文

一、引言

教育部啟動(dòng)并實(shí)施的“卓越工程師計(jì)劃”，目的是為了適應(yīng)新時(shí)期人才市場(chǎng)對(duì)高素質(zhì)人才的需求，旨在為未來(lái)社會(huì)各行業(yè)培養(yǎng)各種類型的、優(yōu)秀的工程師后備軍。

二、研究現(xiàn)狀與目標(biāo)

黑龍江工程學(xué)院汽車與交通工程學(xué)院設(shè)有車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸、交通工程、物流工程等專業(yè)，每年培養(yǎng)并向社會(huì)輸入大量的高級(jí)汽車應(yīng)用型技術(shù)人才。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車專業(yè)類車輛評(píng)估與事故處理技術(shù)專業(yè)方向的核心課程，面向的對(duì)象包括汽車與交通工程學(xué)院的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸?shù)葘I(yè)，每年有大量的畢業(yè)生就業(yè)崗位都與汽車保險(xiǎn)與理賠行業(yè)相關(guān)。因此，建設(shè)具有地方院校特色的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群很有必要。在高校培養(yǎng)目標(biāo)層面中，課程群建設(shè)是課程體系建設(shè)的具體化，是建設(shè)特色專業(yè)的基礎(chǔ)，可體現(xiàn)學(xué)校人才培養(yǎng)特點(diǎn)、為學(xué)校提供優(yōu)秀的課程資源。它能夠有效克服課程建設(shè)中的諸多弊端，如: 過(guò)于強(qiáng)調(diào)某一門課程內(nèi)容的完整性與系統(tǒng)性，缺少對(duì)與其相關(guān)課程的橫縱向關(guān)系研究，課程設(shè)計(jì)與課程實(shí)施脫節(jié)等，它是提高課程實(shí)施效果的重要措施。課程群建設(shè)本身是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各專業(yè)教師的積極參與，在實(shí)踐過(guò)程中不斷進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)積累總結(jié)。2005年汽車與交通工程學(xué)院首次開始進(jìn)行汽車服務(wù)工程專業(yè)的本科生培養(yǎng)，其間做了很多嘗試性的探索。汽車服務(wù)涉及的范圍非常廣泛，包括機(jī)械、電子、保險(xiǎn)、營(yíng)銷、維修、管理等多方面。在專業(yè)培養(yǎng)工作中，由于時(shí)間、精力、資源的限制，想做到面面俱到是不切實(shí)際的。本科生畢業(yè)后根據(jù)專業(yè)方向設(shè)置，主要集中在汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車營(yíng)銷、汽車維修等領(lǐng)域。因此，在構(gòu)建專業(yè)核心課程群中，合理科學(xué)地選擇專業(yè)方向核心課程是尤為重要的。

三、研究思路根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)

從實(shí)際出發(fā)，以汽車保險(xiǎn)與理賠方向來(lái)構(gòu)建專業(yè)核心課程群。結(jié)合專業(yè)資源設(shè)備條件，學(xué)院構(gòu)建了以汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車構(gòu)造、車輛查勘與定損、汽車電器與電子設(shè)備、汽車事故分析與鑒定、汽車檢測(cè)與維修等課程組成的專業(yè)核心課程群。專業(yè)課程群建設(shè)受到現(xiàn)代教育思想和教育理論的關(guān)注和研究，主要原因是通過(guò)課程群建設(shè)可以避免課程內(nèi)容上的重復(fù)及脫節(jié)，拓展學(xué)科領(lǐng)域，消除學(xué)科隔閡，提高辦學(xué)效率和效益，節(jié)約教學(xué)時(shí)間和資源，全面培養(yǎng)和提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和應(yīng)用能力。據(jù)此，對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)提出以下研究思路:

1. 加強(qiáng)重點(diǎn)課程建設(shè)

建立汽車保險(xiǎn)與理賠課程群，首先要加強(qiáng)重點(diǎn)課程建設(shè)。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車保險(xiǎn)與理賠方向的核心課程，首先應(yīng)將其建設(shè)成為重點(diǎn)課程，這樣有助于帶動(dòng)其他專業(yè)課程的建設(shè)。在此基礎(chǔ)上陸續(xù)建設(shè)其他重點(diǎn)課程，從而組建一個(gè)完全由重點(diǎn)課程構(gòu)成的核心課程群。重點(diǎn)課程建設(shè)主要考慮以下幾個(gè)方面:

