序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇高風險貿(mào)易業(yè)務范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

國際貿(mào)易融資業(yè)務風險防御措施相關問題的研究試析

1. 國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展趨勢

近幾年來，隨著高新科學技術的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應鏈的形成和電子商務及互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。

1.1 積極參與國際貿(mào)易供應鏈的各個環(huán)節(jié)

為了順應國際貿(mào)易供應鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應鏈中貨物及資金的走向。

1.2 開展國內(nèi)信用證業(yè)務，創(chuàng)新應收賬款融資

國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務風險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風險參與、再擔保等方式來分擔風險，提高風險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。

1.3 創(chuàng)新管理方式，實施貿(mào)易融資電子化

隨著網(wǎng)絡信息技術和計算機的普及，銀行應與時俱進，充分利用高新技術建立電子商務平臺，參與國際電子結算支付系統(tǒng)。電子商務平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務資源，為客戶獲得業(yè)務資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風險。 2. 目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題

2.1 融資模式落后，融資對象集中

目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復雜的業(yè)務則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展。

2.2 缺少有效的貿(mào)易融資風險防范措施，風險控制手段落后

雖然國際貿(mào)易融資的風險較為復雜，但也是可以利用科學方法進行有效的預測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務和風險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風險隱患較大。

2.3 缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務的高素質(zhì)復合型的人才

科學技術的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結構單一，國際結算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務的高素質(zhì)的復合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。

2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規(guī)范

全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結算業(yè)務量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務的風險。 3. 防范國際貿(mào)易融資風險的對策

在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當前國際貿(mào)易融資業(yè)務中存在的問題的解決措施，強化風險意識，盡快建立和完善風險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風險的識別能力和防范能力。

3.1 以政府為主導，加快國際貿(mào)易融資風險防范體系建設

金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復雜，加大了國際信用風險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導，建設國際貿(mào)易融資風險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風險信息，建立國別風險信息庫和行業(yè)風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。

3.2 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務操作，加強監(jiān)管

國際貿(mào)易融資屬高風險業(yè)務，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務的操作實施全過程監(jiān)管至關重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務的盈利情況，也要嚴格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關。

3.3 加強法律和制度建設、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制

目前，我國在貿(mào)易融資的相關法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展的需求，因此，我國政府應加強對現(xiàn)有的相關立法的研究，結合當前復雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，制定出一套切實可行的業(yè)務操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風險系數(shù)。

3.4 建立電子商務平臺，提高風險防范能力

利用電子商務平臺嘗試為貿(mào)易商、銷售商、物流公司等搭建一個共享的信息技術平臺，為客戶提供詳盡、及時的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過大力開發(fā)和完善網(wǎng)上銀行功能，增加渠道服務項目及開發(fā)銀行與企業(yè)間的直聯(lián)等方法與客戶之間建立起信息共享平臺，改進業(yè)務處理流程，通過單證集中處理實現(xiàn)標準化操作，從而提高單證業(yè)務處理的效率，讓客戶及時了解賬戶中的余額變動及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時規(guī)避融資風險。 結束語

篇(2)

關鍵詞:商業(yè)銀行;國際貿(mào)易;融資;風險;管理

一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資的含義

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資指的是，銀行為進口商或出口商提供與進出口貿(mào)易結算相關的資金融通或信用便利［1］。除了由銀行向客戶提供直接的資金融通，也能夠為客戶提供信用保證，以便于客戶能夠從貿(mào)易對方或第三方獲取融資。以往的國際貿(mào)易融資業(yè)務種類繁多，包括進出口押匯、提貨擔保、打包貸款以及票據(jù)貼現(xiàn)，等等。而隨著近年來銀行業(yè)務的發(fā)展，涌現(xiàn)出更多的業(yè)務種類，例如國際保理、有福費延、出口信用保險項下融資以及出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)，等等。從狹義上來講，國際貿(mào)易融資僅指銀行提供與國際貿(mào)易結算相關的資金融通給進出口商，即資金支持。其含義主要包括兩方面:一方面是指其是銀行的資產(chǎn)業(yè)務，為銀行向客戶提供資金。另一方面指的是有關進出口貿(mào)易的業(yè)務，其中進出口為貸款對象。從廣義上來講，國際貿(mào)易融資指的是與進出口貿(mào)易相關商及其相關產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的資金融通、信用便利以及金融服務的提供。與狹義上的國際貿(mào)易融資范圍相比，這個定義從兩個方面進行了擴大化。一方面，銀行提供的資金融通不再單一，還包括其他業(yè)務，例如信用便利、金融服務。另一方面，銀行融資和服務的對象范圍被擴大，不再指進出口商雙方，進出口商在一個“供應鏈”上的上下游企業(yè)也被包含在其中。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險中存在的問題

(一)缺乏完善的風險管理機制與制度體系

目前，我國商業(yè)銀行缺乏完善的風險預警機制，難以實現(xiàn)風險的早期防范。例如貿(mào)易融資風險預警模型、快速預警防范制度等相關國內(nèi)商業(yè)銀行預警機制的建設并不理想，其中相關風險指標暴露出來的問題尤為突出。例如資本充足率、盈利能力、流動性水平，等等，風險預警系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎難以實現(xiàn)真實性與可靠性。其次，缺乏完善的風險管理體系也是我國商業(yè)銀行存在的一大問題。尤其是專門的中間機構缺失這一問題更加突出，進而難以明確風險管理的職責，無法提高工作的專業(yè)化水平。再者，我國商業(yè)銀行缺乏健全的風險分攤機制。現(xiàn)階段，一些銀行風險分攤機制的建設并不理想，缺乏一個包含總行、存款保險機以及同業(yè)的風險分攤體制，從而導致風險分攤體制無法有效處理單個銀行存在的流動性清償現(xiàn)象。

(二)缺乏對貿(mào)易融資業(yè)務風險的正確認識

近幾年來，隨著我國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務的不斷發(fā)展，一些中高級管理人員逐漸意識到融資貿(mào)易業(yè)務與資產(chǎn)質(zhì)量的改善有著十分重要的意義［2］。然而，他們?nèi)匀蝗鄙賹ο嚓P風險的準確識別，無法將具體風險管理方法落實到實處。有些人員還認為，貿(mào)易融資是只需要出具單據(jù)或開立信用證，就可以獲得可觀的手續(xù)費的銀行業(yè)務，而忽略了在此期間實際資金的作用，認為這一產(chǎn)品完全沒有風險存在。有的人則認為，貿(mào)易融資業(yè)務中的付款承諾具有剛性，所以在一定程度上高估了貿(mào)易融資業(yè)務中存在的風險和操作難度，持保守的態(tài)度來面對貿(mào)易融資，進而使得業(yè)務的正常發(fā)展受到限制。

