序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇反洗錢培訓總結范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

一、強化內控制度，建立反洗錢獎懲激勵機制。

按照反洗錢方面有關法律、法規，聯系實際建立反洗錢考核、獎懲激勵約束機制，將反洗錢工作同績效掛鉤，將反洗錢處罰同管理層、直接責任人薪金收入掛鉤，調動反洗錢工作的積極性，充分發揮員工自身的潛能。

二、完善組織架構，整合反洗錢管理部門/！/。

為進一步理順反洗錢組織架構，逐步形成自上而下的統一管理體系，20__年__縣農聯社擬按照省聯社有關文件要求，重新整合反洗錢管理部門，將目前設在監察稽核部的反洗錢辦公室歸口合規部或財務會計部負責，并報有關部門備案。一是分管合規工作的聯社領導必須同時分管反洗錢工作;擬設立反洗錢報告員專崗，同時配備懂政策、懂法規、懂業務、懂管理的人員負責轄內的反洗錢管理工作，提高反洗錢隊伍的專業水平。

三、加強反洗錢法規、政策和技能培訓工作。

聯社將反洗錢業務培訓作為法律法規學習的一項重要內容，并納入全員業務培訓計劃中，由反洗錢工作領導小組統一部署、分級落實，并繼續針對不同崗位、不同業務，組織開展多層次、多渠道、多種形式的反洗錢業務培訓，形成全轄聯動的反洗錢培訓、宣傳良好局面。計劃在20__年5月份聯社將召開全轄農信社反洗錢工作會議暨業務培訓。會議內容主要是總結、研究、交流反洗錢工作情況、學習當前國內反洗錢形勢和任務及反洗錢工作的操作技術和方法，并從理論上講解反洗錢工作的必要性，明確洗錢風險的控制和預防是農信社風險管理的重要內容。保證參加培訓人員深刻領會反洗錢的重要性，并將培訓內容、操作技術和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎知識和基本技能，提高識別可疑交易的能力，履行好這一項重要職責。

四、切實做好反洗錢的宣傳工作。

每年11月是人民銀行規定的反洗錢宣傳月，屆時我社將統一懸掛反洗錢橫幅和張貼宣傳標語，每個基層社做到設點發放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，柜臺一線人員也要做好發放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，使大家認識到反洗錢對社會的危害性，自覺遵守和配合金融機構的反洗錢工作。

五、開展定期或不定期、現場或非現場的稽核檢查。

篇(2)

一、精心構建完善領導組織體系

我市*為了做好反洗錢工作，成立了以*行長*為組長，*各部門負責人為成員的反洗錢工作領導小組，設立反洗錢工作領導辦公室，領導全轄區*的反洗錢工作，還指定專人負責此項工作，確定職能部門具體負責反洗錢工作，構建了一個較為完善的反洗錢組織體系。根據上級分行和人行的工作要求，結全我行的實際情況，我行制定了反洗錢內控制度，為更好地完成反洗錢工作提供了依據。

二、加強學習，提高對反洗錢工作的認識

為增強對反洗錢工作的認識，我們首先從自身做起，加強了對反洗錢知識的學習。一是深刻領悟反洗錢工作的重要性。首先我們注重中層干部、支局長、所長的反洗錢知識學習，提高管理人員的覺悟，為在開展反洗錢工作中起到帶頭作用做好準備。二是強化臨柜人員反洗錢方面知識的培訓。為確保切實履行好這項重要職責，我們采取了一系列有力的措施，扎實開展反洗錢專業隊伍的建設工作。三是認真選配工作人員。*要求，各網點將一些文化程度較高、業務能力強、熟悉經濟金融及法律等方面知識的人員安排到反洗錢工作崗位上來，擔任反洗錢報告工作。四是通過與其他銀行及公安部門的合作，強化反洗錢意識，初步形成了一支反洗錢工作隊伍。本年度共舉行反洗錢培訓6次，參加人次163人。主要學習了《中國人民銀行反洗錢調查實施細則》、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構客房身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額及可疑支付交易報告管理辦法》及《廣東省*反洗錢工作規定》等。

三、注重宣傳，提高廣大群眾對反洗錢工作的理解

為了讓廣大群眾配合*開展反洗工作，市行在每一季度都開展了不同形式的宣傳活動，如懸掛宣傳橫幅、派發宣傳單張、現場解答群眾疑問等。在11月“廣東省反洗錢宣傳月”，我行還制定了宣傳月活動方案，成立了活動領導小組。通過精心的準備和安排，宣傳工作取得了較好的成效。

四、嚴格執行客戶身份識別制度和客戶身份資料和交易記錄保存制度

在開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關規定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行核查，并登記其身份證件的姓名和號碼進行開戶操作，對于未能依法提供相關證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續。在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，都進行客戶身份識別，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件。

在為客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

在代售基金、保險業務時都能嚴格執行客戶身份識別制度。

當客戶的身份信息變更時，嚴格重新識別客戶。我行嚴格按照規定的要求，對客戶身份資料，自業務關系結束當年或者一次易記賬當年計起至少保存5年。對于交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5年。