( 1) 教學(xué)內(nèi)容建設(shè)，包括教學(xué)大綱、教學(xué)課件、教案講稿、實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書等;

( 2) 教學(xué)方法研究，包括課程設(shè)計(jì)、授課方式、教學(xué)手段、考核方法;

( 3) 教學(xué)條件建設(shè)，主要包括實(shí)訓(xùn)設(shè)備、實(shí)訓(xùn)基地、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、教材建設(shè)等;

( 4) 習(xí)題庫(kù)、試卷庫(kù)建設(shè)，包括控制試卷內(nèi)容重復(fù)率、章節(jié)覆蓋率等。

2. 課程設(shè)置的科學(xué)化與多樣化

在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的許多高等院校都設(shè)有汽車類專業(yè)，在長(zhǎng)期的發(fā)展實(shí)踐中已建立了較為完善的專業(yè)課程體系，汽車保險(xiǎn)與理賠課程內(nèi)容不僅需要包括基本人文素質(zhì)的培養(yǎng)，還需要車輛查勘與定損、交通事故鑒定方法等專業(yè)知識(shí)。國(guó)外的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)表明，在課程設(shè)置中既要保證課程多樣性，也要保證其科學(xué)性。現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群中設(shè)有多門針對(duì)保險(xiǎn)的課程，如: 汽車保險(xiǎn)與理賠、車輛定損與理賠、汽車事故分析與鑒定、現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損理賠等，各門課程學(xué)時(shí)數(shù)相近、授課內(nèi)容在很大程度上存在著重復(fù)的問(wèn)題。對(duì)此可進(jìn)行刪減、整合，以保證其科學(xué)性，同時(shí)可增設(shè)保險(xiǎn)學(xué)、汽車保險(xiǎn)案例糾紛、汽車評(píng)估等拓展課程。

3. 注意課程間的聯(lián)系與銜接

核心課程和專業(yè)基礎(chǔ)課程之間的聯(lián)系，首先要考慮的是邏輯上的先后關(guān)系，這一點(diǎn)在核心課程的設(shè)置和講解過(guò)程中要特別注意。因此，需要根據(jù)課程之間的聯(lián)系以及邏輯上的先后順序開設(shè)專業(yè)課程。如: 開設(shè)車輛定損與理賠課程之前，需要先開設(shè)汽車構(gòu)造、汽車電器與電子設(shè)備等專業(yè)基礎(chǔ)課程，且在講解過(guò)程中要有側(cè)重點(diǎn)，這樣才能保證課程間的良好銜接。此外，在內(nèi)容設(shè)置、時(shí)間安排、資源共享等環(huán)節(jié)，核心課程群和選修課程群還可以進(jìn)行階梯性建設(shè)。

4. 研究方法

通過(guò)調(diào)查分析國(guó)內(nèi)外汽車行業(yè)現(xiàn)狀及專業(yè)人才技術(shù)需求情況，針對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠方向?qū)I(yè)人才必備的能力及相應(yīng)素質(zhì)的研究，通過(guò)重點(diǎn)課程建設(shè)、校企合作、加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)等途徑，構(gòu)建基于卓越工程師的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群。根據(jù)卓越工程師培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，本課題對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的建設(shè)主要包括以下幾個(gè)方面:

( 1) 課程建設(shè)方面

增設(shè)與實(shí)踐相關(guān)的課程、教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的各類軟件教學(xué)比例，可分別增設(shè) C + + ，UG、ANSYS等軟件教學(xué)，增設(shè)其他各種仿真模擬操作軟件，逐步形成專業(yè)特色。

( 2) 加強(qiáng)校企合作

為加強(qiáng)該專業(yè)建設(shè)和人才培養(yǎng)的全面性，汽車與交通工程學(xué)院應(yīng)與各大保險(xiǎn)公司、汽車4S 店、汽車制造廠等汽車企業(yè)建立良好的產(chǎn)學(xué)研合作關(guān)系，它們均可成為教學(xué)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)的良好基地。這些都是必要的硬件條件保障。

( 3) 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

在今后的教學(xué)工作中，可以從企業(yè)和教師兩個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，這主要是為了配合“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”，要配合企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略。一方面學(xué)校要利用和創(chuàng)造條件安排學(xué)生到相關(guān)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)踐。另一方面是教師根據(jù)學(xué)生的自身情況，為其量身定制自主實(shí)踐內(nèi)容，著重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力。同時(shí)，增設(shè)實(shí)驗(yàn)課比例，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合，使理論課與實(shí)驗(yàn)課進(jìn)行整合，達(dá)到學(xué)以致用的目的。

