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談我國保險業發展的機遇與挑戰:對中國銀行保險業務發展的思考

摘 要：近年來，銀行保險業務在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業務。但是我國銀行保險業在快速發展的同時，也不可避免的出現了一些問題。本文重點討論了我國銀行保險業務的發展現狀。根據我國銀行保險業出現的問題提出了對實現我國銀保深層次合作的一些建議。

關鍵詞：銀行保險 合作 模式

一、銀行保險業務概述

銀行保險（Bancassurance）是在金融服務一體化的框架下發展起來的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞，較權威的解釋是：保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務聯系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現雙方價值最大化的一種戰略。

我們可以從三個方面對銀行保險的概念進行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險是行業間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業務消費者提供保險產品而滲入保險業；從統一機構的角度講，銀行保險是一種業務策略，它由銀行或保險公司發起，把銀行業務和保險業務統一到一個組織下領導，向共同的消費者更全面的金融產品和服務；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運行于金融服務市場的一種策略。

根據國外銀行保險發展歷程，一般認為國外銀保合作經歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。

（一）分銷協議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機構達成一個銷售協議，利用各自的網絡、機構、人員優勢，銷售保險產品或提供保險服務。保險公司按照國家及行業規定或協議約定的標準，支付給銀行手續費用。

（二）戰略聯盟模式：這種方式仍然是以協議委托業務為主，但雙方合作的內容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略思想、戰略部署和戰略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發展，實現銀行、保險、客戶三方共贏。

（三）合資企業模式：即銀行和保險機構合資建立一個公司。銀行和保險機構之間形成了資本紐帶關系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網絡，而保險公司則提供產品和負責客戶服務和管理。

（四）金融控股集團模式：銀行通過收購直接控股或成立專業的保險公司，以金融控股集團的形式，實行混業經營，將銀行的經營范圍擴展到保險領域，經營內容滲透到保險產品和服務，充分利用銀行的信息、網絡、技術和客戶等方面的資源優勢，銀行保險互相促進、互相推動。

二、我國銀行保險業發展現狀

由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現業務的多元化，避免過度依賴單一業務帶來的收入波動。而且，通過銀行保險業務可以實現銀行和保險機構對自身資源的進一步利用。因此銀行保險業很快進入到中國，而且其保費收入也在這幾年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我國總保費及銀行保險保費收入表（單位：億元）

保險業總保費收入

銀行保險保費收入

銀行保險保費所占比重

然而，我國現階段銀行保險發展模式仍主要采取“分銷協議”合作方式，尚未實現銀保業務的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實施自身合作戰略，而保險公司利用與國內銀行的資本紐帶關系，更多地透過銀行完善的經營網絡拓展國內業務，仍未擺脫一般模式。并且在我國銀行保險發展中自身出現了一些突出的問題。

1．產品類型單一、保障低

隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。

2．銀行主動性不強

銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產品與銀行存款的比較，使銀行擔心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現得不夠重視，對銀行保險在人員、網點和技術上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規的銀行保險方面的培訓，致使他們不了解保險產品，在思想上也不夠重視。

3．銀行重手續費高低、輕分配

現有的銀保合作關系中，銀行掌握著大量的網點資源，在銷售渠道上占有主導地位，因此，銀行可以按照手續費的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開手續費的惡性競爭。在這種情況下，無論對于銀行還是保險公司，都無法實現長期的業務發展，更不利于銀保合作達到雙贏。

4．短期行為

當前，銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的開口協議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其的保險產品不受市場的歡迎，或者是出現更有市場競爭力的新型產品時，銀行就會轉向同其他的保險公司進行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。

三、銀保深層次合作的建議

1、我國銀保合作模式的選擇

國內銀行保險目前面臨的這些問題的根本原因在于開放式的銷售協議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經驗表明，銀保合作必須從協議合作走向戰略聯盟最后到金融服務集團。在我國金融業實行嚴格的“分業經營、分業監管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰略聯盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優勢在于：