(三)業(yè)內(nèi)缺乏競爭秩序、加大融資業(yè)務的風險

我國貿(mào)易融資業(yè)務起步相對較晚，所以其市場環(huán)境的建設方面有待完善，缺乏健全的約束體制。首先，各家銀行急于參與到貿(mào)易融資業(yè)務市場中。其次，貿(mào)易融資產(chǎn)品種類比較單一，從而導致市場上存在嚴重的交叉業(yè)務相似產(chǎn)品現(xiàn)象，進而形成了愈發(fā)激烈的同質(zhì)化競爭。在這一背景之下，各家銀行不斷出臺各種優(yōu)惠政策以吸引客戶，實現(xiàn)搶占更大的市場份額的目的，但卻放松了對客戶資信與財務狀況的審查。比如一些銀行進行授信開證時，未收取任何保證金，或者收取的保證金無法不足，而且辦理的抵押擔保手續(xù)不全，這些行為就使得行業(yè)管理準則受到嚴重的破壞，進而使融資業(yè)務的風險加劇。

(四)缺乏完善的法律環(huán)境而引發(fā)的問題

由于缺乏完善的法律環(huán)境，導致整個行業(yè)的發(fā)展受到不同程度的影響，在一定程度上提高了貿(mào)易融資業(yè)務的風險。例如質(zhì)押、信托、貨物抵押、擔保等，需要依靠法律規(guī)范對其進行界定。然而，在我國銀行貿(mào)易融資業(yè)務中相關的金融立法規(guī)范存在明顯的滯后性，甚至部分業(yè)務經(jīng)常使用不完善的法律規(guī)范進行界定，從而導致貿(mào)易融資業(yè)務風險不斷提升，影響了該行業(yè)的發(fā)展和進步。

三、加強商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險控制的措施

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保證了我國對外貿(mào)易的數(shù)量與范圍不斷擴大。與此同時，商業(yè)銀行的國際結算新業(yè)務不斷涌現(xiàn)，從而導致與之對應的貿(mào)易融資業(yè)務類型更加復雜與多樣，其潛在風險呈現(xiàn)一個持續(xù)增長與變化的態(tài)勢。現(xiàn)階段，各家銀行在國際業(yè)務的競爭中為了提高核心競爭力，就必須從貿(mào)易融資風險管理能力這一方面的提升入手，如果銀行的國際貿(mào)易融資風險管理體系相對完善，那么，在競爭中必然處于優(yōu)勢地位。關于商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險控制方法，具體介紹如下。

(一)國際貿(mào)易融資風險分散策略

商業(yè)銀行根據(jù)其承擔風險性質(zhì)的不同，對不同風險進行了有效地風險組合，以使其達到最優(yōu)化。即在最大程度降低總體風險的情況下，實現(xiàn)資產(chǎn)保值或盈利提高的目的，即風險分散策略。一方面，風險分散策略是對貿(mào)易融資授信期限的風險給予有效的分散，其一般是指以長短期資金作為參考，對授信業(yè)務的期限進行合理組合，確保來源與運用的期限具有對稱性與一致性。另一方面，該策略是分散貿(mào)易融資產(chǎn)品種類的風險，而國際貿(mào)易融資風險分散一般是針對統(tǒng)一客戶而言的，并為其提供不同貿(mào)易融資產(chǎn)組合方式，從而使風險得以有效的分散。

(二)國際貿(mào)易融資風險抑制策略

對于信用授信、大額授信以及高風險客戶而言，風險抑制策略可以有效的控制其風險發(fā)生。在審批貿(mào)易融資授信額度過程中，銀行有其專門的管理規(guī)定:對于風險較高的客戶，其管理措施主要從以下幾方面入手:第一，對其授信一般選擇減少或追加停止處理［3］。一旦客戶出現(xiàn)信用下降、資金困難的情況，其新增授信就立即停止，并確保貿(mào)易融資款項得以及時收回，進而使得對該客戶債權的最大損失得以減少。第二，在貿(mào)易融資業(yè)務中應實施資產(chǎn)抵押、擔保金額或擔保人的追加策略。對于貨權業(yè)務無法控制的現(xiàn)象，則需要采取有效方法對被授信人的資產(chǎn)情況進行分析，如果發(fā)現(xiàn)緊急情況，此時銀行需要委托律師來辦理保全手續(xù)，以確保自己的權益得到保護。

(三)國際貿(mào)易融資風險轉(zhuǎn)嫁方式

借助擔保等手段，對可能出現(xiàn)的損失進行有效的轉(zhuǎn)移，并委派第三方來承擔，即風險轉(zhuǎn)嫁。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)不可避免的貿(mào)易融資損失的情況，那么，采取相應的措施以實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)嫁是非常必要的。從根本上來講，風險轉(zhuǎn)嫁并沒有使風險得以緩解，只是將風險的承擔者進行了改變，這是其最顯著也是最關鍵的一個特征。目前，擔保人已經(jīng)成為大部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁風險的首選，但是部分商業(yè)銀行也會通過質(zhì)押或處置抵押的手段來使風險得到一定程度的抵消。而針對利率風險、匯率風險等市場風險，大部分商業(yè)銀行采用的風險轉(zhuǎn)嫁方法則是利用金融衍生工具來實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)化。

四、中國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險管理策略

(一)加強貿(mào)易融資業(yè)務風險防范意識

目前經(jīng)濟形勢的發(fā)展，要求商業(yè)銀行需要提高風險防范意識，加強風險的化解與防范，在金融危機中對主要客戶所遭受的影響及未來的發(fā)展趨勢給予關注。同時還要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)的溝通與聯(lián)系，降低風險排查的難度，并且要對新的業(yè)務種類進行挖掘。國際業(yè)務部門要加強與風險管理部門的交流和溝通，從而保證各項風險管理要求得以充分落實，各部門之間的聯(lián)系得以加強。針對金融危機制定針對性的解決措施，只有這樣，才能對風險防范與業(yè)務增長的管理進行正確的處理。

(二)強化國際貿(mào)易融資風險評估、建立健全風險決策機制

商業(yè)銀行在業(yè)務開展的過程中應遵循有關原則，實現(xiàn)對風險的識別與評估，并以此采取相應的措施，最大程度地降低各類風險的程度，其中包括經(jīng)營風險、操作風險以及信用風險等等。商業(yè)銀行還需要做好貿(mào)易融資風險的評估工作，從而做到對貿(mào)易融資風險的定量與定性，有效預測與判斷風險的可能性、影響性及其后果，進而實現(xiàn)對融資風險的有效控制，使得風險管理中存在的缺陷得以及時彌補。