( 4) 師資培養(yǎng)方面

對(duì)高等院校來(lái)講，師資培養(yǎng)是建設(shè)專業(yè)課程群必不可少的環(huán)節(jié)。學(xué)校要有計(jì)劃、有組織地開展教師培訓(xùn)，如舉辦各種培訓(xùn)班、學(xué)術(shù)講座等。也可以派教師到與專業(yè)相關(guān)的企業(yè)去掛職鍛煉，以全面提高教師的綜合業(yè)務(wù)水平。可以在汽車企業(yè)中遴選適合相關(guān)教學(xué)的高級(jí)專業(yè)人才，聘用其成為專兼職教師，可定期地以講座、實(shí)操等形式為學(xué)生進(jìn)行講解。最好能讓部分學(xué)生參與到相關(guān)高級(jí)專業(yè)人才所從事的項(xiàng)目課題研究中去，從而獲得實(shí)踐的鍛煉。

( 5) 教材選用方面

教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業(yè)教學(xué)改革能否取得成效的主要因素。教材建設(shè)應(yīng)該按照整合后課程進(jìn)行編寫和選擇，突出知識(shí)的系統(tǒng)性、完整性、有效性，防止新一輪教材內(nèi)容的重復(fù)使用。

四、結(jié)語(yǔ)

汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)需要對(duì)各個(gè)相關(guān)課程的內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)的整合和優(yōu)化，形成相互關(guān)聯(lián)、相互融合的全新的課程體系，理順群內(nèi)課程間的關(guān)系，充分發(fā)揮課程群建設(shè)在專業(yè)中的作用，而不能只是將本專業(yè)的相關(guān)課程聚類在一個(gè)大名稱之下。汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)是汽車專業(yè)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。需要從課程設(shè)置、校企合作、實(shí)踐教學(xué)、師資培養(yǎng)、教材選用等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的建設(shè)。另外，課程群建設(shè)工作并不是一勞永逸的，需要不斷地在教學(xué)過(guò)程中進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)踐創(chuàng)新。如何進(jìn)行課程體系優(yōu)化和教學(xué)內(nèi)容改革，關(guān)系到地方工科院校的教學(xué)資源能否共享，也關(guān)系到專業(yè)人才培養(yǎng)的能力和素質(zhì)。通過(guò)汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的建設(shè)，嶄新的課程體系將更有利于實(shí)現(xiàn)教學(xué)、師資資源的有效共享，更能體現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)，培養(yǎng)出具有扎實(shí)的汽車保險(xiǎn)與理賠基礎(chǔ)，必要的車輛查勘定損知識(shí)，具有一定的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，能夠適應(yīng)車輛評(píng)估及保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的應(yīng)用型卓越工程技術(shù)人才。

作者：王艷奐 齊曉杰 于春鵬 王革新 姜莉 單位：黑龍江工程學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:淺析汽車保險(xiǎn)制度改革及其影響

「摘要本文簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體系改革。同時(shí)還論述了改革對(duì)費(fèi)率體系、保險(xiǎn)產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。

「主題詞保險(xiǎn)汽車改革

1引言

隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來(lái)。目前，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的除了最初的汽車外，已擴(kuò)展到所有機(jī)動(dòng)車輛。盡管如此，世界許多國(guó)家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)名，而我國(guó)則將汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。因此，本文對(duì)汽車保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不作嚴(yán)格區(qū)分。

2汽車保險(xiǎn)制度的改革

2．1汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60％左右，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種，我國(guó)保險(xiǎn)制度規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì))統(tǒng)一制定。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率上沒(méi)有什么區(qū)別。現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)分為盜搶險(xiǎn)、司乘意外傷害險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免陪特約險(xiǎn)等，都是隨車的且選擇范圍較小。

2．2汽車保險(xiǎn)制度改革

2002年8月，保監(jiān)會(huì)了關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知。中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定改革現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。

2003年1月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉，和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章〉的通知》、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率〉的通知》中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國(guó)和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。

改革后，車險(xiǎn)(包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，下同)條款由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。修改或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款亦同。車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。調(diào)整或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門審批。