五、嚴格執行大額和可疑支付交易的報告制度

在提取現金方面，嚴格執行逐級審批的制度，對明顯套現的賬戶不給予現金支付。各網點堅持每天都對每筆超過5萬元（含）的現金收付業務進行查詢和實時監控，并要求需提前一天預約提現金額。

嚴格監管和控制公款私存現象。我*成立專項小組專門對有意要套現或公款私存的帳戶實施嚴格監控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發生，以確保我*結算帳戶都能合規性地進行大額現金收支和大額轉賬收付。

對大額和可疑支付交易的報送工作，指定專人負責。對于發現的可疑支付交易都及時上報上級分行，每月以簡報形式對當月開展反洗錢工作進行總結匯報。今年以來，我*轄區內共上報可疑支付61筆，累計金額8090.12萬。

六、開展內部審查，提高反洗錢技能。

本年稽查部門對全市轄下各網點都進行了內部審計。11月6-9日*分行組織聯合工作組對我行轄下網點進行突擊檢查。發現的主要問題是有些營業員對反洗錢工作的重要性認識不夠，對反洗錢知識未能深入學習，致使出現可疑支付交易未能及時上報的現象。

七、下一年工作計劃

（一）、繼續加強領導，統一認識反洗錢工作的重要性和必要性。在行領導的正確領導下，全體職工統一思想，嚴格按照規定執行反洗錢的各項規定。

（二）、繼續完善反洗錢內控機制，建立相應健全的機構和制度。在現有的基礎上繼續完善各項內控制度，逐步建立一個完整的架構，為更好地完成反洗錢工作奠定堅實的基礎。

篇(3)

總行：

xxxxx支行嚴格xxxxx信用聯社《關于在全省農信社開展反洗錢宣傳月活動的通知》相關要求，認真開展反洗錢宣傳，現將活動開展情況總結如下：

一、成立組織

xxxxx支行成立了以行長為組長，支行員工為組員反洗錢宣傳領導小組，具體負責反洗錢的宣傳工作。

二、活動內容：

xxxxx支行在電子顯示屏上打出宣傳標語，公示活動信息，營造宣傳氣氛；在營業網點顯著位置擺放宣傳手冊和折頁，開辦反洗錢宣傳專欄，設立咨詢臺等，做好客戶咨詢和講解工作；利用多媒體播放非法集資宣傳教育片，增強宣傳活動的警示性。我行積極采取靈活多樣的形式，多層次、多角度對非法集資的基本特征、表現形式、法律責任、危害后果、防范措施等方面進行廣泛宣傳，尤其是要加強對承諾高額回報、編造虛假項目、以虛假宣傳進行造勢、利用親情誘騙等常見非法集資手段的宣傳，引導社會公眾自覺遠離非法集資，主動防范非法集資洗錢風險，提高防范非法集資意識和識別非法集資能力，營造“反洗錢人人參與”的社會氛圍。此次活動共計發放宣傳資料287份，取得了較好的效果。

三．活動成效

篇(4)

[關鍵詞]商業銀行；反洗錢；問題；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536093

1引言

洗錢屬于一個現階段全球性的問題，其對世界經濟的有效運轉有著越來越重要的影響，對全球范圍內各個國家的經濟、金融秩序以及社會穩定構成隱患?？v觀現階段我國反洗錢的組織結構，商業銀行依然需要肩負起反洗錢工作主體的重任。由此可見，研究商業銀行反洗錢工作中的問題與對策有著十分重要的現實意義。

2洗錢的方式與危害

結合國際刑警組織所羅列的洗錢方式，分別有：①現金走私；②將現金轉化為可流通證券；③設立使用空殼企業機構、前臺企業機構；④使用經紀人交易所、現金交易所等。洗錢行為對各個國家的經濟、政治、金融等秩序及社會和諧存在著極大的負面影響。洗錢的危害，主要包括：①危害國際經濟可持續發展；②滋生、助長社會腐敗現象；③增大金融部門風險損失。

3商業銀行反洗錢工作的問題

31反洗錢系統建設落后

現階段，越來越先進的現代化技術被引入到金融行業，為國際資本巨額流通創造了有利條件，一定程度上也助長了洗錢活動。網上交易、電子商務及電子貨幣等相關金融產物的生成，洗錢活動能夠直接在線展開電子貨幣交易，并且不會留下任何交易痕跡。即便網上銀行業務在我國發展十分迅速，然而仍舊面臨著一系列問題需要解決，例如網上交易數據傳輸的安全性、網上交易雙方身份的真實性以及查處洗錢活動信息等。洗錢犯罪技術手段層出不窮，而我國商業銀行卻還未有一套行之有效的反洗錢技術監測手段，資信咨詢系統不規范，對可疑、大規模交易監測鮮有相關技術輔助，無法對客戶展開全面、充分的了解。

32反洗錢內部控制體系不完善

現階段，我國商業銀行還未有一套完善的反洗錢內部控制體系，商業各職能部門分工缺乏科學合理性，責任模糊，相互間的關系未得到有效理順，且各職能部門的職責、權利以及義務沒有得到有效細分，使得商業銀行各個業務部門的自身優勢無法得到充分發揮，進一步對商業銀行開展反洗錢工作造成不利影響。