(三)強化貿(mào)易融資業(yè)務風險防范內(nèi)控制度

目前，貿(mào)易融資風險內(nèi)部控制問題日益突出，為了使國際貿(mào)易融資風險得到有效的控制和防范，商業(yè)銀行要對其覆蓋范圍進行擴展，完善貿(mào)易融資業(yè)務風險控制制度，從根本上提高風險防范體系。首先，應加強內(nèi)部稽核監(jiān)督機制的建設，確保其具有獨立性與權威性，以此實現(xiàn)內(nèi)控制度的完善。其次，還要對信息與安全管理進行加強。商業(yè)銀行應對現(xiàn)代化的通信技術與信息處理技術進行引進和利用，加強對信息的收集、分析和反饋系統(tǒng)建設，確保其具有靈敏性與可靠性。同時，還要嚴格管理各種業(yè)務檔案，加強資料保全制度建設，便于各項業(yè)務檔案的檢查與監(jiān)督。

(四)加強業(yè)務人員隊伍建設、培養(yǎng)風險風范意識與能力

作為國際貿(mào)易融資業(yè)務的主體，相關從業(yè)人員的素質(zhì)直接決定了業(yè)務水平。由于該業(yè)務具有較強的復雜性與多樣性，技術含量較高。因此，必須對相關從業(yè)人員提出更高的要求，提高其綜合素質(zhì)與業(yè)務水平，培養(yǎng)其風險防范意識與能力，為業(yè)務水平的提升提供強有力的保障。隨著我國改革開放的進行，推動我國經(jīng)濟發(fā)展模式從計劃型經(jīng)濟逐漸向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，各家銀行在國際貿(mào)易融資這一業(yè)務上得到了充足的發(fā)展。然而，由于我國在這一業(yè)務上起步較晚，與一些發(fā)達國家相比仍然存在一定的差距，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了不同程度的問題，阻礙了我國銀行以及經(jīng)濟的發(fā)展與進步。為此，我們必須針對這些問題展開深入研究，提出相應對策，采用科學的風險管理方法，使風險得以最大程度地降低，為促進我國銀行業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展提供充分的保障。

【參考文獻】

［1］林樞．商業(yè)銀行貿(mào)易融資風險管理探討［J］．國際商務研究，2010(5):47—55．

［2］才金卉．商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務風險及對策［J］．沈陽大學學報，2008(5):35—37．

篇(3)

1國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展趨勢

近幾年來，隨著高新科學技術的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應鏈的形成和電子商務及互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化

1．1積極參與國際貿(mào)易供應鏈的各個環(huán)節(jié)

為了順應國際貿(mào)易供應鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應鏈中貨物及資金的走向。例如JP摩根于先后收購了一家物流公司和一家票據(jù)管理公司，不僅打破了廠商、物流公司、銀行獨自參與的局面，而且完善了公司在供應鏈上的金融服務，真正為進出口商提供了一站式的服務，有效地降低整個供應鏈的成本。

1．2開展國內(nèi)信用證業(yè)務。創(chuàng)新應收賬款融資

國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務風險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務。另外，銀行也可以通過創(chuàng)新應收賬款融資來提高銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務的競爭力。因為隨著信用證結算方式的減少，客戶對托收、貨到付款、賒銷等應收賬款的融資需求將不斷增加，銀行應抓住這一機遇，創(chuàng)新業(yè)務，增加服務渠道，為客戶提供便利。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風險參與、再擔保等方式來分擔風險，提高風險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。

1．3創(chuàng)新管理方式。實施貿(mào)易融資電子化

隨著網(wǎng)絡信息技術和計算機的普及，銀行應與時俱進，充分利用高新技術建立電子商務平臺，參與國際電子結算支付系統(tǒng)。電子商務平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務資源，為客戶獲得業(yè)務資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風險。這是一種非常好的創(chuàng)新嘗試。例如荷蘭銀行開發(fā)研究出MaxTrad技術，通過Max-Trad技術，可以為客戶提供24小時的在線服務，為買賣雙方自動處理貿(mào)易交易及管理應收、應付賬款提供了良好的解決方案。因此，它被評為最佳網(wǎng)上貿(mào)易服務提供者。

2目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題

改革開放為我國銀行業(yè)和企業(yè)的開展國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)造了極為有利的條件，加快了它的發(fā)展速度，但由于我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務仍處于起步階段，在方式和技術上還存在著一定的缺陷，制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展。

2．1融資模式落后，融資對象集中

目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復雜的業(yè)務則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展。就以福費廷為例，這是一項無追償權的貿(mào)易融資方式，對于外貿(mào)企業(yè)來說，可確保應收賬款的安全性，加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)對信用風險、匯率風險和利率風險的防范與控制能力，但目前我國各銀行對該項業(yè)務開發(fā)力度不夠，很難滿足企業(yè)需要。而且我國銀行的融資對象主要集中在大型的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)資金雄厚，國際競爭能力強，業(yè)務發(fā)展穩(wěn)定。而對于廣大的中小型企業(yè)，則往往設定不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資貸款的條件，從而縮小速效的范圍，限制了融資和中小企業(yè)的發(fā)展。

2．2缺少有效的貿(mào)易融資風險防范措施。風險控制手段落后

雖然國際貿(mào)易融資的風險較為復雜，但也是可以利用科學方法進行有效的預測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務和風險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風險隱患較大。

2．3缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務的高素質(zhì)復合型的人才

工作人員的素質(zhì)和業(yè)務水平直接影響著銀行和企業(yè)的服務質(zhì)量、融資產(chǎn)品的創(chuàng)新以及融資風險的管理。科學技術的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結構單一，國際結算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務的高素質(zhì)的復合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。

2．4融資市場秩序混亂。競爭不規(guī)范

全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結算業(yè)務量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務的風險。

3防范國際貿(mào)易融資風險的對策

在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當前國際貿(mào)易融資業(yè)務中存在的問題的解決措施，強化風險意識，盡快建立和完善風險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風險的識別能力和防范能力。

3．1以政府為主導。加快國際貿(mào)易融資風險防范體系建設

金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復雜，加大了國際信用風險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導，建設國際貿(mào)易融資風險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風險信息，建立國別風險信息庫和行業(yè)風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。

3．2創(chuàng)新貿(mào)易融資方式。降低貿(mào)易融資風險

如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行業(yè)務量下降。另外，伴隨著銀行競爭的加劇，我國當前貿(mào)易融資方式、業(yè)務量以及相關的法律法規(guī)都無法滿足國際貿(mào)易的需要。因此，我國必須認真面對，重視融資風險，積極借鑒國際上的貿(mào)易融資方式，根據(jù)市場的需求，通過專業(yè)化的金融解決方案的設計，不斷開發(fā)和拓展新業(yè)務，不斷擴大保付、福費廷等新業(yè)務的覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，幫助進出口企業(yè)度過金融危機，也拓展了自身業(yè)務量，促進了貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，降低貿(mào)易融資風險，推動貿(mào)易融資業(yè)務快速發(fā)展。