其一、戰略聯盟的建立能有效地促進銀保雙方深層合作，有利于雙方在業務、產品開發、人員培訓、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險建議，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務的滿意度和忠誠度，增加中間業務收入。有利于實現銀行保險雙方利益的均衡。

其二、目前國內銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續費的同時，保險公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進程。若雙方達成戰略聯盟，實現銀保長期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。

2、銀保深層次合作應采取的措施

首先，深化改革，加快保險業自身的發展

國外銀行與保險的深層次合作是在保險業發展成熟的基礎上實現的。對于我國保險業來說，深化保險體制改革，加快保險業自身的健康發展，加強保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發揮銀行保險的戰略優勢，達到銀保雙方利益的雙贏。

其次，維持并深化協議關系

銀保雙方通過簽訂長期的合作協議，開展保險產品分銷業務，銀行和保險公司在前期合作的基礎上，對彼此的企業文化，市場戰略以及經營理念進行深入地了解。雙方逐步實現從簡單的業務到產品、技術、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協議，而是逐步形成長期的市場合作戰略聯盟的局面。

再次，加強監管，立足長遠

保險監管部門在當前分業監管的體制下，應該積極為銀保合作創造良好的外部環境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創新能力，降低金融風險，通過銀保合作進一步提高中國金融業的整體實力。同時完善利益分配機制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠，樹立全方位現代化的經營觀念，避免短期行為，實現銀行和保險公司的雙贏。

談我國保險業發展的機遇與挑戰:淺談保險業發展的經濟效應和社會效應

論文 關鍵詞：保險業 經濟 效應 社會效應 山西

論文摘要：在當今社會中，無論是經濟的穩定協調 發展 ，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業發展的經濟效應、社會穩定及協調發展效應愈加明顯。文章從保險業發展的經濟效應和社會效應兩方面對山西保險業發展的功能進行了評述。

在構建社會主義和諧社會的過程中保險業大有作為。第一，發揮經濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創新與發展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創造活力。第二，發揮社會穩定器的作用，通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協調穩定。

一、保險業發展的經濟效應

1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。

近年來, 自然 災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的 企業 、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的 旅游 團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資 金融 通效應。金融是 現代 經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。

3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險業發展的社會效應

保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。

1.社會穩定效應。保險公司從承保、 計算 費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生?？梢姡ｋU公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。

2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快 發展 ，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女 教育 投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。

3.社會管理效應。作為社會主義市場 經濟 條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。 企業 風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。

4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。

談我國保險業發展的機遇與挑戰:我國保險業發展的倫理維度與道德基礎

[內容摘要]在我國保險業快速發展的同時，誠信狀況卻令人堪憂，誠信缺失已成為保險業不容回避的嚴峻挑戰。本文將保險學與經濟學、倫理學相結合，探索了市場經濟中處于倫理道德與經濟利益沖突與摩擦下的保險誠信問題，認為構建以誠信為本的倫理維度與道德基礎，對于促進中國保險業的可持續發展，具有十分重要的理論和現實意義。

[關鍵詞]保險業；倫理；誠信；制度

保險業的發展不是一個單純的經濟學問題，而是一個涉及諸多學科領域的綜合概念。由于在中國目前的保險市場上，誠信缺失已成為保險業可持續發展必須面對的嚴峻挑戰，因而，將保險學與經濟學、倫理學相結合，探索在市場經濟下處于倫理道德與經濟利益的沖突與摩擦中的保險誠信問題，并進而思考如何推進誠信制度建設，構建適合我國國情的保險業發展的倫理維度與道德基礎，具有重要的理論意義和現實價值。