33反洗錢專業人才缺失

現階段，對我國商業銀行而言，開展反洗錢工作仍舊處于初級發展階段，反洗錢工作經驗欠缺，全面綜合反洗錢專業培訓教育無法跟上。并且，反洗錢工作有著十分高的技術含量，對工作人員金融、會計等一系列專業知識提出了嚴格的要求，在當前我國開展反洗錢斗爭短暫的時間范圍中，這方面的反洗錢專業人才是十分缺失的，如此便極大地限制了現階段商業銀行反洗錢工作的順利進行。

34反洗錢技術水平欠缺

反洗錢工作對所采取的技術方法提供了嚴苛的要求，然而現階段我國受一系列因素影響，反洗錢技術水平欠缺。尤其是支付檢測信息系統缺失，很大程度上提升了商業銀行對可疑、大規模資金的檢測難度，反洗錢技術水平欠缺具體表現在以下幾個方面：

①未構建起與支付清算系統相匹配的支付交易監測系統；②電子計算機未有專門的反洗錢信息采集功能；③可疑、大規模資金的報告仍舊通過人工軟盤、報送完成等。

4商業銀行反洗錢工作對策

41搭建高效反洗錢組織結構

我國商業銀行應當從實際風險特點出發，構建職責明確、分工科學的反洗錢組織結構機制?？赏ㄟ^借鑒、引入國外商業銀行成功經驗，采取分層管理模式：①商業銀行業務管理部門對相關業務條線反洗錢操作細則進行制定，由營業部門展開切實操作執行，同時安排特定工作人員對這一部門反洗錢合規工作進行牽頭負責，與業務部門一并把好反洗錢首道關卡，肩負起獲悉風險來源的重要職責；②商業銀行風險管控部門對反洗錢合規風險情況進行監管，并負責指導業務部門相關教育、咨詢工作；③審計部門實時開展風險審計、檢測，就銀行全面反洗錢工作展開獨立的內部調節。

42建設專業反洗錢隊伍

商業銀行為了要全面落實風險為本的反洗錢工作手段，達到對資源進行科學合理分配的目的，就應當不斷提升自身洗錢風險識別能力，這要求商業銀行要建設一支專業的反洗錢隊伍。商業銀行在不具備全面專業知識及經驗前提下落實風險為本的反洗錢工作手段，極易導致風險評估內容出現差錯。鑒于此，商業銀行要強化對反洗錢專業人員培訓重視力度，經高水平、高規格的專業反洗錢技術教育培訓，全面提升反洗錢專業人員素質、水平。構建起一支

有著豐富相關業務經驗，還有著全面反洗錢專業知識較高洗錢風險識別能力的專業反洗錢隊伍。

43優化洗錢風險控制目標與流程

在市場經濟背景下，商業銀行面臨一系列經營風險在所難免，洗錢風險便是其中之一。于商業銀行全面風險管理結構中引入與反洗錢風險控制目標，商業銀行還應當在工作實踐流程中對一系列洗錢風險控制目標進行落實，促進一系列包括簽約、交易等流程與風險控制對策的有機融合可疑、大規模資金。基于風險為本的反洗錢工作理念，并非指的是要求商業銀行重新建設特有的反洗錢工作流程，而指的是要求商業銀行把反洗錢工作管理需求有機融合于現存銀行業務流程中。

44建立完善的反洗錢評價體系

商業銀行應當對業務部門開展反洗錢相關工作的考核，通過專門反洗錢機構評價銀行各個業務部門的反洗錢工作開展效率狀況。如此，一方面，促進構建起銀行內容的規范的約束體系，另一方面，促進改善銀行現階段僅關注利潤獲取的經營現狀，幫助銀行明確認識相關客戶存在的風險，并對此種風險展開有效的檢測、識別以及調節，在合規經營、認清客戶的基礎上，擴寬業務范圍，提升利潤空間。另外，為了強化業務部門員工反洗錢工作主觀能動性，商業銀行還應當構建起反洗錢工作激勵制度，把反洗錢工作劃至員工績效考核內容中，轉變現階段銀行對其只懲不獎的現狀。

5結論

總而言之，商業銀行反洗錢屬于一項十分復雜的系統工程，為了開展好商業銀行反洗錢工作，商業銀行相關人員務必要全面明確洗錢的方式與危害，系統分析商業銀行反洗錢工作的問題，不斷鉆研、總結經驗，“搭建高效反洗錢組織結構”“建設專業反洗錢隊伍”“優化洗錢風險控制目標與流程”“建立完善的反洗錢評價體系”等，積極促進我國商業銀行反洗錢工作的有序順利開展。

參考文獻：

[1]陳薇我國商業銀行反洗錢工作研究[J].經濟與管理科學輯，2011，27（S1）：162-163

[2]Eva LomniekaPlaeing bankers in the front line：theseeondary liability of bankers for their eustomersregulatory eontravent[J].Journal of Finaneial Crime，2005，12（3）：200-208