3．3完善管理制度。規(guī)范業(yè)務操作。加強監(jiān)管

國際貿(mào)易融資屬高風險業(yè)務，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務的操作實施全過程監(jiān)管至關重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務的盈利情況，也要嚴格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關。做好貿(mào)易融資貸中的審核，把握好貸中的決策和管理，細化業(yè)務風險審核，嚴格關注資金使用去向，必要時可派人跟單操作。因為國際貿(mào)易是一種時效性極強的業(yè)務，只要有一點疏忽大意都可能導致交易的失敗，所以要依據(jù)貸前的調(diào)查結果，加強監(jiān)管，進行事后跟蹤，以及時做出融資決策，降低風險。

3．4加強法律和制度建設、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制

目前，我國在貿(mào)易融資的相關法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展的需求，因此，我國政府應加強對現(xiàn)有的相關立法的研究，結合當前復雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，為科學立法提供依據(jù)，制訂切實可行的操作方案，通過有關途徑盡快完善相關立法，加快與國際慣例和通行的做法接軌，從而制定出一套切實可行的業(yè)務操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風險系數(shù)。

3．5培養(yǎng)高素質(zhì)人才。提高貿(mào)易融資業(yè)務管理人員素質(zhì)

我國國際貿(mào)易融資業(yè)務開展的時間較短，相關人員的知識、管理水平和經(jīng)驗還不能滿足這一業(yè)務發(fā)展的需求，目前急需一大批既懂國際慣例，又懂操作技術和精通信貸業(yè)務的復合型人才。因此，銀行和企業(yè)務必安排好人員培訓計劃，不斷提高員工的專業(yè)水平和道德修養(yǎng)，樹立融資風險的意識和“以市場為導向、以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，提高風險防范和控制能力。并且要明確權力與責任，貫徹落實到位，促使員工自覺地、積極地投入工作之中。另外，銀行和企業(yè)也可通過引進精通國際貿(mào)易融資業(yè)務的高水平、高素質(zhì)的人才，從而全面提高貿(mào)易融資管理人員隊伍的素質(zhì)和業(yè)務水平，提高員工的識偽和防偽能力，增強融資的風險防范能力。

3．6建立電子商務平臺。提高風險防范能力

隨著科學技術的進步，許多高科技成果被廣泛應用于各行各業(yè)之中，改變了我們的生活、生產(chǎn)方式，為我們帶來了極大的便利。因此，我們在開展貿(mào)易融資業(yè)務時，建立并不斷完善電子商務平臺，這是也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。利用電子商務平臺嘗試為貿(mào)易商、銷售商、物流公司等搭建一個共享的信息技術平臺，為客戶提供詳盡、及時的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過大力開發(fā)和完善網(wǎng)上銀行功能，增加渠道服務項目及開發(fā)銀行與企業(yè)間的直聯(lián)等方法與客戶之間建立起信息共享平臺，改進業(yè)務處理流程，通過單證集中處理實現(xiàn)標準化操作，從而提高單證業(yè)務處理的效率，讓客戶及時了解賬戶中的余額變動及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時規(guī)避融資風險。

篇(4)

一、國際業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整

服務于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導致業(yè)務量上去了，收益卻不明顯。

外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡、資金、技術、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當中的不足之處。

中國的勞動力資源豐富，構成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務，在面臨入世的新形勢下，應適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務對象，培養(yǎng)國際業(yè)務新的增長點。

二、加大貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新力度，促進國際結算業(yè)務的發(fā)展

貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結算業(yè)務的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結算咨詢等中間業(yè)務成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結算業(yè)務市場占比已達到40％以上。

南京愛立信倒戈事件起因是該公司在20__年加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務，這樣中國的銀行就要獨自承擔應收賬款無法回收的風險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務，國有銀行喪失了高端客戶。

因此，國有銀行應加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務的基礎上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結算等中間業(yè)務的發(fā)展，擴大中間業(yè)務收入。

三、加強結算業(yè)務管理，構建單據(jù)處理中心，加大人才培養(yǎng)培訓的力度

篇(5)

關鍵詞：商業(yè)銀行；宏觀經(jīng)濟；信用風險

我國經(jīng)濟正逐步進入增速適宜、結構優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動的新常態(tài)。對于商業(yè)銀行而言，在宏觀經(jīng)濟經(jīng)歷增長速度換擋、結構調(diào)整陣痛和前期刺激政策消化的同時，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨新考驗，信用違約風險呈現(xiàn)新特點、新趨勢，對風險應對措施的針對性和有效性提出了更高的要求。

一、當前信用風險的新特點

（一）系統(tǒng)性

宏觀經(jīng)濟正處于“三期疊加”階段，加之世界經(jīng)濟還處于深度調(diào)整中，這種經(jīng)濟運行中的周期性、結構性和政策性因素交互作用，消費不足、投資周期、貨幣因素等將對企業(yè)的經(jīng)營風險、投資風險和籌資風險造成區(qū)域性、系統(tǒng)性的沖擊，進而導致商業(yè)銀行將面臨區(qū)域性、系統(tǒng)性的信用風險。

（二）突發(fā)性

隨經(jīng)濟增速放緩，以及經(jīng)歷行業(yè)結構調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級陣痛，企業(yè)經(jīng)營運行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機的爆發(fā)，企業(yè)高管涉案、跑路失蹤，企業(yè)“猝死”增多，信用風險突發(fā)性增強。在2014年爆發(fā)的一系列違約事件中，不乏一些大型集團企業(yè)，這些“光環(huán)”企業(yè)突發(fā)風險讓商業(yè)銀行防不勝防。

（三）傳染性

一方面體現(xiàn)在信貸風險的傳染。部分領域、行業(yè)、客戶的信用風險通過契約連、擔保鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生一系列的連鎖反應。另一方面體現(xiàn)在非信貸風險的傳染。民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、表外業(yè)務等非信貸業(yè)務風險，有向信貸風險傳染之勢。

二、當前信用風險的新趨勢

（一）行業(yè)角度

1. 制造業(yè)貸款風險需引起關注，尤其是產(chǎn)能過剩和高污染行業(yè)。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3490.67億元，其中制造業(yè)1341.42億元、占比達38.4%，行業(yè)風險顯現(xiàn)。一是經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈風險傳導，致制造業(yè)整體疲軟。如煤炭行業(yè)步入需求不足、價格持續(xù)下跌的長周期，風險沿產(chǎn)業(yè)鏈由煤炭采選業(yè)蔓延到煤化工、煉鐵等領域；鋼貿(mào)行業(yè)風險也沿產(chǎn)業(yè)鏈蔓延到金屬制品領域。二是制造業(yè)貸款風險主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴重產(chǎn)能過剩和紡織、造紙、化工等高污染領域。