2002年9月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)開始受理保險(xiǎn)公司申報(bào)的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表》同時(shí)廢止。車險(xiǎn)條款，費(fèi)率管理制度改革是完善車險(xiǎn)監(jiān)管體制，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

3汽車保險(xiǎn)制改革的影響

中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的這一改革，其影響將是深遠(yuǎn)的。將表現(xiàn)在以下方面：

3．1費(fèi)率體系將更合理

改革前，我國(guó)車險(xiǎn)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時(shí)宜，且對(duì)一些保險(xiǎn)人存在著一定的不公平。如對(duì)駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的被保險(xiǎn)人。改革后，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，將考慮以下因素：

·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營(yíng)業(yè)車輛與非營(yíng)業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費(fèi)率厘定將從以從車主義為主逐步過(guò)渡到以從人主義為主，將更加科學(xué)地兼顧保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人兩者的利益。

在考慮了以上因素后，費(fèi)率體系將更合理，對(duì)不同的客戶將區(qū)別對(duì)待，具體表現(xiàn)在保費(fèi)支付的數(shù)額將不一樣。

3．2產(chǎn)品多樣化

由于實(shí)行費(fèi)率自由化，以及外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪顧客的競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。與此同時(shí)，顧客對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險(xiǎn)公司順應(yīng)環(huán)境變化、市場(chǎng)變化、顧客需求的變化，紛紛進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險(xiǎn)費(fèi)率和產(chǎn)品內(nèi)容上存在差異的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的新局面。

以日本為

例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICANHOME保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開發(fā)出《風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分型汽車保險(xiǎn)》，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)每個(gè)駕駛員的危險(xiǎn)度出示保費(fèi)，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費(fèi)率計(jì)算因素。這樣危險(xiǎn)度較低的駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險(xiǎn)》，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品因節(jié)省了支付給店的手續(xù)費(fèi)，價(jià)格比較低廉，與過(guò)去的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，所有投保者的保險(xiǎn)費(fèi)大約降低了20％。

3．3監(jiān)管方式將發(fā)生變化

這次改革將使過(guò)去的“監(jiān)管部門制定條款、費(fèi)率，保險(xiǎn)公司執(zhí)行”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)公司自主制定條款、費(fèi)率，監(jiān)管部門審批”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門將由原來(lái)的費(fèi)率制定者轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險(xiǎn)公司將從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》。

這次改革中，保監(jiān)會(huì)就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)將車險(xiǎn)條款、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說(shuō)明向社會(huì)公布后，方可使用。保險(xiǎn)公司制訂或修改的車險(xiǎn)條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險(xiǎn)條款應(yīng)包括以下基本要素：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍；(2)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除；(3)保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方式；(4)保險(xiǎn)責(zé)任起訖期；(5)保險(xiǎn)人、投保人(被保險(xiǎn)人)的權(quán)利、義務(wù)；(6)賠償處理；(7)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；(8)訴訟管轄權(quán)。而且，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)或使用的車險(xiǎn)條款或車險(xiǎn)費(fèi)率中如存在下列情形之一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；(2)損害社會(huì)公共利益；(3)違反保險(xiǎn)原則；(4)內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公平，侵害投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；(5)費(fèi)率低于成本或可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；(6)基本險(xiǎn)條款內(nèi)容不完整或保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。

由此可見，監(jiān)管重點(diǎn)將是保險(xiǎn)公司的償付力、要求保險(xiǎn)公司提高透明度、督促保險(xiǎn)公司間公平競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范市場(chǎng)等。

3．4精算作用將更加突出

改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行制定，而據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引》保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)提交車險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算報(bào)告，包括：

(1)費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式；

(2)測(cè)算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗(yàn)損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項(xiàng)管理費(fèi)用率(應(yīng)單獨(dú)列示入手續(xù)費(fèi)比例)、預(yù)期利潤(rùn)率、調(diào)整因素等；

并提交車險(xiǎn)費(fèi)率的方案，包括：

(1)上一年經(jīng)營(yíng)情況分析(此項(xiàng)材料僅在調(diào)整費(fèi)率時(shí)要求)；

(2)費(fèi)率制訂或調(diào)整說(shuō)明；

(3)制訂或調(diào)整后的經(jīng)營(yíng)情況預(yù)測(cè)；

另外，保險(xiǎn)公司制訂條款費(fèi)率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性：加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費(fèi)率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險(xiǎn)公司的作用將越來(lái)越突出。