[3]楊勝剛，何靖，曾翼反洗錢中監管機構和商業銀行的博弈與委托問題研究[J].金融研究，2007（1）：71-83

[4]Bonnie BuehananMoney laundering-a global obstaeleResearch in International Business and Finance，2004（18）：115-127

篇(5)

一、以風險評估為核心，積極實施分類監管

懷化市中支以積極參與長沙中支《反洗錢監管信息管理和風險評估預警系統》研究與開發和試點工作為契機，以長沙中支開發《反洗錢監管信息管理和風險評估預警系統》、總行《反洗錢監管交互系統》為平臺，對每一家金融機構建立了監管檔案，及時掌握金融機構反洗錢工作開展情況，實效性的對金融機構的洗錢風險進行風險評估，積極實施分類監管。

根據風險評估，將金融機構的風險分為“正?！薄ⅰ瓣P注”、“高度關注”、“預警”四個不同的等級，對不同等級的金融機構實施分類監管。對正常類機構，以非現場監管為主；對關注類機構，進行風險提示、責令限期整改、適時開展現場檢查；對高度關注類機構發出預警通知、高管人員誡免談話、增加現場檢查頻率；對預警類機構開展持續的現場檢查，同時啟動相應的行政處罰程序。

近年來，懷化市中支根據風險評估結果，對“關注”類金融機構發出風險提示函12份，指出風險點16個；對“高度關注”類金融機構——×××保險有限公司懷化中心支公司、×××證券有限責任公司懷化紅星路證券營業部等2家機構高管進行了誡免談話；對“預警”類的金融機構——×××財產保險股份有限公司懷化市分公司開展了現場檢查并啟動了行政處罰。

二、依托“網絡集群”，開展窗口指導

懷化市中支充分利用網絡資源，建立金融機構“反洗錢監管互動網絡群”，在線進行反洗錢工作的交流和信息共享，對金融機構反洗錢實行面對面、點對點的實時動態監管和窗口指導。

（一）利用“網絡集群”高起點把關。把新增金融機構作為反洗錢監管的重點，每新增一家金融機構，反洗錢監管人員及時將信息錄入到“反洗錢監管互動網絡群”，接受廣大金融機構的輿論監督。同時制定新增金融機構反洗錢監測系統準入監管操作流程，對新增金融機構加入反洗錢監管系統嚴格審核把關，確保新增金融機構的反洗錢工作高起點、高標準。

（二）利用“網絡集群”在線培訓。通過“反洗錢監管互動網絡群”，組織新增機構的高管及金融機構反洗錢崗位人員集中學習反洗錢法律法規，對其學習情況通過“反洗錢監管互動網絡群”進行測試，以提高對反洗錢的認識，提升反洗錢工作的整體水平。2010年通過網絡開展培訓3次，參訓人員達42人次。

（三）利用“網絡集群”開展“窗口指導”。各金融機構在平時業務操作中所遇到的關于反洗錢的有關問題，發送到“反洗錢監管互動網絡群”，由中支反洗錢人員通過“反洗錢互動網絡群”在線及時進行解答，并將答疑問題總結整合為“反洗錢問題集錦”，定期在網絡互動群中進行共享，從而打造成指導學習、工作和進行窗口監管的平臺。

通過“反洗錢監管互動網絡群”窗口，改變了反洗錢工作被動的局面，同時贏得了金融機構的充分支持和肯定。

三、以樹立正反典型為手段，積極實施差別監管工作策略

（一）樹立反面典型，起到警示作用。懷化市中支在對評定風險等級為“預警”級的×××財產保險股份有限公司懷化市分公司的現場檢查中，發現該公司在履行義務方面沒有勤勉盡責，存在較多的問題，根據《反洗錢法》的規定，對該公司處以了20萬元的行政罰款并對其直接負責的總經理處以1萬元的行政罰款。

為了充分體現風險為本，提高反洗錢工作的有效性，懷化市中支以行發文的形式下發了《×××財產保險股份有限公司懷化市分公司違反反洗錢法規情況的通報》，向轄內各金融機構進行了通報，通報引起了很大的反響，產生了很大的威懾力，起到了警示作用，極大地促進了反洗錢工作的開展。

（二）樹立勤勉盡責的典型，實行正面引導，調動金融機構反洗錢工作的積極性。懷化市中支對認真履行反洗錢職責，基礎工作較為扎實，風險等級為“正常”級的中國人壽保險股份有限公司懷化分公司、平安人壽保險股份有限公司懷化中心支公司、中國建設銀行懷化分行進行現場檢查，發現其在經營金融業務中，能認真貫徹執行反洗錢法律法規，在客戶身份識別、人民幣可疑交易報告等方面勤勉盡責，較好的履行了反洗錢義務。懷化市中支以行發文的形式下發了《關于表彰中國人壽保險股份有限公司懷化分公司等三家金融機構認真履行反洗錢義務情況的通報》，并列為反洗錢免檢單位，免檢期2年。