2. 商貿(mào)類貸款風險需引起關注，尤其是大宗商品交易領域。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業(yè)風險。一是鋼貿(mào)、銅貿(mào)類客戶互保、聯(lián)保普遍，易造成單一客戶風險通過擔保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿(mào)案件約3700件，同比增長5.5倍，標的金額達230億元，占金融商事糾紛案件標的總金額的51.4%。二是商貿(mào)類貸款風險向信用卡領域轉(zhuǎn)移。不少鋼貿(mào)商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現(xiàn)困難時，通過信用卡套現(xiàn)，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產(chǎn)貸款的情況下，部分企業(yè)利用商貿(mào)企業(yè)尤其是建筑、建材類貿(mào)易企業(yè)作為融資平臺，為其提供擔保，通過小企業(yè)簡式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產(chǎn)領域，規(guī)避銀行信貸政策和貸款準入門檻。

3. 房地產(chǎn)業(yè)貸款風險需引起關注，尤其是房價虛高地區(qū)。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監(jiān)會已多次警示房地產(chǎn)貸款風險，其潛在風險不容忽視。隨著宏觀經(jīng)濟下行和調(diào)控措施的作用，房地產(chǎn)市場由“過熱”轉(zhuǎn)而“冷卻”，新建商品住宅環(huán)比價格下跌城市逐月增加，導致開發(fā)商資產(chǎn)縮水、資金回籠難度增大。同時，需要注意的是，房地產(chǎn)貸款風險不僅局限于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，還應關注占貸款總量14%的個人住房貸款，尤其是部分地區(qū)房價高峰時期發(fā)放的高檔房、大戶型個人住房貸款；以房地產(chǎn)抵押擔保的其他貸款，由于房地產(chǎn)價格下跌、交易量減少導致貸款第二還款來源的保障度降低。

（二）區(qū)域角度

在前期經(jīng)濟刺激政策下信貸投放過大，以及經(jīng)濟較為活躍、發(fā)達的區(qū)域，貸款風險更需引起關注。2008年國務院出臺的4萬億經(jīng)濟刺激計劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規(guī)模大量投放的“后遺癥”已開始顯現(xiàn)。一方面在經(jīng)濟運行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產(chǎn)能過剩和經(jīng)濟失衡，信貸資金也并未全部用于實體經(jīng)濟、技術升級等。尤其是一些民營經(jīng)濟較為活躍的區(qū)域，在經(jīng)濟下行周期受到的沖擊將更大。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3360.06億元，包括長三角、珠三角、環(huán)渤海等在內(nèi)的東部沿海地區(qū)占比達63.18%，顯著高于中部和西部地區(qū)占比25.99%，信用風險更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規(guī)模過快、過多投放的過程中，部分存在降低準入門檻、疏于風險管理的問題，進一步加大了現(xiàn)階段信用風險防控壓力。

（三）客戶角度

1. 大型民營集團客戶貸款風險需引起關注。部分大型民營集團客戶通過化整為零、過度用信，在經(jīng)濟上行階段偏離主營業(yè)務、過度擴張規(guī)模，經(jīng)濟進入下行周期后，更易出現(xiàn)資金鏈斷裂風險。同時，較國有企業(yè)而言，民營企業(yè)治理架構不完善，經(jīng)營和財務管理欠規(guī)范；經(jīng)營發(fā)展與其高管人員的個人素質(zhì)、經(jīng)營理念和人格魅力直接相關；信息披露相對不完整，銀行難以掌握全面、真實的經(jīng)營情況，民營企業(yè)貸款風險相對較大。

2. 中小企業(yè)貸款風險需引起關注。一方面，中小企業(yè)自身抗風險能力較弱，受經(jīng)濟波動影響更為明顯。同時，區(qū)域風險、行業(yè)風險、產(chǎn)品風險都更易在其身上產(chǎn)生疊加效應，進一步造成信用風險擴大。另一方面，信貸市場上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業(yè)資金鏈斷裂的因素。據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計，2014年上半年小企業(yè)利息凈支出增長45.5%，超規(guī)模以上企業(yè)11.1個百分點；56%的中小企業(yè)認為貸款困難程度超過去年；80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營，年息最高達180%。

3. 涉案涉訴企業(yè)貸款風險需引起關注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來，企業(yè)及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導致貸款形成不良的情況。企業(yè)或高管涉案涉訴，目前已成為新發(fā)生法人不良貸款的主要風險問題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達20余戶企業(yè)高管涉案，涉及貸款上百億元。

4. 擔保圈客戶貸款風險需引起關注。2014年7月末，銀監(jiān)會下發(fā)《關于加強企業(yè)擔保圈貸款風險防范和化解工作的通知》，明確風險防范的相關要求。擔保圈使原本不相連的公司變得息息相關，且往往涉及銀行眾多、債權債務關系復雜，單體客戶的風險將被放大并蔓延至整個擔保圈，導致風險的集群式爆發(fā)。如河南長葛某擔保圈涉及近百家企業(yè)、20家金融機構，圈內(nèi)擔保金額逾20億元。目前，多個關鍵擔保節(jié)點企業(yè)已形成不良，風險不斷蔓延擴散。

（四）產(chǎn)品角度

1. 通過貿(mào)易融資業(yè)務套利風險需引起關注。套利空間的存在、操作的便利性以及國內(nèi)融資環(huán)境的惡化催生部分企業(yè)通過貿(mào)易融資套利，其背后積聚的資金鏈風險爆發(fā)的可能增大。一是通過虛假貿(mào)易背景套利，且資金多流入高風險領域。部分企業(yè)通過與境外關聯(lián)公司虛構貿(mào)易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產(chǎn)開發(fā)、民間借貸等高風險、高收益領域。二是倉單重復質(zhì)押，操作風險引發(fā)信用風險。進口商與倉儲企業(yè)合謀，采取修改倉單編號、日期，同一貨物輾轉(zhuǎn)多家倉庫等手段，重復開具倉單，而銀行未對貨物進行實地調(diào)查，導致貸款失去貨權，喪失擔保保障。

2. 通過信用卡套現(xiàn)風險需引起關注。近年來，部分信用卡客戶滾動套現(xiàn)風險不斷擴大，成為信用風險凸顯的又一產(chǎn)品領域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實施滾動套現(xiàn)，一方面，持卡人通過滾動套現(xiàn)長期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯(lián)手，協(xié)助持卡人代墊資金還款再套現(xiàn)，并視墊資時間長短收取手續(xù)費。二是銀行內(nèi)部放松管理，員工參與套現(xiàn)，加劇了信用卡套現(xiàn)風險。一方面，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務辦理和管理過程中，存在準入審核不嚴、未執(zhí)行“三親見”，授信管理存在漏洞，套現(xiàn)管理不到位等問題；另一方面，銀行內(nèi)部員工協(xié)助、參與套現(xiàn)，甚至套現(xiàn)用于資本市場投資或通過出借資金牟利，加劇了套現(xiàn)行為。