一、當前我國保險業的誠信缺失及社會根源

自恢復國內保險業務以來，我國保險業一直快速發展。2005年，全國保費收入已達4927.3億元，同比增長14%。截止2005年底，保險公司總資產15225.9億元，比年初增加了3240.1億元。①然而，保險業的誠信狀況卻令人堪憂。2005年3月，中國消費者協會公布了“2004年度十大不平等格式條款”，并對其進行了點評，在這十大不平等格式條款中，保險條款就占了兩項。2005年 10月11日，《中國青年報》以“577份保險公司合同隱含‘坑人’條款2100多”②為題,報道了浙江省保險合同存在的問題，引起了社會各界的強烈反響。在此，我們姑且不論這些條款是否真是“不平等格式條款”或“坑人”條款，這起碼說明保險業在消費者心中的誠信形象絕對不容樂觀。

我國保險業的誠信缺失既體現于保險中介者，又體現于保險供求雙方，其主要表現：(1)設計保險條款時，用晦澀或所謂專業性的語言設置陷阱，在保險標的出險或被保險人索賠時逃避保險責任；(2)在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，侵害被保險人權益；借助政府機構等部門的行政權力，以聯合發文、會議紀要、口頭命令等方式發展業務；(3)通過協議或借助行業協會名義聯合限價、劃分市場進行壟斷經營；(4)違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；(5)對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有些公司誤導甚至唆使保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；(6)向保險監管機構提供虛假的報告、報表、文件和資料等。保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險人的誠信缺失；(7)在獲得更多手續費的利益驅動下，保險人片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至對投保人、被保險人進行誤導宣傳，為獲取業務不擇手段，擾亂市場秩序等。保險消費者誠信缺失的主要表現是：(1)在投保時不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保以及承保條件；(2)故意虛構保險標的、保險事故騙取保險金，編造虛假的事故原因、夸大損失程度或者偽造索賠單證騙取保險金；(3)故意制造保險事故，造成財產損失及人身傷害，增大保險人理賠的成本等。

誠信行為的產生與發展離不開文化、經濟、法律等制度基礎，同樣，中國保險業誠信的缺失也是歷史發展進程中某些不足和缺位累積而成的，與傳統文化的局限性、產權不明晰、管理制度的不健全以及社會信用體系的不完善等密不可分。

1.傳統文化的局限性。誠信是中國傳統文化的重要組成部分，是中華民族的傳統美德。然而，傳統文化既有強調誠實守信的積極意義，又不可避免地存在著局限性。例如，儒家的倫理思想一方面倡導誠信，認為“民無信不立”（《論語·顏淵》），誠信有助于維護社會秩序；另一方面，又是為維護統治階級的利益服務的，如“民可使由之，不可使知之”（《論語·泰伯》），隱含著愚民的思想和主張，帶有政治倫理的色彩，主要是“地位卑微者”對“地位尊貴者”單向而特殊的誠信。中國傳統文化中單向而特殊的儒家倫理及個別主義的宗族倫理觀，長期主導并影響著社會誠信觀念的形成，這是與市場經濟下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神不一致的，是對誠信理念擴展的限制。從歷史的角度來看，我國從半封建半殖民地社會直接跨入社會主義社會，與資本主義商品生產相適應的信用關系和法律制度還沒有充分發育。改革開放以來，制度變遷導致眾多經濟規則的變動，人們在經濟活動中必然有一個適應的過程，這一過程難免帶來行為的偏差和利益的重新分配，由此引起信用的社會文化、經濟及法律基礎的重構。在此背景下，保險運行規則的形成以及誠信制度的構建，也必然要經歷一個從認識到適應的過程，在此過程中也就難免出現保險業及其市場主體的誠信缺失問題。

2.產權不明晰。信用關系的制度基礎在于合理的產權制度。誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。在產權明晰的前提下，行為者往往會從長遠利益出發諾守誠信。產權制度是建立現代企業制度的基礎性前提，無恒產者無恒心。長期以來，我國保險企業的產權不明晰、法人治理結構不健全，成為了誘發保險企業短期行為、失信行為嚴重的一個重要原因。用博弈論的觀點分析保險行為，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境。