通過樹立正反兩方面的典型，起到了警示和正面引導作用，充分調動了金融機構反洗錢工作的積極性，促使金融機構轉變在反洗錢工作中的角色，實現從被動監管到成為反洗錢主力軍的轉變；促使金融機構實現以合格為本到以風險為本的轉變，同時極大地促進了反洗錢工作長效機制的建立，優化了監管效果，擴大了現場檢查的成效，延伸了檢查的效果。

四、與司法機關建立聯動機制，打擊洗錢犯罪

懷化市中支加強了與公安、檢察院等司法機關的協調配合，并與懷化市人民檢察院反貪污賄賂局、懷化市公安局緝毒支隊制定了《合作協調機制管理辦法》，開展全方位合作。

（一）與檢察院建立協調聯動機制。一是建立聯動會議制度。協調聯動會議每半年召開一次，遇緊急情況或需聯合部署行動的，可臨時召開；二是建立日常聯絡機制。雙方建立日常信息聯絡交流渠道，各確定一名聯絡員，負責信息交流和具體事項承辦，包括收集、編制和發送信息，使雙方的聯系日?；?、制度化；三是建立可疑交易線索調查和協查機制。反貪局在偵查相關國家工作人員涉嫌貪賄案件過程中，發現國家工作人員有洗錢嫌疑的，由反貪局提供相關賬戶或戶名，商請反洗錢辦進行調查。反洗錢辦接到反貪局的調查申請后，積極配合。反洗錢辦通過反洗錢監督管理發現可疑交易活動，或接到金融機構報送的重點可疑交易，經調查不能排除洗錢嫌疑的，立即向偵查機關報案，其中涉嫌國家工作人員的，及時向反貪局報案；反貪局積極推動洗錢罪的定罪判決。反貪局在偵查相關國家工作人員涉嫌貪賄案件過程中，對于有確鑿證據證明洗錢罪成立的，反貪局要以洗錢罪提訟，增加對打擊洗錢犯罪的威懾力；反洗錢辦配合反貪局進行的反洗錢行政調查，反貪局給予必要的人力、財力支持。

與檢察院建立協調聯動機制以來，懷化中支反洗錢部門利用自身的優勢和資源，大力協助懷化市檢察機關查處涉嫌貪賄案件4起，協助檢察機關到工行、農行、中行、建行、郵儲銀行、信用社調查帳戶個數16戶，打印帳戶交易清單204頁，極大地提高了檢察機關的辦案效率。

篇(6)

根據*商銀發字[2006]27號文件，關于《中國人民銀行關于金融機構嚴格執行反洗錢規定、防范洗錢風險》的通知，我支行經常利用晨課時間向全體體員工灌輸反洗錢思想精神，力求使每位員工都能夠深刻地領會反洗錢的精神和意義，牢固樹立反洗錢法律責任和依法合規經營的思想，因此我們制定“一個規定、兩個辦法”來規范和加強對大額和可疑支付交易的監測，以構建更加完善的金融機構管體系，從而更好地發揮人民銀行的監管職能，維護金融機構的合法、穩健運作。

在本季度我支行能堅持做到：

一、在單位開立結算賬戶時，嚴格把關，認真審查六證（營業執照、法人身份證、企業代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經辦人身份證的真實性、完整性、合法性，并詳細詢問了解客戶有關情況，根據其經營范圍開立相對應的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結算等業務，均按中國人民銀行有關規定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。

二、對于開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關規定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行核對，并登記其身份證件的姓名和號碼進行開戶操作，對于未能依法提供相關證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續。

三、對現有的賬戶進行全面清理，按《人民幣大額和可凝支付交易報告管理辦法》規定建立存款人信息資料庫，對不符合要求的存款賬戶（如營業執照過期或被注銷的），已通知客戶盡快提供新的營業執照或辦理銷戶手續。

四、提取現金方面，嚴格執行逐級審批的制度，對明顯套現的賬戶不給予現金支付。我支行堅持每天對每筆超過20萬元（含）的現金收付業務進行查詢和實時監控，并要求個人或單位需提前一天預約提現金額；單位結算賬戶100萬元以上的單筆轉賬交易和個人結算賬戶20萬元以上的大額支付交易和單位結算賬戶發生與個人結算賬戶之間（含他代本）單筆20萬元以上的大額轉賬交易都設立了手工登記本，并把數據轉換成e*cel格式保存。

五、嚴格監管和控制公款私存現象。我支行成立專項小組專門對有意要套現或公款私存的帳戶實施嚴格監控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發生，以確保我行結算帳戶帳戶都能合規性地運各單位結算賬戶和個人結算賬戶的大額現金收支和大額轉賬收付等現象，經過我支行員工的深入了解和觀察，都是屬于正常結算業務范圍，沒有違反反洗錢相關規定。

篇(7)

關鍵詞：反洗錢；可疑交易報告；應對策略；分析方法

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0067-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.18