三、當前信用風險的新對策

商業(yè)銀行應結合新形勢下信用風險的新特點和新趨勢，從以下四個方面入手，提高風險應對措施的針對性和有效性。

（一）樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，夯實風險管理基礎

部分信用風險的發(fā)生，與銀行在經(jīng)營管理中重發(fā)展輕風控、重眼前輕長遠、重形式輕規(guī)范，甚至為完成指標任務不惜違規(guī)違紀有關。商業(yè)銀行應樹立科學的發(fā)展觀和業(yè)績觀，正確認識發(fā)展效率和風險防范的辯證關系，杜絕以違規(guī)換業(yè)務增長、以風險換短期利益。提高全面風險管理和整體合規(guī)意識，夯實業(yè)務發(fā)展基礎，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）把握宏觀經(jīng)濟形勢，動態(tài)調(diào)整信貸策略

1. 前瞻預判，調(diào)整行業(yè)信貸結構。商業(yè)銀行要主動適應經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結構調(diào)整的新形勢，通過前瞻分析和預判，把握信貸結構調(diào)整的方向和重點，將先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)等作為支持的重點，如高端裝備制造、旅游、文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等。

2. 綜合分析，實施差異化區(qū)域政策。主動對接當前的區(qū)域發(fā)展政策，結合信用風險現(xiàn)狀，采取差異化的區(qū)域信貸政策。防范信用風險從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延，以及前期信貸投放過大區(qū)域信用風險的集中爆發(fā)。同時，圍繞國家重點區(qū)域規(guī)劃，積極支持京津冀、長江經(jīng)濟帶、“一帶一路”的重大項目和自貿(mào)區(qū)離岸業(yè)務、金融市場等業(yè)務。

（三）提高風險識別能力，強化重點領域治理

1. 提高識別能力，摸清風險底數(shù)。要改進調(diào)查、審查的技術和方法，提高風險識別的主動性和技術能力，重點圍繞客戶生產(chǎn)經(jīng)營、擔保有效性、信貸資金用途以及還款來源，及時識別風險信號。同時，加大風險排查力度，摸清客戶經(jīng)營、財務、對外投資和擔保的全貌，真正做到“早發(fā)現(xiàn)、早反映、早處置”。

2. 做好應對預案，科學治理風險。要在準確識別風險領域、風險程度和風險效應的基礎上，針對重點風險行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品領域，提前制定應對預案，做到信用風險的提前防控、及時發(fā)現(xiàn)和快速響應。同時，要講究治理措施的科學性、漸進性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。

（四）切斷風險傳遞鏈條，化解風險疊加隱患

1. 整體把握、嚴防傳染，切斷風險傳遞鏈條。商業(yè)銀行要從產(chǎn)業(yè)上下游、關聯(lián)關系、擔保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風險的傳導途徑，及時采取措施切斷風險傳遞鏈條。一方面嚴防已經(jīng)暴露的信用風險蔓延擴張，另一方面阻斷來自信托融資、民間借貸、表外業(yè)務等非信貸風險的傳染。對于已成為風險集中爆發(fā)導火線的擔保圈/鏈，必須找準關鍵點，開展解構工作。

篇(6)

一、中國銀行業(yè)面臨的主要問題

（一）資產(chǎn)質(zhì)量不高

自中國改革開放以來，社會經(jīng)濟得到了告訴的發(fā)展，帶動了我國銀行業(yè)的發(fā)展。但是與世界發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的發(fā)展起步較晚，現(xiàn)在還處于初步發(fā)展階段。在這個階段中，我國銀行業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)質(zhì)量不高，這對于中國銀行業(yè)的發(fā)展與改革產(chǎn)生了嚴重的制約。但是，現(xiàn)階段我國政府已經(jīng)對其有了充分的重視，注意到了銀行不良貸款的存在對銀行的發(fā)展的迫害性，并且已經(jīng)積極地制定了一些政策來應對我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題，但是政策力度不夠，還需要對其展開更加深刻的討論并且制定符合我國具體國情的適當?shù)恼卟呗裕刮覈你y行業(yè)健康有序的發(fā)展。

（二）盈利能力低下

相對于發(fā)達國家高盈利的情況，中國的銀行業(yè)的盈利情況還有待改善，并且目前的盈利能力較低，因為我國的銀行業(yè)內(nèi)部存在著嚴重的不良貸款的現(xiàn)象。銀行資產(chǎn)的質(zhì)量不高，對其盈利能力產(chǎn)生了嚴重的制約。據(jù)相關調(diào)查研究統(tǒng)計，2011年，中國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報率僅為0.83%，而香港銀行業(yè)其資產(chǎn)回報率8.23%，韓國銀行業(yè)其資產(chǎn)回報率6.71%，差距是非常明顯的。

（三）銀行體系脆弱性明顯

由于銀行也的本質(zhì)就是高負債性和高風險性，主要依靠對于高風險的承受來換的高利潤，所以銀行業(yè)是風險的偏好者。但是高風險對于行業(yè)的整體的沖擊力是很大的，就一定程度上暗示了銀行體系的脆弱性，因為其存在的依據(jù)并沒有客觀的物質(zhì)基礎為保障，只是一種對于高負債的承受能力，一種對于高風險的接受能力，所以，銀行體系的脆弱性明顯。

二、中國銀行業(yè)系統(tǒng)風險防范的政策建議

（一）完善銀行監(jiān)管制度

系統(tǒng)性風險的存在可能對于整個金融市場和經(jīng)濟的順利發(fā)展都是存在很大威脅的，為了對自由市場條件下的系統(tǒng)性風險進行良好的防范與規(guī)避，監(jiān)管部門的有效的監(jiān)督作用是很重要的。政府部門應該建立完善的銀行監(jiān)管制度，并且讓微觀主體對系統(tǒng)性風險進行充分的了解，在日常的業(yè)務的開展中可以將其考慮在內(nèi)，對其進行適當?shù)姆婪洞胧１O(jiān)管部門的監(jiān)管力度越大，制定實施的監(jiān)管力度越嚴格，就會使微觀主體用于監(jiān)管的成本越高，在利益的驅(qū)使下，就會使系統(tǒng)性風險的外部性內(nèi)在化。歷史的發(fā)展證實，良好的金融監(jiān)管制度對于金融業(yè)的健康有序的發(fā)展是必要的。只有良好的監(jiān)管制度的存在，才會使金融機構在開展日常業(yè)務的過程中，對其予以充分的重視，并且制定一些相應的可以分散轉(zhuǎn)移企業(yè)風險的政策，有效的應對風險的發(fā)生。同時，良好的金融監(jiān)管體制可以對于一些不符合規(guī)格并且信用等級不高的金融機構進行重點監(jiān)督，甚至將其分離出金融體系之外，以增強金融市場的整體的效率，增加運行的穩(wěn)定性。銀行體系本身就比較脆弱，容易受各種外部因素的影響，只有在良好的銀行監(jiān)管的條件下，對其順利的運行才提供了一定的保障，并且其對系統(tǒng)性風險的防范與規(guī)避能力受監(jiān)管制度的影響很大。現(xiàn)階段，隨著世界經(jīng)濟的高速發(fā)展，各行業(yè)之間的競爭逐漸的加劇，這種現(xiàn)象在銀行業(yè)內(nèi)部的表現(xiàn)也是很明顯的。所以，現(xiàn)階段加強我國對于銀行風險的監(jiān)管力度是十分必要的，這對于維護銀行業(yè)的穩(wěn)定的發(fā)展是非常重要的。