3．5銷售渠道多元化

目前，面向大眾的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是采取由人為主的銷售體制，隨著更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠迅速投向市場(chǎng)，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實(shí)行聯(lián)帶型的保險(xiǎn)推銷。

另外，通過(guò)汽車俱樂(lè)部、社區(qū)工作室銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂(lè)部將在北京設(shè)100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實(shí)現(xiàn)連鎖。在美國(guó)，汽車俱樂(lè)部的社區(qū)工作室已全部演化成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。社區(qū)工作室與普通機(jī)構(gòu)的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險(xiǎn)人員與客戶保持接觸時(shí)，話題就是保險(xiǎn)，其余都是鋪墊，時(shí)間長(zhǎng)了，難免尷尬。而汽車俱樂(lè)部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時(shí)尚。最后才是汽車保險(xiǎn)。而順帶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才是它的核心贏利點(diǎn)。

3．6服務(wù)質(zhì)量將進(jìn)一步提高

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行放寬限制和費(fèi)率制訂自由化，更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司將加入到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)了德國(guó)格寧保險(xiǎn)公司等幾家國(guó)外公司在上海、廣州和深圳(另有10個(gè)城市計(jì)劃在兩年后相繼開放)開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，競(jìng)爭(zhēng)將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國(guó)外保險(xiǎn)公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱，如德國(guó)格寧保險(xiǎn)公司，已經(jīng)提出在汽車保險(xiǎn)

中提供附加服務(wù)，例如當(dāng)客戶的汽車出險(xiǎn)后，他們會(huì)先借給你一輛車開。可見，競(jìng)爭(zhēng)將迫使各保險(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量，提供高附加值的服務(wù)；促使保險(xiǎn)公司(特別是我國(guó)的保險(xiǎn)公司)樹立服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)效率；提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù)；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。

作者：武漢理工大學(xué)陳云光胡樹華郭海濤來(lái)源：《上海汽車》2003年第2期

汽車保險(xiǎn)論文:淺談美國(guó)的汽車保險(xiǎn)制度

人類歷史上第一個(gè)有記錄的和機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)連的車禍發(fā)生在十九世紀(jì)1896年的紐約。從那次車禍之后，汽車保險(xiǎn)制度就開始進(jìn)入了人們的生活。1927年，美國(guó)的馬薩諸塞州從法律角度上把購(gòu)買汽車保險(xiǎn)做為機(jī)動(dòng)車輛擁有者的要求，擁有機(jī)動(dòng)車輛的人必須購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。從此以后，美國(guó)各個(gè)州都紛紛制定相關(guān)法律，將購(gòu)買汽車保險(xiǎn)列入了機(jī)動(dòng)車輛駕駛者的法律規(guī)定，而不是讓駕駛者選擇購(gòu)買汽車保險(xiǎn)或者是不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)（Requirement,notOptional）。現(xiàn)在，美國(guó)的五十個(gè)州，機(jī)動(dòng)車輛的擁有者購(gòu)買汽車保險(xiǎn)是必須的，是法律規(guī)定的.不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你的車就不能動(dòng)窩兒。不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你開車就屬于違法。

在美國(guó)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的價(jià)格是和購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的價(jià)格，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的性能，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天開車行駛的距離，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的年齡，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人有沒(méi)有子女，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄遺跡購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間等若干因素來(lái)決定的。汽車保險(xiǎn)一般有全保，半保和單保等等。

1.一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所要投保的汽車的價(jià)格越高，其汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的價(jià)格也就越高。

這個(gè)是很容易理解的。比如說(shuō)你要購(gòu)買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬(wàn)五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，只要美金一萬(wàn)兩千五百塊，兩種不同的車輛價(jià)格相差10倍。由于汽車本身的價(jià)格差異，使汽車在車禍之后的賠付也有一個(gè)很大的差距。這種差距體現(xiàn)在零部件的價(jià)格，汽車修理技術(shù)人員的工時(shí)費(fèi)用等方面。所以你在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你所投保的汽車的價(jià)格，提供一個(gè)和你的汽車價(jià)格表相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)價(jià)格。一般來(lái)說(shuō)，汽車的價(jià)格越貴，保險(xiǎn)的費(fèi)用就相對(duì)越高。汽車的價(jià)格越低，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)低一些。汽車的價(jià)格是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格的最基本的一個(gè)因素。

2.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration,在美國(guó)一般是以從零達(dá)到每小時(shí)六十英里速度的時(shí)間來(lái)衡量的），馬力越大，保險(xiǎn)費(fèi)用越高。