一、引言

可疑交易監測分析就是反洗錢義務主體在與客戶開展金融交易過程中，按照反洗錢法律法規要求，識別和發現存有洗錢及相關犯罪嫌疑的異常交易的過程。總體上說，世界各國的反洗錢制度大多數都以可疑交易或者可疑行為報告制度為中心，要求金融機構報送有洗錢跡象和可能的交易行為的有關信息。可疑交易報告是國家反洗錢工作的核心內容和重要情報來源基礎，有效的可疑交易線索為司法機關啟動洗錢案件調查和偵查程序提供信息支持。

從本質上講，可疑交易是與涉嫌洗錢等犯罪相關度較高的資金交易。伴隨著金融創新的多樣化和電子化，洗錢分子通過金融機構實施洗錢犯罪的手段日趨復雜、轉移犯罪所得的方式更加便捷。特別是隨著反洗錢制度與機制的建立以及金融機構反洗錢意識與合規水平的逐步提高，洗錢者為掩飾其洗錢動機和行為，必然會不斷設計和實施更加多樣、復雜的洗錢手段，從而形成了一個動態的、具有自主學習和自我調適功能的自組織系統?？梢哉f，可疑交易監測分析是金融機構履行反洗錢義務的最特殊環節，其有效性最終決定了金融機構提交可疑交易報告的質量。

一般而言，金融機構報告可疑交易行為的有效性取決于四個因素：可疑交易的固有特征、報告規則、識別方法以及金融機構的報告意愿?？梢山灰仔问降亩鄻有?、過程的隱蔽性、手段的專業性、判別的主觀性等特征屬性，要求金融機構在追求個體利潤最大化的同時還應自覺適應反洗錢形勢發展需要，采取先動哲學的可疑交易報告態度，主動開展洗錢類型特征、洗錢活動規律、洗錢風險演變趨勢等的研究，不斷優化和創新可疑交易監測分析策略與方法，有效改變目前可疑交易報告數量龐大而情報價值較低的被動局面。

二、可疑交易監測分析的基本策略

（一）現狀分析

洗錢是一種有規律的犯罪活動，并具有一些相似的異常特征。《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法（中國人民銀行令〔2006〕第2號）》（以下簡稱《管理辦法》）第十一條至第十三條分別要求商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構應當將共計48種交易或者行為作為可疑交易進行報告。在反洗錢工作的起步階段，監管當局制定的這些列舉式識別模式有助于經驗不足的金融機構更容易識別和報告可疑交易。金融機構通常將管理辦法所列舉的可疑交易報告標準予以量化、編碼，由識別系統根據客戶業務發生的時間、次數、金額等交易數據，自動提取并直接通過“總對總”方式上報。例如，某商業銀行將第十一條第一款“短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符”的報告標準模型化為如表1所示的8條識別規則。

事實上，管理辦法所列舉的可疑交易報告標準通常包括客觀條件和主觀分析兩部分內容。另外，第十四條還規定，金融機構及其工作人員發現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的也應當向中國反洗錢監測分析中心提交可疑交易報告。由表1的模型定義可見，這些篩選規則將標準中的“短期”設定為10個自然日，將“集中與分散”的可疑特征描述為借貸方賬戶數的顯著差異以及借貸方發生額的基本平衡。由于模型參數的剛性，以及模型定義中較少考慮客戶的經營性質、經營特點、資金往來等因素，可疑交易的錯誤否定（將可疑交易誤認定為正常交易）和錯誤肯定（將正常交易誤認定為可疑交易）問題不可避免。顯然，金融機構這種基于客觀標準而導致的機械性、粗放性、防衛性報送行為違背了可疑交易報告制度設計的初衷。

（二）應對策略

從洗錢犯罪的操作手法和異常資金的歸集路徑看，可疑交易可能存在于金融機構的各項金融業務以及金融業務的各個環節。由于非法交易常常與合法交易交織在一起，特別是那些看似合法交易的非法交易更具有欺騙性，要求監管機構制定一個絕對而完備的可疑交易判斷標準、期望金融機構識別和發現所有的可疑交易既不現實也不經濟。

因此，金融機構在制定反洗錢策略時，需要合理保證與統籌兼顧可疑交易監測分析的針對性、完備性和準確性。其中，針對性是在洗錢風險評估的基礎上合理調配資源，有效發現與特定嚴重犯罪有關的洗錢活動；完備性是金融交易監測范圍應覆蓋金融機構各項金融業務的各個環節，最大限度地降低錯誤否定的風險；準確性是在提交報告前應盡可能多地排除錯誤肯定，即以最少的可疑交易報告量包含盡量多的涉嫌洗錢交易。

1.實施風險管理，增強可疑交易監測分析的針對性。金融機構提供的金融產品和服務、采用的交易方式與支付手段、面對的交易客戶等多種多樣，對應著高低不一的洗錢風險。在可疑交易監測分析過程中如果不從內部控制上來管理洗錢風險，不辨主次地平均用力，則金融機構既會增加合規成本支出，又不利于其報告質量的整體提高。為此，金融機構首先要加強反洗錢風險管理理念與方法的教育和培訓，減少執行風險為本反洗錢監管與實踐的認知障礙，提高反洗錢人員的風險意識、法律政策水平和可疑交易識別能力。其次是將風險識別和評估貫穿于金融機構與客戶建立業務關系以及開展交易的全過程，并按照風險發生的可能性及其影響程度等對識別的洗錢風險進行分析和排序。第三是對所有可能面臨洗錢風險的業務環節制定操作風險管理政策、方法和程序，這些業務既包括傳統的柜面金融業務，也包括非面對面的網上金融業務、基于第三方支付平臺的結算業務等。