3.保險管理制度不健全。保險誠信制度的建設，離不開保險經營機構自身的規范管理。保險公司的業務運作是保險公司的員工及保險人行為集合的結果，員工及保險人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當保險管理制度不健全時，員工及保險人的誠信狀況就會失控，進而危及到保險業的信譽度。

4.社會信用體系不完善。由于我國信用管理體系的不完善，對失信行為的監督及約束機制軟化，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經濟人” 的人性相沖突時，“經濟人”的有限理性可能使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。

二、中國保險業的發展需要構建以誠信為本的倫理維度與道德基礎

中國的傳統文化及倫理觀念中有不少誠信思想，體現出誠信對國家、社會、事業乃至個人的重要意義?？鬃釉凇墩撜Z》中提出“民無信不立”，認為“信”對國家和社會而言，是比“食”和“兵”更為重要的前提條件。而且，在我國古代，往往“仁”包含了“信”，“禮”則體現出對“信”等概念的制度規范。老子的信用觀是：“輕諾必寡信”（《道德經》）。莊子認為：“真者，精誠之至也。不精不誠，不能動人”（莊子《雜篇·漁父》第三十一）。韓非子說：“巧詐不如拙誠”（《韓非子·說林上》）；“明主積于信，賞罰不信，則禁令不行”（《韓非子·外儲說左上》）。韓非子既強調了誠信的重要性，又詮釋了信用與法的關系。墨子亦言：“言不信者行不果” （《墨子·修身》）。縱觀儒家、道家、法家、墨家等的言論及思想，盡管對“誠”的解釋有其階級性的內容，但也賦有民族性的精華，其積極意義是成就道德人格、造就良善人倫所不可或缺的。而且他們都肯定了“信”的治人、治國、治世之功。正是由于誠信之德在整個道德規范體系中的特殊地位，歷代思想家都在不斷地挖掘和提升它，統治者也在不斷地弘揚和強化它，使之居于社會道德的主導地位；在社會心理層面，崇尚明禮誠信逐步成為一種文化傳統，內化為我們民族的一種精神特質，這就使誠信之德在中國社會實際上成為維系社會秩序必不可少的道德準則。

中國傳統文化中積極意義上的誠信思想，對保險業的發展具有重要的啟迪意義，誠信應該成為中國保險業發展的倫理維度與道德基礎之本。(1)誠信是保險業生存與發展的客觀需要。信譽是企業的生命。保險產品是一種典型的無形產品，保險公司的信譽度，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，只有誠信才能為保險公司及保險業的生存與發展創造良好的外部環境。(2)誠信是保險機構的核心競爭力。在市場經濟條件下，特別是在入世以后，保險機構之間的競爭十分激烈，誠信已成為了保險機構的核心競爭力之一。(3)誠信是保險市場活力的信心指數。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。(4)保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發生的風險，保險標的的風險狀況在保險人承保后可能發生變化；另一方面，保險合同的專業性、技術性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，提高保險的社會經濟效益。

三、推進誠信制度建設與道德建設，構建中國保險業發展的倫理維度與道德基礎

（一） 保險誠信的制度推進

1.明晰產權制度。建立歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度，有利于增強市場主體創新的動力，形成良好的信用基礎和市場秩序。明晰的產權關系是規范經濟行為主體的誠信行為的制度保證，在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現自身利益的最大化。我們需要通過明晰產權，推動國有保險公司的股份制改革，推動股份制保險公司按照現代企業制度要求完善法人治理結構，促使保險公司為求得企業的長遠發展而誠實守信。明晰的產權制度是維護保險誠信的基礎。

2.完善誠信法律制度。只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制，強化失信者的懲戒機制，才能使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本，促使保險市場主體的行為更加規范。