比如說(shuō)，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，跑車發(fā)生車禍的時(shí)候車速都比較快，造成的損失也相對(duì)大一些，因而跑車的保險(xiǎn)費(fèi)用就要比轎車的保險(xiǎn)費(fèi)用高很多。我原來(lái)?yè)碛幸惠v兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價(jià)格和我的另一輛轎車尼桑千里馬的價(jià)格差不多，但是豐田小跑車MR2保險(xiǎn)費(fèi)用就比尼桑千里馬的保險(xiǎn)費(fèi)用高出很多。當(dāng)我對(duì)這兩種汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用提出質(zhì)疑的時(shí)候，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)我說(shuō)：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動(dòng)加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險(xiǎn)性就相對(duì)越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險(xiǎn)費(fèi)要比你的那輛尼桑千里馬高出來(lái)很多，這不是我自己的規(guī)定，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)千百輛不同類型的汽車所發(fā)生車禍造成后果的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，是有科學(xué)根據(jù)的”

3.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)和保險(xiǎn)費(fèi)用的高低關(guān)系很大。

在美國(guó)，一個(gè)城市和另外一個(gè)城市的汽車保險(xiǎn)會(huì)有不小的差距。在大都市和鄉(xiāng)村的汽車保險(xiǎn)也有所不同。比如你住在紐約市里，你所付出的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就要比住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野的保險(xiǎn)費(fèi)用高出去很多。因?yàn)樵诩~約市內(nèi)開車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野，三天都見不到一個(gè)人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區(qū)域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫(kù)里，保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)相對(duì)低一些，所有細(xì)節(jié)這些在保險(xiǎn)公司都有非常詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。我在紐約的時(shí)候聽一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)，在紐約，一個(gè)人開一輛車開了一萬(wàn)公里還沒(méi)有出過(guò)車禍，那就是一個(gè)奇跡，你就是一個(gè)超人。因?yàn)樵诩~約這樣的大都市里，每時(shí)每刻都可能有意外發(fā)生。所以，每一個(gè)保險(xiǎn)公司都根據(jù)你所居住地區(qū)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，制定了一個(gè)地區(qū)性的價(jià)目表格。你在哪一個(gè)地區(qū)居住所付的保險(xiǎn)費(fèi)也都是不一樣的。

4.保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)用上考慮的另一個(gè)方面就是購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。

從理論上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天或者是每年開車行駛的距離越長(zhǎng)，發(fā)生車禍的可能性就越大。購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天或者每年開車行駛的距離越短，發(fā)生車禍的可能性就越小。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你居住的地址到你工作的公司之間的距離來(lái)計(jì)算你的保險(xiǎn)費(fèi)用幅度，這個(gè)指標(biāo)在每一個(gè)保險(xiǎn)公司也是有非常詳細(xì)規(guī)定的。

5.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。

一般十幾歲，二十來(lái)歲的年輕人，保險(xiǎn)費(fèi)用相當(dāng)?shù)母摺Ｃ绹?guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司通過(guò)多年對(duì)人們心理行為的研究，制訂出來(lái)一套科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)投保人的年齡按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定來(lái)制定保險(xiǎn)費(fèi)用的。駕駛者的年齡越小，開車的經(jīng)驗(yàn)就相對(duì)越少，針對(duì)這一年齡的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就越高，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)逐漸降下來(lái)的。

6.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人有沒(méi)有子女對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的多少也會(huì)有影響。

這一條聽起來(lái)是很滑稽的。但是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的解釋之后，還真有點(diǎn)道理。有一次我在美國(guó)農(nóng)夫保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)（FarmersInsurance），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在給我登記后關(guān)的情況時(shí)問(wèn)我有沒(méi)有結(jié)婚，有沒(méi)有孩子？我當(dāng)時(shí)沒(méi)有正面回答，而是反問(wèn)到；“我結(jié)婚不結(jié)婚，有沒(méi)有孩子和保險(xiǎn)有什么關(guān)系？”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)我說(shuō)：“這當(dāng)然有關(guān)系了，如果你結(jié)婚了，你有了小孩，從心理學(xué)的角度上來(lái)講，你的責(zé)任心就會(huì)加重，你在開車的時(shí)候就會(huì)更加小心，因?yàn)槟愕纳胁辉偈悄阕约海辉偈枪夤饕粭l，你有了家庭，你有了牽掛，你開車的時(shí)候就會(huì)更穩(wěn)重，更小心，遇到情況的時(shí)候就不會(huì)象單身的時(shí)候那樣容易激動(dòng)”經(jīng)這位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一解釋，我覺(jué)得他這樣的解釋還真有些道理。