（二）建立健全的風險管理組織體系

健全的風險管理體系遵循的主要原則就是將對層次的風險管理體系壓縮成單一層次或者少層次的風險管理體系，以使信息的傳遞達到更高的效率。簡單來說就是首先將機構層次簡單化，形成完善的風險管理和內(nèi)部控制組織體系，徹底改變原有的制度體系，形成新的具有更強的監(jiān)督管理職能的體系，以應對高風險的業(yè)務操作的需要。在信貸管理中應充分發(fā)揮因信貸業(yè)務產(chǎn)生的專門的組織部門的作用，在風險管理中，充分發(fā)揮其專業(yè)化的優(yōu)勢，建立具有普遍適應性的信貸機制，為形成良好的風險管理組織體系服務，使銀行的信貸風險管理更加的專業(yè)化、程序化，在日常的業(yè)務總，發(fā)揮充分的優(yōu)勢，在市場競爭中獲得更多的市場，并且對于風險的良好的管理也是對其進行規(guī)避的有效的手段。

（三）銀行產(chǎn)權制度再造

現(xiàn)階段，抑制中國銀行業(yè)發(fā)展的來自政府方面的障礙就是沒有建立一套具有絕對效率的產(chǎn)權制度。在銀行業(yè)務的開展的過程中，產(chǎn)權清晰，責權明確，才是其得以健康有序發(fā)展的有利保障。但是，目前，中國的社會主義體制下，并沒有一套適合商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權制度，并且對于商業(yè)銀行風險的預測和規(guī)避也起不到應有的作用，所以這也是商業(yè)銀行存在系統(tǒng)性風險的原因之一。所以，要想商業(yè)銀行在中國的體制與現(xiàn)階段的國情下更好的發(fā)展，必須對于現(xiàn)有的銀行的產(chǎn)權制度進行再造，并且在再造的過程中充分借鑒國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的建造的經(jīng)驗。建立現(xiàn)代的適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權制度，具體的目標就是解決對于國有產(chǎn)權中找不到真正的負責人的問題，將產(chǎn)權明晰化；并且將產(chǎn)權原有的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣瑢τ谏虡I(yè)銀行系統(tǒng)性風險的分散和轉(zhuǎn)移提供制度傷的保障；并且將原有的固定的產(chǎn)權制度進行流通話改造，增加其流動的效率，為商業(yè)銀行主體帶來效益；并且在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，更加注重公平的市場競爭，將政府的作用弱化，讓市場供求平衡規(guī)律對其進行有效的自我調(diào)節(jié)。通過以上各種方法的綜合的開展，制定更加符合商業(yè)銀行發(fā)展的銀行產(chǎn)權制度，為銀行業(yè)的健康有序的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，并且對銀行風險的防范業(yè)起到了重要的預測與防范作用。將產(chǎn)權的分散化政策制定的主要目的就是為了防范在風險被引發(fā)時，降低對產(chǎn)權所有者的沖擊力度。所以，現(xiàn)階段，我國應做好銀行產(chǎn)權制度的改造工作。

參考文獻

[1]韓岳峰，張龍.我國倉儲運輸業(yè)碳排放與經(jīng)濟增長間的脫鉤分析[J].江漢論壇.2013，（04）：29-34.

篇(7)

關鍵詞：低碳經(jīng)濟 低碳金融 戶外休閑用品行業(yè) 國際貿(mào)易融資

一、倡導低碳金融，農(nóng)行積極推進綠色信貸

農(nóng)業(yè)銀行臺州分行一直以來致力于推進“綠色銀行”建設，推進“綠色信貸”。踐行“低碳金融”，努力建設資源節(jié)約型和環(huán)境友好型‘綠色銀行’，既是促進社會經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是銀行優(yōu)化信貸結構，降低信貸風險的內(nèi)在要求。

戶外休閑用品行業(yè)為臨海市的五大特色制造業(yè)之一，尤其在2003年9月22日，臨海市被中國輕工業(yè)聯(lián)合會授予“中國休閑用品禮品生產(chǎn)基地”榮譽稱號后，全市上下進一步形成了齊抓共管，促進休閑用品禮品行業(yè)更快發(fā)展的共識。據(jù)臺州海關2009年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：臨海市全年進出口總值14.13億美元，其中出口實績13.25億美元，進口實績0.88億美元。據(jù)不完全統(tǒng)計，戶外休閑用品產(chǎn)業(yè)出口總值超5.83億美元，占全市進出口額的41.25%，在全市進出口十強企業(yè)中戶外休閑用品生產(chǎn)企業(yè)占了50%，分別排第1、4、5、6、9位，五家戶外休閑用品生產(chǎn)企業(yè)出口總值合計達到4.13億美元，約占該行業(yè)進出口總值的70.84%。可見，戶外休閑行業(yè)已經(jīng)成為臨海市對外經(jīng)濟貿(mào)易的主要增長點。

戶外休閑用品行業(yè)是指生產(chǎn)戶外旅游用品太陽傘、帳篷、戶外家具等產(chǎn)品，為戶外旅游業(yè)發(fā)展提供消費品的生產(chǎn)企業(yè)。該行業(yè)具有低碳、低耗能、高經(jīng)濟效益等特點。

傳統(tǒng)的國際貿(mào)易融資大多支持石油、化工、大宗商品交易等傳統(tǒng)行業(yè)，與現(xiàn)在提倡的“碳金融”理念相違悖。作為踐行者，臨海農(nóng)行在國際貿(mào)易融資方面給低碳節(jié)能的戶外休閑用品行業(yè)提供了有力的信貸支持。

二、農(nóng)行國際貿(mào)易融資助推臨海市戶外休閑用品行業(yè)的發(fā)展

農(nóng)行為臨海市戶外休閑用品行業(yè)提供的國際貿(mào)易融資業(yè)務有以下幾種：

1.進口押匯。進口押匯是指農(nóng)行收到信用證、進口代收項下單據(jù)或匯款項下客戶提供的相關單據(jù)后，以進口貨物的物權做質(zhì)押或抵押，為申請人用于支付該信用證、代收或匯款項下金額所做的短期資金融通。