2.完善方法體系，保障可疑交易監測分析的完備性。金融機構應根據所監測分析領域的業務特點，優化、擴展“基于規則”識別方法，綜合考慮識別手段、識別模式、識別對象、識別流程等因素，探索交易主體導向和交易行為導向的分析方法，形成多樣有效的可疑交易識別方法體系。在識別手段方面，不斷完善系統自動監測功能，同時強化以客戶為基礎的人工分析。在識別模式方面，除了將規律性規則用于交易數據過濾與識別外，還要根據對交易主體自身的行為規律特征及其周圍同行的規律特征的綜合比較來發現異?；蚺懦`報。在識別對象方面，按照交易、賬戶、客戶、組織的層次關系，構建金融交易信息的多維數據立方體，從不同的概括層次上把握可疑交易的特征。在識別流程方面，強化信息共享與分工協作，形成自下往上情報匯集和自頂向下證據確認相結合、條線式分散識別與各條線關聯分析相結合的工作機制。

3.整合信息資源，提高可疑交易監測分析的準確性。基于新的反洗錢監管理念，金融機構不僅需要關注法規體系中規定的可疑交易特征描述，更需要深刻領會自主識別報告制度的實質，即在充分開展客戶盡職調查的基礎上判斷交易的真實性與合理性。因此，金融機構一是整合在各種業務往來中獲取的客戶身份、資金交易、財產關系等信息資源，充分剔除由一線人員發現或由信息系統篩選但有足夠理由排除的可疑交易。二是建立面向反洗錢的信息共享與信息整合機制，為識別、分辨可疑交易線索提供多渠道的信息資源，同時降低在報送跨行可疑交易時獲取交易對手信息的難度。三是發揮金融行業信息管理優勢，逐步實現可疑交易監測系統與客戶關系管理系統或其他業務系統的功能集成與數據共享，并及時更新與補充新的洗錢交易特征、黑名單客戶、高風險客戶、洗錢特殊地區等信息。

三、可疑交易監測分析的技術方法

（一）方法綜述

能夠在眾多交易信息中迅速發現、判斷、認定一筆“重大涉嫌洗錢可疑交易”是反洗錢的核心工作。湯?。?008）將反洗錢智能數據分析歸結為基于場景檢測和基于異常檢測兩類[1]。場景檢測主要針對過往發生案件的一些特征進行統計，并將所得到的規律性規則用于對交易數據的過濾與識別，只要達到量化標準的上限，即認為洗錢行為“重現”而加以報警。異常檢測是將客戶交易放到一個交易發生的上下文環境中進行分析，其主要研究思路是通過數理統計、聚類分析、小波分析、神經網絡等方法，描述用戶行為模式輪廓，以此作為正常行為和異常行為的判斷依據。

上述反洗錢智能數據分析方式以金融交易主體為核心，其識別與分析的依據是交易特征及歷史交易特征等。關于交易主體，高增安（2007）將機構賬戶按照交易層、賬戶層、組織層、鏈接層進行分類[2]。類似地，張成虎、趙小虎（2009）將金融交易信息分為交易層、賬戶層、客戶層、機構層等四種類型[3]。交易層信息是整個交易信息的基礎，每筆交易記錄包含交易主體、賬戶、時間、交易性質等豐富信息，本層面主要分析的是單條交易記錄的可疑性。以賬戶為主體，將交易層信息進行歸并，構成賬戶層，本層面分析的是賬戶所涉及到的全部交易。按照家族樹（或機構結構樹）來整合、聚集個人客戶（或單位客戶）所有賬戶的交易記錄，形成客戶層（或組織層、機構層）的交易信息。

此外，銀行洗錢“黑名單”中所包含的有洗錢嫌疑賬戶往往彼此關聯，隱蔽形成洗錢犯罪網絡。在金融交易網絡中，結點通常代表交易主體，帶有方向及權重的邊體現了交易主體之間的聯系及強度。Goldberg等（2005）通過在現實世界實體層面上重構交易數據來支持FAIS系統進行復雜交易網絡的分析[4]。Jedrzejek等（2009）針對貿易洗錢等金融犯罪的分析而提出了用于表示資金流動、發票單據、商品或服務的鏈形圖[5]。針對金融交易網絡分析，Xu、Chen（2004）提出了改進的最短路徑算法來識別洗錢犯罪網絡中的最強關聯路徑[6]。薛耀文等（2006）提出了在復雜金融網絡中基于成本約束的效用最大化條件下智能節點洗錢路徑的計算方法[7]。楊冬梅等（2007）建立并分析了金融網絡中洗錢資金轉移路徑的可疑模型，以期分離出洗錢可疑路徑集合并從中找出洗錢關鍵直接路徑[8]。張成虎等（2009）通過圖形遍歷方式和金融交易權重分析策略的組合來發現交易關系異常特征[9]。