7.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間在保險(xiǎn)費(fèi)用上面體現(xiàn)的很明顯的。

如果你剛剛在美國(guó)拿到駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用一定會(huì)是很高的。不論你在其他國(guó)家有沒(méi)有很多年的駕駛經(jīng)驗(yàn)，如果你只是剛剛拿到美國(guó)的駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國(guó)拿到駕駛執(zhí)照有16年之多了，我買的汽車保險(xiǎn)，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國(guó)來(lái)，剛剛考上美國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，他的保險(xiǎn)費(fèi)用每六個(gè)月就要將近3000美金。有一些保險(xiǎn)公司，承認(rèn)國(guó)外的駕駛執(zhí)照。（尤其是承認(rèn)中華人民共和國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，因?yàn)橹袊?guó)的駕駛執(zhí)照是公認(rèn)最難考的，除了筆試，路考，鉆竿，倒庫(kù)，交通規(guī)則等等，居然還有機(jī)械常識(shí)，這一點(diǎn)在美國(guó)是根本沒(méi)有的）如果你向這些保險(xiǎn)公司提供了你原來(lái)所在國(guó)家或地區(qū)的駕駛執(zhí)照。他們會(huì)根據(jù)你過(guò)去的記錄和外國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照承認(rèn)你的駕駛經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照你相應(yīng)的駕駛時(shí)間給予你恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用。

8.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄是在美國(guó)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)衡量保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)重要指標(biāo)。

如果你的駕駛記錄良好，保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)低一些，而且每年的保險(xiǎn)額度還會(huì)有一定幅度的遞減。但是如果你出過(guò)車禍，那就對(duì)不起了。保險(xiǎn)費(fèi)用馬上就會(huì)升高很多。我在俄亥俄讀書的時(shí)候，就有一家叫做Sentury的保險(xiǎn)公司，對(duì)汽車的保險(xiǎn)要求是九年之內(nèi)沒(méi)有任何交通事故。在那里買對(duì)方責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用六個(gè)月只需要99美元，如果你有第二輛車，那么第二輛車六個(gè)月只有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，SenturyInsurance就不會(huì)接著給你保險(xiǎn)了。我現(xiàn)在所在的保險(xiǎn)公司，服務(wù)是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險(xiǎn)費(fèi)用每年還會(huì)有一定幅度的下調(diào)。但是你一但出了車禍，而且保險(xiǎn)公司也賠付了，那么對(duì)不起，你以后三年的保險(xiǎn)費(fèi)用，每年會(huì)上長(zhǎng)百分之二十。

9.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，也是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)因素。

如果你一個(gè)人擁有超過(guò)一輛汽車而且在同一個(gè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，或者是在同一個(gè)居住地址有兩輛以上的機(jī)動(dòng)車輛，（Underthesameroof）保險(xiǎn)公司將給你一個(gè)優(yōu)惠叫做Multi-VehicleDiscount(多車優(yōu)惠計(jì)劃)。一般一個(gè)人在購(gòu)買第二輛汽車保險(xiǎn)的時(shí)候可以有高達(dá)20%的優(yōu)惠。同理，一個(gè)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的第三輛，第四輛甚至更多的車輛都可以得到相應(yīng)的優(yōu)惠。有一些保險(xiǎn)公司，提供的服務(wù)不僅僅限于汽車保險(xiǎn)，他們也提供房屋保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。如果你在他們那里購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，同時(shí)也在他們那里購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的話，那么這一家保險(xiǎn)公司就會(huì)給你更好的優(yōu)惠條件。所以，我們?cè)诿绹?guó)購(gòu)買保險(xiǎn)，一般都把幾種保險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買，這樣可以有很好的優(yōu)惠。

10.現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)手段都已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了。如果你的汽車安裝有汽車報(bào)警系統(tǒng)，全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，全美國(guó)汽車安全追蹤系統(tǒng)等高科技的裝備，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)你汽車上的裝備來(lái)衡量你的保險(xiǎn)費(fèi)用，你的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)因?yàn)槟阌羞@些裝備而有相應(yīng)的優(yōu)惠。