2010年6月，有家戶外休閑用品生產(chǎn)企業(yè)A公司需要從韓國進口原材料，但由于生產(chǎn)旺季，資金周轉(zhuǎn)比較緊張，筆者所在的農(nóng)行臨海市支行得知此情況后，建議A公司以進口信用證結算，并向我行申請辦理進口押匯，期限為3個月。我行審查后，開證前與A公司簽訂進口押匯合同，我行開出信用證。1個月后，國外銀行寄來單據(jù)，單證相符，A公司簽定信托收據(jù)，我行放單，同時對國外付款。A公司提貨后加工生產(chǎn)，銷售產(chǎn)品，回籠資金，3個月到期日后歸還我行押匯款。這樣，A公司就獲得了3個月的資金融通。流動資金是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的新鮮血液，由于我行的綠色國際貿(mào)易融資支持，滿足了A公司的利益需求。

2.打包放款。打包放款是出口商在提供貨運單據(jù)之前，以供貨合同和國外銀行開來的以自己為受益人的信用證向農(nóng)行抵押，從而獲得用于該信用證項下出口商的進貨、備料、生產(chǎn)和所需周轉(zhuǎn)資金的一種融資方式。是我行給予出口商的一種“裝運前融資”。

2010年8月，臨海一家戶外休閑用品生產(chǎn)企業(yè)B公司同德國的進口商簽訂了一份金額為60萬美元的訂單。簽約后，由于資金周轉(zhuǎn)緊張，B公司憑德意志銀行開來的即期信用證，向我行申請金額為300萬元人民幣的打包放款，用于生產(chǎn)該信用證項下的出口產(chǎn)品。我行對信用證真實性、條款等內(nèi)容及B公司提交的出口合同等證明材料進行審核，審查了B公司的信譽及履約能力后，考慮到該公司資金周轉(zhuǎn)緊張的實際情況后，為其發(fā)放了300萬元人民幣的打包放款。

打包放款對出口商有如下好處：擴大貿(mào)易機會——在出口商自身資金緊缺而又無法爭取到預付貨款的支付條件時，幫助出口商順利組織貨源、開展業(yè)務、把握貿(mào)易機會；減少資金占用壓力——在生產(chǎn)、采購等備貨階段都不必占用出口商的自有資金，緩解了出口商的流動資金壓力；為企業(yè)擴大對外貿(mào)易提供了融資渠道，特別是在當前美元利率低于人民幣利率的情況下，企業(yè)可以通過打包放款結匯，獲得人民幣資金的融通，降低資金成本。

3.福費廷業(yè)務。福費廷(FORFEiTING)，又稱票據(jù)包買，是指農(nóng)行從出口商那里無追索權的買入有進口方銀行承兌的或擔保的遠期匯票或本票。

福費廷業(yè)務對出口商的好處：

（1）開展福費廷業(yè)務，為企業(yè)提供了便捷的貿(mào)易融資途徑。當前臨海戶外休閑用品企業(yè)主要以出口初級產(chǎn)品為主，產(chǎn)品缺乏核心競爭力與差異性，且大多處于買方市場，賒賣方式較多，外貿(mào)企業(yè)在現(xiàn)金流上普遍存在問題，迫切需要銀行融通資金。福費廷業(yè)務不同于一般的貿(mào)易融資業(yè)務，其所占用的是銀行額度而非企業(yè)授信額度，有高達100%的融資，既能有效地規(guī)避客戶風險，又滿足了企業(yè)對資金融通的需要。

（2）辦理福費廷業(yè)務能滿足出口企業(yè)的利益需求。第一，福費廷業(yè)務將遠期應收賬款變成現(xiàn)金銷售收入，解決了應收賬款的資金占用問題和對應收賬款的管理問題。同時可以減少企業(yè)資產(chǎn)負債表中的負債金額，從而改善了企業(yè)財務狀況，提高了資本的良性循環(huán)使用；第二，由于包買商無追索權地買斷出口商的應收賬款，因而承擔了收取債款的一切責任和風險，出口商將原先面臨的進口商信用風險、國家風險、匯價風險等都轉(zhuǎn)移給了包買商。第三，采用福費廷業(yè)務的方式除給出口商帶來上述收益外，在我國特定的外匯管制之下還有其獨有優(yōu)勢，即按照我國外匯政策，銀行對企業(yè)的遠期收匯不論是提供打包貸款、押匯還是貼現(xiàn)，均視為向企業(yè)提供融資，銀行不能向企業(yè)即時出具相應的出口收匯核銷專用聯(lián)，而必須等到實際收匯后方可出具。企業(yè)拿不到出口收匯核銷專用聯(lián)也就無法到外匯管理部門辦理核銷和出口退稅，這直接導致了企業(yè)大量資金占用在稅款上。而采用福費廷業(yè)務的方式，國家外匯管理局規(guī)定外匯指定銀行對境內(nèi)出口企業(yè)以此取得的外匯資金，視為已收匯并可為企業(yè)出具收匯核銷專用聯(lián)。出口商無需等到貨款實際收回后即可辦理相關核銷和退稅手續(xù)。

（3）辦理福費廷業(yè)務也可以使出口商增加貿(mào)易機會。由于國際貿(mào)易的特殊性，對國外進口商的資信并不了解，臨海的大部分戶外休閑用品生產(chǎn)企業(yè)一般不敢跟高風險地區(qū)的進口商貿(mào)易往來，對來自高風險地區(qū)的訂單全盤拒絕。但是有了福費廷業(yè)務后，情況有所不同。由于對方銀行包買票據(jù)，銀行信用高于進口商信用，通過我行國際貿(mào)易融資的支持，企業(yè)可以考慮在高風險地區(qū)貿(mào)易，因此大大增加了企業(yè)的貿(mào)易機會。

目前福費廷業(yè)務市場運作情況良好，在嚴格的銀行內(nèi)控管理下，基本上沒有銀行到期拒付現(xiàn)象的發(fā)生。且農(nóng)行大都采用福費廷業(yè)務，由第三方銀行包買，我行從中賺取差價，在此方式下，我行可既不承擔資金收匯風險，確保一定的銀行收益，又幫助企業(yè)融通了資金，可謂“多贏之舉”。同時可通過福費廷業(yè)務帶動其他相關的貿(mào)易融資業(yè)務的整體發(fā)展。企業(yè)辦理福費廷業(yè)務的同時，帶來了信用證議付和出口托收的業(yè)務，真正實現(xiàn)銀企雙方的共贏。

與此同時，我行為戶外休閑用品行業(yè)提供的貿(mào)易融資的方式還有出口押匯、出口貼現(xiàn)、國際保理、提貨擔保、海外代付等。真正實現(xiàn)不論是在出口方面還是在進口方面，我行均踐行“低碳金融”，對臨海的戶外休閑用品行業(yè)提供了強有力的國際貿(mào)易融資支持。

參考文獻