3.健全保險監管及失信懲戒機制。中國保監會作為政府實施保險監管職責的主體，在整個保險業的誠信制度建設中，既要通過自身的誠信起表率作用，又要充分通過發揮政府的主導作用，治理保險機構及個人的誠信缺失行為。應從法律約束、道德約束等方面構建失信懲戒制度，并通過健全監管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本。

4.完善信息披露制度。信用評級制度的科學化應該以完整的信用記錄為基礎。應該探索制定保險業的誠信手冊和信用標準體系，量化誠信標準，為進行信用評估、規范誠信行為提供指南。逐步開展保險業界的企業及個人誠信的評級工作，對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險分類。提高保險誠信信息的透明度，擴大保險信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯網等各種渠道將保險公司的基本背景情況、財務數據、償付能力、受表彰及處罰的情況等信息定期或不定期地向社會公布；要逐步建立、健全保險從業人員及保險消費者的信用檔案。應逐步開放信用服務市場，培養信用評估師，成立評估中介機構，參照國外建立社會公共征信系統和民營征信系統的做法，建立信用評估體系，要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。

（二）保險誠信的道德建設

1.規范構建。黑格爾認為，“德”作為人的第二天性，是“倫理上的造詣”。一個人究竟應當做什么，只有在倫理實體中才能被規定。中國保險業的誠信道德建設，首先需要構建一套誠信道德規范，使保險市場行為主體明了符合保險發展要求的誠信行為是什么，應該怎么做，等等，使市場行為主體的保險行為有德可依。目前我國正經歷著社會轉型、經濟轉軌，順應這一變化，要使傳統文化中單向而特殊的儒家倫理及個別主義的宗族倫理觀，擴展為與市場經濟下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神相適應的誠信理念，使傳統“誠信”普及為對規則的尊重和諾守。從總體上講，中國保險業的誠信道德規范應該是與社會主義市場經濟相適應、與法律規范相協調、與中華民族傳統美德相承接、具有保險特色的誠信道德體系。

2.教育內化。保險業應高度重視誠信的教育與宣傳，將誠信文化作為企業文化的核心內容，建立健全誠信教育宣傳體系，培育誠信理念，使以道德為支撐的誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，形成誠信光榮、失信可恥的行業氛圍及社會氛圍，為保險誠信行為奠定思想基礎。在保險機構的培訓中，應高度重視誠信教育，增加誠信內容，使保險市場主體明了哪些行為屬于失信行為，不誠信應承擔哪些法律責任，使誠信行為具有可操作性；應利用各種教育工具及手段，宣傳誠信對保險企業及從業人員個人發展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和加強道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信內化為保險市場行為主體的意志品質和精神氣質。 　3.實踐養成。道德品質不僅是主觀意識范疇，而且是實踐范疇。③作為一種實踐理性的保險誠信，在實踐中才能真正體現和提升。沒有保險誠信的道德實踐，就不可能有真正的保險誠信的道德主體。加強保險誠信的道德建設，必須積極推進保險誠信的道德實踐。在市場經濟中，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。市場經濟與誠信道德有著與生俱來的天然聯系，市場經濟越發達，就越要求誠實守信。保險市場上的各種行為主體應該樹立符合市場經濟發展要求的倫理道德理念，重新認識企業及個人利益與誠信的關系，諾守誠信，使誠信成為保險雙方當事人在實踐中的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。

談我國保險業發展的機遇與挑戰:我國保險業監管發展的幾個方向

[摘 要] 2008年8月我國保險法進行重新修訂,其中對保險資金運用范圍做了重大修改,大大地擴大了保險資金投資渠道。新的保險法實施后,我國保險業發展在面臨機遇的同時,也將面臨更大的風險。在金融危機還在延續之時,我國保險業監管將面臨重要的任務,本文主要根據目前情況分析我國保險業監管發展應該把握的幾個方向。