通過金融交易網絡的關聯分析來識別可疑及欺詐行為、發現隱藏組織結構或關聯群體、模仿團隊行為及預測洗錢行為等。FAIS系統中應用稱為NetMap的關聯分析工具來輔助發現洗錢線索。Kovalerchuk、Vityaev（2002）提出了稱為混合證據關聯技術，可將貿易交易數據中的多項事實證據以及領域背景知識等關聯起來，以自動發現可疑的洗錢或欺詐模式[10]。

（二）方法建模

可疑交易監測分析的主要內容是金融機構以反洗錢法律法規為依據，以信息分析技術為手段，對監測范圍內的金融交易實施可疑交易的在線監測與人工分析。其中，監測范圍應覆蓋金融機構所有可能面臨洗錢風險的業務環節。在線監測指金融機構應根據所監控的業務領域和金融產品特點，實現和優化可疑交易自動識別功能。人工分析指金融機構應建立和完善可疑交易人工甄別流程，特別是對于利用技術手段篩查出的異常交易數據，須結合客戶身份識別、行業特點分析及相關交易背景進行人工分析、審核和判斷后才能報出，提高可疑交易報告的情報價值。

基于前文分析，可將可疑交易監測分析任務歸納為四個要素，即識別方法、交易特征、交易背景、異常交易模式。其中，識別方法有場景檢測、異常檢測、關聯分析等三種；交易特征揭示了交易的金額、頻率、流向、性質及用途；交易背景包括交易主體類型、層次結構、所在行業等背景資料及歷史交易統計信息；異常交易模式刻畫了不同洗錢行為的可疑交易特征，可來自于領域專家的經驗總結或智能系統的自動歸納發現?？梢姡梢山灰妆O測分析就是基于交易特征與交易背景并應用特定識別方法來判斷交易是否異?；蚩梢傻倪^程。

為描述方便，以P：：=+表示可疑交易監測分析模式。其中，“：：=”為定義符號；“+”為可疑交易模式的并列；字母P、M、C、B分別對應了異常交易模式、識別方法、交易特征、交易背景等四個要素。各要素的典型特征值分別為：M={s-場景檢測， u-異常檢測， l-關聯分析}，C={m-金額， f-頻率， d-流向，p-性質， u-用途}，B={t-交易期間，b-背景資料， s-歷史交易統計信息}。

表2的左列是銀行業金融機構需要作為可疑交易進行報告的18種交易或者行為，右列是對應的可疑交易識別模式。實際上，這些分析模式是對可疑交易描述的高度抽象，如p1101的第一部分可解釋為“利用場景檢測法篩選出短期內交易主體在金額、頻率、流向等方面呈現異常的交易”，表1的識別規則可視為該模式的實現模型；第二部分則可解釋為“對于篩選出的可疑交易，利用異常檢測法，綜合考慮交易性質與用途、客戶背景與交易歷史等因素，判斷其是否可疑”。

本文所提出的可疑交易監測分析模式將有助于可疑交易模型的分析、構建、實現與評價。但需要指出的是，表2給出的模式存在著表達上的模糊性和語義上的歧義性等問題。另外，盡管許多交易模型在全球都會被認定可疑，但由于各國監管要求不同，各銀行的業務領域和產品不同，可疑交易模型的數量、高發領域及組合也會具有不同特點[11]。因此，下一步將重點集中在進一步拓展和細化交易特征及交易背景的要素特征上。

參考文獻：

[1]湯俊.國際反洗錢智能數據分析技術綜述[J].華南金融電腦，2008（8）：79-82.

[2]高增安.基于交易的可疑洗錢行為模式與反洗錢對策研究[D].成都：西南交通大學，2007.

[3]張成虎，趙小虎. 基于鏈接分析的洗錢交易識別研究[J].上海金融，2009 （8）：78-83.

[4]H.G.Goldberg，R.W.H.Wong. Restructuring Transactional Data for Link Analysis in the FinCEN AI System[J]. IEEE Computer Society，2005（5）：81-85.

[5]C.Jedrzejek， J.Bak. M.Falkowski. Graph Mining for Detection of a Large Class of Financial Crimes[D]. 17th International Conference on Conceptual Structures， Moscow， Russia， July 2009：26-31.

[6]J.J.Xu，H.Chen.Fighting Organized Crimes： Using Shortest-path Algorithms to Identify Associations in Criminal Networks[J].Decision Support System，2004（38）：473-487.

[7]薛耀文，張朋柱，范靜.基于成本約束的智能洗錢效用與路徑分析[J].清華大學學報（自然科學版），2006，46（S1）： 1165-1171.

[8]楊冬梅，吳沖鋒等.金融網絡中洗錢資金轉移路徑的可疑模型—概率視角[J].上海管理科學，2007（6）：42-46.

[9]張成虎，趙小虎. 基于數據挖掘的洗錢交易識別研究[J].統計與決策，2009（19）：123-126.