[關鍵詞] 危機 保險業監管 方向

一、引言

2008年9月美國金融危機全面爆發,從美國財政部托管“兩房”,美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購,美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產,到關系數千萬人生命與財產保障的保險業巨頭美國國際集團(american international group, aig,下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進行接管等。僅僅半月,在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個個相繼倒下,使危機如燎原之火迅速蔓延到整個世界。幾乎與此同時,于2008年8月我國新保險法修訂草案誕生;新保險法對保險公司資金運用作了重要修改,其中第109條規定:“保險公司資金運用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價證券;投資不動產;國務院規定的其他資金運用形式”,即將原先保險法規定的“買賣政府債券、金融債券”,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”,并增加了規定保險資金可以投資不動產。并且,2009年2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》修訂草案,修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。雖然,先前已陸續出臺了相關規定,在實務中也早已實行,但現在已上升為法律而存在,這是對保險公司資金管制的進一步放松。新的保險法實施后,我國保險業將面臨機遇的同時也面臨更大的風險。再者,無論是保險巨頭aig還是其他金融巨頭的危難,都驗證了監管對其的重要性,更何況才處于初級發展階段、各個方面發展都還不是太成熟的我國保險業。本文主要根據目前情況分析出我國保險監管將應把握的幾個方向。

二、我國保險監管業應把握的幾個方向

1.加強事前監管

所謂的加強事前監管,就是在保險公司各個方面行為發生之前加強規范,主要靠法律及規定。我國2008年新修訂的《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人,突出了加強監管和防范風險,突出了拓寬保險服務領域,對保險業的依法合規經營提出了更高的要求,這應該說是一次比較全面、系統的修改,對我國保險業發展具有巨大的促進作用。下一步主要是認真執行保險法所規定,嚴格做到有法可依、有法必依、執法必嚴,違法必究,使我國保險業在各個方面規范經營。但保險法只能在原則上規定,具體的細節就需要相關規定的出臺作為保險法的補充,嚴格職守促進保險發展,監督保險資金準確、合理的利用,其中重要一條就是關于保險資金投資比例的要求規定,一定要認真考慮保險的特點,吸取美國保險的教訓,嚴格執行保險資金運用的安全性、盈利性和流動性三原則;另外,相關規定要隨著經濟環境的變化適時的作出相應調整,做到松嚴得當,促進我國保險健康、順利的發展。

2.加強過程監管

所謂的過程監管,就是引導保險公司各個方面行為,并且錯誤發生后給予及時糾正,加強規范保險公司運營,這主要靠監管機構以及第三方監管。

我們國家保險監管機構主要是保險監督委員會,根據國務院授權履行行政管理職能,依照法律、法規統一監督管理全國保險市場,維護保險業的合法、穩健運行。雖然保監會對其職能的履行還算嚴格,但在關于保險公司的償付能力和市場行為;關于保險保障基金的管理,保險保證金;對保險公司的資金運用;對保險機構和保險從業人員的不正當競爭行為等方面,應該繼續并且加強監管,使問題不發生或發生后及時發現并制止,不要象瑞福德健康保險股份有限公司存在少提、漏提準備金及相關負債的情況 (這僅僅是眾多違規操作行為中的一個)到嚴重時才發現,我國監管機構做到這一步可能還需要一個艱難并很長的過程。這就需要我們做到,首先,要建立一個以非現場為主的功能監管信息體系,促進保險監管機構與其他監管機構之間的信息交流和建立制度性的信息共享機制,克服機構監管帶來的信息封閉導致的效率低下和監管空白;其次,在現行機構監管體制下要強化保險監管機構與保險公司之間已建立的高層定期會晤制度,經常就一些重大問題進行磋商、協調,對保險公司內部管理和經營的業務要加以引導和監控,并建立一定制度使其向功能性監管過度;最后,對從事混業經營的保險集團,對出現混業經營特征的外資參股保險公司,如aig在中國人民財產保險股份有限公司擁有的9.9%的股權,美國和中國的保險監管部門要達成聯合監管協議,逐步向統一監管過度。

同時,我們國家應該大力支持健康的信用評級機構的建立與發展,一方面引導保險資金投資;另一方面,也可監督保險公司本身的運營情況。專業信用評級機構對保險公司的評級對保險公司的運營起著至關重要的作用。保險公司擁有較高的信用等級,實際上是向投保人傳遞著其管理先進、財務安全、流動性好,以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險市場中,擁有較高的信用等級的保險公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產品的復雜設計,投資者根本不可能有足夠的數據、資料和能力來評估這些產品的內在價值和風險,因此,評級機構的信用評級就成為投資者購買相關產品的主要依據。中國的信用評級結構還比較弱小和稚嫩,處于發展初期階段。但是,隨著無擔保公司債和各類金融衍生產品的逐步發展,信用評級機構在中國資本市場的地位將日益顯著,在平衡金融市場和控制金融風險方面將具有特別重要的地位。我國應該建立健全恰當的激勵機制和約束機制,并且引入適當的競爭環境,促使信用評級機構真正做到對投資者負責,有效的預警系統性風險,成為金融市場風控定價和風險控制的核心部門,從而對我國保險監管起到重要的輔助作用。

3.增強保險公司風險管理能力,加強公司內部監管

每個保險公司為了發展,有可能進行盲目競爭、盲目投資,從而阻礙我國保險業的發展。我國保險公司的風險管理能力本來就弱,何況增加保險資金投資渠道后,面臨的風險更大,這需要我國保險公司大力增強風險管理能力,學習借鑒外國發達國家的風險管理技術。雖然金融危機使得國外各大保險公司紛紛倒下,但他們本身的風險管理技術還是非常值得學習的;同時也得防范具有精湛技術的精算師為了公司競爭進行違規操作,使得精算師真正的發揮其技術,引導保險公司朝正確的方向發展。另外,我國保險公司內部沒有專門的監管部門或監督委員會,主要靠保監會統一監督,這就有可能對不同條件、不同情況的保險公司實行統一的監管方式及監管規定,所以各保險公司本身也應該成立自己的監管部門或監督委員會,使得各保險公司能根據自己的能力開發自己的產品及進行自己風險控制范圍內的投資,與監管機構共同推進我國保險業的發展。

三、結論

我國保險業在風險管理能力及監管方面都還很弱,當今全球化日益明顯,投資全球化也逐漸廣泛,我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險;在這時我國為了保險公司更好地經營發展,擴展其投資范圍,這使保險公司有更好更廣闊的發展空間的同時也帶來了巨大的風險。目前,金融危機日益蔓延,我們在發展的同時要吸取金融危機的教訓,更要吸取aig的教訓;在這風險加大之際,我們惟有加強監管,也就是促進我國保險發展的同時,做好堅強的保護后盾,控制好風險,把可能發生嚴重后果的風險扼殺在搖籃中,建立和健全我國保險業監管體系,不斷提高我國保險業的監管水平。

談我國保險業發展的機遇與挑戰:我國保險業發展的機遇與挑戰

摘 要：保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。

關鍵詞：保險業；宏觀經濟；機遇和挑戰

一、我國保險業發展總體情況

1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，20世紀90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9 784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。

二、我國保險業發展的機遇

（一）經濟體制的轉型是保險業發展的契機

20世紀80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。

（二）國民收入的快速增長利于保險業日益發展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。

（三）積極的政策促進保險業繁榮發展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出四萬億刺激內需投資，2011年新四萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。

三、我國保險業發展面臨的挑戰

（一）社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。

（二）保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應

近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。

（三）外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著wto承諾的兌現，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

（四）保險供給能力不足

從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。

四、發展策略建議

為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

（一）加強和改進保險監管

近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。

（二）規范市場運行秩序

在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。

（三）提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。